□文/豐 華

（呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 內(nèi)蒙古·呼倫貝爾）

呼倫貝爾市位于內(nèi)蒙古高原東北部，是典型的以牧為主、農(nóng)牧結(jié)合的邊疆民族地區(qū)，農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)類型有大興安嶺經(jīng)濟(jì)區(qū)、呼倫貝爾草原畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)、大興安嶺東麓丘陵農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)。近年來，呼倫貝爾按照自治區(qū)黨委“8337”發(fā)展思路，堅持美麗與發(fā)展共贏原則，依托良好的生態(tài)環(huán)境、富集的資源等絕佳條件，加快農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，全市農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。目前，呼倫貝爾市牧區(qū)已初步建立了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主體較為完整的金融“支農(nóng)支牧”體系，但金融服務(wù)體系功能不完善，貸款難現(xiàn)象普遍存在，新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)亟須的金融產(chǎn)品缺失，現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不能滿足需要。因此，積極探索農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新成為推進(jìn)“三農(nóng)”、“三牧”建設(shè)的重要舉措。

一、呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新存在的問題

金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要形式，也是推動呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融改革、推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要途徑。

1、農(nóng)村金融組織體系單一，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意愿不強(qiáng)。隨著商業(yè)銀行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的推進(jìn)，國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)基層的主動權(quán)極小，創(chuàng)新活動基本以推廣總行開發(fā)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種為主，致其自身缺乏創(chuàng)新的動力，保險機(jī)構(gòu)的情況類似。因此，可以說，呼倫貝爾農(nóng)牧業(yè)金融創(chuàng)新活動主體是農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等法人金融機(jī)構(gòu)。

當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新均屬于受人民銀行及銀監(jiān)部門的協(xié)調(diào)督促或因上級聯(lián)社有關(guān)規(guī)定而被動進(jìn)行的推廣性創(chuàng)新，結(jié)合自身特色和區(qū)域特點自發(fā)探索出的新辦法、新思路較少。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行還存在著金融創(chuàng)新與信息技術(shù)融合度不強(qiáng)和職工創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力不足的問題。

呼倫貝爾先后組建的村鎮(zhèn)銀行，不斷推動普惠金融理念，積極探索符合農(nóng)牧民需求的金融服務(wù)新模式，在產(chǎn)品、服務(wù)、文化等多方面創(chuàng)新采取了諸多措施，充分發(fā)揮了小型銀行的重要補充作用，但是目前數(shù)量較少，僅有三家。

2、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化處在起步階段，金融創(chuàng)新缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。近幾年，呼倫貝爾市農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地初具規(guī)模，加工企業(yè)實力逐步壯大，銷售渠道不斷拓寬，綠色品牌建設(shè)進(jìn)一步提升。農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化工作雖然取得較快發(fā)展，但仍處于初級階段，多數(shù)產(chǎn)業(yè)剛剛起步，與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展先進(jìn)地區(qū)相比，無論是產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平還是建設(shè)規(guī)模都存在較大差距。低效的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使得農(nóng)牧業(yè)依賴于自然條件的天然弱質(zhì)性得以放大。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、信貸風(fēng)險較大、資金回報率低，農(nóng)牧業(yè)企業(yè)的這些特點往往與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)發(fā)生嚴(yán)重沖突，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿將大量信貸資金投向牧區(qū)，也不愿加大對牧區(qū)的金融支持，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新動力不足。

3、農(nóng)牧業(yè)資金風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制和信用擔(dān)保機(jī)制不健全。農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)是一個受自然因素影響較大的高風(fēng)險性基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，而呼倫貝爾又是農(nóng)牧業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生較頻繁的地區(qū)之一，災(zāi)后的生產(chǎn)及重建非常困難，盡管目前呼倫貝爾市農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不斷擴(kuò)大，覆蓋面日益增加，但金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在創(chuàng)新動力不足，農(nóng)牧業(yè)保險的緩慢發(fā)展無法滿足農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。目前，保險范圍主要是防范重大疫病及自然災(zāi)害保險，針對市場風(fēng)險的保險產(chǎn)品還不多，適合實際的基礎(chǔ)母羊、肉牛、肉羊、馬等養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品還有待開發(fā)。

此外，呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)的貸款信用擔(dān)保體制尚未建立起來。雖然鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行憑借“吉祥四寶”牧業(yè)系列信貸產(chǎn)品榮獲2013年榮獲全國第三屆農(nóng)村金融品牌價值榜“十大品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”稱號，榮獲2014年內(nèi)蒙古銀行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)三牧”創(chuàng)新金融產(chǎn)品獎，但大部分金融機(jī)構(gòu)出于對風(fēng)險的防范和確保資金安全，在貸款時往往會要求借款人提供必要的抵押或擔(dān)保。由于農(nóng)牧區(qū)本土企業(yè)規(guī)模較小，財務(wù)管理不規(guī)范，農(nóng)牧民可用于抵、質(zhì)押的財產(chǎn)也有限，因此往往無法提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的抵押或擔(dān)保。擔(dān)保能力不足，信貸需求很難在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)處得到滿足，不得已只能通過民間借貸的渠道來解決資金需求。

