摘要：通過比較分析不同類型蔬菜保險的特征差異，以中國蔬菜保險試點為例進行實證研究。結(jié)果表明，蔬菜價格指數(shù)保險比蔬菜災(zāi)害保險有更多優(yōu)勢，但蔬菜價格指數(shù)保險只能化解市場風(fēng)險，中國應(yīng)該在完善推廣蔬菜價格指數(shù)保險的基礎(chǔ)上盡快研究試點蔬菜種植收入保險。

關(guān)鍵詞：蔬菜保險；災(zāi)害保險；價格指數(shù)保險；收入保險；分類比較

中圖分類號：F842.6；F323.7 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：0439-8114（2015）05-1250-05

DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2015.05.055

Abstract： Through comparative analyses of characteristics between different types of vegetable insurance， the vegetables insurance pilots in China were used as examples to make empirical analysis. The results showed that vegetable prices index insurance had more advantages over vegetable disaster insurance. But the price index insurance only defused vegetable market risk. It is advised to study vegetable revenue insurance on the basis of improving and extending vegetable prices index insuranceas as soon as possible.

Key words： vegetables insurance； disaster insurance； prices index insurance； revenue insurance； classified comparison

隨著市場化的深入，蔬菜保險作為蔬菜風(fēng)險管理、蔬菜價格調(diào)控和保護農(nóng)民利益的重要創(chuàng)新手段，越來越受到政府和社會各界的關(guān)注。2008年以來，國家不斷加大對政策性蔬菜保險的支持。2009年中央一號文件明確提出“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴大試點范圍，增加險種”的要求。2010年8月27日國務(wù)院出臺《關(guān)于進一步促進蔬菜生產(chǎn)保障市場供應(yīng)和價格基本穩(wěn)定的通知》，首次提出保險公司要完善蔬菜保險產(chǎn)品，積極引導(dǎo)菜農(nóng)投保，有條件的地方可對保費適當(dāng)給予財政補貼；2011年中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于做好2011年農(nóng)業(yè)保險工作的通知》，要求擴大“菜籃子”重要產(chǎn)品保險在大中城市郊區(qū)和主產(chǎn)區(qū)的覆蓋面；2012年國家發(fā)改委開始謀劃全力推行基本蔬菜保險制度。在中央支持蔬菜保險發(fā)展的政策指引下，各地紛紛開展政策性蔬菜保險的試點和探索。2008-2009年，江蘇、上海率先開展政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險，把設(shè)施大棚內(nèi)種植的蔬菜作為設(shè)施大棚保險的附加險，由政府給予保費補貼，這是我國最早的政策性蔬菜保險模式[1，2]；2010年底，上海率先推出“冬淡”綠葉菜綜合成本價格保險；2011年上海再次推出“夏淡”綠葉菜綜合成本價格保險[3]；2011-2012年，四川、安徽、山西、陜西等地陸續(xù)拉開政策性蔬菜種植保險試點的序幕；2013年蔬菜種植保險試點在福建、廣東等地全面開展的同時，四川成都、北京、江蘇張家港也開始蔬菜價格指數(shù)保險試點；2014年山東省也將在部分縣市開展蔬菜目標(biāo)價格保險試點。

雖然蔬菜保險試點在我國開展得如火如荼，但也是由于其處于試點探索階段，屬于新興事物，學(xué)術(shù)界和行業(yè)界都尚未對其概念和名稱作出規(guī)范、標(biāo)準的定義，因此我國在蔬菜保險試點過程中對蔬菜保險的說法呈現(xiàn)多樣化。如“江蘇省設(shè)施蔬菜保險”、“上海市綠葉菜綜合成本價格保險”、“安徽省大棚蔬菜保險”、“福建省設(shè)施大棚蔬菜種植保險”、“廣東省蔬菜種植保險”、“成都市蔬菜價格指數(shù)保險”、“山東省目標(biāo)價格保險”等。這些五花八門、標(biāo)新立異的叫法雖然能夠體現(xiàn)各地試點蔬菜保險的特色，但有些叫法不規(guī)范、不準確，不利于標(biāo)準化蔬菜保險產(chǎn)品的研究和推廣。另外，目前關(guān)于蔬菜保險的研究主要是總結(jié)各地試點的做法、經(jīng)驗和問題，對不同類型的保險方案進行標(biāo)準化分類和比較研究較少，只有張雯麗等[4]比較分析了上海市蔬菜價格保險和廣東省蔬菜生產(chǎn)保險的差異和效果，得出蔬菜價格保險比蔬菜生產(chǎn)保險優(yōu)勢更大。為此，歸納了國內(nèi)10多個?。ㄊ校┰圏c的蔬菜保險方案，借鑒美國對農(nóng)作物保險的分類方法，對我國試點的蔬菜保險進行分類，進而比較研究不同類型蔬菜保險的特征和優(yōu)劣，提出了我國蔬菜保險的發(fā)展方向。

