點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)，隨時(shí)隨地可以購(gòu)物、理財(cái);動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)，足不出戶就可以借款、還貸。近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融正以令人吃驚的速度對(duì)傳統(tǒng)格局和觀念發(fā)起沖擊，支付寶、余額寶、微信、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融模式如雨后春筍般蓬勃生長(zhǎng)，跨越了地域的限制，改變了人們消費(fèi)、支付、儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)壬盍?xí)慣，讓我們充分享受到了網(wǎng)上金融服務(wù)帶來(lái)的便利。

于是，越來(lái)越多的行業(yè)和企業(yè)加入到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，可誰(shuí)都能摻一腳的現(xiàn)象也說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎沒(méi)有準(zhǔn)入門檻，同時(shí)監(jiān)管嚴(yán)重缺位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融魚龍混雜，既有奇形怪狀的產(chǎn)品和服務(wù)，又充斥著大量賺噱頭、喊口號(hào)的偽互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也日益突顯，一個(gè)又一個(gè)的血淚教訓(xùn)，讓我們坐立難安?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，真是讓人又愛(ài)又恨！

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支付新貴，叫人歡喜叫人憂

萬(wàn)元貨款不翼而飛

網(wǎng)店店主鄭凱的小日子原本過(guò)得還不錯(cuò)?？墒?，他苦心積累的近十萬(wàn)元存款接二連三地失蹤，將他的生活徹底打亂……

2008年，鄭凱開了一家網(wǎng)店賣服裝，生意一天天好起來(lái)，可幾十萬(wàn)元的周轉(zhuǎn)資金只能躺在支付寶賬戶里，需要進(jìn)貨時(shí)還要轉(zhuǎn)入銀行卡，麻煩不說(shuō)，還不能產(chǎn)生利息，這讓熱衷投資理財(cái)?shù)乃H感無(wú)奈。余額寶出現(xiàn)后，鄭凱毫不猶豫地開通了這一功能：“只要跟供應(yīng)商約定都使用余額寶轉(zhuǎn)賬，效率提高了不說(shuō)，還能省下一筆手續(xù)費(fèi)?！?/p>

2014年12月11日，從外地進(jìn)貨回來(lái)的鄭凱查看他的支付寶時(shí)，立刻懵了：在他去外地的短短幾天時(shí)間里，他的支付寶竟然發(fā)生十幾筆交易，交易總額近十萬(wàn)元。難道賬號(hào)被盜了？想到賬戶里還有一萬(wàn)多元，這筆錢隨時(shí)有被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，情急之下，鄭凱趕緊嘗試登錄賬號(hào)，想把錢轉(zhuǎn)走，可沒(méi)想到輸入支付密碼時(shí)，系統(tǒng)總提示他密碼錯(cuò)誤。無(wú)奈之下，鄭凱只好打電話給支付寶客服，要求凍結(jié)自己的賬戶余額。但兩分鐘過(guò)后，當(dāng)他再次登錄支付寶時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)余額只剩下九百多元。

近十萬(wàn)元是怎樣被悄無(wú)聲息地盜走的？鄭凱連忙給支付寶客服打電話。客服稱查詢到的交易信息顯示，鄭凱賬戶的相關(guān)交易環(huán)境與以往的交易環(huán)境并無(wú)異常，建議他報(bào)警處理。鄭凱立即到派出所報(bào)了案。

在電子證物勘驗(yàn)鑒定中心，網(wǎng)警注意到一個(gè)奇怪現(xiàn)象：這十幾筆交易時(shí)間主要集中在半夜，從每筆轉(zhuǎn)賬金額來(lái)看，轉(zhuǎn)出的錢很零散，數(shù)額全部都在兩千元以下，而鄭凱因?yàn)槠綍r(shí)轉(zhuǎn)賬金額都大于兩千元，早就關(guān)閉了兩千元以下轉(zhuǎn)賬的短信提醒服務(wù)，看來(lái)對(duì)方是有意為之。而收受方的賬戶更是蹊蹺，被轉(zhuǎn)走的近十萬(wàn)元錢，竟分別轉(zhuǎn)到了十一個(gè)支付寶賬戶里！

通過(guò)對(duì)鄭凱的手機(jī)、電腦硬盤，以及曾經(jīng)使用過(guò)的筆記本電腦檢查，網(wǎng)警并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)木馬病毒。那么鄭凱的賬戶名和密碼到底是怎么泄露出去的？

