支付寶、微信紅包等第三方支付對(duì)金融體系造成的影響余波未消，以京東白條為首的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品又已走進(jìn)了人們的生活。

依托于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)使客戶(hù)信息的價(jià)值升華，助推其效用最大化。一方面，金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)對(duì)客戶(hù)信息的整理分析，生成數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)客戶(hù)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，利用信用評(píng)分卡等技術(shù)，確定信貸額度及貸款利率。另一方面，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，客戶(hù)信息有了被創(chuàng)新利用的可能，如阿里小貸利用供應(yīng)鏈中的商業(yè)交易關(guān)系控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另外，依托于客戶(hù)信息的積累，互聯(lián)網(wǎng)貸款的擔(dān)保方式由傳統(tǒng)的抵押品質(zhì)押演變?yōu)樾庞没虮ＷC擔(dān)保，省去了抵押品質(zhì)押審批及辦理環(huán)節(jié)，節(jié)約了信貸業(yè)務(wù)交易成本。

消費(fèi)貸最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行傳統(tǒng)線下消費(fèi)貸的大部分流程是對(duì)抵押品質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段的審核，降低了貸款辦理速度，也耗費(fèi)了大量人力物力。現(xiàn)階段，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于沒(méi)有足夠的客戶(hù)數(shù)據(jù)支撐，無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一問(wèn)題，最有效的解決方法是與電商平臺(tái)合作，而最好的切入點(diǎn)是對(duì)電商平臺(tái)綜合授信。電商平臺(tái)利用該授信對(duì)平臺(tái)內(nèi)的消費(fèi)進(jìn)行資金墊付，有利于提升平臺(tái)客戶(hù)銷(xiāo)量，有利于銀行適度轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險(xiǎn)。