經(jīng)過兩年多的審判,2015年4月,新疆維吾爾自治區(qū)的王先生終于等來法院的宣判:4.45萬元存款被盜刷,銀行被判定承擔(dān)80%的責(zé)任。
這一結(jié)果對儲戶來說無疑是一盆冷水。因為這意味著,但凡你將存款放入銀行,就要承擔(dān)20%的風(fēng)險。
如果翻閱最近幾年全國各地接連被曝的存款“失蹤”案件,儲戶肯定要再次倒吸一口涼氣——因為,更多的存款“失蹤”無論是銀行內(nèi)部工作人員與保險或者理財銷售人員串通,“忽悠”儲戶變相購買保險或者基金,還是銀行內(nèi)部的職務(wù)侵占或者銀行“內(nèi)鬼”與不法分子的冒領(lǐng),銀行不是將責(zé)任推到“臨時工”身上,就是儲戶身上——2014年,江蘇儲戶的存款被銀行營業(yè)部主任私自用來償還債務(wù),法院卻認(rèn)定銀行無過失。
輿論上,與法院判定的結(jié)果不同,在共識網(wǎng)做的關(guān)于儲戶存款“消失”的調(diào)查中,88%的網(wǎng)友認(rèn)定銀行應(yīng)該有責(zé)任保護(hù)儲戶資金的安全。
巨大的責(zé)任認(rèn)知差距來自何處?是儲戶對相關(guān)法律認(rèn)知不夠還是銀行太過強(qiáng)勢?
弱勢儲戶VS強(qiáng)勢銀行
相信說儲戶是弱勢一方并不會有人反對,因為根據(jù)《儲戶管理條例》,盡管有“國家憲法保護(hù)個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯”,但從工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容看,盡管明文規(guī)定銀行有責(zé)任保管存款,但是對于存款冒領(lǐng)、丟失,銀行并沒有做明確規(guī)定。
對于存款消失案件,中國一般采取“誰主張誰舉證”原則,也就是說,儲戶不但要向銀行證明非授權(quán)交易的違法行為,還要證明銀行對于非授權(quán)交易的發(fā)生有責(zé)任——如果這兩步任何一步?jīng)]辦法證明,儲戶就要自己承擔(dān)損失。
這種“誰主張誰舉證”的原則不僅發(fā)生在四大國有銀行,商業(yè)銀行也頻頻要求儲戶自己舉證,也就是說,一旦存款丟失,獲賠幾乎不可能,即使對簿公堂,損失也只能由追回的失款情況而定。
換而言之,對于銀行,法院并未對之進(jìn)行太多的苛責(zé)。
在采訪中,記者咨詢過多名律師,他們給出的答案幾乎一樣:“確定銀行或者銀行員工的責(zé)任很困難,存款一旦丟失,儲戶索賠追回的可能性幾乎為零?!?/p>
在某些存款丟失的案件中,甚至出現(xiàn)因此身陷囹圄的極端情況。
堵不上的“漏洞”?
事實上,頻頻消失的銀行存款背后,我們除了看到不怎么負(fù)責(zé)任的銀行之外,還能體會到法治社會下對銀行監(jiān)管的種種漏洞,也許正是這些漏洞,導(dǎo)致銀行的某些職員“監(jiān)守自盜”的行為。
“在每一起存款失蹤事件中,都能看到銀行管理存在的漏洞?!币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。
在采訪中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華時,他則認(rèn)為,這一漏洞的存在不可避免,因為“現(xiàn)在有關(guān)銀行方面的法律法規(guī),多數(shù)是由金融部門參與起草的所謂部門立法。部門立法必然帶來對部門利益的過分保護(hù)問題”。
對于儲戶利益的保護(hù),在法律上則正如文章開頭所寫“保護(hù)客戶權(quán)益的條款,多數(shù)也是原則性的,甚至宣言式的,可操作性不強(qiáng)”。
所以記者在多方采訪中,聽到“這種現(xiàn)狀是由于目前的法律法規(guī)不完善造成的”此類回答時,已經(jīng)習(xí)慣性地產(chǎn)生了一種抵觸。
至于2015年5月1日起,中國所有銀行要實施《存款保險條例》就真的是一大進(jìn)步嗎?對儲戶真的是一種保護(hù)嗎?
顯然這是另一個大的話題,需要各種專家分析,但是在記者在銀行柜臺隨機(jī)采訪的數(shù)十個儲戶中,對于《存款保險條例》都持擔(dān)憂心態(tài),“銀行都能破產(chǎn),國家怎么能放任?”
也許正是這種信任國家、信任銀行的心態(tài),才使得儲戶在銀行頻頻被“騙”,存款“消失”的最根本原因。
本欄目責(zé)任編輯: 張菲菲(lxin513@gmail.com)