上海保監(jiān)局“上海保險(xiǎn)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與監(jiān)管研究”課題組

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環(huán)球保險(xiǎn)

國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的理論與實(shí)踐

上海保監(jiān)局“上海保險(xiǎn)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與監(jiān)管研究”課題組

隨著科技的發(fā)展和消費(fèi)傾向的改變，許多國(guó)家網(wǎng)絡(luò)直銷的保費(fèi)在增加，尤其是汽車保險(xiǎn)這類標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在英國(guó)， 2013年全年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)已占到車險(xiǎn)總保費(fèi)的44%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)因互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變。73%的美國(guó)人在選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)收集信息。除車險(xiǎn)之外，美國(guó)等國(guó)家的消費(fèi)者也開(kāi)始在線研究壽險(xiǎn)和年金產(chǎn)品；除英美等國(guó)家外，在亞洲發(fā)達(dá)地區(qū)、拉丁美洲以及其他歐洲國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)也往往是獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的常用信息來(lái)源。從國(guó)外消費(fèi)者的年齡組特征來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的代際效應(yīng)明顯，年輕的消費(fèi)者更愿意在線購(gòu)買保險(xiǎn)，這種效應(yīng)在美國(guó)、歐洲、拉美顯示出同一性。除產(chǎn)品、區(qū)域市場(chǎng)、年齡特征外，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)踐還有一個(gè)趨勢(shì)，即不斷創(chuàng)新基于移動(dòng)設(shè)備的遠(yuǎn)程信息技術(shù)運(yùn)用和基于大數(shù)據(jù)的銷售。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)踐也伴隨著相關(guān)理論的發(fā)展而創(chuàng)新。

一、理論的產(chǎn)生與發(fā)展

國(guó)外學(xué)術(shù)界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的理論始于2002年哈佛大學(xué)的Jeffrey Brown教授與芝加哥大學(xué)的Austan Goolsbee教授在《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)期刊》(Journal of Political Economy)上發(fā)表的《是互聯(lián)網(wǎng)讓市場(chǎng)更具競(jìng)爭(zhēng)力？——基于壽險(xiǎn)業(yè)的證據(jù)》(Does the Internet Make Markets More Competitive? Evidence from the Life Insurance Industry)一文。他們利用美國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)了基于互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)格比較平臺(tái)可以有效地降低保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息搜尋成本(search cost)，從而降低保險(xiǎn)的價(jià)格并提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。當(dāng)年，另外一篇由James Garven教授發(fā)表在《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)評(píng)論》(Risk Management and Insurance Review)上的《互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)的影響》(On the Implications of the Internet for Insurance Markets and Institutions)一文則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)不但可以降低保險(xiǎn)的交易成本，還可以降低市場(chǎng)進(jìn)入的門檻，從而增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給(availability)與可購(gòu)買性(affordability)。隨著西方高科技網(wǎng)絡(luò)泡沫的破滅，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的聯(lián)姻經(jīng)歷了一段較長(zhǎng)時(shí)間的停滯期，對(duì)這方面的理論探討也陷入了停頓。

這些前期研究?jī)H僅把互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)的銷售渠道來(lái)理解，已經(jīng)明顯不符合當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展的狀況?，F(xiàn)實(shí)的情況是，科技創(chuàng)新正在重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式，新科技革命正從根本上改變著消費(fèi)者與企業(yè)之間的關(guān)系，大數(shù)據(jù)也在促使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生深遠(yuǎn)的變革。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理論應(yīng)結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況有進(jìn)一步的發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們可以試著給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下一個(gè)定義：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是基于互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交平臺(tái)、搜索引擎等信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)原有保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷模式、服務(wù)對(duì)象及服務(wù)方式創(chuàng)新的一種新型金融服務(wù)模式。它不是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的顛覆，而是為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新了一種新的生產(chǎn)方式，在這種新的生產(chǎn)方式下改善運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式，從而提高保險(xiǎn)各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的效率。其內(nèi)涵有幾個(gè)方面：

(一)移動(dòng)支付和大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的支撐

在移動(dòng)支付興起之后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展極大地改變了人們的消費(fèi)方式，移動(dòng)網(wǎng)民人數(shù)的增加，使得移動(dòng)支付正在由PC端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步促進(jìn)了社交和消費(fèi)的結(jié)合。移動(dòng)支付和第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，提高了交易行為的便捷性，將進(jìn)一步激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的保險(xiǎn)需求。這些都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的契機(jī)，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的空間。

