2014年年底，《互聯(lián)網(wǎng)周刊》研究發(fā)表了《2014年商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新排行榜》，工商銀行登榜首。作為“全球第一大行”的工商銀行能在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新排行榜中繼續(xù)脫穎而出，依靠的不僅僅是其業(yè)務(wù)面和體量，其在2014年在互聯(lián)網(wǎng)金融上做的種種創(chuàng)新努力或值得關(guān)注。

四個(gè)維度、六大領(lǐng)域的全攻全守

2014年初起，工商銀行開(kāi)始為“E-ICBC”戰(zhàn)略布局，這一戰(zhàn)略包括四個(gè)清晰的維度：一是建設(shè)三大平臺(tái)，即電商平臺(tái)、即時(shí)通信平臺(tái)和直銷(xiāo)銀行平臺(tái);二是建立基于互聯(lián)網(wǎng)的支付、融資、投資理財(cái)三大產(chǎn)品體系;三是構(gòu)建線上線下一體化的金融體系，即以O(shè)2O的方式將線上消費(fèi)和線下的消費(fèi)融合;四是建立健全大數(shù)據(jù)應(yīng)用，主要用以服務(wù)融資和支付。以此為戰(zhàn)略目標(biāo)，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)開(kāi)始建立。

第一個(gè)維度三大平臺(tái)分別直指電商、社交、網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)三大領(lǐng)域。

電商——“融e購(gòu)”。以“名商名品名店”為定位的“融e購(gòu)”作為新生銀行系電商，商品種類(lèi)、價(jià)格和購(gòu)物體驗(yàn)不遜于淘寶、京東等成熟電商，同時(shí)擁有銀行支付靈活、融資便捷的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)突出“購(gòu)物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，登錄很便捷，跨行可支付”的特色。

2014年1月，工行“融e購(gòu)”電商平臺(tái)上線。上線一年后，“融e購(gòu)”商城已匯集數(shù)碼家電、汽車(chē)、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等二十余大類(lèi)商品，注冊(cè)客戶已超1200萬(wàn)人，累計(jì)交易金額突破700億元，簽約商戶超過(guò)3000戶，入駐商戶和交易額均進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列。

社交——“融e聯(lián)”?！叭趀聯(lián)”是工行推出的社交型移動(dòng)金融信息服務(wù)平臺(tái)。目的是通過(guò)搭建客戶與客戶經(jīng)理、在線客服之間的社交圈子，增加用戶黏性的同時(shí)，為客戶搭建起統(tǒng)一的金融服務(wù)及社交溝通平臺(tái)。

2015年1月初，“融e聯(lián)”APP在蘋(píng)果商店和各安卓市場(chǎng)上線。目前，“融e聯(lián)”可與客戶經(jīng)理、95588服務(wù)專家及其他好友發(fā)送圖片和語(yǔ)音，集合投資理財(cái)、賬戶交易、線上購(gòu)物、金融資訊等工行集團(tuán)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了客戶經(jīng)理服務(wù)客戶、在線客服服務(wù)客戶、工銀信使消息推送、總分行公眾號(hào)信息發(fā)布四大功能。

網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)——“融e行”?！叭趀行”的“直銷(xiāo)”模式是相對(duì)于有多層分支行的銀行經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的“分銷(xiāo)”模式而言，它沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶通過(guò)APP獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。“融e行”的定位是通過(guò)打造小而精的開(kāi)放式專屬客戶端應(yīng)用，為客戶提供電子賬戶開(kāi)立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)等5大類(lèi)核心功能，實(shí)現(xiàn)其他銀行客戶便捷購(gòu)買(mǎi)工商銀行存款產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品功能。

目前，“融e行”已經(jīng)進(jìn)入了測(cè)試運(yùn)行階段，據(jù)觀察，平臺(tái)可以直接在線開(kāi)立電子賬戶，存款隨存隨取，分段計(jì)息，用戶可以通過(guò)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)閑錢(qián)的增值，隨用隨續(xù)來(lái)提升收益，交易可能涉及貴金屬買(mǎi)賣(mài)，和轉(zhuǎn)賬匯款一樣，實(shí)現(xiàn)零手續(xù)費(fèi)。

