[摘要]黑龍江省是個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是黑龍江省經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一。隨著黑龍江省巴彥縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)需求日益增長(zhǎng)。但是黑龍江省巴彥縣農(nóng)村正規(guī)金融有著嚴(yán)格的管制要求，難以滿(mǎn)足與日俱增的農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)需求，而黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融及時(shí)彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融信貸服務(wù)的不足，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上比較理想的融資渠道。然而黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融發(fā)展過(guò)程中存在運(yùn)行不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)巨大、管理混亂等問(wèn)題，給農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；民間金融；存在問(wèn)題

一、缺少法律約束與行為活動(dòng)不規(guī)范

近幾年來(lái)，國(guó)家非常重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問(wèn)題，在中央各項(xiàng)惠農(nóng)政策的推動(dòng)作用下，素有中國(guó)的“糧倉(cāng)”之稱(chēng)的黑龍江省巴彥縣農(nóng)民收入水平得到大幅增長(zhǎng)，農(nóng)民手中的可以支配收入也得到快速的增長(zhǎng)。但是，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍不發(fā)達(dá)，可以供農(nóng)民投資的渠道不多，而且農(nóng)村正規(guī)金融提供較低的存款利息，對(duì)農(nóng)戶(hù)的閑余資金也不具有足夠的吸引力。黑龍江省巴彥縣大部分處于閑置狀態(tài)的農(nóng)村民間資本為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供了豐富的源泉。

我國(guó)農(nóng)村民間金融缺乏法律約束，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融一直處于“半地下”狀態(tài)，農(nóng)村民間金融的行為活動(dòng)很不規(guī)范，包括其組織形式、營(yíng)運(yùn)方式和狀態(tài)、手段等許多方面，都不具有規(guī)范性。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融的制度安排是依靠農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，具有區(qū)域性，信息不具有共享性，不免會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，就會(huì)發(fā)生擁有信息多的一方損害擁有信息少的一方的可能事件，出現(xiàn)騙錢(qián)的可能性。據(jù)有關(guān)材料記載，由于農(nóng)村民間金融組織的內(nèi)部人員文化素質(zhì)不高，缺乏科學(xué)管理方法，黑龍江省巴彥縣的部分農(nóng)村民間金融組織為了維護(hù)存款人的利益和組織的持續(xù)運(yùn)行，雇有專(zhuān)門(mén)的追債隊(duì)伍進(jìn)行要債，以確保資金的回收。但是這些所謂的專(zhuān)門(mén)要債者都是農(nóng)村游手好閑、不務(wù)正業(yè)的社會(huì)青年人，往往會(huì)實(shí)行暴力追債的手段。這些不規(guī)范的行為，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村造成不好的社會(huì)風(fēng)氣，影響了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的穩(wěn)定，不利于農(nóng)村綜合實(shí)力的提高。

黑龍江省巴彥縣受土地、自然環(huán)境和生產(chǎn)力水平等多種因素的制約，大部分農(nóng)戶(hù)由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而分散，信貸需求的資金額度也比較小。農(nóng)村民間金融組織不得不面對(duì)這些分散的小額的簡(jiǎn)單重復(fù)瑣屑的貸款，由于額度小，再加上農(nóng)戶(hù)信貸需求具有很強(qiáng)的時(shí)效性，同時(shí)也不受相關(guān)法律約束，也為了節(jié)約各種運(yùn)算成本，農(nóng)村民間金融組織沒(méi)有正式的審批手續(xù)，決策鏈條短，非常簡(jiǎn)便易行。雖然能夠通過(guò)靈活性經(jīng)營(yíng)滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)借貸要求，但是這種比較簡(jiǎn)單而草率的做法潛伏著危險(xiǎn)，不具有科學(xué)的信貸市場(chǎng)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)范性。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間信用產(chǎn)生于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人與人、人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)等之間，農(nóng)民對(duì)自己私人財(cái)富擁有完全的財(cái)產(chǎn)支配權(quán)利，但是目前農(nóng)村民間金融組織管理者對(duì)農(nóng)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)利是否保護(hù)以及保護(hù)程度的大小不確定，因?yàn)闆](méi)有針對(duì)農(nóng)村民間金融的法律可以依據(jù)。

二、供求關(guān)系失衡與農(nóng)村民間資金外流

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，以及農(nóng)村金融改革的深化，黑龍江省巴彥縣多數(shù)農(nóng)村企業(yè)不再?gòu)膯我坏你y行間接融資，為了增加銷(xiāo)售量或者收購(gòu)量，獲得更高收益，不但從銀行借款也從農(nóng)村民間金融組織融資。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織把分散的、小規(guī)模的農(nóng)村短期儲(chǔ)蓄集中起來(lái)，為各種類(lèi)型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供資金，促進(jìn)了貨幣的投資功能。這必然造成農(nóng)村民間市場(chǎng)資金需求的增加，但農(nóng)村民間資金卻供給不足，供求關(guān)系失衡。

