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        互聯(lián)網(wǎng)金融,何以生愛(ài)恨

        2015-04-29 00:00:00
        莫愁·時(shí)代人物 2015年4期

        點(diǎn)點(diǎn)手機(jī),隨時(shí)隨地可以購(gòu)物、理財(cái);動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo),足不出戶就可以借款、還貸。近兩年,互聯(lián)網(wǎng)金融正以令人吃驚的速度對(duì)傳統(tǒng)格局和觀念發(fā)起沖擊,支付寶、余額寶、微信、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融模式如雨后春筍般蓬勃生長(zhǎng),跨越了地域的限制,改變了人們消費(fèi)、支付、儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)壬盍?xí)慣,讓我們充分享受到了網(wǎng)上金融服務(wù)帶來(lái)的便利。

        于是,越來(lái)越多的行業(yè)和企業(yè)加入到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中,可誰(shuí)都能摻一腳的現(xiàn)象也說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎沒(méi)有準(zhǔn)入門檻,同時(shí)監(jiān)管嚴(yán)重缺位?;ヂ?lián)網(wǎng)金融魚龍混雜,既有奇形怪狀的產(chǎn)品和服務(wù),又充斥著大量賺噱頭、喊口號(hào)的偽互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也日益突顯,一個(gè)又一個(gè)的血淚教訓(xùn),讓我們坐立難安?;ヂ?lián)網(wǎng)金融,真是讓人又愛(ài)又恨!

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        支付新貴,叫人歡喜叫人憂

        萬(wàn)元貨款不翼而飛

        網(wǎng)店店主鄭凱的小日子原本過(guò)得還不錯(cuò)??墒?,他苦心積累的近十萬(wàn)元存款接二連三地失蹤,將他的生活徹底打亂……

        2008年,鄭凱開了一家網(wǎng)店賣服裝,生意一天天好起來(lái),可幾十萬(wàn)元的周轉(zhuǎn)資金只能躺在支付寶賬戶里,需要進(jìn)貨時(shí)還要轉(zhuǎn)入銀行卡,麻煩不說(shuō),還不能產(chǎn)生利息,這讓熱衷投資理財(cái)?shù)乃H感無(wú)奈。余額寶出現(xiàn)后,鄭凱毫不猶豫地開通了這一功能:“只要跟供應(yīng)商約定都使用余額寶轉(zhuǎn)賬,效率提高了不說(shuō),還能省下一筆手續(xù)費(fèi)?!?/p>

        2014年12月11日,從外地進(jìn)貨回來(lái)的鄭凱查看他的支付寶時(shí),立刻懵了:在他去外地的短短幾天時(shí)間里,他的支付寶竟然發(fā)生十幾筆交易,交易總額近十萬(wàn)元。難道賬號(hào)被盜了?想到賬戶里還有一萬(wàn)多元,這筆錢隨時(shí)有被盜刷的風(fēng)險(xiǎn),情急之下,鄭凱趕緊嘗試登錄賬號(hào),想把錢轉(zhuǎn)走,可沒(méi)想到輸入支付密碼時(shí),系統(tǒng)總提示他密碼錯(cuò)誤。無(wú)奈之下,鄭凱只好打電話給支付寶客服,要求凍結(jié)自己的賬戶余額。但兩分鐘過(guò)后,當(dāng)他再次登錄支付寶時(shí),卻發(fā)現(xiàn)余額只剩下九百多元。

        近十萬(wàn)元是怎樣被悄無(wú)聲息地盜走的?鄭凱連忙給支付寶客服打電話。客服稱查詢到的交易信息顯示,鄭凱賬戶的相關(guān)交易環(huán)境與以往的交易環(huán)境并無(wú)異常,建議他報(bào)警處理。鄭凱立即到派出所報(bào)了案。

