何麗銀

格萊珉銀行的業(yè)務模式，被認為是最初的P2P金融雛形。在格萊珉模式中，采用借貸小組制來解決傳統(tǒng)銀行以固定資產構建的信用體制。

“大家讓一讓，尤努斯教授來了。”諾貝爾和平獎得主，有著“窮人的銀行家”之稱的穆罕默德·尤努斯現(xiàn)身深圳，出現(xiàn)在格萊珉銀行和合拍在線的戰(zhàn)略合作新聞發(fā)布會上。深圳市民中心會議中心用塑膠蘆葦搭建的臨時新聞采訪室突然躁動起來，現(xiàn)場五十多家媒體涌向前座，把話筒、錄音筆、攝影機將這位75歲的老人層層包圍。

穆罕默德·尤努斯（下簡稱“尤努斯”）是孟加拉格萊珉銀行創(chuàng)始人，其身上有很多標簽：窮人的銀行家、經濟學家、微型金融之父，其創(chuàng)立的格萊珉銀行的業(yè)務模式，被認為是最初的P2P金融雛形。

隨著互聯(lián)網+的推進，互聯(lián)網金融在國內日益受到關注，P2P金融成為鎂光燈下尤為矚目的一項。據不完全統(tǒng)計，截止2014年底，中國P2P理財公司已經超過1600家，累計成交金額近2500億。

央行日前披露的統(tǒng)計數據顯示，截至今年上半年，我國小額貸款額9594.16億元。但據有關研究機構測算，目前國內共有1000多萬家微小企業(yè)、4000萬家個體工商戶，要滿足他們的金融需求，至少需要2萬億元的小額貸款資金規(guī)模。二者相比，仍有超過萬億元的資金缺口。

征信體系的不完善、現(xiàn)有的銀行業(yè)務和抵押制度，以及國家對民間放貸政策等一系列原因使得小額貸款缺口問題難以一時解決。P2P金融在一定程度上可以靈活地處理小額貸款的制約問題。

P2P是英文peer to peer的縮寫，意思是“個人對個人”，也就是“點對點”的通過互聯(lián)網實現(xiàn)的借貸。具體而言，就是投資人和貸款人通過P2P平臺為中介，在網絡上達成包括借款金額、利息、期限等條款的借貸合約，并通過網絡完成認證、交割和清算等流程，實現(xiàn)信用借貸的一種模式。

格萊珉銀行是專門對窮人發(fā)放商業(yè)性小額信貸的組織，尤努斯此次為合拍在線站臺，正是準備將此模式在深圳借助P2P落地。

格萊珉的社群信用體制

金融圈都流行一句大實話：銀行嫌貧愛富。

貧困人士貸款難主要是高風險、低收益。與大企業(yè)、大機構一筆上億的業(yè)務相比，貧困人士貸款額度大多數錢上萬，業(yè)務瑣碎、收益少、工作量大。最核心的問題是信用體系無法解決：沒有相應抵押資產，甚至沒有職業(yè)，持續(xù)還款來源和保證成為問題。這個群體長期排除在銀行的借貸對象名單上。

“窮人也有借錢為自己改變命運的權利?！闭腔谶@樣的理念，32年前尤努斯創(chuàng)立了格萊珉銀行，瞄準以家庭婦女為主的貧困用戶，提供小額度短期信用貸款，一般按周分期還款，整貸零還。

如何甄別貧困戶？格萊珉銀行貸款的申請門檻和準入很低，但是償付機制繁瑣。如貸款期一年，每周分期付款，從借入貸款一周后開始償付，簡單利息是10%；償付數額是每周償還貸款額的2%，還50周。

在尤努斯看來富裕戶一般不愿意花費時間走完全部貸款程序來申請一筆小額貸款。

在格萊珉模式中，采用借貸小組制來解決傳統(tǒng)銀行以固定資產構建的信用體制。由相同經濟和社會背景、相似貸款目的的申請人組成5人小組，到銀行接受7天的政策培訓，每組成員貸款請求向小組提交，由小組批準，小組全體成員為每筆貸款擔負道義責任，并非聯(lián)保。

言下之意，格萊珉的信用擔保是基于道德約束和人性本善。法律、規(guī)章制度、合同被認為是社會行為的低保，把信用體系建立在道德約束和人性本善上不得不說是一項大膽的嘗試。

截至2014年4月，格萊珉銀行累計發(fā)放了152億美元貸款，貸款余額為11.26億美元，貸款償還率達97.28%。存款余額19.14億美元，存貸比為58.8%。

“現(xiàn)有的金融機制是建立在假設貸款人無法還款的前提下，設置一系列自我保障體系，然而這套體系可以通過完善社群機制來實現(xiàn)?！庇扰顾傅纳缛簷C制指的是執(zhí)行小組會議和中心會議制度。

“中心”是一個區(qū)域8個小組組成聯(lián)合體，每周按時與銀行工作人員開會，以小組組長和中心負責人的意見，已有項目落實和資金使用情況，作為新貸款的審批指標。同時貸款者需將每筆貸款5%存入銀行，作為風險基金。