1 中國蔬菜保險的主要類型

蔬菜保險是指對以種植在大棚或露地的蔬菜為保險標(biāo)的物的險種的總稱。蔬菜屬于農(nóng)作物的一類，因此蔬菜保險的分類可以借鑒美國農(nóng)作物保險的分類標(biāo)準進行。美國的農(nóng)作物保險分類很成熟，它按照保障的風(fēng)險類型把農(nóng)作物保險分為三類：一是防范自然風(fēng)險損失的農(nóng)作物產(chǎn)量保險，二是以規(guī)避價格波動的市場風(fēng)險為目的價格保險；三是規(guī)避自然風(fēng)險、市場風(fēng)險或二者共同導(dǎo)致的銷售收入損失的農(nóng)作物收入保險。

參考美國農(nóng)作物保險分類并結(jié)合蔬菜保險試點的實際情況，按照保障的風(fēng)險類型我國蔬菜保險可分為三大類（表1）：第一類是以規(guī)避自然風(fēng)險損失為目的蔬菜災(zāi)害保險；第二類是以規(guī)避蔬菜價格波動的市場風(fēng)險損失為目的蔬菜價格指數(shù)保險；第三類是以規(guī)避自然風(fēng)險、市場風(fēng)險或二者共同導(dǎo)致的銷售收入損失的蔬菜種植收入保險。目前我國已有10多個?。ㄊ校╅_展了政策性蔬菜災(zāi)害保險試點，5個?。ㄊ校╅_展了政策性蔬菜價格指數(shù)保險，但還沒有試點蔬菜種植收入保險，此處不作討論。其中蔬菜價格指數(shù)保險按照保單中涉及的價格類型又可分為“綜合價格指數(shù)保險”、“成本價格指數(shù)保險”和“目標(biāo)價格指數(shù)保險”3類。

1.1 蔬菜災(zāi)害保險

雖然各地試點蔬菜災(zāi)害保險的具體情況有所不同，但保險機制是一致的。蔬菜災(zāi)害保險的保險標(biāo)的主要是規(guī)?；?jīng)營的設(shè)施大棚蔬菜和露地蔬菜的物化成本。保險人負責(zé)賠償因風(fēng)、雨、雷電、旱、澇、霜凍、空中運行物體墜落等合同約定的災(zāi)害所造成保險蔬菜產(chǎn)量和品質(zhì)損毀的損失。保險標(biāo)的單位面積保險金額參照保險蔬菜生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本的一定比例確定，包括種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機耕和地膜成本等（數(shù)據(jù)資料由當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)管理部門提供，或者保險人和投保人根據(jù)實際情況協(xié)商約定）。保險責(zé)任期限一般自蔬菜種植成活后開始，至保險蔬菜收獲時為止，或以事先約定的期限為準。損失賠償標(biāo)準根據(jù)出險時保險蔬菜所處的生長階段和災(zāi)害損失程度而定。以福建省蔬菜災(zāi)害保險的賠償標(biāo)準（表2）為例，首先根據(jù)蔬菜生長特性把保險期間劃分為若干生長階段，然后根據(jù)保險蔬菜不同生長階段的成本投入比例確定各個生長階段全部損失的最高賠償限額，最后再依據(jù)損失率和免賠率確定最終賠償金額。損失率依據(jù)定損人員和投保人經(jīng)驗判斷。

1.2 蔬菜價格指數(shù)保險

我國試點的蔬菜價格指數(shù)保險所保的蔬菜品種繁多，但主要以綠葉菜等大宗蔬菜為主。保險標(biāo)的為規(guī)模化種植的指定品種蔬菜的價格，保障的基準價格是保單約定的成本價格、生產(chǎn)者交易價格、批發(fā)市場價格、超市零售價格中的一種。保險責(zé)任期間以事先約定的期限為準，一般分為“保淡期”和“保收期”?！氨５凇敝敢荒曛惺卟斯┙o量相對較少價格高漲的期間，“保收期”指一年中蔬菜供給量較為集中價格下跌的期間[5]。當(dāng)保險期間的實際銷售價格（保單約定的生產(chǎn)者銷售價格、批發(fā)市場平均價、超市零售平均價格中的一種）低于保單約定的基準價格時，保險人給予投保人賠償。用于計算保險金額和賠償金額計算的保險產(chǎn)量=平均產(chǎn)量×保障水平。