大數(shù)據(jù)需要在多個(gè)方面支撐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。反映消費(fèi)者需求的行為往往不是單獨(dú)出現(xiàn)的，需要對(duì)用戶千差萬(wàn)別的行為進(jìn)行采集、拼接、分析，判斷消費(fèi)者現(xiàn)實(shí)的需求，挖掘消費(fèi)者潛在的需求；根據(jù)客戶在公司的記錄和在互聯(lián)網(wǎng)上的痕跡，將消費(fèi)者最感興趣的產(chǎn)品推送到他的面前等，這些都需要依賴于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心

這里的風(fēng)險(xiǎn)管理有三層含義。一是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展需要辨別逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)、信息安全的風(fēng)險(xiǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避；二是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使得同類的風(fēng)險(xiǎn)可以方便地實(shí)現(xiàn)交換和轉(zhuǎn)移；三是利用保險(xiǎn)可以管理風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)來(lái)疏散和抵御互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航。

產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)鍵。傳統(tǒng)保險(xiǎn)是將保險(xiǎn)賣給特定的人，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將保險(xiǎn)的潛在客戶群體擴(kuò)大到所有能接觸到互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的人；傳統(tǒng)保險(xiǎn)面對(duì)的是被動(dòng)需求，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是創(chuàng)造主動(dòng)需求。這就需要快速的產(chǎn)品創(chuàng)新，需要用大數(shù)據(jù)的手段來(lái)分析用戶的潛在需求，結(jié)合場(chǎng)景做出消費(fèi)者現(xiàn)實(shí)的需求判斷，為互聯(lián)網(wǎng)上以各種方式聚集的特定群體提供特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有普惠性的真正意義所在。

(三)提高行業(yè)整體效率是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的目的

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的目標(biāo)不是自成一個(gè)新產(chǎn)業(yè)，而是提高保險(xiǎn)業(yè)各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的效率。一般而言，保險(xiǎn)企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品銷售、售后服務(wù)、資產(chǎn)管理等，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該是使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在每一個(gè)環(huán)節(jié)都發(fā)揮作用，提高生產(chǎn)效率。例如，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)和銷售方面，可以利用大數(shù)據(jù)更好地掌握用戶的需求和細(xì)分用戶的風(fēng)險(xiǎn)信息，從而達(dá)到細(xì)分市場(chǎng)、精準(zhǔn)定價(jià)的目的。又如，在售后服務(wù)中，保險(xiǎn)公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)保單進(jìn)行維護(hù)和保全，更重要的是利用投保后的數(shù)據(jù)為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢服務(wù)，并挖掘客戶的潛在保險(xiǎn)需求，而且相關(guān)的客戶信息還可以用于重新定價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)給所有這些環(huán)節(jié)帶來(lái)的效率提高都將是傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式所不可比擬的。

二、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的實(shí)踐

(一)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

新科技已經(jīng)使得客戶能方便地從互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)。但是，不同的國(guó)家由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所處的階段不同，同時(shí)考慮到技術(shù)、文化、制度等因素，各國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不盡相同。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、路徑選擇上各有特點(diǎn)。

從分布地區(qū)來(lái)看，無(wú)論是歐洲、北美地區(qū)，還是亞洲、非洲、拉丁美洲的國(guó)家都有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)等一些相對(duì)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品越來(lái)越多地實(shí)現(xiàn)在線銷售，至于復(fù)雜的人壽保險(xiǎn)和健康類保險(xiǎn)保障計(jì)劃，消費(fèi)者還是傾向于從保險(xiǎn)代理和經(jīng)紀(jì)人處尋求建議；即用即付型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也因大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的興起實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)的在線承保；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要客戶群有汽車駕駛員、小型工商戶，年輕消費(fèi)者一般更愿意在線購(gòu)買保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者代際效應(yīng)較為明顯。

圖 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買流程

(二)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流程

從國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)主要被當(dāng)作獲取信息和建議的來(lái)源。初步的信息搜索僅是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的起點(diǎn)，一個(gè)完整的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)流程還包括其他售前服務(wù)、保單銷售、售后服務(wù)、理賠等等。另外，移動(dòng)設(shè)備和社交媒體的興起，也通過(guò)多點(diǎn)接觸拓寬了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的范圍。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的流程是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，上圖反映的只是一個(gè)購(gòu)銷的環(huán)節(jié)。實(shí)際上，一個(gè)完整的流程還應(yīng)該包括產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)核定、精算定價(jià)、數(shù)據(jù)反饋、大數(shù)據(jù)分析，以及相關(guān)參與者之間的相互影響，是一個(gè)大循環(huán)，這也是國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐中在不斷探索的課題。

(三)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式

在當(dāng)前國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)上，已經(jīng)出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司自有網(wǎng)站直銷、在線比價(jià)網(wǎng)站、在線風(fēng)險(xiǎn)交換、逆向拍賣平臺(tái)、移動(dòng)式保險(xiǎn)等創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式。

