【摘 要】作為財產(chǎn)保險的一部分，機(jī)動車輛保險有著運(yùn)行環(huán)境復(fù)雜、標(biāo)的流動等獨(dú)特性，因而其經(jīng)營風(fēng)險與別的財產(chǎn)保險經(jīng)營風(fēng)險不同。本文主要通過對機(jī)動車輛保險風(fēng)險控制存在的問題來探討相關(guān)的風(fēng)險控制對策，以期為機(jī)動車輛的保險經(jīng)營提供有益的啟示。

【關(guān)鍵詞】機(jī)動車輛；風(fēng)險控制；研究

作為我國財產(chǎn)保險中的重要組成部分，機(jī)動車輛保險在財險公司業(yè)務(wù)中作用重大。機(jī)動車輛保險經(jīng)營對財險公司的經(jīng)營效益有決定性的影響。所以，認(rèn)清機(jī)動車輛保險風(fēng)險問題，做好關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制是財險公司需要著重關(guān)注的問題。

一、我國機(jī)動車輛保險風(fēng)險控制問題

1.內(nèi)在風(fēng)險

（1）品設(shè)計風(fēng)險

目前，不少保險公司為了提高競爭實(shí)力，都在積極地設(shè)計新的保險產(chǎn)品并對險種不斷優(yōu)化，這些工作涉及到不少人力和無力，要是設(shè)計出現(xiàn)問題，保險公司將會蒙受慘重?fù)p失，因而在這個環(huán)節(jié)的控制尤為重要。

（2）保險客戶逆選擇風(fēng)險

由于有的機(jī)動車輛保險客戶會通過逆選擇投保，不愿意投保那些可以給保險公司帶來較好效益的附加險，從而致使業(yè)務(wù)增長遲滯。

（3）承保風(fēng)險

有的保險公司缺乏承保風(fēng)險控制原則，承保費(fèi)率任意降低，不嚴(yán)格要求承保條件，在一定程度上存在惡意競爭嫌疑。有的保險公司沒有根據(jù)自身能力來承保，讓公司的財務(wù)變得不穩(wěn)定，由此產(chǎn)生了經(jīng)營風(fēng)險。還有的保險公司在管理上比較混亂，沒有規(guī)范性地做好保險單證以及保費(fèi)收據(jù)等工作，使得保險欺詐情況時有發(fā)生。

（4）理賠風(fēng)險

一些保險公司內(nèi)部理賠人員不夠敬業(yè)、工作馬虎，在車輛事故現(xiàn)場的勘查又不積極，使得公司的理賠工作變得遲緩。部分理賠人員專業(yè)知識不深，對于車輛定損不恰當(dāng)，賠償金計算不準(zhǔn)確。

2.外在風(fēng)險

（1）人為風(fēng)險

機(jī)動車輛保險經(jīng)營中駕駛員是人為風(fēng)險中的關(guān)鍵因素。駕駛員的年齡、職業(yè)、駕駛年限、身心特點(diǎn)等因素對風(fēng)險的程度有很大影響。例如年輕人開車快、易出事，酒駕中男性占比高等等。

（2）環(huán)境風(fēng)險

地理環(huán)境包括地形與地貌兩方面，在開闊的地形上開車要安全一些，而道路條件差的地方交通事故多一些。另外，氣候因素也會影響行車安全，在雨雪、大風(fēng)大霧天氣車輛會因?yàn)榈缆纺酀艋蛘咭曇皸l件限制而出現(xiàn)交通事故。

3.其它風(fēng)險

（1）保險費(fèi)率水平下降

由于車輛保險市場競爭白熱化程度日益加劇，很多保險公司被迫加大成本投入，在客服理賠、服務(wù)宣傳、員工培養(yǎng)等方面追加了不少投資。另外，越來越多的保險公司利用中介途徑來拓展業(yè)務(wù)，而中介費(fèi)也越來越高。這一系列的投入讓保險公司經(jīng)營成本上升，車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險也更多了。

（2）賠償核查制度不完善

通常交警開出的協(xié)議書是保險公司理賠核算的重要依據(jù)，而沒有全面調(diào)查核實(shí)交通事故受害人的贍養(yǎng)與被撫養(yǎng)人，尤其是很少重視外地出險事故。上述種種讓賠付人員數(shù)量有虛假成分，有的甚至是高齡老人都出現(xiàn)在家庭主要勞動力中，保險公司賠付的金額無故增加很多。