4、農(nóng)牧業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，農(nóng)牧業(yè)金融服務(wù)缺位。為貫徹“美麗發(fā)展，科學(xué)崛起”的發(fā)展思路，近幾年來，呼倫貝爾不斷加強(qiáng)牧區(qū)草原生態(tài)環(huán)境保護(hù)與建設(shè)，解決草原沙化問題，但從呼倫貝爾市牧區(qū)現(xiàn)有金融產(chǎn)品來看，草原生態(tài)保護(hù)和建設(shè)貸款這一新牧區(qū)建設(shè)亟須的金融產(chǎn)品尚未有金融機(jī)構(gòu)開辦。另外，近年來隨著呼倫貝爾市牧區(qū)草場的流轉(zhuǎn)，出現(xiàn)具備一定規(guī)模的家庭牧場。但家庭牧場的發(fā)展壯大，擴(kuò)大再生產(chǎn)所需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款卻嚴(yán)重缺失，迫切需要進(jìn)行金融創(chuàng)新。

推進(jìn)社會主義新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)，對于全面建成小康社會具有極其重要的戰(zhàn)略意義。當(dāng)前，呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)受到內(nèi)部管理考核制度的約束，片面追求利潤最大化和風(fēng)險最小化，設(shè)在農(nóng)牧區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)把儲蓄吸收來的資金通過系統(tǒng)內(nèi)上存等方式流向城市和回報較高的“非農(nóng)領(lǐng)域”，導(dǎo)致農(nóng)牧區(qū)自身資金大量外流。另外，由于國有商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、保險機(jī)構(gòu)管理體制存在問題，要求基層金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和民族地區(qū)的特殊情況，導(dǎo)致創(chuàng)新動力不足，除村鎮(zhèn)銀行外，其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很少結(jié)合實際，從“三農(nóng)三牧”需求的角度推出金融產(chǎn)品。

5、金融創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境差，風(fēng)險管理工作仍需加強(qiáng)。呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差，信用觀念和信用意識還有待進(jìn)一步提高，部分農(nóng)牧企業(yè)和農(nóng)牧民守信履約意識薄弱，有些農(nóng)牧民無法分清信貸資金有償性與政府補貼資金無償性的區(qū)別，還款意識較差，致使拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款本金及利息行為時有發(fā)生。當(dāng)前，呼倫貝爾市各家金融機(jī)構(gòu)貸款中的農(nóng)業(yè)貸款損失較大，大量信貸資金損失，形成區(qū)域性信用較差的局面。因此，金融機(jī)構(gòu)各項信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中受到了不同程度的影響，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新缺乏動力。

此外，目前呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)雖然能夠針對企業(yè)和居民貸款需求而創(chuàng)新，開辦一些新的貸款業(yè)務(wù)，但對這些貸款業(yè)務(wù)發(fā)放前測算工作和發(fā)放后的跟蹤調(diào)查工作仍有待加強(qiáng)。

二、推動呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新對策建議

1、完善農(nóng)牧區(qū)金融組織創(chuàng)新。進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能，在明確政策性金融作用邊界、健全信貸風(fēng)險防控體系和完善內(nèi)控機(jī)制的基礎(chǔ)上，積極探索支持“三農(nóng)三牧”的新途徑和新方式。發(fā)揮政策性金融在農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系中的先導(dǎo)作用，以支持農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

明確商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)市場定位，加快農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，鼓勵引進(jìn)多種所有制的小額貸款公司，允許小額貸款公司按市場原則和風(fēng)險可控原則向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，完善信貸管理體制，解決好面向“三農(nóng)三牧”和“商業(yè)運作”之間的關(guān)系。各商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身市場定位，設(shè)定相應(yīng)的金融服務(wù)對象并劃定作用區(qū)域，滿足“三農(nóng)三牧”的金融需求，避免商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間的同質(zhì)競爭，既滿足商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的利益訴求，又在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)金融覆蓋。

繼續(xù)探索農(nóng)牧區(qū)合作金融的有效途徑，促進(jìn)扶貧互助社、鄉(xiāng)村嘎查發(fā)展協(xié)會等合作金融組織的發(fā)展壯大。

2、鼓勵農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在繼續(xù)大力推廣農(nóng)牧戶小額信貸和聯(lián)保貸款等成熟的信貸產(chǎn)品的同時，積極推進(jìn)大型農(nóng)牧機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險”、中小企業(yè)集合票據(jù)等創(chuàng)新性金融產(chǎn)品試點。推廣手機(jī)銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)牧民工銀行卡等金融服務(wù)。積極開展涉農(nóng)涉牧理財產(chǎn)品宣傳和銷售等業(yè)務(wù)。繼續(xù)完善內(nèi)部評級機(jī)制，建立起適應(yīng)農(nóng)牧區(qū)實際的信用評級制度。

