摘 要：個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)和諧發(fā)展的必然要求，個(gè)人信用制度的建設(shè)對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有重要意義，通過(guò)對(duì)個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的研究，探討規(guī)范和完善我國(guó)個(gè)人信用制度的有效途徑。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用體系；消費(fèi)信貸；征信制度

一、我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)是在場(chǎng)出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢(shì)下提出并開(kāi)始起步的，是隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生的客觀要求。隨著我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的深入進(jìn)行，個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展。但這一制度建設(shè)畢竟剛剛起步，還沒(méi)有形成相對(duì)完善的體系，從總體上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)，仍有許多問(wèn)題有待解決。一些發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度建設(shè)已有100多年的歷史，形成了科學(xué)化、規(guī)范化、法制化的運(yùn)行機(jī)制，完善的個(gè)人信用制度已成為發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。為此，我們應(yīng)該借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)，建立起符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度。

此外，個(gè)人信用聯(lián)合征信作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，具有巨大的發(fā)展空間。許多外國(guó)征信公司力圖憑借其在資金、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入并占領(lǐng)我國(guó)的個(gè)人征信和評(píng)估市場(chǎng)。在這種情況下，加快國(guó)內(nèi)個(gè)人信用制度的建設(shè)步伐，盡快發(fā)展國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信業(yè)，使其具備良好的成長(zhǎng)性和競(jìng)爭(zhēng)力，就成了當(dāng)務(wù)之急。

二、我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)中存在的問(wèn)題

我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)雖取得了一定的進(jìn)展，但離系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)還很遠(yuǎn)，個(gè)人信用制度建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)仍面臨著不少問(wèn)題與難點(diǎn)需要解決。

1.個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作不夠規(guī)范

個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范化運(yùn)作，是個(gè)人信用制度重要的微觀基礎(chǔ)。雖然我國(guó)相繼建立了幾家個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，但無(wú)論從影響還是規(guī)模上，還存在不少問(wèn)題：首先，這些機(jī)構(gòu)運(yùn)作的外部關(guān)系尚未徹底理順，個(gè)人聯(lián)合征信缺乏制度保障。信用中介機(jī)構(gòu)建立初期，業(yè)務(wù)的開(kāi)展一定程度上得益于政府、央行和各家商業(yè)銀行的支持與配合，但從長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的角度考慮，這種聯(lián)系仍需加以明確，明確規(guī)定各機(jī)構(gòu)在征信運(yùn)作中的分工和職責(zé)，以保證信用中介機(jī)構(gòu)獨(dú)立、透明、公正的性質(zhì)。其次，由于相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，個(gè)人資信公司在征信業(yè)務(wù)的運(yùn)作中，對(duì)個(gè)人合法權(quán)益的保護(hù)尚未引起重視。除此之外，對(duì)有關(guān)部門及資信公司提供的個(gè)人資信信息失真等問(wèn)題也沒(méi)有做出明確的規(guī)定，對(duì)個(gè)人合法權(quán)益的保護(hù)尚待加強(qiáng)。再次，信用中介機(jī)構(gòu)對(duì)征信產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新能力普遍不足。他們所能提供的服務(wù)還僅處于信用報(bào)告的初級(jí)水平，信息查詢品種單一，真正的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)并沒(méi)有開(kāi)展，各家機(jī)構(gòu)還不能出具獨(dú)立的、供市場(chǎng)普遍接受的信用評(píng)估結(jié)論及建議；個(gè)人資信信息整合、使用、修正的各項(xiàng)流程尚未建立，信用中介機(jī)構(gòu)對(duì)征信市場(chǎng)的細(xì)分和優(yōu)化還沒(méi)有通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)付諸實(shí)踐。

2.個(gè)人信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

在個(gè)人信用制度建設(shè)中，個(gè)人征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、個(gè)人信用報(bào)告的格式、個(gè)人資質(zhì)認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、信用管理軟件開(kāi)發(fā)等方面都涉及標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。在我國(guó)，個(gè)人信用評(píng)估雖已逐步開(kāi)展起來(lái)，但實(shí)際工作中仍有不盡人意之處。一方面，各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估自成體系，重復(fù)操作，相互之間難以衡量，各評(píng)估機(jī)構(gòu)作出的評(píng)估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)，不利于個(gè)人信用體系在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，也不利于與國(guó)際同行業(yè)接軌。另一方面，個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)存在不合理的地方。比如，根據(jù)有些銀行的《個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法》，個(gè)人的基本情況占將近1/3的權(quán)重，基本上沒(méi)有個(gè)人資產(chǎn)和收支方面的指標(biāo)，甚至沒(méi)有個(gè)人信用狀況的指標(biāo)，這樣作出的評(píng)估結(jié)果很難反映個(gè)人的信用狀況。總體來(lái)看，目前我國(guó)缺少一整套經(jīng)過(guò)科學(xué)設(shè)計(jì)、嚴(yán)密論證、權(quán)威度高、可推廣使用的個(gè)人信用評(píng)估程序和相應(yīng)的評(píng)分模型，以保證個(gè)人信用評(píng)估的公開(kāi)化、標(biāo)準(zhǔn)化和公平性。