        在電子證物勘驗(yàn)鑒定中心,網(wǎng)警注意到一個(gè)奇怪現(xiàn)象:這十幾筆交易時(shí)間主要集中在半夜,從每筆轉(zhuǎn)賬金額來(lái)看,轉(zhuǎn)出的錢很零散,數(shù)額全部都在兩千元以下,而鄭凱因?yàn)槠綍r(shí)轉(zhuǎn)賬金額都大于兩千元,早就關(guān)閉了兩千元以下轉(zhuǎn)賬的短信提醒服務(wù),看來(lái)對(duì)方是有意為之。而收受方的賬戶更是蹊蹺,被轉(zhuǎn)走的近十萬(wàn)元錢,竟分別轉(zhuǎn)到了十一個(gè)支付寶賬戶里!

        通過(guò)對(duì)鄭凱的手機(jī)、電腦硬盤,以及曾經(jīng)使用過(guò)的筆記本電腦檢查,網(wǎng)警并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)木馬病毒。那么鄭凱的賬戶名和密碼到底是怎么泄露出去的?

        在隨后的調(diào)查中,網(wǎng)警解開了這個(gè)謎團(tuán):原來(lái),生活中,很多人在登錄不同網(wǎng)站時(shí)為了圖方便好記,往往喜歡用統(tǒng)一的用戶名和密碼,網(wǎng)上有黑客利用用戶的這一習(xí)慣,通過(guò)技術(shù)手段入侵一些安全防范措施不是很高的中小網(wǎng)站,取得大量的用戶注冊(cè)名和密碼數(shù)據(jù),行話叫“拖庫(kù)”,然后,再通過(guò)專門的“掃號(hào)”軟件“撞庫(kù)”,把這些用戶名及密碼跟網(wǎng)銀、支付寶等支付系統(tǒng)進(jìn)行匹配登錄,批量驗(yàn)證賬號(hào)密碼是否有價(jià)值。黑客會(huì)把有價(jià)值的號(hào)碼賣給一些不法分子,這就導(dǎo)致了大量賬號(hào)密碼被盜錢款丟失的事件。鄭凱不幸成為了受害者。

        趕時(shí)髦遭遇尷尬

        在北京一家廣告公司工作的周梅有一張廣發(fā)銀行信用卡。為了方便還款,她在手機(jī)上下載了支付寶軟件,每月從支付寶賬戶直接給信用卡還款。2015年1月13日,她和往常一樣,打開支付寶客戶端,發(fā)現(xiàn)該軟件新推出一項(xiàng)拍卡還款功能,用戶只要將信用卡置于掃描框范圍內(nèi),系統(tǒng)就可以自動(dòng)生成卡號(hào)。

        周梅根據(jù)提示,掃描了信用卡,接著輸入姓名和還款金額,順利完成支付。不料支付寶隨后發(fā)來(lái)的短信卻讓她大吃一驚:原來(lái),短信上顯示的信用卡尾號(hào)和自己的卡號(hào)完全不一樣。難道自己還的錢,落進(jìn)了別人的口袋? 周梅連忙致電支付寶客服,工作人員查詢后回復(fù),這筆錢確實(shí)已經(jīng)打入他人卡內(nèi)。

        周梅郁悶極了,明明輸入了自己的名字,就算卡號(hào)錯(cuò)了,還款也應(yīng)該不成功啊。當(dāng)她聯(lián)系上廣發(fā)銀行信用卡中心的工作人員后,得到的結(jié)果令她大吃一驚,原來(lái)信用卡還款只認(rèn)卡號(hào),至于姓名是否相符,不會(huì)影響轉(zhuǎn)賬結(jié)果。所幸,支付寶已經(jīng)對(duì)周梅采取了先行賠付措施,并承諾盡快出面與銀行協(xié)商,妥善解決此事。

        周梅的遭遇絕非個(gè)例。專業(yè)人士分析,支付寶拍卡支付功能利用的是圖像識(shí)別技術(shù),通過(guò)專業(yè)的模擬軟件將信用卡上的數(shù)字讀出。但這項(xiàng)技術(shù)對(duì)使用環(huán)境有較高要求,如果單純依靠硬件設(shè)備質(zhì)量參差不齊的手機(jī),去掃描五顏六色的信用卡,出錯(cuò)在所難免,比如當(dāng)銀行卡出現(xiàn)劃痕或磨損時(shí),就可能影響掃描的準(zhǔn)確度。

