保，保衛(wèi)、保障之意；險(xiǎn)，可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，是目前以較小的投入以防他日發(fā)生之變故，在“萬(wàn)一”的情況下，盡可能補(bǔ)償突如其來(lái)的損失。

天津?yàn)I海新區(qū)爆炸事故，引起了人們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注。其中，家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋率極低，更引發(fā)了集體反思，相關(guān)產(chǎn)品也在其后一段時(shí)間迎來(lái)了銷(xiāo)售的小高潮。然而，在保險(xiǎn)專家看來(lái)，更重要并且長(zhǎng)期被忽視的是終身壽險(xiǎn)等一些險(xiǎn)種，這些產(chǎn)品應(yīng)該補(bǔ)列進(jìn)每個(gè)家庭的保險(xiǎn)清單。

前不久，深圳某形象設(shè)計(jì)公司總監(jiān)陸先生與妻子一同自駕前往西藏旅游一個(gè)月。到西藏拉薩后不久，與陸先生同車(chē)出發(fā)的一位朋友因?yàn)槌霈F(xiàn)嚴(yán)重的高原反應(yīng)，不得不放棄旅行，送醫(yī)院治療。后來(lái)陸先生得知，這位朋友不僅花了不菲的治療費(fèi)，還經(jīng)歷了一番生死考驗(yàn)。陸先生雖然繼續(xù)旅行，但一路上也變得小心翼翼，早晚不忘添衣平時(shí)注意多喝水，生怕自己或妻子中途生病。在爬雪山的過(guò)程中，妻子出現(xiàn)了缺氧反應(yīng)，想到了留守家中的獨(dú)子和年邁的母親，心里越發(fā)不安。與妻子平安返回深圳后，陸先生仍心有余悸，后怕之余，他也開(kāi)始意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，并開(kāi)始著手購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)：家庭第一張保單

慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)壽險(xiǎn)事業(yè)中心副總謝淑貞認(rèn)為，被許多國(guó)人所忽略的終身壽險(xiǎn)，應(yīng)該成為中產(chǎn)家庭購(gòu)買(mǎi)的第一張保單。

終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)。中國(guó)人自古忌諱談死，提到身故金，很多人會(huì)有抵觸，使得以身故為保障標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期被“打入冷宮”。

《CM華夏理財(cái)》記者在采訪的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)中產(chǎn)家庭都有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意識(shí)，當(dāng)中有不少比例購(gòu)買(mǎi)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品主要是返還型的，即每年進(jìn)行投保，若干年后進(jìn)行返還。比較典型的情況是，孩子出生后，家長(zhǎng)一般開(kāi)始為自己或者孩子購(gòu)買(mǎi)返還型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

北京明亞保險(xiǎn)公司總監(jiān)郭沖指出，返還型壽險(xiǎn)偏重理財(cái)，是以資產(chǎn)配置為目的的，以身故為保障標(biāo)的的壽險(xiǎn)產(chǎn)品是純保障型的。購(gòu)買(mǎi)該類產(chǎn)品，在被保險(xiǎn)人身故之后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同，向相關(guān)受益人進(jìn)行賠償。

郭沖告訴記者，這種類型的壽險(xiǎn)逐漸向遺產(chǎn)規(guī)劃的方向發(fā)展?，F(xiàn)在已經(jīng)有保險(xiǎn)公司可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求，在其身故后，根據(jù)合同條約對(duì)保險(xiǎn)金進(jìn)行分期給付，這相當(dāng)于幫助被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金進(jìn)行管理。郭沖指出，外國(guó)人對(duì)死亡的態(tài)度比較開(kāi)放，認(rèn)為生死都是順其自然的事，多數(shù)人會(huì)早早做好遺產(chǎn)安排，以免身后給家庭和家人造成不必要的困擾。

終身壽險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)原則是，家庭中誰(shuí)收入高就給誰(shuí)買(mǎi)，以保證在意外的情況下家庭其他成員仍有必要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。謝淑貞舉例說(shuō)，對(duì)于孩子年幼尚不能獨(dú)立的家庭——比如讀高中，家庭成員可以購(gòu)買(mǎi)一份終身壽險(xiǎn)，如此，萬(wàn)一該成員不幸身故，足夠的保險(xiǎn)金可以保證孩子繼續(xù)接受教育，直至經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

