摘要：通過比較分析不同類型蔬菜保險(xiǎn)的特征差異，以中國(guó)蔬菜保險(xiǎn)試點(diǎn)為例進(jìn)行實(shí)證研究。結(jié)果表明，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)比蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)有更多優(yōu)勢(shì)，但蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)只能化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)應(yīng)該在完善推廣蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上盡快研究試點(diǎn)蔬菜種植收入保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：蔬菜保險(xiǎn)；災(zāi)害保險(xiǎn)；價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)；收入保險(xiǎn)；分類比較

中圖分類號(hào)：F842.6；F323.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：0439-8114（2015）05-1250-05

DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2015.05.055

Abstract： Through comparative analyses of characteristics between different types of vegetable insurance， the vegetables insurance pilots in China were used as examples to make empirical analysis. The results showed that vegetable prices index insurance had more advantages over vegetable disaster insurance. But the price index insurance only defused vegetable market risk. It is advised to study vegetable revenue insurance on the basis of improving and extending vegetable prices index insuranceas as soon as possible.

Key words： vegetables insurance； disaster insurance； prices index insurance； revenue insurance； classified comparison

隨著市場(chǎng)化的深入，蔬菜保險(xiǎn)作為蔬菜風(fēng)險(xiǎn)管理、蔬菜價(jià)格調(diào)控和保護(hù)農(nóng)民利益的重要?jiǎng)?chuàng)新手段，越來越受到政府和社會(huì)各界的關(guān)注。2008年以來，國(guó)家不斷加大對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)的支持。2009年中央一號(hào)文件明確提出“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加險(xiǎn)種”的要求。2010年8月27日國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)蔬菜生產(chǎn)保障市場(chǎng)供應(yīng)和價(jià)格基本穩(wěn)定的通知》，首次提出保險(xiǎn)公司要完善蔬菜保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極引導(dǎo)菜農(nóng)投保，有條件的地方可對(duì)保費(fèi)適當(dāng)給予財(cái)政補(bǔ)貼；2011年中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于做好2011年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》，要求擴(kuò)大“菜籃子”重要產(chǎn)品保險(xiǎn)在大中城市郊區(qū)和主產(chǎn)區(qū)的覆蓋面；2012年國(guó)家發(fā)改委開始謀劃全力推行基本蔬菜保險(xiǎn)制度。在中央支持蔬菜保險(xiǎn)發(fā)展的政策指引下，各地紛紛開展政策性蔬菜保險(xiǎn)的試點(diǎn)和探索。2008-2009年，江蘇、上海率先開展政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，把設(shè)施大棚內(nèi)種植的蔬菜作為設(shè)施大棚保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，由政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼，這是我國(guó)最早的政策性蔬菜保險(xiǎn)模式[1，2]；2010年底，上海率先推出“冬淡”綠葉菜綜合成本價(jià)格保險(xiǎn)；2011年上海再次推出“夏淡”綠葉菜綜合成本價(jià)格保險(xiǎn)[3]；2011-2012年，四川、安徽、山西、陜西等地陸續(xù)拉開政策性蔬菜種植保險(xiǎn)試點(diǎn)的序幕；2013年蔬菜種植保險(xiǎn)試點(diǎn)在福建、廣東等地全面開展的同時(shí)，四川成都、北京、江蘇張家港也開始蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)；2014年山東省也將在部分縣市開展蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)。