第二個(gè)維度三大產(chǎn)品體系分別指向基于互聯(lián)網(wǎng)的支付、融資、投資三個(gè)領(lǐng)域。

支付——“工行e支付”。小額支付產(chǎn)品“工銀e支付”是工行為滿足客戶便捷的小額支付需求而推出的一種新型電子支付方式。開(kāi)通后，無(wú)需使用網(wǎng)上銀行，只需填寫(xiě)“手機(jī)號(hào)+銀行賬號(hào)后六位或賬戶別名”，再根據(jù)短信收到的“手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼”完成小額支付的安全認(rèn)證，即可實(shí)現(xiàn)B2C電子商務(wù)、交費(fèi)、小額轉(zhuǎn)賬交易。

2014年起，工行按照“大額安全、小額便捷”的原則，對(duì)工銀e支付注冊(cè)和使用進(jìn)行了優(yōu)化改造，使其成為了具有良好客戶體驗(yàn)的小額便捷支付產(chǎn)品，并開(kāi)始大規(guī)模推廣，短短一年時(shí)間用戶數(shù)已超4000萬(wàn)。

融資——“逸貸”、“網(wǎng)貸通”?！耙葙J”是完全基于B2C和線下POS的消費(fèi)推出來(lái)的信用產(chǎn)品，個(gè)人無(wú)需辦理抵押或提交貸款資料，消費(fèi)時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、POS等各種快捷渠道就可以貸款，并且擁有多種還款渠道，能滿足個(gè)人的信用融資需求?！熬W(wǎng)貸通”則面向小微企業(yè)推出，客戶一次性簽訂循環(huán)借款合同，在合同規(guī)定的額度和有效期內(nèi)，可通過(guò)網(wǎng)銀自助進(jìn)行循環(huán)貸款，并且也是隨借隨還。

目前“逸貸”累計(jì)貸款額超1600億元，逸貸公司卡商戶數(shù)已超1萬(wàn)戶?！熬W(wǎng)貸通”則已累計(jì)向6.6萬(wàn)客戶發(fā)放貸款1.47萬(wàn)億元，余額接近3000億元。

投資——“工銀e投資”。“工銀e投資”是為個(gè)人客戶提供的交易終端，主要用于貴金屬、原油、積存金等投資產(chǎn)品的交易，擁有行情高頻刷新，分析功能，支持多種交易類(lèi)產(chǎn)品，提供豐富的資訊服務(wù)和專業(yè)觀點(diǎn)板塊，支持私人定制，安全可靠等特點(diǎn)。工行客戶和非工行客戶均可使用。

2014年8月，“工銀e投資”平臺(tái)上，并推出了基本金屬和賬戶農(nóng)產(chǎn)品的投資產(chǎn)品，截至年末，客戶數(shù)超過(guò)11萬(wàn)戶，賬戶投資交易類(lèi)客戶超過(guò)1200萬(wàn)戶。

除了前兩個(gè)維度，工行在O2O的布局和發(fā)展也在人們不怎么注意的地方進(jìn)行著。2014年，工行開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域線下的布局，截止年底，工行已經(jīng)在全國(guó)有了7家智能銀行網(wǎng)點(diǎn)，其中深圳3家，北京2家，南京、廣州各1家。

智能銀行沒(méi)有傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)，取而代之的是各類(lèi)先進(jìn)的智能設(shè)備，傳統(tǒng)銀行的大部分常用業(yè)務(wù)均可通過(guò)智能設(shè)備辦理。同時(shí)，工行智能銀行還具備智能互動(dòng)功能，觸摸體驗(yàn)屏、3D全息投影、手機(jī)互動(dòng)教學(xué)屏、平板電腦等智能體驗(yàn)設(shè)備以及客戶通過(guò)手機(jī)與網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)，帶給客戶“可看、可觸、可玩、可買(mǎi)”的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了線上與線下結(jié)合。