由于保單中涉及的價格都是平均價格，而不是單個農(nóng)戶的價格，所以都屬于價格指數(shù)保險。但按照保單中涉及的不同價格類型可分為“綜合價格指數(shù)保險”、“成本價格指數(shù)保險”和“目標(biāo)價格指數(shù)保險”?！熬C合價格指數(shù)保險”是指保單約定的基準價和確定保額的價格不同，前者一般用預(yù)期市場平均零售價，后者用歷史平均成本價。上海市和江蘇省張家港市試點的綠葉菜價格指數(shù)保險就屬于這種類型?！俺杀緝r格指數(shù)保險”是指保單約定的基準價和確定保額依據(jù)的價格都是歷史平均成本價格。北京市大興區(qū)白菜成本價格指數(shù)保險和成都市“保收期”蔬菜價格指數(shù)保險均屬于這種類型?！澳繕?biāo)價格指數(shù)保險”是指保單約定的基準價格和確定保額依據(jù)的價格都是生產(chǎn)者目標(biāo)銷售價格。成都市“保淡期”蔬菜價格指數(shù)保險和山東省計劃試點的蔬菜目標(biāo)價格指數(shù)保險則屬于這種類型（表3）。

我國試點的蔬菜價格指數(shù)保險的賠償金額計算方式也有差異，分為按價格跌幅賠償、按價格差額賠償和按基準價全額賠償3種方式（表4）。

1.2.1 按價格跌幅賠償?shù)氖卟藘r格指數(shù)保險 上海市和張家港市試點的綠葉菜綜合價格指數(shù)保險，由于其計算保險金額的價格不同于保單約定的基準價格，所以賠償金額按零售價格跌幅乘以保險金額計算。保險金額用歷史平均成本價格確定，保障的是生產(chǎn)者的部分成本，但成本價來源于歷史數(shù)據(jù)的整理計算，無法在保險期間采集，而零售價則可以在保險當(dāng)期采集，因此基準價格采用市場零售價。由于市場零售價格的下跌不能直接等于成本的損失，所以用零售價下跌幅度來度量成本的損失。在這種情況下：保險金額=保險產(chǎn)量×成本價格；賠償金額=保險金額×價格跌幅=（保險產(chǎn)量×成本價格）×[（基準價格-保險期市場平均零售價格）/基準價格][3]。

以上海市2014年“冬淡”杭白菜綜合價格指數(shù)保險為例，平均產(chǎn)量1 400 kg/666.7 m2·次，保障水平70%，成本價格為0.97元/kg，單位面積保險金額為1 358元/666.7 m2·次，保險基準價格為2元/kg。若在保險期間（2014年12月-2015年3月）市場平均零售價為1元/kg，低于保單約定的基準價2元/kg，則保險公司按其跌幅同比例進行相應(yīng)賠付，即單位面積可獲得賠償金額=1 358元/666.7 m2·次×[（2元/kg-1元/kg）/2元/kg]=679元/666.7 m2·次。其中，保險基準價格是指綜合考慮前三年各年蔬菜價格漲幅（通貨膨脹作用）和當(dāng)年度綠葉菜綜合成本價格指數(shù)后，保險前三年實際價格的平均值；市場平均零售價根據(jù)國家統(tǒng)計局上海調(diào)查總隊采集該市18家標(biāo)準化菜市場的價格計算而得。

1.2.2 按價格差額賠償?shù)氖卟藘r格指數(shù)保險 北京市大興區(qū)秋白菜價格指數(shù)保險、成都市“保淡期”蔬菜價格指數(shù)保險、山東省蔬菜目標(biāo)價格保險（計劃試點）計算保險金額的價格都是保單約定的基準價格，當(dāng)實際價格低于基準價格時，保險人按保險產(chǎn)量乘以差價進行賠付。保險金額=保險產(chǎn)量×基準價格，賠償金額=保險金額×價格跌幅=（保險產(chǎn)量×基準價格）×[（基準價格-保險期間實際價格）/基準價格]=保險產(chǎn)量×（基準價格-保險期間實際價格）。差額賠付法一般是在“保淡期”，旨在穩(wěn)定淡季蔬菜供應(yīng)，合同約定的基準價格相對較高，可以覆蓋成本甚至高于成本。所以價格下跌時，只對實際價格相對于基準價格的差額進行賠付。