雖然蔬菜保險(xiǎn)試點(diǎn)在我國(guó)開展得如火如荼，但也是由于其處于試點(diǎn)探索階段，屬于新興事物，學(xué)術(shù)界和行業(yè)界都尚未對(duì)其概念和名稱作出規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的定義，因此我國(guó)在蔬菜保險(xiǎn)試點(diǎn)過程中對(duì)蔬菜保險(xiǎn)的說法呈現(xiàn)多樣化。如“江蘇省設(shè)施蔬菜保險(xiǎn)”、“上海市綠葉菜綜合成本價(jià)格保險(xiǎn)”、“安徽省大棚蔬菜保險(xiǎn)”、“福建省設(shè)施大棚蔬菜種植保險(xiǎn)”、“廣東省蔬菜種植保險(xiǎn)”、“成都市蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”、“山東省目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)”等。這些五花八門、標(biāo)新立異的叫法雖然能夠體現(xiàn)各地試點(diǎn)蔬菜保險(xiǎn)的特色，但有些叫法不規(guī)范、不準(zhǔn)確，不利于標(biāo)準(zhǔn)化蔬菜保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和推廣。另外，目前關(guān)于蔬菜保險(xiǎn)的研究主要是總結(jié)各地試點(diǎn)的做法、經(jīng)驗(yàn)和問題，對(duì)不同類型的保險(xiǎn)方案進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化分類和比較研究較少，只有張?chǎng)惖萚4]比較分析了上海市蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)和廣東省蔬菜生產(chǎn)保險(xiǎn)的差異和效果，得出蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)比蔬菜生產(chǎn)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)更大。為此，歸納了國(guó)內(nèi)10多個(gè)?。ㄊ校┰圏c(diǎn)的蔬菜保險(xiǎn)方案，借鑒美國(guó)對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的分類方法，對(duì)我國(guó)試點(diǎn)的蔬菜保險(xiǎn)進(jìn)行分類，進(jìn)而比較研究不同類型蔬菜保險(xiǎn)的特征和優(yōu)劣，提出了我國(guó)蔬菜保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

1 中國(guó)蔬菜保險(xiǎn)的主要類型

蔬菜保險(xiǎn)是指對(duì)以種植在大棚或露地的蔬菜為保險(xiǎn)標(biāo)的物的險(xiǎn)種的總稱。蔬菜屬于農(nóng)作物的一類，因此蔬菜保險(xiǎn)的分類可以借鑒美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。美國(guó)的農(nóng)作物保險(xiǎn)分類很成熟，它按照保障的風(fēng)險(xiǎn)類型把農(nóng)作物保險(xiǎn)分為三類：一是防范自然風(fēng)險(xiǎn)損失的農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)，二是以規(guī)避價(jià)格波動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)為目的價(jià)格保險(xiǎn)；三是規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或二者共同導(dǎo)致的銷售收入損失的農(nóng)作物收入保險(xiǎn)。

參考美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)分類并結(jié)合蔬菜保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)際情況，按照保障的風(fēng)險(xiǎn)類型我國(guó)蔬菜保險(xiǎn)可分為三大類（表1）：第一類是以規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)損失為目的蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)；第二類是以規(guī)避蔬菜價(jià)格波動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)損失為目的蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)；第三類是以規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或二者共同導(dǎo)致的銷售收入損失的蔬菜種植收入保險(xiǎn)。目前我國(guó)已有10多個(gè)省（市）開展了政策性蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)試點(diǎn)，5個(gè)?。ㄊ校╅_展了政策性蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，但還沒有試點(diǎn)蔬菜種植收入保險(xiǎn)，此處不作討論。其中蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)按照保單中涉及的價(jià)格類型又可分為“綜合價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”、“成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”和“目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”3類。

1.1 蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)

雖然各地試點(diǎn)蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的具體情況有所不同，但保險(xiǎn)機(jī)制是一致的。蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的主要是規(guī)?；?jīng)營(yíng)的設(shè)施大棚蔬菜和露地蔬菜的物化成本。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償因風(fēng)、雨、雷電、旱、澇、霜凍、空中運(yùn)行物體墜落等合同約定的災(zāi)害所造成保險(xiǎn)蔬菜產(chǎn)量和品質(zhì)損毀的損失。保險(xiǎn)標(biāo)的單位面積保險(xiǎn)金額參照保險(xiǎn)蔬菜生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本的一定比例確定，包括種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機(jī)耕和地膜成本等（數(shù)據(jù)資料由當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)管理部門提供，或者保險(xiǎn)人和投保人根據(jù)實(shí)際情況協(xié)商約定）。保險(xiǎn)責(zé)任期限一般自蔬菜種植成活后開始，至保險(xiǎn)蔬菜收獲時(shí)為止，或以事先約定的期限為準(zhǔn)。損失賠償標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)蔬菜所處的生長(zhǎng)階段和災(zāi)害損失程度而定。以福建省蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)（表2）為例，首先根據(jù)蔬菜生長(zhǎng)特性把保險(xiǎn)期間劃分為若干生長(zhǎng)階段，然后根據(jù)保險(xiǎn)蔬菜不同生長(zhǎng)階段的成本投入比例確定各個(gè)生長(zhǎng)階段全部損失的最高賠償限額，最后再依據(jù)損失率和免賠率確定最終賠償金額。損失率依據(jù)定損人員和投保人經(jīng)驗(yàn)判斷。