在隨后的調(diào)查中，網(wǎng)警解開了這個(gè)謎團(tuán)：原來(lái)，生活中，很多人在登錄不同網(wǎng)站時(shí)為了圖方便好記，往往喜歡用統(tǒng)一的用戶名和密碼，網(wǎng)上有黑客利用用戶的這一習(xí)慣，通過(guò)技術(shù)手段入侵一些安全防范措施不是很高的中小網(wǎng)站，取得大量的用戶注冊(cè)名和密碼數(shù)據(jù)，行話叫“拖庫(kù)”，然后，再通過(guò)專門的“掃號(hào)”軟件“撞庫(kù)”，把這些用戶名及密碼跟網(wǎng)銀、支付寶等支付系統(tǒng)進(jìn)行匹配登錄，批量驗(yàn)證賬號(hào)密碼是否有價(jià)值。黑客會(huì)把有價(jià)值的號(hào)碼賣給一些不法分子，這就導(dǎo)致了大量賬號(hào)密碼被盜錢款丟失的事件。鄭凱不幸成為了受害者。

趕時(shí)髦遭遇尷尬

在北京一家廣告公司工作的周梅有一張廣發(fā)銀行信用卡。為了方便還款，她在手機(jī)上下載了支付寶軟件，每月從支付寶賬戶直接給信用卡還款。2015年1月13日，她和往常一樣，打開支付寶客戶端，發(fā)現(xiàn)該軟件新推出一項(xiàng)拍卡還款功能，用戶只要將信用卡置于掃描框范圍內(nèi)，系統(tǒng)就可以自動(dòng)生成卡號(hào)。

周梅根據(jù)提示，掃描了信用卡，接著輸入姓名和還款金額，順利完成支付。不料支付寶隨后發(fā)來(lái)的短信卻讓她大吃一驚：原來(lái)，短信上顯示的信用卡尾號(hào)和自己的卡號(hào)完全不一樣。難道自己還的錢，落進(jìn)了別人的口袋？ 周梅連忙致電支付寶客服，工作人員查詢后回復(fù)，這筆錢確實(shí)已經(jīng)打入他人卡內(nèi)。

周梅郁悶極了，明明輸入了自己的名字，就算卡號(hào)錯(cuò)了，還款也應(yīng)該不成功啊。當(dāng)她聯(lián)系上廣發(fā)銀行信用卡中心的工作人員后，得到的結(jié)果令她大吃一驚，原來(lái)信用卡還款只認(rèn)卡號(hào)，至于姓名是否相符，不會(huì)影響轉(zhuǎn)賬結(jié)果。所幸，支付寶已經(jīng)對(duì)周梅采取了先行賠付措施，并承諾盡快出面與銀行協(xié)商，妥善解決此事。

周梅的遭遇絕非個(gè)例。專業(yè)人士分析，支付寶拍卡支付功能利用的是圖像識(shí)別技術(shù)，通過(guò)專業(yè)的模擬軟件將信用卡上的數(shù)字讀出。但這項(xiàng)技術(shù)對(duì)使用環(huán)境有較高要求，如果單純依靠硬件設(shè)備質(zhì)量參差不齊的手機(jī)，去掃描五顏六色的信用卡，出錯(cuò)在所難免，比如當(dāng)銀行卡出現(xiàn)劃痕或磨損時(shí)，就可能影響掃描的準(zhǔn)確度。

建議：提高賬戶安全等級(jí)刻不容緩

當(dāng)下，支付寶已經(jīng)成為大家必不可少的第三方支付工具，余額寶也成為最具影響力的理財(cái)工具之一。越來(lái)越多的用戶將錢放在支付寶和余額寶里，但是如何才能保證賬戶安全呢？為此，編者聯(lián)系了幾位理財(cái)專家，他們一致建議：

1.單獨(dú)設(shè)置密碼。在平時(shí)注冊(cè)網(wǎng)站的過(guò)程中，特別是一些支付類網(wǎng)站，應(yīng)該采取單獨(dú)的密碼，有助于提高賬戶的安全等級(jí)。

2.開通短信校驗(yàn)服務(wù)。最方便有效的方法就是開通短信校驗(yàn)服務(wù)。在電腦上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，用戶會(huì)收到校驗(yàn)短信，需要在轉(zhuǎn)賬時(shí)將短信上的校驗(yàn)碼正確填入才可以支付成功。

3.設(shè)置交易限額。目前支付寶可以對(duì)賬戶進(jìn)行額度設(shè)置，如快捷支付限額、網(wǎng)上銀行限額、提現(xiàn)限額、轉(zhuǎn)賬限額等。以轉(zhuǎn)賬限額為例，輸入的是郵箱賬戶，最低金額不小于0.01元;輸入的是手機(jī)號(hào)賬戶，最低金額不小于1元。此外，如果不經(jīng)常用轉(zhuǎn)賬等功能，最好將限額調(diào)低，這樣能有效降低資金被盜風(fēng)險(xiǎn)。