以成都市“保淡期”花菜目標(biāo)價格指數(shù)保險為例，單位面積產(chǎn)量1 400 kg，保障水平75%，其“保淡期”的保險基準價格為1元/kg，如果保險期間日均田間交易價格為0.8元/kg，低于保險價格1元/kg，則保險公司按差價進行賠償，即單位面積可獲得賠償額=1 400 kg×75%×（1元/kg-0.8元/kg）=210元。如果農(nóng)民實際單產(chǎn)是1 500 kg，則最終單位面積收入=銷售收入+保險賠償=1 500 kg×0.8元/kg+210元=1 410元。

1.2.3 按基準價全額賠償?shù)氖卟藘r格指數(shù)保險 成都市“保收期”蔬菜價格指數(shù)保險計算保險金額的價格也是保單約定的基準價格，不同的是，當(dāng)實際價格低于基準價格時，保險人按照保險價格全額賠付投保人。因為“保收期”蔬菜價格指數(shù)保險保障的是部分生產(chǎn)成本，使生產(chǎn)者自擔(dān)部分風(fēng)險，在生產(chǎn)安排上更加謹慎，所以合同約定的基準價格遠低于成本價格。如發(fā)生保險期間實際價格降到基準價以下，保險人按照保險價格全額賠付，即賠償金額=保險金額=保險產(chǎn)量×基準價格。

以成都市“保收期”花菜成本價格指數(shù)保險為例，單位面積產(chǎn)量1 400 kg，保障水平75%，其“保收期”的保險基準價格為0.3元/kg，如果保險期間日均田間交易價格為0.2元/kg，低于保險價格0.3元/kg，則保險公司按基準價格全額賠償，即單位面積可獲得賠償額=1 400 kg×75%×0.3元/kg=315元。如果農(nóng)民實際單產(chǎn)也是1 500 kg，則最終單位面積毛收入=銷售收入+保險賠償=1 500 kg×0.2元/kg+315元=615元。

2 中國蔬菜保險機制分類比較

為了對不同類型蔬菜保險機制作出評價，分別從保障目標(biāo)、保障水平、應(yīng)對的風(fēng)險類型、保險責(zé)任、保險標(biāo)的、理賠依據(jù)、保險公司承保的風(fēng)險以及生產(chǎn)者參與投保的積極性八個方面對不同保險機制進行比較（表5）。

2.1 保障目標(biāo)和保障水平

蔬菜災(zāi)害保險、綜合蔬菜綜合價格指數(shù)保險和蔬菜成本價格指數(shù)保險的目標(biāo)是幫助生產(chǎn)者在遭受損失后能夠恢復(fù)簡單再生產(chǎn)，保險金額一般低于生產(chǎn)者的物化生產(chǎn)成本，保障水平較低。如廣東蔬菜保險金額每666.7 m2僅設(shè)定為物化成本的60%～70%，未考慮人工成本。而廣東地區(qū)蔬菜種植物化成本大多超過1 000元/666.7 m2，但災(zāi)后賠償僅為200元/666.7 m2左右[4]。目標(biāo)價格指數(shù)保險的目標(biāo)是穩(wěn)定蔬菜價格和保收益，保險金額依據(jù)生產(chǎn)者目標(biāo)銷售價格確定，可以基本覆蓋或者大于生產(chǎn)成本，保障水平略高于前三種類型。綜合來看，我國試點的蔬菜保險主要以保成本為主，保障水平普遍較低。

2.2 應(yīng)對的風(fēng)險類型和保險責(zé)任

蔬菜災(zāi)害保險應(yīng)對的是自然風(fēng)險，保險責(zé)任主要包括因風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、火災(zāi)、雷擊、空中運行物體墜落、病蟲害等合同約定的災(zāi)害所造成保險蔬菜的損失。蔬菜價格指數(shù)保險應(yīng)對的是市場風(fēng)險，保險責(zé)任是市場實際價格跌到保單約定基準價格以下造成的投保人的損失。綜合來看我國目前試點的蔬菜保險能夠規(guī)避的風(fēng)險類型單一，有待開發(fā)能夠同時規(guī)避自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的蔬菜收入保險機制。

2.3 保險標(biāo)的和理賠依據(jù)