另一方面，結(jié)合呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融需求的新特點，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度。依據(jù)農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)政策，充分利用農(nóng)牧區(qū)土地的金融功能，積極探索農(nóng)牧區(qū)土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)、農(nóng)牧區(qū)集體土地使用權(quán)等抵押方式，靈活多樣地創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍。大力推動“企業(yè)+協(xié)會+基地+農(nóng)牧戶”的訂單農(nóng)牧業(yè)貸款，對農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)開辦票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、科技開發(fā)貸款等。繼續(xù)完善小額信用貸款運作機(jī)制，推進(jìn)“農(nóng)牧戶+征信+信貸”模式，廣泛開展面向農(nóng)牧戶、農(nóng)牧區(qū)工商戶和農(nóng)牧區(qū)小企業(yè)的小額信用貸款業(yè)務(wù)。

3、建立和完善金融創(chuàng)新風(fēng)險防范控制機(jī)制。首先要強(qiáng)化風(fēng)險防范意識，遵循兼顧市場需求和穩(wěn)健經(jīng)營的風(fēng)險管理原則，對金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中可能遇到的各類風(fēng)險都要進(jìn)行有效的評估，規(guī)避高風(fēng)險業(yè)務(wù)；其次，制定和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險管理制度，建立與農(nóng)牧區(qū)金融自身特點相適應(yīng)的科學(xué)有效的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)體系；三是對創(chuàng)新業(yè)務(wù)運作流程上實施全過程監(jiān)控，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動進(jìn)行及時、準(zhǔn)確的統(tǒng)計分析和評估，有效管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險；四是根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險度差異實行分類管理，對不動用自身資金的代收代付服務(wù)可全面放開，僅進(jìn)行成本效益分析，對涉及或有資產(chǎn)的中間業(yè)務(wù)應(yīng)納入授信管理范圍，加強(qiáng)風(fēng)險管理，對一些目前還不具備發(fā)展條件的金融業(yè)務(wù)暫不發(fā)展，但可開展相關(guān)研究；五是要建立起有效的后續(xù)監(jiān)督機(jī)制，對各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新做出后續(xù)評價，以總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，確保農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新穩(wěn)健快速發(fā)展。

4、完善擔(dān)保中介信用體系，為創(chuàng)新提供保障。降低銀行所擔(dān)風(fēng)險是彌補擔(dān)保中介的缺位，促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的重要途徑。充分利用優(yōu)惠政策，簡化操作手續(xù)，解決大額信貸需求擔(dān)保不足的問題。建立政府扶持、多方參與的市場運作的農(nóng)牧區(qū)貸款擔(dān)保機(jī)制，鼓勵融資擔(dān)保公司多方籌措擔(dān)?；?，提高擔(dān)保能力，對農(nóng)牧企業(yè)和農(nóng)牧民用于建筑業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等超過小額信用貸款額度的多種經(jīng)營資金需求，充分利用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押及農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)為農(nóng)牧戶提供擔(dān)保等經(jīng)驗，并進(jìn)行推廣。鼓勵金融機(jī)構(gòu)通過銀行間市場發(fā)行證券化產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品，拓展涉金融機(jī)構(gòu)的資金來源。

5、完善農(nóng)牧業(yè)保險保障功能。首先，加大對農(nóng)牧業(yè)保險的宣傳力度，引導(dǎo)廣大農(nóng)牧民、企業(yè)積極自愿投保，同時，擴(kuò)大養(yǎng)殖業(yè)保險范圍，鼓勵保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)加強(qiáng)針對農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧民的保險市場需求調(diào)研，積極開發(fā)適合實際的保險產(chǎn)品；其次，借鑒農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，健全對保險機(jī)構(gòu)的扶持與約束政策，提高理賠兌現(xiàn)率；再次，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的動力，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理技術(shù)創(chuàng)新，積極開展農(nóng)業(yè)保險的理賠技術(shù)創(chuàng)新；最后，整合政府與商業(yè)性保險公司資源，逐步建立農(nóng)牧業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險基金制度，構(gòu)建財政支持型的巨災(zāi)保險模式，逐步開展農(nóng)業(yè)保險再保險支持，建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制，提高抵御風(fēng)險能力。

6、加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)社會環(huán)境建設(shè)，為金融創(chuàng)新提供良好環(huán)境。一是政府牽頭，各金融機(jī)構(gòu)積極配合，充分利用國家惠農(nóng)政策及對呼倫貝爾的優(yōu)惠政策，推動農(nóng)牧區(qū)社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，培育市場環(huán)境，為金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新提供可行的社會環(huán)境；二是呼倫貝爾金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)牧區(qū)信用體系建設(shè)，宣傳、教育、引導(dǎo)農(nóng)牧民樹立誠信觀念，向政府、農(nóng)牧民宣傳有關(guān)呼倫貝爾特殊優(yōu)惠金融政策、貸款條件、利率等，讓農(nóng)牧民了解信貸資金有償性與政府補貼資金無償性的區(qū)別。堅持開展“誠信牧戶”、“誠信嘎查”、“誠信蘇木”創(chuàng)建活動，樹立誠實守信的正面典型的示范帶頭作用，制裁失信者，帶動整個農(nóng)牧區(qū)信用水平的提高，為建立和諧社會奠定良好的信用基礎(chǔ)。■