        建議:提高賬戶安全等級(jí)刻不容緩

        當(dāng)下,支付寶已經(jīng)成為大家必不可少的第三方支付工具,余額寶也成為最具影響力的理財(cái)工具之一。越來(lái)越多的用戶將錢放在支付寶和余額寶里,但是如何才能保證賬戶安全呢?為此,編者聯(lián)系了幾位理財(cái)專家,他們一致建議:

        1.單獨(dú)設(shè)置密碼。在平時(shí)注冊(cè)網(wǎng)站的過(guò)程中,特別是一些支付類網(wǎng)站,應(yīng)該采取單獨(dú)的密碼,有助于提高賬戶的安全等級(jí)。

        2.開通短信校驗(yàn)服務(wù)。最方便有效的方法就是開通短信校驗(yàn)服務(wù)。在電腦上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作,用戶會(huì)收到校驗(yàn)短信,需要在轉(zhuǎn)賬時(shí)將短信上的校驗(yàn)碼正確填入才可以支付成功。

        3.設(shè)置交易限額。目前支付寶可以對(duì)賬戶進(jìn)行額度設(shè)置,如快捷支付限額、網(wǎng)上銀行限額、提現(xiàn)限額、轉(zhuǎn)賬限額等。以轉(zhuǎn)賬限額為例,輸入的是郵箱賬戶,最低金額不小于0.01元;輸入的是手機(jī)號(hào)賬戶,最低金額不小于1元。此外,如果不經(jīng)常用轉(zhuǎn)賬等功能,最好將限額調(diào)低,這樣能有效降低資金被盜風(fēng)險(xiǎn)。

        4.安裝寶令。寶令有手機(jī)版及收費(fèi)版,為了賬戶安全,最好選擇安裝性價(jià)比更高的手機(jī)版寶令。安裝成功后,在進(jìn)行付款、確認(rèn)收貨等關(guān)鍵操作時(shí),軟件會(huì)顯示六位動(dòng)態(tài)密碼,輸入動(dòng)態(tài)密碼才可以支付成功。

        騙局陷阱防不勝防

        伸向養(yǎng)老金的黑手

        退休在家的謝阿姨在同齡人中,操作電腦和網(wǎng)上購(gòu)物的經(jīng)驗(yàn)堪稱豐富,從網(wǎng)上看到余額寶上線的消息后,趕時(shí)髦的她立即嘗試了一把,結(jié)果謝阿姨費(fèi)了九牛二虎之力,還總是把網(wǎng)上銀行密碼和支付寶密碼搞混,連續(xù)輸錯(cuò)了幾次,賬戶被鎖,最后還是閨女回家后幫她弄好的。

        在謝阿姨看來(lái),對(duì)于他們這樣的中老年用戶來(lái)說(shuō),移動(dòng)支付的操作還是太難了些,不如購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品省事。恰巧,當(dāng)時(shí)小區(qū)QQ群里瘋傳一則理財(cái)產(chǎn)品消息,一家購(gòu)物網(wǎng)站稱,只要在網(wǎng)站上累計(jì)購(gòu)物滿兩百元即可參與等額返利,上不封頂?!岸噘I多返,返利不斷。”“消費(fèi)=存錢=免費(fèi)。”看著這些極具誘惑力的宣傳廣告,想著不增加任何消費(fèi)成本,就可以得到對(duì)方源源不斷的回饋,謝阿姨覺(jué)得,這簡(jiǎn)直就是只賺不賠的買賣,于是,她沒(méi)有多想,就把準(zhǔn)備用來(lái)養(yǎng)老的十多萬(wàn)元買了一堆保健品。可令謝阿姨沒(méi)想到的是,網(wǎng)站的返利活動(dòng)突然宣布結(jié)束,她的養(yǎng)老錢,變成了一堆成本低廉的保健品,這讓她有苦難言。

