央行已數(shù)次降息降準(zhǔn)，定期存款仍是理財(cái)首選，不過當(dāng)前銀行利率有差異，尤其三年期、五年期的中長期利率差異更大，所以要“貨比三家”。

銀行理財(cái)產(chǎn)品剛走進(jìn)我們生活的時候。很多人是抱著半信半疑、嘗試一下的心態(tài)來購買的，而現(xiàn)在大家會主動關(guān)心、問詢理財(cái)產(chǎn)品，有的還“貨比三家”不過癮，幾乎把各家銀行理財(cái)產(chǎn)品資料全部比對一下，之后再去選擇購買。這足以說明。理財(cái)產(chǎn)品的收益已被人們所認(rèn)可。

對于草根階層的人來說，理財(cái)?shù)姆椒ㄏ胍鄬Π踩珶o風(fēng)險(xiǎn)。定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品是最為合適的了。那么到底這兩種理財(cái)方式哪種更合算呢？

先看這兩者的主要區(qū)別：定期存款保本保息，收益固定；理財(cái)產(chǎn)品收益浮動?？赡芴潛p。有些甚至不保證本金安全。當(dāng)然銀行發(fā)行的產(chǎn)品本金一般沒有問題。

有不少精明的入會比對理財(cái)收益，看一看銀行理財(cái)產(chǎn)品和定期存款究竟哪個收益更高。在一年時間內(nèi)。同一個時間段，同樣資金數(shù)量，理財(cái)產(chǎn)品與定期存款的收益，有時會出現(xiàn)不同的結(jié)果。

原因是多方面的，首先是時間問題，理財(cái)產(chǎn)品都有募集時間，這段時間資金是無息的，到期后還有到賬時間。此外。購買理財(cái)產(chǎn)品需要等待時間，不是手中有資金時候，理財(cái)產(chǎn)品正好發(fā)行，即使有理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行，其收益也不是心理預(yù)期那么高收益的理財(cái)產(chǎn)品：或者理財(cái)產(chǎn)品到期入賬時，不能在資金到賬當(dāng)日及時購買下一期理財(cái)產(chǎn)品：或者期待已久的高收益理財(cái)產(chǎn)品，卻因資金達(dá)不到購買金額起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，而只能繼續(xù)等待。其次是收益計(jì)算問題。理財(cái)產(chǎn)品收益是預(yù)期年化收益率。

選擇理財(cái)產(chǎn)品還是定期存款。還有一個特別需要注意的問題，那就是資金流動性要求。只注重收益而忽視資金流動性。有時會造成很大弊端。比如購買了理財(cái)產(chǎn)品，但急需用錢，沒到期是不能提前支取使用的。如果是定期存款，最下策還可以提前支取。只是會按照活期利率計(jì)算利息。當(dāng)然，一般來說，資金流動性要求較高。則可以考慮投資銀行理財(cái)產(chǎn)品；資金可能長期不用又想省心不打理，就選擇定期存款。特別要提醒老年人，購買理財(cái)產(chǎn)品時。保本是第一位的，畢竟如果只靠退休金生活，擔(dān)不起虧損本金的風(fēng)險(xiǎn)；其次一定留存緊急情況發(fā)生時所需資金。

現(xiàn)實(shí)中，大家去銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，一般都會問“能不能達(dá)到你們說的收益啊？”聽到的回答大都是“我們以前所有的理財(cái)產(chǎn)品都按預(yù)期兌付了，沒問題?！庇谑谴蠹乙蚕氘?dāng)然地認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該沒有兌付問題。值得注意的是，《存款保險(xiǎn)條例》、《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》等新政已發(fā)布，都在向投資者傳遞一個信號：銀行理財(cái)產(chǎn)品剛性兌付的隱形保障即將打破，未來購買理財(cái)產(chǎn)品必然將會“自負(fù)盈虧”。另外。2月26日銀率網(wǎng)最新數(shù)據(jù)顯示。在2014年。剔除未透露預(yù)期最高收益率的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。實(shí)際收益率達(dá)到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品比例為73.79%。據(jù)Wind資訊及融360監(jiān)測數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年逾30家銀行超過210款產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益率。此外。還有一些委托銀行銷售的信托產(chǎn)品，出現(xiàn)了兌付困難，只是一般投資者分不清理財(cái)和信托產(chǎn)品，也認(rèn)為是理財(cái)產(chǎn)品。

和定期存款相比，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益確實(shí)是高。只是高收益背后會伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，投資者需要用心挑選理財(cái)產(chǎn)品，要知道自己的錢買的理財(cái)產(chǎn)品是投資到什么地方。

現(xiàn)在。央行已數(shù)次降息降準(zhǔn)，定期存款仍是理財(cái)首選，不過當(dāng)前銀行利率有差異，尤其三年期、五年期的中長期利率差異更大，所以要“貨比三家”。如果選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品。要“取長棄短”。盡量選擇期限較長、收益穩(wěn)健的產(chǎn)品。從而規(guī)避收益率下行帶來的損失，鎖定現(xiàn)有收益，避免重新定價風(fēng)險(xiǎn)。