1.2 蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

我國(guó)試點(diǎn)的蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)所保的蔬菜品種繁多，但主要以綠葉菜等大宗蔬菜為主。保險(xiǎn)標(biāo)的為規(guī)?；N植的指定品種蔬菜的價(jià)格，保障的基準(zhǔn)價(jià)格是保單約定的成本價(jià)格、生產(chǎn)者交易價(jià)格、批發(fā)市場(chǎng)價(jià)格、超市零售價(jià)格中的一種。保險(xiǎn)責(zé)任期間以事先約定的期限為準(zhǔn)，一般分為“保淡期”和“保收期”。“保淡期”指一年中蔬菜供給量相對(duì)較少價(jià)格高漲的期間，“保收期”指一年中蔬菜供給量較為集中價(jià)格下跌的期間[5]。當(dāng)保險(xiǎn)期間的實(shí)際銷售價(jià)格（保單約定的生產(chǎn)者銷售價(jià)格、批發(fā)市場(chǎng)平均價(jià)、超市零售平均價(jià)格中的一種）低于保單約定的基準(zhǔn)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人給予投保人賠償。用于計(jì)算保險(xiǎn)金額和賠償金額計(jì)算的保險(xiǎn)產(chǎn)量=平均產(chǎn)量×保障水平。

由于保單中涉及的價(jià)格都是平均價(jià)格，而不是單個(gè)農(nóng)戶的價(jià)格，所以都屬于價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。但按照保單中涉及的不同價(jià)格類型可分為“綜合價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”、“成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”和“目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”?！熬C合價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”是指保單約定的基準(zhǔn)價(jià)和確定保額的價(jià)格不同，前者一般用預(yù)期市場(chǎng)平均零售價(jià)，后者用歷史平均成本價(jià)。上海市和江蘇省張家港市試點(diǎn)的綠葉菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)就屬于這種類型?！俺杀緝r(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”是指保單約定的基準(zhǔn)價(jià)和確定保額依據(jù)的價(jià)格都是歷史平均成本價(jià)格。北京市大興區(qū)白菜成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和成都市“保收期”蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)均屬于這種類型?！澳繕?biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”是指保單約定的基準(zhǔn)價(jià)格和確定保額依據(jù)的價(jià)格都是生產(chǎn)者目標(biāo)銷售價(jià)格。成都市“保淡期”蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和山東省計(jì)劃試點(diǎn)的蔬菜目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)則屬于這種類型（表3）。

我國(guó)試點(diǎn)的蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的賠償金額計(jì)算方式也有差異，分為按價(jià)格跌幅賠償、按價(jià)格差額賠償和按基準(zhǔn)價(jià)全額賠償3種方式（表4）。

1.2.1 按價(jià)格跌幅賠償?shù)氖卟藘r(jià)格指數(shù)保險(xiǎn) 上海市和張家港市試點(diǎn)的綠葉菜綜合價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，由于其計(jì)算保險(xiǎn)金額的價(jià)格不同于保單約定的基準(zhǔn)價(jià)格，所以賠償金額按零售價(jià)格跌幅乘以保險(xiǎn)金額計(jì)算。保險(xiǎn)金額用歷史平均成本價(jià)格確定，保障的是生產(chǎn)者的部分成本，但成本價(jià)來源于歷史數(shù)據(jù)的整理計(jì)算，無法在保險(xiǎn)期間采集，而零售價(jià)則可以在保險(xiǎn)當(dāng)期采集，因此基準(zhǔn)價(jià)格采用市場(chǎng)零售價(jià)。由于市場(chǎng)零售價(jià)格的下跌不能直接等于成本的損失，所以用零售價(jià)下跌幅度來度量成本的損失。在這種情況下：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)產(chǎn)量×成本價(jià)格；賠償金額=保險(xiǎn)金額×價(jià)格跌幅=（保險(xiǎn)產(chǎn)量×成本價(jià)格）×[（基準(zhǔn)價(jià)格-保險(xiǎn)期市場(chǎng)平均零售價(jià)格）/基準(zhǔn)價(jià)格][3]。

