靠譜鳥”是基于高校校友圈子的新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，致力于為北大、清華等著名高校在校生與畢業(yè)校友解決借款理財(cái)需求，為他們提供公開、透明、安全的金融信息中介、資金撮合、信用管理、財(cái)富管理等服務(wù)。

靠譜鳥與美國(guó)的SoFi公司很相似，后者的核心特色是“差別化低息+社交金融”?！安顒e化低息”是指可為那些還款意愿和能力都更高的學(xué)生提供成本更低的貸款，“社交金融”即圈子內(nèi)借貸關(guān)系，為同?；虿煌瑢W(xué)校間的在校生與畢業(yè)校友搭線，在為兩者提供借貸對(duì)接服務(wù)的同時(shí)，還提供交流溝通的渠道。

SoFi公司創(chuàng)立于2011年，總部位于舊金山，以為名校學(xué)生提供助學(xué)貸款起家，服務(wù)于高信用人群。SoFi前不久完成了規(guī)模為2億美元的D輪融資，并計(jì)劃在今年下半年上市，估值35億美元。作為“中國(guó)版SoFi”的靠譜鳥，其商業(yè)模式、服務(wù)對(duì)象又是如何呢？

“中國(guó)版SoFi”怎么玩？

借助互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了數(shù)年的爆發(fā)式增長(zhǎng)。自P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)后，P2P圈紛亂繚繞，圈錢、跑路時(shí)有發(fā)生。除去部分問題平臺(tái)，這個(gè)行業(yè)存在的普遍問題是，許多P2P平臺(tái)上的實(shí)際借款成本過高。這些成本主要來自三個(gè)方面：理財(cái)人收益、平臺(tái)攤銷的壞賬率以及平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。其中，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本是指?jìng)鶛?quán)開發(fā)成本、貸前信審成本、中期管理成本以及貸后催收成本。

在金融借貸業(yè)務(wù)中，要降低借款人的借款成本，關(guān)鍵是降低壞賬率和運(yùn)營(yíng)成本。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，靠譜鳥CEO暨聯(lián)合創(chuàng)始人鄔財(cái)浩想到了江浙一帶“圈子金融合作互助會(huì)”的模式。受此啟發(fā)，他決定把圈子金融搬到互聯(lián)網(wǎng)上做借貸，而其選定的圈子是優(yōu)質(zhì)高校校友圈。

在靠譜鳥的團(tuán)隊(duì)中，鄔財(cái)浩、俞向盛、井玉欣、劉英豪等聯(lián)合創(chuàng)始人均畢業(yè)于北京大學(xué)，他們的平均年齡在30歲以上，曾經(jīng)在國(guó)內(nèi)頂尖的外企、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司任職，深諳風(fēng)險(xiǎn)管理和金融創(chuàng)新。他們對(duì)優(yōu)質(zhì)校友圈子和互助金融都深有感觸：這個(gè)圈子里的人很多是基于校友關(guān)系在交往，有一定的信任基礎(chǔ)；優(yōu)質(zhì)校友群體創(chuàng)造財(cái)富的能力，以及對(duì)信譽(yù)，尤其是自身在校友圈子里的口碑的重視程度也更高。在這樣天然形成的金融圈子里，借款人相對(duì)優(yōu)質(zhì)，違約代價(jià)很高，壞賬率因而被降低。因此，鄔財(cái)浩的想法得到了眾人認(rèn)同，加之大家多數(shù)具備金融專業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景，對(duì)互助金融非常熟悉，于是九位聯(lián)合創(chuàng)始人共同創(chuàng)立了靠譜鳥。

靠譜鳥創(chuàng)立于2014年，致力于為名校在校生與畢業(yè)校友解決借款、理財(cái)需求，提供金融信息中介、資金撮合、信用管理、財(cái)富管理等服務(wù)。它在源頭上對(duì)借款人做出了限定——必須畢業(yè)或就讀于一本高校。鄔財(cái)浩說，優(yōu)質(zhì)校友圈內(nèi)的人，不僅還款能力更強(qiáng)，還款意愿也更強(qiáng)，因?yàn)樗麄冋湟曌约涸谌ψ永锏目诒托蜗螅@樣就可以降低壞賬率。

