根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，最高償付限額為50萬元，這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，且明確7個(gè)工作日內(nèi)足額償付。

存款保險(xiǎn)起源于上世紀(jì)30年代大蕭條之后的美國(guó)，當(dāng)時(shí)因股市出現(xiàn)崩盤，銀行面臨破產(chǎn)危機(jī)，而恐慌的儲(chǔ)戶大規(guī)模擠兌也加速了銀行的破產(chǎn)。為此，美國(guó)國(guó)會(huì)通過法案，于1934年成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。開創(chuàng)了世界存款保險(xiǎn)制度的先河。

中國(guó)在存款保險(xiǎn)制度上經(jīng)歷了多年的摸索，現(xiàn)在《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）終于頒布并于5月1日起施行。那存款保險(xiǎn)制度究竟能給我們帶來些什么呢？

首先，存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)化的“先行者”。存款保險(xiǎn)制度推出后，接下來便是存款利率市場(chǎng)化。今年以來，相繼有5家民營(yíng)銀行獲批，而且互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸公司、投資公司等類金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般的建立，這就要求政府營(yíng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。當(dāng)前。銀行向大型集團(tuán)、國(guó)有企業(yè)、政府平臺(tái)等提供大量廉價(jià)的貸款，其利率水平較低；而類金融機(jī)構(gòu)的貸款利率完全市場(chǎng)化定價(jià)。由于在資金供給方面的嚴(yán)重不足，使得這一市場(chǎng)利率始終處于較高水平。這樣的利率雙軌制抬高了中小企業(yè)貸款利率。阻礙了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而存款保險(xiǎn)制度將加快銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，利率雙軌制和利率曲線逐步得到消除和糾正。

存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行、中小銀行的重要前提和條件，是小銀行與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ)，維持了整個(gè)金融體系的多樣性。一般來說。存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施。有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

其次，在沒有推出存款保險(xiǎn)制度之前。國(guó)家信用起到了隱性擔(dān)保的作用，也就是說傳統(tǒng)銀行在經(jīng)歷了一輪又一輪的信貸擴(kuò)張后。賺了錢算是自己的。而一旦出現(xiàn)壞賬或者倒閉，則全由國(guó)家隱性擔(dān)保。實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度后，銀行就要為自己信貸擴(kuò)張的行為負(fù)責(zé)，央行不再是銀行等金融機(jī)構(gòu)的潛在擔(dān)保人。

最后，存款保險(xiǎn)制度推出后，廣大儲(chǔ)戶的利益會(huì)得到較好的保障。存款保險(xiǎn)顧名思義是給存款上了一種保險(xiǎn)，根據(jù)《條例》，最高償付限額為50萬元，這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平。且明確7個(gè)工作日足額償付。據(jù)央行測(cè)算。這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

《條例》的推出加快了我國(guó)金融改革的步伐，但筆者認(rèn)為，有幾點(diǎn)也需引起關(guān)注：

其一，雖說存款保險(xiǎn)費(fèi)用由吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳納。不需存款人承擔(dān)，但“羊毛出在羊身上”，投保機(jī)構(gòu)被強(qiáng)制繳納了保險(xiǎn)費(fèi)用，把自己的部分收益讓渡給了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)。這部分費(fèi)用總會(huì)想法子找回來，極有可能分擔(dān)給貸款人或存款人。只不過根據(jù)市場(chǎng)條件和經(jīng)營(yíng)情況，所分擔(dān)的比例是動(dòng)態(tài)的，不斷變化的。

其二，存款保險(xiǎn)制度是為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益。及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。但要警惕此類現(xiàn)象出現(xiàn)。即因?yàn)橛辛舜婵畋ｋU(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)來“墊背”。部分偏好風(fēng)險(xiǎn)的銀行通過高息向存款人攬儲(chǔ)，再向高風(fēng)險(xiǎn)的借款人放貸。這可能會(huì)導(dǎo)致更高的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以應(yīng)完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。有了退出機(jī)制。才能讓傳統(tǒng)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，更加重視風(fēng)險(xiǎn)控制。

其三，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也不能過于高估。萬一出現(xiàn)了存款保險(xiǎn)基金也難以彌補(bǔ)“窟窿”的情況，最終恐怕還是得央行出手，履行最后貸款人職責(zé)。舉個(gè)例子，1987年，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司因救助儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的巨額成本，就導(dǎo)致了資不抵債。次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)政府更多是運(yùn)用“政府救助計(jì)劃”。而不是存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)通過了堪稱最為嚴(yán)厲的金融改革法案。加強(qiáng)監(jiān)管。目前我國(guó)市場(chǎng)化的程度還不夠，出現(xiàn)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)無力應(yīng)對(duì)的情況并非絕無可能。

毋容置疑，存款保險(xiǎn)制度建立后。一是有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益。維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制；二是有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力：三是有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。

當(dāng)然，對(duì)于廣大民眾來說，與存款保險(xiǎn)制度相關(guān)的這些問題。應(yīng)該是大家最為關(guān)心的：

問題一：?jiǎn)蝹€(gè)銀行存款超過了50萬該咋辦？

實(shí)行限額償付。并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。一方面當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系總體運(yùn)行穩(wěn)健。銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)；二方面《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金也可以用來為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。另外，超出最高償付限額的部分。還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看。即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。

問題二：怎樣存錢才安全？

此前大家去銀行存款?？赡芨緵]考慮過把錢存在哪家銀行更安全的問題，其實(shí)現(xiàn)在也無需太過擔(dān)心。急著把“存款搬家”。

當(dāng)然。存款較多，可以把錢分散到各家銀行來存。這樣利益就更有保障。比如300萬元存款，如果分存在6家不同銀行，每家存50萬元，那么按照《條例》規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。在銀行之間，我們?nèi)钥梢园凑浙y行利率和風(fēng)險(xiǎn)的不同，進(jìn)一步去選擇，注重安全的同時(shí)關(guān)注收益。貨比三家。

問題三：在什么情況下儲(chǔ)戶有權(quán)要求賠償？

《條例》明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款的四種情形：一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算：三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)：四是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

為了保障存款人及時(shí)獲得償付，條例還規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

問題四：存款保險(xiǎn)制度在哪種情況下“保不了”？

雖然存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，對(duì)儲(chǔ)戶在銀行的存款提供了有力保障。但專業(yè)分析師指出，以下三種情況卻“保不了”。其一、存款丟失。過去一兩年曾發(fā)生過多起銀行存款丟失案件，儲(chǔ)戶存款丟失是銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)、管理及監(jiān)管方面的問題，很多情況下都是銀行“內(nèi)鬼”監(jiān)守自盜造成的，并非是銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，更非銀行面臨破產(chǎn)倒閉。所以，雖然《條例》已出臺(tái)，但和儲(chǔ)戶存款丟失案件來說并無關(guān)系。其二、銀行理財(cái)產(chǎn)品本金虧損、收益不達(dá)標(biāo)、變保險(xiǎn)。如果銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)本金虧、收益不達(dá)標(biāo)、理財(cái)變保險(xiǎn)等情況，也不屬于銀行經(jīng)營(yíng)問題，這種情況下，《條例》對(duì)理財(cái)產(chǎn)品無法提供保障。其三、銀行代售理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)、資金虧損。銀行通常會(huì)代售大量債券、基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品。如果此類產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)或是資金虧損?！稐l例》也是保不了的。