以上海市2014年“冬淡”杭白菜綜合價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為例，平均產(chǎn)量1 400 kg/666.7 m2·次，保障水平70%，成本價(jià)格為0.97元/kg，單位面積保險(xiǎn)金額為1 358元/666.7 m2·次，保險(xiǎn)基準(zhǔn)價(jià)格為2元/kg。若在保險(xiǎn)期間（2014年12月-2015年3月）市場(chǎng)平均零售價(jià)為1元/kg，低于保單約定的基準(zhǔn)價(jià)2元/kg，則保險(xiǎn)公司按其跌幅同比例進(jìn)行相應(yīng)賠付，即單位面積可獲得賠償金額=1 358元/666.7 m2·次×[（2元/kg-1元/kg）/2元/kg]=679元/666.7 m2·次。其中，保險(xiǎn)基準(zhǔn)價(jià)格是指綜合考慮前三年各年蔬菜價(jià)格漲幅（通貨膨脹作用）和當(dāng)年度綠葉菜綜合成本價(jià)格指數(shù)后，保險(xiǎn)前三年實(shí)際價(jià)格的平均值；市場(chǎng)平均零售價(jià)根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局上海調(diào)查總隊(duì)采集該市18家標(biāo)準(zhǔn)化菜市場(chǎng)的價(jià)格計(jì)算而得。

1.2.2 按價(jià)格差額賠償?shù)氖卟藘r(jià)格指數(shù)保險(xiǎn) 北京市大興區(qū)秋白菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、成都市“保淡期”蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、山東省蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)（計(jì)劃試點(diǎn)）計(jì)算保險(xiǎn)金額的價(jià)格都是保單約定的基準(zhǔn)價(jià)格，當(dāng)實(shí)際價(jià)格低于基準(zhǔn)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)產(chǎn)量乘以差價(jià)進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)產(chǎn)量×基準(zhǔn)價(jià)格，賠償金額=保險(xiǎn)金額×價(jià)格跌幅=（保險(xiǎn)產(chǎn)量×基準(zhǔn)價(jià)格）×[（基準(zhǔn)價(jià)格-保險(xiǎn)期間實(shí)際價(jià)格）/基準(zhǔn)價(jià)格]=保險(xiǎn)產(chǎn)量×（基準(zhǔn)價(jià)格-保險(xiǎn)期間實(shí)際價(jià)格）。差額賠付法一般是在“保淡期”，旨在穩(wěn)定淡季蔬菜供應(yīng)，合同約定的基準(zhǔn)價(jià)格相對(duì)較高，可以覆蓋成本甚至高于成本。所以價(jià)格下跌時(shí)，只對(duì)實(shí)際價(jià)格相對(duì)于基準(zhǔn)價(jià)格的差額進(jìn)行賠付。

以成都市“保淡期”花菜目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為例，單位面積產(chǎn)量1 400 kg，保障水平75%，其“保淡期”的保險(xiǎn)基準(zhǔn)價(jià)格為1元/kg，如果保險(xiǎn)期間日均田間交易價(jià)格為0.8元/kg，低于保險(xiǎn)價(jià)格1元/kg，則保險(xiǎn)公司按差價(jià)進(jìn)行賠償，即單位面積可獲得賠償額=1 400 kg×75%×（1元/kg-0.8元/kg）=210元。如果農(nóng)民實(shí)際單產(chǎn)是1 500 kg，則最終單位面積收入=銷售收入+保險(xiǎn)賠償=1 500 kg×0.8元/kg+210元=1 410元。