中國式困局和格萊珉靈魂

自從上世紀90年代以來，許多人在中國嘗試過眾多微型金融項目，尤努斯的努力也未曾停止，然而結果卻差強人意。

有專家分析，伊斯蘭教有一個“負債不能上天堂”的教條，對孟加拉人還款有一定的約束力，中國沒有這樣的氛圍。

在尤努斯看來，失敗的一大原因是這些項目在執(zhí)行過程中大多沒有將格萊珉的核心靈魂價值貫徹其中?！案袢R珉是通過構建借貸人的社會網絡，形成相互激勵，重塑家庭未來信心，愿意創(chuàng)造自己的小生意?！?/p>

格萊珉中國區(qū)總裁高戰(zhàn)接受《新營銷》記者專訪時表示，格萊珉的借貸小組不是為了制約借貸人，而是篩選與格萊珉倡導的生活理念和價值體系相似的人群。

在每周的會議上，除了進行借貸業(yè)務外，還要討論跟客戶建立公約。比如要讓孩子得到好的教育，要使用衛(wèi)生的廁所。到格萊珉客戶家里，你會驚喜地發(fā)現(xiàn)，家庭衛(wèi)生非常整潔，孩子的教育得到足夠重視。

經常有人問尤努斯，格萊珉的核心原則會不會因為國情不同而變化？他會反問：“你相信母親是愛孩子和家庭的嗎？你相信一個母親愿意為了孩子的未來和家庭的美好去做一些努力嗎？我相信這是人類的通性?！?/p>

在尤努斯看來，由內而外的自我追求才是格萊珉最靈魂的約束。實際上，格萊珉在孟加拉、緬甸、印度、尼泊爾、美國等地的成功，用的都是經典的格萊珉模式，沒有做過多的改進。

據高戰(zhàn)介紹，近年來尤努斯帶領格萊珉在江蘇地區(qū)的小型落地試驗的成功，給了此次深圳合作落地很大的信心。而對于合拍在線而言，最為重要的是如何搭建有效的社交體系。

P2P金融給“格萊珉”帶來的想象

近幾年，尤努斯幾乎每年都會到中國一趟。被稱為尤努斯“中國徒弟”的高戰(zhàn)表示：“他對中國的期待太大。”中國人口眾多，龐大的人群目前未能被傳統(tǒng)金融的信貸服務所覆蓋。尤努斯堅信格萊珉模式能夠解決這類服務。

據深圳市金融辦公布的數據，截止到2015年6月底，深圳全市商事登記中小企業(yè)數量已超過184萬家，小額貸款覆蓋了20多萬家小微企業(yè)。同時，深圳是國內最具發(fā)展普惠金融、建立適應創(chuàng)新型企業(yè)、中小微企業(yè)需求、投融資體系的城市之一。市場空間和潛力不言而喻。這正是格萊珉銀行在眾多城市中選擇深圳的原因。

尤努斯層多次公開表示，“只貸不存”等于鋸了小額信貸的一條腿，是目前中國小額信貸發(fā)展最大的障礙。格萊珉銀行在孟加拉利用了強制儲蓄和儲蓄動員，讓儲蓄成為資金注入，二中國金融被高度管制，銀行外的機構無法吸儲。這也是中國引入格萊珉模式一直沒有明顯起色的一大原因。

P2P金融的業(yè)務模式能夠在一定程度上規(guī)避現(xiàn)有金融體制下的法律風險，給格萊珉帶來發(fā)展空間。合拍在線是國內進入P2P業(yè)務的企業(yè)，主要與銀行、第三方支付公司以及行業(yè)協(xié)會形成合作矩陣。目前合作的擔保公司主要集中在中科智擔保和中蘭德?lián)?，以及?0家第三方擔保公司。據合拍在線公布的數據，截止2015年5月，合拍在線累積成交額超過100億，為超過80萬投資人帶來1.6億收益。

關于合拍在線和格萊珉的合作程序，合拍在線董事長王實告訴《新營銷》記者，合拍在線主要負責資金端，具體是提供資金，確保線上線下的對接流程順暢，同時進行風控監(jiān)管。格萊珉主要負責線下的落地執(zhí)行、風險控制和發(fā)展社會型組織。

具體而言，如果深圳城中村中有10個貸款需求，格萊珉審核過后就將這些需求一一放到合拍在線上，由合拍在線平臺提供一對一金融服務直接放貸?！拔覀兙€上給到投資人收益12%左右。”王實說，再加上一些運營成本，最終貸款人的貸款年化利率為19%。

格萊珉模式都是在孟加拉的鄉(xiāng)村實踐，深圳作為國際化大都市，是否適用？高戰(zhàn)介紹，合拍在線和格萊珉的合作將先瞄準深圳的貧困群體，未來再逐步延伸到中國農村。“格萊珉模式沒有限制在鄉(xiāng)村，我們的理念是，擁抱金融界不可接觸者。你在傳統(tǒng)的金融界貸不到款，我們能貸給你，而且有一整套的技術能讓你還得了錢?！?/p>

早在一年前，高戰(zhàn)在深圳生活時，已經關注到福田的新洲村?！按罅康哪贻p人在這里聚集，開展各種各樣的小生意，絕大多數都是金融界的不可接觸者?！毙轮薮鍖⑹歉袢R珉模式在深圳的第一個試驗點，并在今年年底完成第一批試點用戶的培養(yǎng)。