二、我國機(jī)動車輛保險風(fēng)險控制方法

1.完善機(jī)動車輛保險政策制度

（1）根據(jù)承保政策合理配置差異化銷售費(fèi)用

保險公司需要根據(jù)業(yè)務(wù)渠道、車輛類型、單車或者車隊(duì)來細(xì)分目標(biāo)客戶。從業(yè)務(wù)盈利角度來劃分業(yè)務(wù)風(fēng)險類型。而對于保費(fèi)收入及目標(biāo)賠付率則應(yīng)該通過業(yè)務(wù)途徑來分解，為了制定好目標(biāo)賠付率，要調(diào)整好業(yè)務(wù)中的不同業(yè)務(wù)比例。以過程管控的方式，利用業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)來分劃不同業(yè)務(wù)比例的控制目標(biāo)，以便于業(yè)務(wù)占比目標(biāo)可以順利達(dá)成。承保政策應(yīng)該有選擇性，以有利于發(fā)展好的盈利業(yè)務(wù)，防止出現(xiàn)更多的虧損業(yè)務(wù)。而選擇的方式最好是差異化配置銷售費(fèi)用。對于選擇性承保政策的實(shí)際執(zhí)行效果進(jìn)行評價，其依據(jù)應(yīng)該是以前的業(yè)務(wù)占比變化。運(yùn)用和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比聯(lián)動的承保方式加大優(yōu)化業(yè)務(wù)占比。

（2）嚴(yán)格執(zhí)行和車輛出險次數(shù)相關(guān)的承保政策

著重以出險次數(shù)來管控那些出險率較高的客戶，將免賠額提高來實(shí)施承保。有些業(yè)務(wù)的案均賠款高，為了化解風(fēng)險，可以利用限制承保不計免賠率附加險、車損險比例承保、商業(yè)三者險限額承保等方法降低風(fēng)險。另外，要制定黑灰名單制度，黑灰名單主要針對那些在承保、賠付過程中存在欺詐行為，或者出險、歷史賠付率達(dá)到黑灰名單標(biāo)準(zhǔn)的客戶，就應(yīng)該利用該制度進(jìn)行控制，以防止不良業(yè)務(wù)不斷增多。從以往的承保數(shù)據(jù)來看，賠付率較高的劣質(zhì)業(yè)務(wù)多數(shù)都是轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，所以，要認(rèn)真控制好轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，利用差異化配置費(fèi)用，選擇風(fēng)險實(shí)施管控，促進(jìn)自身健康發(fā)展。

2.提高風(fēng)險管理意識

（1）強(qiáng)化風(fēng)險管理

保險經(jīng)營事實(shí)上是一個不斷承保理賠的過程，其底線就是風(fēng)險管理。大體上保險工作者應(yīng)該在車輛風(fēng)險中形成長遠(yuǎn)眼光，對于自身的業(yè)務(wù)工作必須以風(fēng)險意識來不斷提醒自己，按規(guī)則制度做好風(fēng)險管理。從小的方面講，根據(jù)不同時段深入了解賠款以及個人車險展業(yè)出險，在考核員工展業(yè)績效的時候?qū)⒅鳛橹匾囊罁?jù)，且關(guān)系到員工的績效福利獎懲，讓展業(yè)工作者不斷提高風(fēng)險意識。管理風(fēng)險時應(yīng)該堅持多元化原則，讓它符合業(yè)務(wù)競爭形勢。因此，好的保險工作者必須要有長遠(yuǎn)的風(fēng)險意識及管理思想，制度化風(fēng)險管理，為保險公司的機(jī)動車輛風(fēng)險管理做好鋪墊。

（2）風(fēng)險管理方法要實(shí)事求是

由于不同的機(jī)動車輛出現(xiàn)的風(fēng)險不完全相同，因而相關(guān)的管理對策也不一樣。例如長短途運(yùn)行、公家與私家車輛等等，其使用差別、保養(yǎng)差別等明顯會影響車輛本身，這些機(jī)動車輛的出現(xiàn)的風(fēng)險情況因?yàn)楫?dāng)時面臨的風(fēng)險狀況不同而不同，因此應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)場情況來選擇風(fēng)險管理對策。