        “信貸”不誠(chéng)信

        2014年12月份,在山東某合資企業(yè)工作的劉濤看互聯(lián)網(wǎng)金融炒得很火,想嘗試一下,他在P2P投資平臺(tái)上看到了某信貸公司有一個(gè)投資項(xiàng)目不錯(cuò)。該項(xiàng)目標(biāo)的借款期限從一個(gè)月到一年不等,年化利率在18%~24%之間,遠(yuǎn)高于同期存款利率和理財(cái)產(chǎn)品收益率。投標(biāo)成功后,信貸公司還會(huì)給予投資者投標(biāo)資金1%的額外獎(jiǎng)勵(lì)。出于謹(jǐn)慎考慮,他調(diào)查了該信貸公司的相關(guān)信息,發(fā)現(xiàn)對(duì)方的官網(wǎng)已經(jīng)建立一年多了,而且在某搜索引擎中享有信譽(yù)“V”字認(rèn)證,在搜索結(jié)果中也排在前幾位。此外,這家信貸公司在工信部網(wǎng)站里也可以查到備案信息,主辦單位是珠江百川擔(dān)保有限公司。

        經(jīng)過(guò)反復(fù)的調(diào)查和考證,劉濤注冊(cè)了賬號(hào)。他通過(guò)查詢銀行交易明細(xì)發(fā)現(xiàn),資金進(jìn)出都是通過(guò)第三方支付平臺(tái)迅付信息科技有限公司完成。他覺(jué)得資金由第三方支付平臺(tái)托管,可保萬(wàn)無(wú)一失,便放松了戒備。隨后,劉濤將十萬(wàn)元存款投入其中。沒(méi)過(guò)幾天,這家信貸公司網(wǎng)站的客服告知他投標(biāo)成功,給予了他一萬(wàn)元的額外獎(jiǎng)勵(lì),并建議他做連續(xù)投入增加回報(bào)率,信以為真的他又在第二天把自己賬戶上剩余的十萬(wàn)元全打入了對(duì)方賬戶。當(dāng)劉濤翹首企盼巨額回報(bào)收入裝入荷包時(shí),對(duì)方卻失去了聯(lián)系,網(wǎng)站也登錄不上了,眼看辛苦積攢的錢石沉大海,劉濤欲哭無(wú)淚。

        建議:超過(guò)6%的年化收益率都有風(fēng)險(xiǎn)

        天下沒(méi)有掉餡餅的事,那些宣稱“天天分紅”、“保本保收益”、“多買多返,返利不斷”的理財(cái)產(chǎn)品和網(wǎng)站項(xiàng)目大多是騙錢陷阱。在金融領(lǐng)域里,當(dāng)一件事聽(tīng)上去好得已經(jīng)不像是真的了,就千萬(wàn)不要去嘗試了。

        同時(shí),為有效防止理財(cái)受騙,投資者在購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)尋找正規(guī)渠道,要看該公司是否是正規(guī)的理財(cái)公司,特別需要注意甄別搜索引擎上的相關(guān)信息。P2P平臺(tái)上的很多理財(cái)網(wǎng)站只是空殼,是徹頭徹尾的詐騙平臺(tái)。而所謂的第三方支付平臺(tái),也只是網(wǎng)站接口,并不涉及資金托管。此外,在投資時(shí),不要盲目跟風(fēng),如果不謹(jǐn)慎考慮就直接投資,可能會(huì)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)造成損失。因?yàn)樯婕熬W(wǎng)絡(luò)安全,投資者應(yīng)定期對(duì)電腦進(jìn)行殺毒。如果下定決心購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品,也要多方查證后,合理選擇限額、限期。

