近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)注入了活力。近日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展提供了保障

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。《辦法》的發(fā)布，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。

去年12月10日，保監(jiān)會(huì)曾對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。一位業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見稿已經(jīng)征求了很長(zhǎng)時(shí)間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見。

7月18日，十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，《意見》指出，支持有條件的保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。并以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本經(jīng)營規(guī)則。

同時(shí)，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。此外，《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

部分險(xiǎn)種可跨區(qū)域經(jīng)營

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營一直是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)?！掇k法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。

基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點(diǎn)，《辦法》適度放開了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域限制，如人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

此外，中國保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營的險(xiǎn)種范圍。

一位從事保險(xiǎn)研究人士認(rèn)為，《辦法》對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的小公司是利好，尤其是對(duì)信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭(zhēng)得全國的地盤。

一家中型保險(xiǎn)公司電商事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，《辦法》對(duì)中小險(xiǎn)企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務(wù)沒有開設(shè)機(jī)構(gòu)的也可以開展，不受區(qū)域限制。不過，這對(duì)大型保險(xiǎn)公司會(huì)有些沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效監(jiān)管路徑

目前，該《辦法》還沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。

《辦法》堅(jiān)持“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營。明確要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)方式，確?？蛻舴?wù)高效便捷，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，對(duì)于跨區(qū)域銷售的產(chǎn)品，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，導(dǎo)致違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定?！掇k法》要求明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。三是實(shí)施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總公司要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)，實(shí)行集中運(yùn)營、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對(duì)外經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

該《辦法》將于2015年10月1日起施行，施行期限為3年。《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（試行）》同時(shí)廢止。