謝淑貞特別提醒，雖然很多兩全保險(xiǎn)也有身故保障的功能，但保額比較小，一旦發(fā)生意外，很難保證家庭的正常生活。保障型的終身壽險(xiǎn)保額較高，如果家庭有余力應(yīng)該盡可能投保。

價(jià)廉物美意外險(xiǎn)

一張價(jià)廉物美的意外險(xiǎn)保單，堪稱居家旅行必備良品。謝淑貞認(rèn)為，意外險(xiǎn)應(yīng)該成為家庭必須購(gòu)買(mǎi)的第二張保單。

目前市面上意外險(xiǎn)的種類非常多，保障期限長(zhǎng)短也有所不同。從保障類型看，就可以簡(jiǎn)單分為人身意外、交通意外和航空意外。還有的針對(duì)特定的項(xiàng)目，如潛水等危險(xiǎn)性較高的項(xiàng)目，因保障內(nèi)容不同，保費(fèi)各不相同。另外，意外險(xiǎn)在保障期限和具體保額都可以靈活選擇。比如某款意外險(xiǎn)產(chǎn)品的意外醫(yī)療保額可以從1萬(wàn)至10萬(wàn)自選。選擇哪種類型的保險(xiǎn)需要根據(jù)個(gè)人和家庭的具體情況而定，比如經(jīng)常出差及旅行的人士應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)含航空意外保額較高的意外險(xiǎn)。一般情況下，家庭成員可以投保一份綜合意外險(xiǎn)，其他意外險(xiǎn)可作為補(bǔ)充。

意外險(xiǎn)普遍較便宜，一般來(lái)說(shuō)，一年期的意外險(xiǎn)保費(fèi)普遍只要幾百元。也有一些保險(xiǎn)公司推出保障期限較長(zhǎng)的意外險(xiǎn)，這種類型的意外險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)高，但相應(yīng)的保障期限較長(zhǎng)。比如某保險(xiǎn)公司推出的一款保障期期限30 年的產(chǎn)品，若因自駕車(chē)身故，保額為200萬(wàn)，因公共交通意外身故，保額100萬(wàn)。

郭沖認(rèn)為，中產(chǎn)家庭最好購(gòu)買(mǎi)高額意外險(xiǎn)，由于意外險(xiǎn)性價(jià)比高，即使是高額意外險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格也并不昂貴，但能獲得更高的保障。

謝淑貞指出，有的人不喜歡買(mǎi)保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)純保障型的保險(xiǎn)怕“打水漂”， 實(shí)際上，保險(xiǎn)的作用是在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供補(bǔ)償，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，意外和大病是兩個(gè)不得不防的風(fēng)險(xiǎn)因素。謝淑貞來(lái)自中國(guó)臺(tái)灣，有超過(guò)二十年的壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。她認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)家庭普遍重儲(chǔ)蓄輕保險(xiǎn)，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是逐步的，觀念的改變也需要一個(gè)過(guò)程。

重大疾病險(xiǎn)，你值得擁有

重大疾病險(xiǎn)是家庭必備的第三張保單。

有調(diào)查表明，中國(guó)的投保者中，近80%的人會(huì)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，其中首選就是重大疾病險(xiǎn)?？梢?jiàn)人們對(duì)于重大疾病險(xiǎn)并不陌生。但購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)要注意幾個(gè)問(wèn)題：

首先是趁健康購(gòu)買(mǎi)。購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)對(duì)既往病史有要求，如果有既往病史，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)承保。同時(shí)，要趁早購(gòu)買(mǎi)，年紀(jì)越大保費(fèi)越高。

其次，重大疾病險(xiǎn)不是購(gòu)買(mǎi)就生效，一般會(huì)有一段時(shí)間的觀察期。觀察期是指自保單生效之日起，在一定的時(shí)間內(nèi)罹患某種重大疾病，保險(xiǎn)公司可能不給予賠償。重大疾病的觀察期一般在一個(gè)月到1年不等，具體視各產(chǎn)品條款而定。