4.安裝寶令。寶令有手機(jī)版及收費(fèi)版，為了賬戶安全，最好選擇安裝性價(jià)比更高的手機(jī)版寶令。安裝成功后，在進(jìn)行付款、確認(rèn)收貨等關(guān)鍵操作時(shí)，軟件會(huì)顯示六位動(dòng)態(tài)密碼，輸入動(dòng)態(tài)密碼才可以支付成功。

騙局陷阱防不勝防

伸向養(yǎng)老金的黑手

退休在家的謝阿姨在同齡人中，操作電腦和網(wǎng)上購(gòu)物的經(jīng)驗(yàn)堪稱豐富，從網(wǎng)上看到余額寶上線的消息后，趕時(shí)髦的她立即嘗試了一把，結(jié)果謝阿姨費(fèi)了九牛二虎之力，還總是把網(wǎng)上銀行密碼和支付寶密碼搞混，連續(xù)輸錯(cuò)了幾次，賬戶被鎖，最后還是閨女回家后幫她弄好的。

在謝阿姨看來(lái)，對(duì)于他們這樣的中老年用戶來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的操作還是太難了些，不如購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品省事。恰巧，當(dāng)時(shí)小區(qū)QQ群里瘋傳一則理財(cái)產(chǎn)品消息，一家購(gòu)物網(wǎng)站稱，只要在網(wǎng)站上累計(jì)購(gòu)物滿兩百元即可參與等額返利，上不封頂?！岸噘I多返，返利不斷。”“消費(fèi)=存錢=免費(fèi)。”看著這些極具誘惑力的宣傳廣告，想著不增加任何消費(fèi)成本，就可以得到對(duì)方源源不斷的回饋，謝阿姨覺(jué)得，這簡(jiǎn)直就是只賺不賠的買賣，于是，她沒(méi)有多想，就把準(zhǔn)備用來(lái)養(yǎng)老的十多萬(wàn)元買了一堆保健品。可令謝阿姨沒(méi)想到的是，網(wǎng)站的返利活動(dòng)突然宣布結(jié)束，她的養(yǎng)老錢，變成了一堆成本低廉的保健品，這讓她有苦難言。

“信貸”不誠(chéng)信

2014年12月份，在山東某合資企業(yè)工作的劉濤看互聯(lián)網(wǎng)金融炒得很火，想嘗試一下，他在P2P投資平臺(tái)上看到了某信貸公司有一個(gè)投資項(xiàng)目不錯(cuò)。該項(xiàng)目標(biāo)的借款期限從一個(gè)月到一年不等，年化利率在18%～24%之間，遠(yuǎn)高于同期存款利率和理財(cái)產(chǎn)品收益率。投標(biāo)成功后，信貸公司還會(huì)給予投資者投標(biāo)資金1%的額外獎(jiǎng)勵(lì)。出于謹(jǐn)慎考慮，他調(diào)查了該信貸公司的相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)對(duì)方的官網(wǎng)已經(jīng)建立一年多了，而且在某搜索引擎中享有信譽(yù)“V”字認(rèn)證，在搜索結(jié)果中也排在前幾位。此外，這家信貸公司在工信部網(wǎng)站里也可以查到備案信息，主辦單位是珠江百川擔(dān)保有限公司。

經(jīng)過(guò)反復(fù)的調(diào)查和考證，劉濤注冊(cè)了賬號(hào)。他通過(guò)查詢銀行交易明細(xì)發(fā)現(xiàn)，資金進(jìn)出都是通過(guò)第三方支付平臺(tái)迅付信息科技有限公司完成。他覺(jué)得資金由第三方支付平臺(tái)托管，可保萬(wàn)無(wú)一失，便放松了戒備。隨后，劉濤將十萬(wàn)元存款投入其中。沒(méi)過(guò)幾天，這家信貸公司網(wǎng)站的客服告知他投標(biāo)成功，給予了他一萬(wàn)元的額外獎(jiǎng)勵(lì)，并建議他做連續(xù)投入增加回報(bào)率，信以為真的他又在第二天把自己賬戶上剩余的十萬(wàn)元全打入了對(duì)方賬戶。當(dāng)劉濤翹首企盼巨額回報(bào)收入裝入荷包時(shí)，對(duì)方卻失去了聯(lián)系，網(wǎng)站也登錄不上了，眼看辛苦積攢的錢石沉大海，劉濤欲哭無(wú)淚。

建議：超過(guò)6%的年化收益率都有風(fēng)險(xiǎn)

天下沒(méi)有掉餡餅的事，那些宣稱“天天分紅”、“保本保收益”、“多買多返，返利不斷”的理財(cái)產(chǎn)品和網(wǎng)站項(xiàng)目大多是騙錢陷阱。在金融領(lǐng)域里，當(dāng)一件事聽(tīng)上去好得已經(jīng)不像是真的了，就千萬(wàn)不要去嘗試了。