而工行第四個(gè)戰(zhàn)略維度的大數(shù)據(jù)也發(fā)展得有聲有色，從2007年開(kāi)始，工商銀行開(kāi)始建設(shè)以MPP架構(gòu)為中心的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，經(jīng)過(guò)多年積累了幾百TB的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，涵蓋存款貸款、中間業(yè)務(wù)、電子銀行等交易系統(tǒng)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)已經(jīng)在信貸業(yè)務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶服務(wù)、輿情監(jiān)測(cè)等多個(gè)方面得到了深度使用，并開(kāi)始向所有業(yè)務(wù)場(chǎng)景覆蓋。

四個(gè)維度、六大領(lǐng)域的融合已經(jīng)分別從信息服務(wù)、金融服務(wù)、生活服務(wù)等多角度構(gòu)建起了工行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，并已經(jīng)初步形成了線上線下相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)閉環(huán)布局。也正因此，工商銀行能穩(wěn)站互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新排行榜榜首位置。

互聯(lián)網(wǎng)化的未來(lái)

作為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的排頭兵，工行的戰(zhàn)略布局也預(yù)示著未來(lái)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展方向。

銀行系電商利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，整合客戶與商戶、鏈接支付與融資;統(tǒng)一物流、資金流與信息流;集客戶消費(fèi)采購(gòu)平臺(tái)、商戶銷(xiāo)售推廣平臺(tái)和支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)為一體。

以客戶為核心的社交順應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶溝通服務(wù)方式移動(dòng)化、碎片化的發(fā)展趨勢(shì)，工行作為大型銀行中首個(gè)推出客戶移動(dòng)信息服務(wù)平臺(tái)的銀行，也標(biāo)志著商業(yè)銀行的客戶營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)進(jìn)入了移動(dòng)社交化的時(shí)代。

手機(jī)直銷(xiāo)銀行作為一種依靠互聯(lián)網(wǎng)而生的新型運(yùn)作模式，可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，降低銀行運(yùn)營(yíng)成本和客戶資金成本。

移動(dòng)支付滿足了快速增長(zhǎng)的移動(dòng)支付需求，順應(yīng)了智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，并為銀行用戶的支付體驗(yàn)帶來(lái)了全新的進(jìn)步。

小微貸針對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的群眾化、普惠化。面對(duì)個(gè)人的信用貸款代表著新時(shí)代的消費(fèi)觀念，它倡導(dǎo)的是便捷、高效、愉快、自由的生活方式。面對(duì)小微企業(yè)的方便貸款為廣泛的企業(yè)帶來(lái)了全新的貸款體驗(yàn)，讓小企業(yè)享受了大服務(wù)。

移動(dòng)端投資應(yīng)用集行情、資訊、交易和服務(wù)于一體，一站式投資平臺(tái)充分運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信息處理的優(yōu)勢(shì)。

電商、社交、直銷(xiāo)、支付、貸款、投資再加上O2O閉環(huán)和會(huì)說(shuō)話的大數(shù)據(jù)，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化的致勝要素和競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)已經(jīng)由產(chǎn)品轉(zhuǎn)向了以大數(shù)據(jù)為保障的金融生態(tài)，覆蓋的面將越來(lái)越廣，且不再局限于本行用戶，產(chǎn)品也會(huì)越來(lái)越深度地融入生活場(chǎng)景，更加生活化。

雖然如此，銀行互聯(lián)網(wǎng)化競(jìng)爭(zhēng)目前還僅僅是一個(gè)小小的開(kāi)始，未來(lái)的變數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于已知。一方面2015年起較往年看點(diǎn)會(huì)逐漸增加，另一方面長(zhǎng)期深潛的東西逐漸冒泡也是必然的，戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)力和原始創(chuàng)新欲望大于一切。