1.2.3 按基準(zhǔn)價(jià)全額賠償?shù)氖卟藘r(jià)格指數(shù)保險(xiǎn) 成都市“保收期”蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)算保險(xiǎn)金額的價(jià)格也是保單約定的基準(zhǔn)價(jià)格，不同的是，當(dāng)實(shí)際價(jià)格低于基準(zhǔn)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)價(jià)格全額賠付投保人。因?yàn)椤氨Ｊ掌凇笔卟藘r(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)保障的是部分生產(chǎn)成本，使生產(chǎn)者自擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，在生產(chǎn)安排上更加謹(jǐn)慎，所以合同約定的基準(zhǔn)價(jià)格遠(yuǎn)低于成本價(jià)格。如發(fā)生保險(xiǎn)期間實(shí)際價(jià)格降到基準(zhǔn)價(jià)以下，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)價(jià)格全額賠付，即賠償金額=保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)產(chǎn)量×基準(zhǔn)價(jià)格。

以成都市“保收期”花菜成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為例，單位面積產(chǎn)量1 400 kg，保障水平75%，其“保收期”的保險(xiǎn)基準(zhǔn)價(jià)格為0.3元/kg，如果保險(xiǎn)期間日均田間交易價(jià)格為0.2元/kg，低于保險(xiǎn)價(jià)格0.3元/kg，則保險(xiǎn)公司按基準(zhǔn)價(jià)格全額賠償，即單位面積可獲得賠償額=1 400 kg×75%×0.3元/kg=315元。如果農(nóng)民實(shí)際單產(chǎn)也是1 500 kg，則最終單位面積毛收入=銷售收入+保險(xiǎn)賠償=1 500 kg×0.2元/kg+315元=615元。

2 中國(guó)蔬菜保險(xiǎn)機(jī)制分類比較

為了對(duì)不同類型蔬菜保險(xiǎn)機(jī)制作出評(píng)價(jià)，分別從保障目標(biāo)、保障水平、應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)類型、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)標(biāo)的、理賠依據(jù)、保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)以及生產(chǎn)者參與投保的積極性八個(gè)方面對(duì)不同保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行比較（表5）。

2.1 保障目標(biāo)和保障水平

蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)、綜合蔬菜綜合價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和蔬菜成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的目標(biāo)是幫助生產(chǎn)者在遭受損失后能夠恢復(fù)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，保險(xiǎn)金額一般低于生產(chǎn)者的物化生產(chǎn)成本，保障水平較低。如廣東蔬菜保險(xiǎn)金額每666.7 m2僅設(shè)定為物化成本的60%～70%，未考慮人工成本。而廣東地區(qū)蔬菜種植物化成本大多超過1 000元/666.7 m2，但災(zāi)后賠償僅為200元/666.7 m2左右[4]。目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的目標(biāo)是穩(wěn)定蔬菜價(jià)格和保收益，保險(xiǎn)金額依據(jù)生產(chǎn)者目標(biāo)銷售價(jià)格確定，可以基本覆蓋或者大于生產(chǎn)成本，保障水平略高于前三種類型。綜合來看，我國(guó)試點(diǎn)的蔬菜保險(xiǎn)主要以保成本為主，保障水平普遍較低。

2.2 應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)類型和保險(xiǎn)責(zé)任

蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的是自然風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括因風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、火災(zāi)、雷擊、空中運(yùn)行物體墜落、病蟲害等合同約定的災(zāi)害所造成保險(xiǎn)蔬菜的損失。蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是市場(chǎng)實(shí)際價(jià)格跌到保單約定基準(zhǔn)價(jià)格以下造成的投保人的損失。綜合來看我國(guó)目前試點(diǎn)的蔬菜保險(xiǎn)能夠規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)類型單一，有待開發(fā)能夠同時(shí)規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的蔬菜收入保險(xiǎn)機(jī)制。

2.3 保險(xiǎn)標(biāo)的和理賠依據(jù)

蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一定面積的蔬菜，理賠依據(jù)一定面積的保額和災(zāi)害損失率計(jì)算。蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一定產(chǎn)量蔬菜的價(jià)格，根據(jù)涉及的價(jià)格類型不同，理賠依據(jù)不同。如上海市蔬菜綜合價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)理賠依據(jù)一定保險(xiǎn)產(chǎn)量的保險(xiǎn)金額乘以零售價(jià)格跌幅計(jì)算；北京市大興區(qū)秋白菜成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)理賠依據(jù)一定保險(xiǎn)產(chǎn)量乘以離地價(jià)格和保單約定的基準(zhǔn)成本價(jià)格的差額計(jì)算；成都市“保收期”蔬菜成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)理賠依據(jù)一定保險(xiǎn)產(chǎn)量和基準(zhǔn)價(jià)格乘積計(jì)算；成都市“保淡期”蔬菜目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)理賠依據(jù)一定保險(xiǎn)產(chǎn)量乘以實(shí)際離地平均價(jià)格和目標(biāo)離地價(jià)格的差額計(jì)算。綜合來看，蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)理賠依據(jù)的損失率要靠經(jīng)驗(yàn)判斷，主觀性強(qiáng)；而蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的理賠依據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)，更加客觀，在數(shù)據(jù)信息完備的前提下，操作更方便。

2.4 保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)

蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)針對(duì)的是自然風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害的發(fā)生不受人為控制，而且發(fā)生災(zāi)害的可能性相對(duì)更大。相對(duì)而言，盡管市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能大于自然風(fēng)險(xiǎn)，但蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)和調(diào)控來降低其風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度。張?chǎng)惖萚4]對(duì)上海市蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)和廣東省蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)實(shí)證研究也證明，經(jīng)營(yíng)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)額盈利狀況比經(jīng)營(yíng)蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的盈利狀況好。

2.5 生產(chǎn)者參與投保的積極性

由于蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的保障水平低，理賠定損難，盡管有政府財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，但生產(chǎn)者參與蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的積極性不高。相對(duì)而言，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)理賠定損客觀公正，操作更容易，在政府財(cái)政的支持下，生產(chǎn)者投保積極性較高。這與張?chǎng)惖萚4]對(duì)上海市蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和廣東省蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)實(shí)證研究結(jié)果一致，即蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的參保率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)。

3 小結(jié)

通過對(duì)我國(guó)試點(diǎn)的不同類型的蔬菜保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行分類比較，得出以下結(jié)論：第一，我國(guó)目前試點(diǎn)的蔬菜保險(xiǎn)可以分為蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)和蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)兩種。其中，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)又分為蔬菜綜合價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、蔬菜成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和蔬菜目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。第二，綜合來看，我國(guó)試點(diǎn)的蔬菜保險(xiǎn)主要以保成本為主，保障水平普遍較低。第三，我國(guó)目前試點(diǎn)的蔬菜保險(xiǎn)能夠規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)類型單一，有待開發(fā)能夠同時(shí)規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的收入保險(xiǎn)。第四，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的理賠依據(jù)比蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)理賠依據(jù)更加客觀，在數(shù)據(jù)信息完備的前提下，操作更加方便。第五，保險(xiǎn)公司承保蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)小于承保蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。生產(chǎn)者參與投保蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的積極性高于參與蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的積極性。由此可知，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)比蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)有更多優(yōu)勢(shì)，但蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)只能應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)只能應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保障全國(guó)蔬菜供給的許多蔬菜主產(chǎn)區(qū)而言，其蔬菜價(jià)格不僅受到當(dāng)?shù)毓┣箨P(guān)系的影響，更重要是受全國(guó)蔬菜供求態(tài)勢(shì)影響，價(jià)格形成和調(diào)控更為復(fù)雜，價(jià)格可保性較難明確，保險(xiǎn)的效果較難估測(cè)[6]。因此，在完善推廣蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)的同時(shí)，研究試點(diǎn)能夠同時(shí)應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的蔬菜種植收入保險(xiǎn)非常必要。

參考文獻(xiàn)：

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