1.自有網(wǎng)站直銷

直銷是國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通常采用的方式，互聯(lián)網(wǎng)的普及讓這種直接把保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給客戶的模式獲得新的突破。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，產(chǎn)品一目了然，服務(wù)流程完整，且注重客戶的體驗(yàn)。成功的B2C平臺(tái)如美國(guó)第四大汽車保險(xiǎn)公司，也是美國(guó)最大的直銷保險(xiǎn)公司Geico，完全摒棄了中介模式。在Geico的網(wǎng)站上，各種類型、明碼標(biāo)價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品一目了然，人們可以方便地進(jìn)行在線詢價(jià)。Geico對(duì)客戶進(jìn)行差異定價(jià)，比如是否為學(xué)生、駕駛?cè)藛T的背景、客戶的忠誠(chéng)度等都會(huì)成為影響價(jià)格的因素。除報(bào)價(jià)外，服務(wù)也是它的一大特色。Geico提供車險(xiǎn)的在線報(bào)案和理賠服務(wù)：對(duì)案件進(jìn)行分類、允許就近選擇汽車修理地點(diǎn)、單獨(dú)介紹玻璃索賠的方法、告知索賠記錄對(duì)保險(xiǎn)政策的影響等。此外，其移動(dòng)應(yīng)用包含了查找最近的拖車、提醒下次續(xù)期扣費(fèi)的時(shí)間和金額、提供客戶冠名的游戲供客戶下載使用等功能，增加了客戶體驗(yàn)，提高了客戶黏性。

2.在線比價(jià)(聚合)網(wǎng)站

比價(jià)網(wǎng)站在北美和歐洲地區(qū)都有使用，比價(jià)網(wǎng)站的優(yōu)勢(shì)在于能讓潛在客戶獲得多家公司同一標(biāo)準(zhǔn)下的報(bào)價(jià)。世界著名咨詢公司埃森哲在2013年的一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，超過(guò)一半的消費(fèi)者表示可能會(huì)使用比價(jià)網(wǎng)站作出投保決策。英國(guó)的比價(jià)網(wǎng)站最發(fā)達(dá)，英國(guó)首個(gè)在線車險(xiǎn)服務(wù)于2000年推出，英國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也因此發(fā)生了根本性的變革，比價(jià)網(wǎng)站車險(xiǎn)保單銷售比例日益增加。2012年，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)和比價(jià)網(wǎng)站的車險(xiǎn)銷售額已經(jīng)占到英國(guó)車險(xiǎn)的44%。當(dāng)然，比價(jià)網(wǎng)站為了打造品牌，也開(kāi)始提供除了比較報(bào)價(jià)以外的服務(wù)，英國(guó)消費(fèi)者已經(jīng)將比價(jià)網(wǎng)站作為重要的財(cái)務(wù)建議來(lái)源。

3.在線風(fēng)險(xiǎn)交換

社交媒體催生出了個(gè)人P2P保險(xiǎn)計(jì)劃。所謂個(gè)人P2P保險(xiǎn)計(jì)劃，就是指通過(guò)社交媒體來(lái)創(chuàng)建團(tuán)體，消費(fèi)者可通過(guò)這些團(tuán)體彼此承保風(fēng)險(xiǎn)或者與保險(xiǎn)公司協(xié)商更好的保險(xiǎn)條款。如開(kāi)始于德國(guó)的“朋友保險(xiǎn)”、英國(guó)初創(chuàng)公司jFloat計(jì)劃、美國(guó)的Peercover計(jì)劃，都是通過(guò)科技讓希望獲取保險(xiǎn)的人走到一起，并找到愿意提供保障的人。

4.逆向拍賣平臺(tái)

逆向拍賣平臺(tái)是指保險(xiǎn)公司或其分銷渠道在線提供保險(xiǎn)的競(jìng)價(jià)，由消費(fèi)者選擇承保人的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方式。如美國(guó)公司iXchange開(kāi)發(fā)的基于網(wǎng)絡(luò)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及意外險(xiǎn)逆向拍賣平臺(tái)。

5.移動(dòng)式保險(xiǎn)

移動(dòng)技術(shù)已經(jīng)使保險(xiǎn)公司可以隨時(shí)隨地與消費(fèi)者進(jìn)行互動(dòng)。移動(dòng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的模式創(chuàng)新上有兩種，一種是通過(guò)遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，如美國(guó)Progressive Insurance Company的UBI保險(xiǎn)創(chuàng)新(根據(jù)汽車的里程等使用數(shù)據(jù)確定保費(fèi)的保險(xiǎn))。美國(guó)和歐洲的保險(xiǎn)公司也引入了基于遠(yuǎn)程技術(shù)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另一種是針對(duì)保費(fèi)低而繳費(fèi)頻次高的保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。金額不大但頻繁收付費(fèi)會(huì)增加保險(xiǎn)公司的成本，也提高了產(chǎn)品定價(jià)。通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備上網(wǎng)或者以短信確認(rèn)合同的方式進(jìn)行承保，保險(xiǎn)公司可以向更多客戶提供負(fù)擔(dān)得起的產(chǎn)品。非洲、亞洲、拉丁美洲的小額保險(xiǎn)公司已經(jīng)提供從意外險(xiǎn)到壽險(xiǎn)的一系列移動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的判斷