        當(dāng)下,“以錢換錢”型的,保證本金安全性前提下所做的理財(cái)計(jì)劃的年化收益率,一般都在6%以下,超過(guò)這個(gè)數(shù)字的,無(wú)論宣傳得多好,基本可以判定為有風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目,本金可能會(huì)受到損失。另一方面,當(dāng)今大環(huán)境下,人們的理財(cái)心理普遍是焦慮的,期望快速見(jiàn)利,從而給居心不良者可乘之機(jī)。多從正規(guī)渠道學(xué)習(xí)金融知識(shí),提高鑒別能力,摒棄各種高息誘惑,保持警惕。才是遠(yuǎn)離金融騙局的正道。

        互聯(lián)網(wǎng)金融,理應(yīng)向弱勢(shì)群體傾斜

        (黃震,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng))

        阿里巴巴發(fā)布“余額寶”帶動(dòng)了各種“寶”;騰訊微信5.0中加入了支付功能;蘇寧、京東圍繞自身業(yè)務(wù)布局供應(yīng)鏈金融……互聯(lián)網(wǎng)金融離我們從未如此之近,它影響到社會(huì)的方方面面。其實(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種草根金融。今后,投資者拿著手機(jī)就能投資理財(cái),能夠自己掌握金融。

        但是目前,互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在四個(gè)方面:一、部分創(chuàng)新平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足,風(fēng)控手段不夠完備,容易出現(xiàn)資金池、挪用客戶資金等問(wèn)題;二、投資者選擇平臺(tái)不夠?qū)徤?,投資時(shí)一味地聽(tīng)信本金保障等宣傳廣告,沒(méi)有進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量和項(xiàng)目考察,疏于對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制;三、部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在技術(shù)上還存在一些安全隱患,數(shù)據(jù)、用戶密碼被違法犯罪分子攻破;四、由于互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)的快速發(fā)展,可能會(huì)出現(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)無(wú)法統(tǒng)計(jì)、匯總等問(wèn)題,有些平臺(tái)被別有用心的惡意借款人利用進(jìn)行跨平臺(tái)借款,甚至進(jìn)行非法集資活動(dòng)。

        互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展,固然離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),也需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和商業(yè)模式,但更重要的是金融消費(fèi)者。在互聯(lián)網(wǎng)背景下,金融消費(fèi)者權(quán)利有了商業(yè)模式和社會(huì)化的公益模式來(lái)實(shí)現(xiàn)。比如金融消費(fèi)者的知情權(quán),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示的某一種產(chǎn)品,如翼龍貸、人人貸的P2P平臺(tái)上的產(chǎn)品,余額寶很方便消費(fèi)者了解金融產(chǎn)品;又如交易選擇權(quán)的實(shí)現(xiàn),金融消費(fèi)者可以在融360、好貸網(wǎng)進(jìn)行搜索、比價(jià);又如批評(píng)監(jiān)督權(quán),金融消費(fèi)者往往通過(guò)微信、微博發(fā)出來(lái),筆者多年來(lái)一直在微博上進(jìn)行監(jiān)測(cè),發(fā)現(xiàn)每個(gè)金融消費(fèi)者都有了發(fā)出自己聲音的可能。

        另外,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)社,建立QQ群和微信群維權(quán),集結(jié)起來(lái)可以跟商家進(jìn)行談判索賠,這些在我國(guó)都已有了實(shí)踐的案例。比如網(wǎng)貸之家,就曾經(jīng)多次在P2P跑路事件中團(tuán)聚那些受害者,代表他們進(jìn)行維權(quán)活動(dòng)。還有金融315網(wǎng)站成立以來(lái),專門開辟了維權(quán)專線,發(fā)布有關(guān)維權(quán)案例和金融消費(fèi)者教育的內(nèi)容。

        筆者認(rèn)為,在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,用戶至上、權(quán)利本位的精神應(yīng)該成為將來(lái)立法的指導(dǎo)思想,將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融立法規(guī)范的根本任務(wù)在于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利,并以此為中心,適度向弱勢(shì)的金融消費(fèi)者傾斜,來(lái)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法律體系。只有這樣,互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

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