當(dāng)然，除了軟性約束，靠譜鳥也非常重視對(duì)用戶進(jìn)行身份審核。同時(shí)，平臺(tái)還把傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控模式與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、第三方認(rèn)證等風(fēng)控手段相結(jié)合，首創(chuàng)了社交金融風(fēng)控的新模式：通過嚴(yán)格科學(xué)的信用審核及風(fēng)險(xiǎn)控制，為理財(cái)人提供一個(gè)良好的信用環(huán)境；引入校友推薦機(jī)制、擔(dān)保機(jī)制、舉報(bào)機(jī)制和共同追償機(jī)制，通過風(fēng)控模型進(jìn)行用戶資料的交叉驗(yàn)證，并融入教育背景和社交數(shù)據(jù)進(jìn)行線上信審。在校友圈子的約束下，實(shí)現(xiàn)借款成本低、違約幾率小、投資人收益穩(wěn)定、雙方共同增值的良性循環(huán)。此外，靠譜鳥風(fēng)控團(tuán)隊(duì)有著豐富的催收經(jīng)驗(yàn)和完善的催收機(jī)制，能有效地做到風(fēng)險(xiǎn)的閉環(huán)控制。此外，在靠譜鳥平臺(tái)上，校友的身份證明、借貸過程都有跡可循。在借貸關(guān)系產(chǎn)生之后，平臺(tái)會(huì)對(duì)延期、違約等行為自動(dòng)啟動(dòng)相應(yīng)的懲罰程序。

簡(jiǎn)而言之，靠譜鳥通過“靠譜人群+圈子金融”在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)了一個(gè)社交金融模式。目前，平臺(tái)以P2P個(gè)人信用貸款、校友委托理財(cái)為主要產(chǎn)品，以眾籌為輔助產(chǎn)品，以社交為粘性鏈條。

借款人申請(qǐng)高額度的借款時(shí)，需要提交更完整的資料。借款人發(fā)布借款信息時(shí)，可以選擇個(gè)人信息的公開程度，決定是否要尋找擔(dān)保人。平臺(tái)依據(jù)其個(gè)人資料和信息公開程度，抽取交易額的0%～4%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，此外平臺(tái)還抽取0.2%作為服務(wù)費(fèi)。

借款人和貸款人可以設(shè)置篩選條件，比如，限定對(duì)方須來自某高校某專業(yè)。未來，靠譜鳥還將加入更多“好玩”的功能，比如，貸款人可以設(shè)置偏好，當(dāng)符合條件的借款人發(fā)出借款信息時(shí)，推送消息通知貸款人，或是自動(dòng)完成交易。

靠譜鳥不設(shè)立資金池，用戶資金通過第三方金融支付和賬戶托管平臺(tái)匯付天下流動(dòng)和托管。

靠譜鳥飛得起來嗎？

靠譜鳥早前獲得聯(lián)想之星的近千萬人民幣天使投資，其移動(dòng)端App自今年6月底上線以來，獲得了10萬人次以上的下載量，積累了近3萬注冊(cè)用戶和近1000筆交易。鄔財(cái)浩曾表示，靠譜鳥想做的，是利用圈子金融，降低壞賬率和運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)而將整體的借款成本降低到10%～15%，從而遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融借款成本及其他P2P和分期付款的成本。

但是，這只“靠譜鳥”能不能一飛沖天，還有兩點(diǎn)需要思考：

其一，信貸需求。中美高校的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相去甚遠(yuǎn)，兩國(guó)的助學(xué)貸款需求也極為不同。在美國(guó)，申請(qǐng)助學(xué)貸款是中產(chǎn)階級(jí)較為普遍的需求，這也是SoFi初期迅速成長(zhǎng)的根基。在中國(guó)，這可能只是少數(shù)邊緣人群的需求。目前靠譜鳥平臺(tái)上的標(biāo)的顯示，學(xué)生多是因?yàn)槁糜巍⑴嘤?xùn)以及原因不明的資金周轉(zhuǎn)問題而貸款，貸款數(shù)額較小，頻次較為不固定。