三、規(guī)范和完善我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的政策建議

1.加快個(gè)人信用立法步伐

修改現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)。在我國(guó)，個(gè)人征信數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。目前在我國(guó)尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。首先，應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開(kāi)放哪些數(shù)據(jù)，以及對(duì)不依法開(kāi)放數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)如何懲罰；其次，應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。同時(shí)，有必要建立一個(gè)關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款。

此外，隨著我國(guó)個(gè)人信用制度的逐步建立，信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在開(kāi)展聯(lián)合征信活動(dòng)中不可避免會(huì)觸及一些個(gè)人隱私。因此，在個(gè)人信用立法中，應(yīng)該對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定。有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的法律法規(guī)，證信息不被濫用，并減少征信機(jī)構(gòu)和被征信者之間的糾紛。

完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。另外，還應(yīng)該建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，完善的社會(huì)保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等都是建設(shè)個(gè)人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。

2.發(fā)揮政府在建設(shè)個(gè)人信用制度中的重要作用

我國(guó)現(xiàn)在尚處于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過(guò)程中，受發(fā)展階段所限，市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場(chǎng)的力量來(lái)推動(dòng)個(gè)人信用制度的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國(guó)建立個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，采取有效措施。爭(zhēng)取在較短的時(shí)期內(nèi)，以較低的成本初步建立個(gè)人信用管理體系，并提供制度上的保障。

3.對(duì)個(gè)人信用制度建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)

盡快建立一個(gè)設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理規(guī)范的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個(gè)人信用制度的必要條件?？煽紤]由中央銀行與政府有關(guān)部門共同聯(lián)合組建個(gè)人信用實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全國(guó)個(gè)人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，并分別負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)部門的關(guān)系，協(xié)同政府相關(guān)部門制定個(gè)人信用的有關(guān)法規(guī)，充當(dāng)信用立法方案的提議人，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等

4.促進(jìn)個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展和數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)

完善的個(gè)人信用制度必須有健全的個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)作為組織保障，個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)將分散在不同部門的個(gè)人信用信息在統(tǒng)一的原則下進(jìn)行匯總、分類、儲(chǔ)存，形成統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案，并向特定的對(duì)象提供服務(wù)，個(gè)人信用制度的各種效應(yīng)正是通過(guò)專業(yè)的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得到體現(xiàn)。

我國(guó)構(gòu)建個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)應(yīng)采取漸進(jìn)式策略，在條件成熟的大城市率先設(shè)立資信公司，并以此為中心，構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，最后實(shí)現(xiàn)構(gòu)建全國(guó)性個(gè)人信用體系的目標(biāo)。

5.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用

作為個(gè)人信用體系行業(yè)管理的重要組成部分，個(gè)人信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)的建立對(duì)促進(jìn)個(gè)人信用制度的建立和良好運(yùn)行能起到重要作用。社會(huì)信用體系比較完善的國(guó)家和地區(qū)都有個(gè)人信用管理行業(yè)組織或民間機(jī)構(gòu)，如美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收帳協(xié)會(huì)等。我國(guó)在個(gè)人信用制度建立和完善的過(guò)程中，也應(yīng)該充分發(fā)揮個(gè)人信用管理協(xié)會(huì)的作用。這一機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是開(kāi)展個(gè)人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個(gè)人信用管理法律草案；制訂個(gè)人征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。

6.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)

個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，對(duì)不同的評(píng)價(jià)指標(biāo)運(yùn)用完整的經(jīng)濟(jì)數(shù)理分析方法，對(duì)個(gè)人信用資料進(jìn)行分檔處理和評(píng)估，建立完備的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)具有彈性，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。然后根據(jù)評(píng)分情況制作定量評(píng)估報(bào)告，評(píng)分和報(bào)告通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞共享。信息需求部門依據(jù)消費(fèi)者的個(gè)人信用評(píng)分及評(píng)估報(bào)告，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)情況和信貸要求選擇信用符合要求的消費(fèi)者，從而逐步建立科學(xué)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估體系。

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