由于黑龍江省巴彥縣農(nóng)村投資渠道少，使那些手中持有巨大盈余資金的個(gè)體戶(hù)或者農(nóng)村企業(yè)，除了正常運(yùn)行農(nóng)村企業(yè)所需的資金，剩余資金的很大部分都存銀行。因?yàn)檗r(nóng)村民間金融組織一般都是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)形式，從事的業(yè)務(wù)大多數(shù)都是商業(yè)銀行不愿涉足的農(nóng)村地區(qū)事業(yè)，這造成很大一部分農(nóng)村民間金融資金的主要來(lái)源——富有的農(nóng)村閑余資金持有者，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，尋找更有利、更安全的金融投資渠道。

三、缺乏監(jiān)管措施與潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)

由于沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管措施，農(nóng)村民間金融組織一般對(duì)存款人提供比正規(guī)金融較高的利率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融運(yùn)行過(guò)程中潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。黑龍江省巴彥縣的農(nóng)村民間金融組織的發(fā)放的貸款主要是信用貸款，一般不具有提供抵押或者擔(dān)保人或者擔(dān)保物的程序，但是如果借貸方為了欺詐騙錢(qián)，就會(huì)出現(xiàn)不償還或者出現(xiàn)賴(lài)賬等行為，這樣農(nóng)村民間金融組織就有可能不能繼續(xù)運(yùn)行，甚至破產(chǎn)倒閉。一般來(lái)說(shuō)，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織所涉及的經(jīng)營(yíng)地域范圍和規(guī)模小，對(duì)借款者比較熟悉，這種方式迸行的信用放款具有比較高的可靠性；但是黑龍江省巴彥縣個(gè)別規(guī)模比較大的農(nóng)村民間金融組織，因?yàn)槠渌?jīng)營(yíng)涉及的區(qū)域比較大，在這種經(jīng)營(yíng)模式下的信用放款可靠性就差，面臨無(wú)法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)就高。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融貸款利率一般都是比較高的。據(jù)黑龍江省巴彥縣農(nóng)村地區(qū)民間借貸隨機(jī)調(diào)研，農(nóng)戶(hù)借貸期限一般在一年以?xún)?nèi)，年利率是同期農(nóng)村信用社貸款利率的1.5倍以上。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織并沒(méi)有像農(nóng)村正規(guī)金融一樣的監(jiān)督體系，沒(méi)有約束機(jī)制，缺乏監(jiān)管措施，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的自由性很大。農(nóng)村民間金融組織從本質(zhì)上來(lái)講也是以盈利為主的，組織者可能為了自身的生存和發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)為了一筆大的利潤(rùn)而不顧冒險(xiǎn)的行為。這個(gè)時(shí)候加上沒(méi)有一個(gè)法律機(jī)制來(lái)監(jiān)督和約束，其可能會(huì)從事風(fēng)險(xiǎn)極大但收益極大的一系列活動(dòng)，導(dǎo)致以后致命的損失，甚至存款人的存款全部消失，造成一些可怕的社會(huì)后果。無(wú)論是因?yàn)檗r(nóng)村民間金融組織不規(guī)范行為，還是因?yàn)檗r(nóng)村民間借貸的利率太高導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)或者是因?yàn)闆](méi)有完善的法律約束制度造成的法律風(fēng)險(xiǎn)，還有其他方面的各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，都促成了黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融潛伏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

四、市場(chǎng)信用較差與借貸方式復(fù)雜

市場(chǎng)信用較差，黑龍江省巴彥縣的農(nóng)村民間金融活動(dòng)容易引起民間借貸經(jīng)濟(jì)糾紛案件。據(jù)黑龍江省綏芬河市人民法院的審判實(shí)務(wù)司法統(tǒng)計(jì)分析介紹，綏芬河市法院在審理案件中發(fā)現(xiàn)近年來(lái)，農(nóng)村民間借貸糾紛大幅度上升，2012年綏芬河市法院審理農(nóng)村民間借貸糾紛52件，2013年上升至67件，2014年1月至9月己受理農(nóng)村民間借貸糾紛69件，這些案件都具有借貸方式復(fù)雜性，主要是因?yàn)闆](méi)有完善的市場(chǎng)信用體系。

農(nóng)村民間借貸引發(fā)的矛盾已經(jīng)成為影響農(nóng)村社會(huì)不穩(wěn)定的主要因素之一，一旦債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，債權(quán)人就沒(méi)有能力按期收回資金或者根本不可能收回資金，再加上沒(méi)有收據(jù)等，由此引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛是很復(fù)雜的。黑龍江省巴彥縣的這些農(nóng)村民間金融經(jīng)濟(jì)糾紛案件的發(fā)生，不利于對(duì)農(nóng)村的信貸結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的完善和調(diào)整，也不利于政府對(duì)農(nóng)村民間金融的發(fā)展進(jìn)行宏觀調(diào)控。隨著黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融規(guī)模的擴(kuò)大，參與人數(shù)也越來(lái)越多，農(nóng)村民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各方面的影響作用也越來(lái)越大。黑龍江省巴彥縣的農(nóng)村民間金融信息不對(duì)稱(chēng)日益加重，從而也導(dǎo)致了借貸方式種類(lèi)復(fù)雜化和多樣化，農(nóng)村民間金融組織或者貸款人對(duì)貸款不進(jìn)行嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查研究，加劇了黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融的不穩(wěn)定性發(fā)展。