3.做好理賠管理

（1）認(rèn)真調(diào)查核實(shí)理賠情況

認(rèn)真調(diào)查存在虛假問題的案件，防止出現(xiàn)通融問題，大力打擊弄虛作假案件。如果有些客戶在理賠中存在嫌疑，那么就需要仔細(xì)調(diào)查其傷賠案件中的各方面情況，比如傷殘判定不合理、被扶養(yǎng)人情況存疑等等，并再次評定傷殘。如果能在那些影響較大的欺詐騙賠案件中立功就應(yīng)該對這些員工進(jìn)行獎勵。另外，為了讓保險干部員工能夠有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，應(yīng)該對他們進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，在規(guī)避內(nèi)部道德風(fēng)險的情況下，多聯(lián)系交警、公安、醫(yī)院、修理廠等部門機(jī)構(gòu)，聯(lián)合建立有效的保險欺詐防范制度，保護(hù)好保險人的合理權(quán)益，防止出現(xiàn)承保作假、一車多保等案件。

（2）做好車損險的勘查定損工作

現(xiàn)場勘查對車險經(jīng)營狀況有著最為直接的影響，以時限管理方式做好勘測定損工作。對于現(xiàn)場的勘查首先要做的就是對那些運(yùn)用快捷服務(wù)程序的單方事故案件，甚至是復(fù)勘事故第一現(xiàn)場的勘察率一定要達(dá)到百分之百。另外，圖個出險以后沒有及時報案或者案件有問題，也要勘查第一現(xiàn)場，如果案件是由汽車修理廠代辦，那么就一定要與被保險人、事故當(dāng)事人聯(lián)系，利用面簽制度對出險以及復(fù)勘事故第一現(xiàn)場進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)。還有就是要是出現(xiàn)關(guān)鍵時間與車型出險的車損案件，當(dāng)場報案的一定要對第一現(xiàn)場進(jìn)行勘查，要是沒有當(dāng)場報案，則對第一現(xiàn)場進(jìn)行復(fù)勘。并且要通過晚上的理賠后監(jiān)督制度來定期復(fù)查定損。對于那些異地代理勘查案件，應(yīng)該多授權(quán)；如果車損數(shù)額過大，對于出險地的勘查定損則應(yīng)該派遣高級定損員。

（3）加強(qiáng)傷殘理賠管理

為了避免出現(xiàn)隨意定殘情況，要提前開展傷殘鑒定工作。保險公司對于保險車輛在事故中致人受傷案件，應(yīng)該全程從事故現(xiàn)場、傷者情況、治療情況、康復(fù)情況等方面進(jìn)行追蹤。派遣具有醫(yī)學(xué)只是的人開展傷殘理賠工作，以便于科學(xué)評定傷殘事故。建立保險事故傷殘鑒定中心，對相關(guān)的鑒定制度進(jìn)行規(guī)范制定，讓傷殘人員的情況符合傷殘鑒定等級，嚴(yán)禁出現(xiàn)隨意定殘問題。要多和交警部門聯(lián)系，對交警部門提出建議，即按照保險公司審定后的醫(yī)藥費(fèi)來結(jié)案。對醫(yī)療費(fèi)的審核一定要以《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》以及相關(guān)的基本醫(yī)療保險用藥為依據(jù)，防止出現(xiàn)不合理費(fèi)用。和交警部門合作，便于準(zhǔn)確劃分事故責(zé)任，認(rèn)真核實(shí)給付對象的身份及工資情況。

三、結(jié)語

總的來說，機(jī)動車輛的保險風(fēng)險是一個無法完全避免的存在，保險經(jīng)營具有自身的特殊性，車險業(yè)也是利弊共存的。隨著市場競爭日趨白熱化，關(guān)于利弊孰大孰小的問題還應(yīng)該從車險經(jīng)營中對風(fēng)險的控制能力大小來判斷。所以，我國的機(jī)動車輛保險風(fēng)險控制的研究與實(shí)踐還需要進(jìn)一步完善，時刻強(qiáng)化風(fēng)險管理意識，科學(xué)辨別、分析風(fēng)險，從長期的實(shí)踐中尋找更加有效的控制方法。

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