□文/毛德敏吉文麗（1.新疆農(nóng)業(yè)大學(xué) 新疆·烏魯木齊；.新疆農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 新疆·昌吉）

昌吉州農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新成果應(yīng)用現(xiàn)狀

□文/毛德敏1，2吉文麗2
（1.新疆農(nóng)業(yè)大學(xué) 新疆·烏魯木齊；2.新疆農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 新疆·昌吉）

昌吉州地處新疆天山北坡經(jīng)濟(jì)帶、烏昌石城市群核心發(fā)展區(qū)，發(fā)展?jié)摿薮?。近幾年，為增加農(nóng)民收入，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，昌吉州金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)方面做了大量的工作，出臺了一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策，并且積極進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。本文介紹昌吉州農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的成果，僅供參考。

農(nóng)村金融；服務(wù)體系；昌吉州

收錄日期：2015年3月10日

昌吉州地處新疆天山北坡經(jīng)濟(jì)帶、烏昌石城市群核心發(fā)展區(qū)，地理?xiàng)l件優(yōu)越，資源豐富。農(nóng)牧業(yè)是昌吉州第一大產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于昌吉州全面發(fā)展至關(guān)重要，而農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)。昌吉州金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)方面創(chuàng)新“林權(quán)抵押”等農(nóng)村擔(dān)保形式，完善和簡化貸款審批流程，扶持新型金融主體發(fā)展等，取得明顯成效，推動(dòng)了昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、昌吉州農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

經(jīng)過多年金融創(chuàng)新與實(shí)踐，昌吉州目前已經(jīng)基本形成了政策性金融、合作金融、商業(yè)金融、郵政金融、民間金融“多元化競爭性”農(nóng)村金融體系，金融網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)縣鄉(xiāng)全覆蓋。

（一）政策性銀行。即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行昌吉州分行，該行堅(jiān)持發(fā)揮政策性金融優(yōu)勢，主動(dòng)對接昌吉州新農(nóng)村建設(shè)需求，積極為涉農(nóng)企業(yè)提供專業(yè)化、特色化的政策性金融服務(wù)。2013年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計(jì)投放各類糧油收購貸款77.49億元。并推出了收購資金非現(xiàn)金結(jié)算試點(diǎn)，收購企業(yè)、糧食經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)戶可以通過牡丹金山卡和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)金結(jié)算，農(nóng)戶可以選擇“一手交糧，一手拿錢”的現(xiàn)金結(jié)算方式，也可以選擇把錢打到銀行卡里的非現(xiàn)金結(jié)算方式。

（二）商業(yè)銀行。如農(nóng)業(yè)銀行昌吉州分行、昌吉國民村鎮(zhèn)銀行、昌吉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，以及2011年4月新成立的昌吉市榆樹溝鎮(zhèn)民心農(nóng)村資金互助社等。他們堅(jiān)持面向“三農(nóng)”的市場定位，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化，不斷開發(fā)和創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。如農(nóng)行推出的集多項(xiàng)功能于一體的金穗惠農(nóng)卡和“村村通”轉(zhuǎn)賬電話服務(wù)工具，農(nóng)村信合推進(jìn)的“金融便民服務(wù)到村”工程等，讓廣大農(nóng)戶足不出村就可以辦理新農(nóng)保、涉農(nóng)補(bǔ)貼領(lǐng)取以及小額轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。2013年，各類商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款225.22億元，與2007年比，增長了4倍，有力地支付了昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）小額貸款公司。昌吉州自2009年起開始組建小額貸款公司，截至2013年底，已組建了昌吉市宏興源小額貸款公司、裕農(nóng)小額貸款有限公司等33家，數(shù)量位居全疆前列，實(shí)現(xiàn)了小額貸款公司縣市全覆蓋。2013年，小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款余額為19.87億元。一定程度上，緩解了個(gè)體工商戶及“三農(nóng)”貸款難的問題。

（四）保險(xiǎn)公司。如中國人民財(cái)產(chǎn)保財(cái)險(xiǎn)公司昌吉州分公司，承保了涉農(nóng)地區(qū)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出險(xiǎn)賠付累計(jì)11，300萬元。保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)賠付及時(shí)彌補(bǔ)了農(nóng)戶的受災(zāi)損失、保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)和穩(wěn)定，一定程度上也減少了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、昌吉州農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品多種多樣。昌吉州涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，本著“服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營理念，根據(jù)昌吉州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色和農(nóng)牧民需求，因地制宜創(chuàng)新出多種涉農(nóng)金融產(chǎn)品。

一是小額貸款品種，包括個(gè)人經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶抵押貸款、設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款等。如昌吉州農(nóng)村信用聯(lián)社開發(fā)了公司抵押貸款、住房抵押貸款、個(gè)人資產(chǎn)抵押貸款、服務(wù)行業(yè)貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等新品種，業(yè)務(wù)種類達(dá)到70多種。

二是創(chuàng)業(yè)貸款品種，包括村官創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、就業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等。如農(nóng)業(yè)銀行昌吉州分行配合財(cái)政、勞動(dòng)就業(yè)等政策，推出“扶貧貼息貸款”、“下崗失業(yè)貸款”、“創(chuàng)業(yè)貸款”、“婦女小額擔(dān)保貼息貸款”等。

三是消費(fèi)貸款品種，包括個(gè)人住房按揭貸款和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，配合國家“萬村千鄉(xiāng)”工程、“農(nóng)電下鄉(xiāng)”工程等惠農(nóng)政策，推出“農(nóng)民建房貸款”、“農(nóng)電下鄉(xiāng)貸款”、“農(nóng)用車、農(nóng)機(jī)具按揭貸款”等。有力地支持了農(nóng)民購買商品房、建房、購買汽車等需求。