蔬菜災(zāi)害保險的保險標(biāo)的是一定面積的蔬菜，理賠依據(jù)一定面積的保額和災(zāi)害損失率計算。蔬菜價格指數(shù)保險的保險標(biāo)的是一定產(chǎn)量蔬菜的價格，根據(jù)涉及的價格類型不同，理賠依據(jù)不同。如上海市蔬菜綜合價格指數(shù)保險理賠依據(jù)一定保險產(chǎn)量的保險金額乘以零售價格跌幅計算；北京市大興區(qū)秋白菜成本價格指數(shù)保險理賠依據(jù)一定保險產(chǎn)量乘以離地價格和保單約定的基準成本價格的差額計算；成都市“保收期”蔬菜成本價格指數(shù)保險理賠依據(jù)一定保險產(chǎn)量和基準價格乘積計算；成都市“保淡期”蔬菜目標(biāo)價格指數(shù)保險理賠依據(jù)一定保險產(chǎn)量乘以實際離地平均價格和目標(biāo)離地價格的差額計算。綜合來看，蔬菜災(zāi)害保險理賠依據(jù)的損失率要靠經(jīng)驗判斷，主觀性強；而蔬菜價格指數(shù)保險的理賠依據(jù)第三方統(tǒng)計調(diào)查數(shù)據(jù)，更加客觀，在數(shù)據(jù)信息完備的前提下，操作更方便。

2.4 保險公司承保的風(fēng)險

蔬菜災(zāi)害保險針對的是自然風(fēng)險，自然災(zāi)害的發(fā)生不受人為控制，而且發(fā)生災(zāi)害的可能性相對更大。相對而言，盡管市場風(fēng)險發(fā)生的頻率可能大于自然風(fēng)險，但蔬菜價格指數(shù)保險應(yīng)對的市場價格風(fēng)險可以根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)預(yù)測和調(diào)控來降低其風(fēng)險強度。張雯麗等[4]對上海市蔬菜價格保險和廣東省蔬菜災(zāi)害保險實證研究也證明，經(jīng)營價格指數(shù)保險額盈利狀況比經(jīng)營蔬菜災(zāi)害保險的盈利狀況好。

2.5 生產(chǎn)者參與投保的積極性

由于蔬菜災(zāi)害保險的保障水平低，理賠定損難，盡管有政府財政給予保費補貼，但生產(chǎn)者參與蔬菜災(zāi)害保險的積極性不高。相對而言，蔬菜價格指數(shù)保險理賠定損客觀公正，操作更容易，在政府財政的支持下，生產(chǎn)者投保積極性較高。這與張雯麗等[4]對上海市蔬菜價格指數(shù)保險和廣東省蔬菜災(zāi)害保險實證研究結(jié)果一致，即蔬菜價格指數(shù)保險的參保率遠遠高于蔬菜災(zāi)害保險。

3 小結(jié)

通過對我國試點的不同類型的蔬菜保險機制進行分類比較，得出以下結(jié)論：第一，我國目前試點的蔬菜保險可以分為蔬菜災(zāi)害保險和蔬菜價格指數(shù)保險兩種。其中，蔬菜價格指數(shù)保險又分為蔬菜綜合價格指數(shù)保險、蔬菜成本價格指數(shù)保險和蔬菜目標(biāo)價格指數(shù)保險。第二，綜合來看，我國試點的蔬菜保險主要以保成本為主，保障水平普遍較低。第三，我國目前試點的蔬菜保險能夠規(guī)避的風(fēng)險類型單一，有待開發(fā)能夠同時規(guī)避自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的收入保險。第四，蔬菜價格指數(shù)保險的理賠依據(jù)比蔬菜災(zāi)害保險理賠依據(jù)更加客觀，在數(shù)據(jù)信息完備的前提下，操作更加方便。第五，保險公司承保蔬菜價格指數(shù)保險的風(fēng)險小于承保蔬菜災(zāi)害保險的風(fēng)險。生產(chǎn)者參與投保蔬菜價格指數(shù)保險的積極性高于參與蔬菜災(zāi)害保險的積極性。由此可知，蔬菜價格指數(shù)保險比蔬菜災(zāi)害保險有更多優(yōu)勢，但蔬菜災(zāi)害保險只能應(yīng)對自然風(fēng)險，同時蔬菜價格指數(shù)保險只能應(yīng)對市場風(fēng)險，對保障全國蔬菜供給的許多蔬菜主產(chǎn)區(qū)而言，其蔬菜價格不僅受到當(dāng)?shù)毓┣箨P(guān)系的影響，更重要是受全國蔬菜供求態(tài)勢影響，價格形成和調(diào)控更為復(fù)雜，價格可保性較難明確，保險的效果較難估測[6]。因此，在完善推廣蔬菜價格保險的同時，研究試點能夠同時應(yīng)對自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的蔬菜種植收入保險非常必要。

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