再次就是保額，一般重大疾病治療費(fèi)較高，如果投保的保額不足，保險(xiǎn)公司賠償?shù)念~度有限。正如謝淑貞指出，對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，生病花一兩萬(wàn)元不會(huì)影響生活品質(zhì)，怕的就是所花費(fèi)用超出承受能力。因此，在選擇重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)自身需求以及經(jīng)濟(jì)能力，選擇相應(yīng)的保額。比如重大疾病的治療費(fèi)用通常會(huì)超過(guò)10萬(wàn)元，如果所購(gòu)買(mǎi)的疾病險(xiǎn)保費(fèi)在10萬(wàn)元以內(nèi)，保障的作用就會(huì)大打折扣。

她同時(shí)建議在購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候可以與醫(yī)療險(xiǎn)一起購(gòu)買(mǎi)。但反過(guò)來(lái)，不應(yīng)該只買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)而忽視重大疾病險(xiǎn)，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)一般賠付是一天一兩百元，在發(fā)生重大疾病的情況下，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用并不高。

另外，郭沖建議，對(duì)于有孩子出國(guó)留學(xué)的家庭，一般留學(xué)所在學(xué)校會(huì)強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)，但是家長(zhǎng)可以給孩子購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，作為補(bǔ)充和加強(qiáng)。

家財(cái)險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)：有備無(wú)患

天津爆炸事件用數(shù)百個(gè)家庭的慘痛經(jīng)驗(yàn)，讓人們意識(shí)到，原來(lái)家庭中最貴重的一項(xiàng)資產(chǎn)一直在“裸奔”。事后，包括慧擇網(wǎng)在內(nèi)的很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，都對(duì)家財(cái)險(xiǎn)做了推廣。

家財(cái)險(xiǎn)有多種類型，包括自住型家財(cái)險(xiǎn)、出租型家財(cái)險(xiǎn)、承租型家財(cái)險(xiǎn)，還有網(wǎng)店專用型家財(cái)險(xiǎn)。每個(gè)產(chǎn)品的具體保障項(xiàng)目也不一樣，有的家財(cái)保障項(xiàng)目較少，如只保房屋及附屬設(shè)備和室內(nèi)裝潢兩項(xiàng)，有的保障項(xiàng)目較多，如包含：衣服和床上用品、家用電器、盜搶損失、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，甚至還有產(chǎn)品包含租賃費(fèi)用保障以及家庭人員意外傷害保障。

郭沖介紹，家財(cái)險(xiǎn)的投保很靈活，無(wú)論線上線下，客戶都可以根據(jù)自身的需求進(jìn)行定制，一般家財(cái)險(xiǎn)理賠按照房屋的評(píng)估價(jià)進(jìn)行，但是否能足額賠付取決于投保時(shí)保額是否足夠。比如500萬(wàn)的房子如果只投保了100萬(wàn)的保額，在極端情況下房屋被毀，不能獲得足額賠付。

不過(guò)，家財(cái)險(xiǎn)也不是保額越高越好。比如在大城市，房屋被毀的概率相對(duì)較小，選擇多大的投保額度，可根據(jù)自身的需求合理安排。

在創(chuàng)業(yè)成為大眾潮流的今天，一份雇主責(zé)任險(xiǎn)，是對(duì)創(chuàng)業(yè)者的一份無(wú)憂保障。

郭沖指出，雇主責(zé)任險(xiǎn)近年越來(lái)越受到重視。過(guò)去雇主一般給員工上意外傷害保險(xiǎn)，但是新的勞動(dòng)法實(shí)施之后，意外傷害險(xiǎn)不分擔(dān)雇主的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，一旦員工發(fā)生意外，雇主該賠多少還賠多少。購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)后，在員工發(fā)生意外的情況下，保險(xiǎn)公司代替雇主跟員工談判，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，相當(dāng)于把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。但是保險(xiǎn)公司是否完全賠付取決于雇主購(gòu)買(mǎi)的保額是否足夠，具體要根據(jù)公司的規(guī)模和雇主愿意購(gòu)買(mǎi)的額度等情況而定。