同時(shí)，為有效防止理財(cái)受騙，投資者在購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)尋找正規(guī)渠道，要看該公司是否是正規(guī)的理財(cái)公司，特別需要注意甄別搜索引擎上的相關(guān)信息。P2P平臺(tái)上的很多理財(cái)網(wǎng)站只是空殼，是徹頭徹尾的詐騙平臺(tái)。而所謂的第三方支付平臺(tái)，也只是網(wǎng)站接口，并不涉及資金托管。此外，在投資時(shí)，不要盲目跟風(fēng)，如果不謹(jǐn)慎考慮就直接投資，可能會(huì)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)造成損失。因?yàn)樯婕熬W(wǎng)絡(luò)安全，投資者應(yīng)定期對(duì)電腦進(jìn)行殺毒。如果下定決心購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，也要多方查證后，合理選擇限額、限期。

當(dāng)下，“以錢換錢”型的，保證本金安全性前提下所做的理財(cái)計(jì)劃的年化收益率，一般都在6%以下，超過(guò)這個(gè)數(shù)字的，無(wú)論宣傳得多好，基本可以判定為有風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，本金可能會(huì)受到損失。另一方面，當(dāng)今大環(huán)境下，人們的理財(cái)心理普遍是焦慮的，期望快速見(jiàn)利，從而給居心不良者可乘之機(jī)。多從正規(guī)渠道學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高鑒別能力，摒棄各種高息誘惑，保持警惕。才是遠(yuǎn)離金融騙局的正道。

互聯(lián)網(wǎng)金融，理應(yīng)向弱勢(shì)群體傾斜

（黃震，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)）

阿里巴巴發(fā)布“余額寶”帶動(dòng)了各種“寶”;騰訊微信5.0中加入了支付功能;蘇寧、京東圍繞自身業(yè)務(wù)布局供應(yīng)鏈金融……互聯(lián)網(wǎng)金融離我們從未如此之近，它影響到社會(huì)的方方面面。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種草根金融。今后，投資者拿著手機(jī)就能投資理財(cái)，能夠自己掌握金融。

但是目前，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一、部分創(chuàng)新平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，風(fēng)控手段不夠完備，容易出現(xiàn)資金池、挪用客戶資金等問(wèn)題;二、投資者選擇平臺(tái)不夠?qū)徤?，投資時(shí)一味地聽(tīng)信本金保障等宣傳廣告，沒(méi)有進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量和項(xiàng)目考察，疏于對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制;三、部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在技術(shù)上還存在一些安全隱患，數(shù)據(jù)、用戶密碼被違法犯罪分子攻破;四、由于互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)的快速發(fā)展，可能會(huì)出現(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)無(wú)法統(tǒng)計(jì)、匯總等問(wèn)題，有些平臺(tái)被別有用心的惡意借款人利用進(jìn)行跨平臺(tái)借款，甚至進(jìn)行非法集資活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，但更重要的是金融消費(fèi)者。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融消費(fèi)者權(quán)利有了商業(yè)模式和社會(huì)化的公益模式來(lái)實(shí)現(xiàn)。比如金融消費(fèi)者的知情權(quán)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示的某一種產(chǎn)品，如翼龍貸、人人貸的P2P平臺(tái)上的產(chǎn)品，余額寶很方便消費(fèi)者了解金融產(chǎn)品;又如交易選擇權(quán)的實(shí)現(xiàn)，金融消費(fèi)者可以在融360、好貸網(wǎng)進(jìn)行搜索、比價(jià);又如批評(píng)監(jiān)督權(quán)，金融消費(fèi)者往往通過(guò)微信、微博發(fā)出來(lái)，筆者多年來(lái)一直在微博上進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)每個(gè)金融消費(fèi)者都有了發(fā)出自己聲音的可能。

另外，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)社，建立QQ群和微信群維權(quán)，集結(jié)起來(lái)可以跟商家進(jìn)行談判索賠，這些在我國(guó)都已有了實(shí)踐的案例。比如網(wǎng)貸之家，就曾經(jīng)多次在P2P跑路事件中團(tuán)聚那些受害者，代表他們進(jìn)行維權(quán)活動(dòng)。還有金融315網(wǎng)站成立以來(lái)，專門開辟了維權(quán)專線，發(fā)布有關(guān)維權(quán)案例和金融消費(fèi)者教育的內(nèi)容。

筆者認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，用戶至上、權(quán)利本位的精神應(yīng)該成為將來(lái)立法的指導(dǎo)思想，將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融立法規(guī)范的根本任務(wù)在于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，并以此為中心，適度向弱勢(shì)的金融消費(fèi)者傾斜，來(lái)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法律體系。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。