四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。昌吉州人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷探索涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中比例始終在92%以上，目前政策性種植業(yè)險(xiǎn)種由棉花擴(kuò)大到小麥、玉米、水稻、馬鈴薯、甜菜、大豆、花生、油菜等作物。養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種有能繁母豬、奶牛、肉羊保險(xiǎn)，以及設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。探索實(shí)施了“政府+信貸+保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織”的“四位一體”模式，在政府行政主導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織等一體化協(xié)同推進(jìn)，將貸款保證保險(xiǎn)及借款人意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)服務(wù)引入信貸管理鏈條，創(chuàng)新貸款擔(dān)保機(jī)制，增加了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款資金安全系數(shù)。

（二）拓寬了抵押擔(dān)保范圍。昌吉州各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)因地制宜，探索了“林權(quán)抵押”、“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押”、“農(nóng)機(jī)具抵押”等方式，不斷擴(kuò)大農(nóng)戶的有效抵押品范圍。如昌吉州農(nóng)行針對呼圖壁林業(yè)資源分布較為集中的情況，積極與當(dāng)?shù)卣?、林業(yè)部門及農(nóng)戶加強(qiáng)溝通與合作，選擇呼圖壁縣作為試點(diǎn)，率先推出“林權(quán)抵押”擔(dān)保貸款模式。截至2014年6月，已投放10戶林業(yè)貸款4，800萬元，成為新疆分行首家投放林業(yè)貸款的支行。

（三）創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務(wù)方式

一是電子化農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施逐步完善。各涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、電話銀行、轉(zhuǎn)賬電話、手機(jī)銀行等電子渠道建設(shè)，提

高對農(nóng)戶的金融服務(wù)能力，強(qiáng)化縣域網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和環(huán)境搭建。2013年全州電子機(jī)具覆蓋已達(dá)113個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋行政村274個(gè)，在縣以下鄉(xiāng)、場、鎮(zhèn)、村該行布放的轉(zhuǎn)賬電話3，770部、ATM機(jī)468臺、POS機(jī)3，854部，發(fā)放惠農(nóng)卡119，181余張，使廣大農(nóng)戶不出鄉(xiāng)村，就能享受到農(nóng)行的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

二是創(chuàng)新經(jīng)營方式，提高金融服務(wù)效率。昌吉市信用聯(lián)社建立了服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的工作機(jī)制，先后成立了“中小企業(yè)貸款營銷部”、“投資業(yè)務(wù)部”、“資金營運(yùn)部”，大力開發(fā)和營銷農(nóng)副產(chǎn)品封閉運(yùn)行貸款，銀行承兌匯票的簽發(fā)和貼現(xiàn)，中小企業(yè)抵押、中小企業(yè)聯(lián)保、社團(tuán)貸款等貸款品種，將信貸營銷部門移至“前臺”，貼近客戶“零距離”服務(wù)，實(shí)行“面對面”辦貸，方便了客戶。農(nóng)行為彌補(bǔ)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不足，以“惠農(nóng)卡”為載體，推選流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行等服務(wù)；榆樹溝民心資金互助社推出了“一次授信，隨用隨貸，不用可還，循環(huán)放貸”的靈活還款方式，貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，大大降低了農(nóng)戶貸款資金的占用成本，深受農(nóng)戶青睞。

（四）創(chuàng)新了擔(dān)保機(jī)制。為緩解農(nóng)戶有效抵押擔(dān)保能力弱和農(nóng)村中小企業(yè)抵押擔(dān)保貸款難的問題，昌吉州涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新應(yīng)用了“農(nóng)戶聯(lián)?！?、“公司+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“銀保合作”等多種擔(dān)保機(jī)制。如昌吉市榆樹溝鎮(zhèn)民心農(nóng)村資金互助社推出的“企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶+資金互助社”四位一體的訂單式貸款擔(dān)保新模式。企業(yè)與專業(yè)合作社簽訂訂單，合作社組織生產(chǎn)，農(nóng)村資金互助社根據(jù)訂單向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，待企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)訂單發(fā)放涉農(nóng)企業(yè)收購資金貸款，實(shí)現(xiàn)“訂單放款、收單代發(fā)、送款到家”。這種貸款模式在滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貸款需求的同時(shí)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最小化。截至2014年6月底，該資金互助社未發(fā)生任何不良貸款。再如，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)與中國人民保險(xiǎn)公司合作開展了“借款人意外傷害保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，對發(fā)放的“兩居”工程貸款和其他貸款進(jìn)行保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)牧民抵御自然災(zāi)害的保障能力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（五）農(nóng)村征信體系進(jìn)一步完善。人民銀行昌吉州中心支行積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門推進(jìn)信用工程建設(shè)，督促各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)深入開展信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶建設(shè)活動(dòng)，初步建成農(nóng)村征信體系，為方便農(nóng)民借款、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展提供了重要的制度保障。通過開展征信宣傳教育、建立農(nóng)戶信用檔案和農(nóng)戶信用評價(jià)體系等工作，提高農(nóng)民信用意識，為其獲取信貸支持提供方便。2013年末，全州共評定信用鄉(xiāng)19個(gè)、信用村210個(gè)、信用戶12.8萬戶。如昌吉農(nóng)村信用聯(lián)社在全市各村開展信用村和信用戶評定，信用評級分為A、AA、AAA三個(gè)等級，分別可以享受到3～5萬元的貸款，簡化貸款手續(xù)，隨用隨貸。

盡管昌吉州在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了可喜的成績，走在了全疆的前列，但是農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新與內(nèi)地發(fā)達(dá)省份相比，其發(fā)展依然相對滯后。因此，建議從增加信貸供給、開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)方式、構(gòu)建多元化的抵押擔(dān)保模式等方面進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，使農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收的作用更加顯現(xiàn)。

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