(一)產(chǎn)品層次性更加明顯

簡(jiǎn)單產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是電子商務(wù)的一種，一個(gè)重要的特征就是標(biāo)準(zhǔn)化。標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有幾個(gè)類型：一是需求確定型的產(chǎn)品，比如車險(xiǎn)；二是理財(cái)類產(chǎn)品，如收益導(dǎo)向類產(chǎn)品，有點(diǎn)類似于銀行的理財(cái)產(chǎn)品；三是簡(jiǎn)單保障類產(chǎn)品，比如意外險(xiǎn)。這些產(chǎn)品一定是標(biāo)準(zhǔn)化的，保障類產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間、保額及其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，理財(cái)類產(chǎn)品的初始費(fèi)用、管理費(fèi)用、預(yù)期年化收益等關(guān)鍵指標(biāo)一目了然，產(chǎn)品利益演示簡(jiǎn)單明白。

復(fù)雜產(chǎn)品差異化。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都較為復(fù)雜，且各家公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，這導(dǎo)致傳統(tǒng)營(yíng)銷模式下分紅險(xiǎn)長(zhǎng)期“一枝獨(dú)秀”。提出這一點(diǎn)并不是說(shuō)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條件下的產(chǎn)品都是簡(jiǎn)單產(chǎn)品，由于客戶層次的多樣性，較為復(fù)雜的保障類產(chǎn)品、涵蓋多種責(zé)任的保險(xiǎn)組合、家庭保險(xiǎn)計(jì)劃等差異化的需求將客觀存在，這也是保險(xiǎn)公司不能忽視的，因?yàn)閺?fù)雜類的產(chǎn)品會(huì)增加客戶黏性和忠誠(chéng)度。

大數(shù)據(jù)分析與場(chǎng)景運(yùn)用相結(jié)合的產(chǎn)品將更加豐富。在線旅游類網(wǎng)站、汽車消費(fèi)網(wǎng)站、房屋租售網(wǎng)站、醫(yī)療保健網(wǎng)站相應(yīng)會(huì)帶動(dòng)旅游意外險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康類產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，這種場(chǎng)景化趨勢(shì)會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)更大的現(xiàn)實(shí)需求。

(二)模式選擇更加豐富

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)將向著更加垂直化和場(chǎng)景化的方向發(fā)展，對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的層次性及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的選擇也將更加豐富。

對(duì)于簡(jiǎn)單類的產(chǎn)品、資產(chǎn)確定型的產(chǎn)品，將采用B2C的模式，由公司通過(guò)自建的網(wǎng)站或者移動(dòng)APP進(jìn)行銷售，這樣的好處是能作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)獲客的一個(gè)途徑，可通過(guò)大數(shù)據(jù)分析的手段對(duì)客戶信息進(jìn)行分析和二次開(kāi)發(fā)。

對(duì)于復(fù)雜類的產(chǎn)品以及結(jié)合場(chǎng)景的產(chǎn)品，由于產(chǎn)品的特殊性和客戶需求的差異性，需要線上線下的配合，這也是場(chǎng)景化趨勢(shì)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)的新的銷售模式。如O2O和反向O2O，可以為特定場(chǎng)景的客戶進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，最終由客戶選擇購(gòu)買方式，電網(wǎng)融合、線上線下結(jié)合的方式是未來(lái)場(chǎng)景運(yùn)用模式發(fā)展的趨勢(shì)。

此外，隨著新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，用合作的方式共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品以解決特定領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)在未來(lái)保險(xiǎn)跨界經(jīng)營(yíng)中越來(lái)越多地被采用。

(三)與客戶溝通更加順暢

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)生活的一部分，消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的交流將更加頻繁，互聯(lián)網(wǎng)也將成為溝通的重要平臺(tái)。為順應(yīng)這一趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的用戶界面將更加友好，不論是通過(guò)哪種渠道開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，客戶、公司、相關(guān)利益者之間的溝通都將變得更加通暢，客戶的選擇和體驗(yàn)與現(xiàn)在相比都將全面提升。溝通內(nèi)容除了產(chǎn)品，還有保險(xiǎn)的理念、價(jià)值，公司的文化和服務(wù)，這也是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的應(yīng)有之義。

(馮志堅(jiān) 張舒宜 執(zhí)筆)