普惠金融服務是以能夠有效全方位的為社會所有階層和群體提供金融服務為目的。但是金融服務體系的實際運行過程中發(fā)現(xiàn)，推行普惠金融服務尤其是在縣域范圍內存在一些制約因素?，F(xiàn)以浮梁縣實際為例，對存在的制約因素探討如下。

一、浮梁縣金融服務基本情況

浮梁縣地處江西東北部，面積2851平方公里，人口30.72萬人。2014年底全縣有9家存款類金融機構共計40個營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋了全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融業(yè)從業(yè)人員380余名，ATM機和POS機等自助設備307臺，有保險公司兩家，證券公司一家。截至2014年底全縣存款余額77.63億元，較去年同期增長15.42億元，增幅24.78%；貸款余額34.45億元，較去年同期增長8.01億元，增幅30.29%。

縣政府積極落實中央各項精神，大力扶持小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，由省政府主導，地方政府積極支持開展“財園信貸通”和“財政惠農(nóng)信貸通”工作。截至2014年底，浮梁縣共發(fā)放“財園信貸通”貸款10550萬元，涉及企業(yè)26家，貸款利率均按人民銀行基準利率上浮30%執(zhí)行；發(fā)放“財政惠農(nóng)信貸通”1887萬元，涉及農(nóng)民專業(yè)合作社3家，種養(yǎng)大戶28戶，貸款利率均按人民銀行基準利率上浮20%執(zhí)行。

二、推行普惠金融服務中存在的制約因素

浮梁縣歷來以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)，近年陶瓷產(chǎn)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展也較為迅速，但是相對于發(fā)達省份和東部沿海城市來說經(jīng)濟總量較低，城市發(fā)展規(guī)模在全國處于三線和四線城市的邊緣，在先天上就處于金融服務產(chǎn)業(yè)鏈的末端，金融行業(yè)市場競爭不激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足，對于縣域來說這是主要制約因素。

1.普惠金融服務概念易被混淆

很多人在普惠金融服務的概念理解有誤區(qū)。首先普惠金融服務不是大鍋飯，不是一下子就要讓所有人都能享受同等的金融服務，普惠金融是一個目標，其本質一個發(fā)展的問題，其內涵是每個人都應該有獲得金融服務機會的權利，這個機會可能并不均等，是一個發(fā)展的過程并逐步縮小差距。一個實際例子就是金融業(yè)（無論是銀行、保險和證券）都會選擇在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)建立更多的網(wǎng)點因為這些地區(qū)金融需求更旺盛，而在欠發(fā)達地區(qū)往往只有國有金融機構會按國家統(tǒng)一部署設立網(wǎng)點，因為欠發(fā)達地區(qū)金融服務需求不足。簡單的說就是普惠金融應該是在為需求較高的主體提供金融服務的同時為服務需求較低的主體提供金融服務共同發(fā)展，而不是去同時滿足所有人甚至是不需要金融服務的人。

2.金融行業(yè)的本質是先天的制約因素

追逐效益和降低風險是金融業(yè)的本質，同時也是客戶享受金融服務的門檻，金融業(yè)更歡迎高收益的產(chǎn)品和低風險的客戶，而金融服務在本質上只是金融業(yè)追求長期效益的衍生品。以浮梁縣實際情況為例，金融服務基本上都只是基礎產(chǎn)品如存取款、理財、常規(guī)保險險種、基礎證券服務和信貸服務，尤其是信貸產(chǎn)品基本上是常見財產(chǎn)抵質押貸款，而諸如信用、林權、農(nóng)房抵押等創(chuàng)新性產(chǎn)品較少，甚至在已開展的業(yè)務中出現(xiàn)較多不良，嚴重的打擊了金融業(yè)創(chuàng)新的積極性和動力。

3.管理不善是制約普惠金融服務發(fā)展的重要因素

國家政府和金融業(yè)在推動普惠金融服務的發(fā)展上也下了很多工夫，但是有很多在管理上存在一些問題，直接的說就是普惠金融服務用在了不該用的主體上面。從網(wǎng)絡和媒體新聞可以看到，例如政府聯(lián)合銀行推行的一些失業(yè)、創(chuàng)業(yè)和項目的“免息貸款”等信貸產(chǎn)品確實幫助了很多失業(yè)人員再創(chuàng)業(yè)和促進項目開發(fā)，同時也曝光出一些人組織虛假材料信息騙取免息貸款的現(xiàn)象。國家鼓勵金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為了更好的促進金融和社會的發(fā)展，進而推進普惠金融的發(fā)展惠及全社會，在實際操作時一些大企業(yè)和有錢人卻能夠變相的獲得更多服務配額，使普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新失去意義。在信息傳播以秒計數(shù)的當今社會，管理不善的負面影響十分嚴重的打擊了民眾對普惠金融服務發(fā)展的信心，失去了民眾信任的普惠金融服務自然在推行上受到制約。

三、對制約普惠金融服務發(fā)展的一些思考

1.走出誤區(qū)

普惠金融服務是一個目標，是一個不斷完善、進步和發(fā)展的過程，需要多方合作共同努力，不可能一蹴而就，大躍進式的思維和方式對普惠金融的發(fā)展百害而無一例。發(fā)展普惠金融服務應該先提供基礎金融服務例如設立網(wǎng)點開展基本金融業(yè)務，再根據(jù)金融服務需求的提高和發(fā)展來不斷創(chuàng)新和優(yōu)化。不能追求機會平均主義，要以幫助發(fā)展共同發(fā)展為目標。

2.轉變觀念

金融業(yè)追求效益和降低風險的本質并沒有問題，但是木桶理論告訴我們，一個水桶的容量取決于最短的那塊木板，也就是說金融業(yè)要發(fā)展不但要服務相對低風險的高端客戶，更要服務表面上看起來可能風險較高但是數(shù)量龐大的小微企業(yè)和低收入人群，他們更需要金融服務的幫助，同時也是有更多潛力可發(fā)掘的經(jīng)濟主體。普惠金融服務的目的也是讓更多的人獲得金融服務，為不同條件和需求提供針對性服務，帶動不同層次的主體共同發(fā)展才能帶動金融業(yè)和社會有更好更大的發(fā)展。

3.強化管理

普惠金融服務的發(fā)展不僅僅在于創(chuàng)新，更在于管理和提高社會民眾對其的知曉度和信任度。中介擔保機構的設立，在提供擔保和管理的同時若不加強自身的管理，將會人為設立或抬高金融服務門檻給一些利益團體可乘之機，加大監(jiān)督和公開透明力度才能使管理充分到位。金融重利益在其私，其根在民，國家謀發(fā)展在其公，其根在民，需要強化底線、紅線管理，加大對違規(guī)違法操作的懲罰力度，才能真正促進普惠金融發(fā)展。