針對(duì)這一點(diǎn)，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)在充分討論的基礎(chǔ)上，明確了與SoFi不同的發(fā)展方向：以P2P借貸切入在校生和校友市場(chǎng)，著重開發(fā)畢業(yè)校友的臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需求和大額消費(fèi)信貸需求，并與專業(yè)從事投資的校友共同開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，打造理財(cái)師平臺(tái)，為畢業(yè)校友提供整套的金融理財(cái)需求。

之所以選擇這兩個(gè)突破點(diǎn)，靠譜鳥有著充分的依據(jù)。目前，我國(guó)的消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)市場(chǎng)，消費(fèi)信貸占比超過60%，遠(yuǎn)高于中國(guó)。以中國(guó)的人口基數(shù)估算，這是一個(gè)數(shù)十萬億級(jí)的、足夠大且尚未被精心開墾的市場(chǎng)，未來將有很大的上升空間。根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2017年，消費(fèi)金融整體市場(chǎng)規(guī)模將突破千億，三年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)94%。

與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)居民的理財(cái)需求同樣強(qiáng)烈，市場(chǎng)規(guī)模也是數(shù)十萬億量級(jí)。根據(jù)招商銀行和貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2015中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》，2015年中國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)在1000萬人民幣以上的高凈值人群規(guī)模已超過100萬人，全國(guó)個(gè)人總體持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到112萬億人民幣。但據(jù)調(diào)查，對(duì)普通個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求，現(xiàn)有市場(chǎng)則絕大部分被傳統(tǒng)的銀行理財(cái)、信托、保險(xiǎn)、券商資管、公募基金以及基金子公司在內(nèi)的資管機(jī)構(gòu)所壟斷。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品憑借其自身的特色，既可服務(wù)于中低端客戶，又可為高端客戶提供定制的個(gè)性化服務(wù)。

其二，獲客成本。圈子要發(fā)揮其約束性和協(xié)同性，必須接入足夠多的節(jié)點(diǎn)。如果某位用戶在平臺(tái)上只有少數(shù)幾個(gè)校友，并且大家互相也沒見過面，違約成本就非常低。如今P2P平臺(tái)的獲客成本呈上升趨勢(shì)，如何真正在平臺(tái)上形成一個(gè)又一個(gè)高校校友圈，還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

目前，一般的P2P平臺(tái)主要是通過搜索引擎、百度貼吧、線上廣告、金融頻道、軟文、行業(yè)活動(dòng)等品牌曝光渠道來獲客，加上促銷活動(dòng)、新用戶紅包等促銷手段，品牌推廣的費(fèi)用非常高。尤其是一些新創(chuàng)立的公司，每獲得一個(gè)注冊(cè)用戶至少要投入幾十元推廣費(fèi)用，要獲得一個(gè)交易用戶，成本還要增加好幾倍。

靠譜鳥是為校友圈中的優(yōu)質(zhì)校友服務(wù)的，獲客方式與一般P2P平臺(tái)的大面撒網(wǎng)方法不同。它主要是通過與各校友會(huì)和校友民間組織合作，向各大校友企業(yè)作推廣，通過口碑傳播及品牌活動(dòng)推廣來牢牢抓住校友互助合作的主線，將用戶牢牢地聚在平臺(tái)的周圍。

事實(shí)上，對(duì)于很多中國(guó)人來說，經(jīng)歷了近20年的學(xué)業(yè)生涯之后，人際交往的圈子主要是以校友圈，尤其是大學(xué)校友圈，校友間幾乎能提供現(xiàn)代人社會(huì)生活中需要的一切資源，如商務(wù)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、旅游，甚至婚姻、理財(cái)?shù)鹊?。校友關(guān)系是國(guó)內(nèi)商務(wù)社交最有效的強(qiáng)關(guān)系，通過這層關(guān)系，獲客成本將大大降低，并可大幅增強(qiáng)平臺(tái)的粘性。

除了借貸業(yè)務(wù)，靠譜鳥今后可能會(huì)往橫向拓展，除了做理財(cái)服務(wù)等等，還會(huì)圍繞校友圈子提供更多元的服務(wù)，包括校友企業(yè)實(shí)習(xí)信息、招聘信息、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、創(chuàng)業(yè)服務(wù)等。它的愿景不僅僅是做“中國(guó)的SoFi”，更要做“中國(guó)的金融版Facebook”。