保監(jiān)會(huì)日前出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》從經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、信息披露等多個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營進(jìn)行了規(guī)范，將從今年10月1日起施行

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。2015年1至5月，共有91家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占總業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)5.7%。但蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等風(fēng)險(xiǎn)和問題，亟待規(guī)范。7月27日，保監(jiān)會(huì)召開發(fā)布會(huì)，對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行詳細(xì)解讀。

放開部分險(xiǎn)種經(jīng)營區(qū)域限制

按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域僅限于保險(xiǎn)公司注冊(cè)地以及已設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)和直轄市。而《辦法》有條件地放開部分險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域限制，如對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成解釋，對(duì)于未明確放開經(jīng)營區(qū)域限制的其它人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一是考慮到一些險(xiǎn)種可能無法通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保、理賠等全流程服務(wù)，有賴于分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立滿足其產(chǎn)品經(jīng)營服務(wù)需求，比如健康險(xiǎn)；二是部分產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)銷售難以有效突破保險(xiǎn)本質(zhì)，而是簡(jiǎn)化成重收益輕保障的理財(cái)產(chǎn)品，偏離了保險(xiǎn)保障。

他表示，對(duì)于沒有放開區(qū)域限制的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司仍然可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，也可以繼續(xù)與第三方平臺(tái)進(jìn)行合作銷售，但前提是，保險(xiǎn)公司不得將這類產(chǎn)品銷售給本公司尚未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)和直轄市。保險(xiǎn)公司或第三方平臺(tái)應(yīng)該通過技術(shù)手段，識(shí)別投保人的地理位置，而且，作為保險(xiǎn)公司來講，應(yīng)該作好消費(fèi)者的說明和解釋工作，包括風(fēng)險(xiǎn)提示以及可能無法提供服務(wù)的提示。

在《辦法》明文放開區(qū)域限制的險(xiǎn)種中，并不包括車險(xiǎn)，但此前不久，并無線下分支機(jī)構(gòu)的眾安保險(xiǎn)獲批可開展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰說，如車險(xiǎn)等一些保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)售后服務(wù)的要求很高，原則上在無解決方案之前，監(jiān)管部門禁止這種跨區(qū)域經(jīng)營。不過，如果保險(xiǎn)公司能夠提出有效解決方案，那么經(jīng)監(jiān)管部門審核后，也可開展該類業(yè)務(wù)。之所以批復(fù)眾安開辦車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是基于它找到了一個(gè)很好的解決方案，即與平安財(cái)險(xiǎn)合作，后續(xù)的理賠服務(wù)完全依托平安財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行。

規(guī)范高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn) 近期或約談幾家公司

就人身保險(xiǎn)而言，目前通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的大部分為存續(xù)期短、收益高的網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)。目前，一些網(wǎng)絡(luò)在售的理財(cái)險(xiǎn)預(yù)期收益率高達(dá)6-8%，且短至三個(gè)月或一年便可零手續(xù)費(fèi)退保。去年9月，理財(cái)險(xiǎn)借助網(wǎng)絡(luò)渠道快速發(fā)展，期間出現(xiàn)了一些公司違規(guī)銷售及過分夸大收益率現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)曾集中整頓網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)，一時(shí)間，網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)曾紛紛下架。不過，近段時(shí)間，網(wǎng)銷高收益理財(cái)險(xiǎn)悄然回歸。在第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶上，大部分短期理財(cái)產(chǎn)品均為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)的萬能險(xiǎn)種，期限三個(gè)月到三年不等，顯示的歷史年化結(jié)算利率最高達(dá)8.02%。

對(duì)此，袁序成說，保監(jiān)會(huì)已注意近期部分保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品偏重強(qiáng)調(diào)高收益，近期可能會(huì)約談幾家公司， 要求他們按新出臺(tái)的《辦法》進(jìn)行規(guī)范。去年保監(jiān)會(huì)曾要求存在銷售誤導(dǎo)行為的公司進(jìn)行整改，整改期間停止互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。如果再發(fā)現(xiàn)部分公司有違監(jiān)管部門規(guī)定，可能會(huì)禁止其在一段時(shí)間內(nèi)甚至是不再允許其開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《辦法》關(guān)于“信息披露”部分規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述?！痹虺杀硎荆瑢?duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的另外一個(gè)重點(diǎn)，就是要能做到如線下業(yè)務(wù)的投保、承保等流程，保監(jiān)會(huì)根據(jù)《辦法》對(duì)高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn)加強(qiáng)規(guī)范。

第三方平臺(tái)參與經(jīng)營要取得資質(zhì)

保監(jiān)會(huì)稱，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象。因此，《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控。

劉峰解釋，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò)支持和服務(wù)，如果從事這方面的活動(dòng)，不需要另外取得任何行政許可。但是如果第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)當(dāng)中的承保、理賠、投訴等等經(jīng)營活動(dòng)，則應(yīng)取得代理、經(jīng)紀(jì)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

此外，《辦法》還規(guī)定，投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。保費(fèi)收入專用賬戶包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法在第三方支付平臺(tái)開設(shè)的專用賬戶。