文熙

又到看櫻花的季節(jié)，愛好旅游的羅古夫婦準(zhǔn)備帶著娃，趁著周末去鳳凰溝看花。他們都喜歡旅游，每年會定期計劃出行，今年十一還計劃出國玩，預(yù)算2萬元。為了能順利旅游，不影響家庭的生活質(zhì)量，想咨詢理財師，該如何理出旅游資金？怎樣在不影響日常生活質(zhì)量的前提下，保證每年充足的旅游費(fèi)用呢？

兩人每月收入共計2萬元，在單位均有社保。家庭每月日常開銷在8000元左右，其中房貸每月3600元。每年的旅游預(yù)算為4萬元，希望通過投資理財理出旅游金。

家庭資產(chǎn)方面，有一套市值100萬元的按揭房，每月還貸3600元，還剩10年。10萬元的小車一輛，活期存款5萬元，定期存款10萬元左右。

理財目標(biāo)：

1、如何理出旅游金，旅游生活兩不誤

2、配置合適的旅游保險

許戈

星展銀行（中國）有限公司個人銀行部副總裁及財富管理策略總監(jiān)。

今年股市不錯，國內(nèi)不斷推出政策刺激經(jīng)濟(jì)，利好大市，投資國內(nèi)股票型基金恰逢其時。

一、家庭財務(wù)狀況梳理

羅古夫婦是典型的小康家庭，收入達(dá)到了比較優(yōu)質(zhì)的水平。但由于有小孩和房貸，每月的開銷也相對高，占到收入的40%，隨著孩子長大以及剩余10年的房貸，未來10年的支出負(fù)擔(dān)也是逐步升壓。

在給出理財建議前，我們先整理一下羅古夫婦目前的財務(wù)狀況。

從上表可以看出，15萬元的存款目前只享受到非常低的收益水平，沒有實(shí)現(xiàn)財富有效增值。因家有小娃，應(yīng)留有足夠備用金，剩余部分可用作中長期投資;每月結(jié)余1.2萬元現(xiàn)金流如做適當(dāng)投資，也能保持穩(wěn)定增長，積累成大財富。

二、理財目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)？

第一，靈活理財，穩(wěn)健投資

A、 備用金理財保持靈活性

首先建議保留足夠備用金。一般來講需要滿足日常開支3-6個月，即2.4萬元到4.8萬元，考慮家中有小孩，應(yīng)保守一些，目前活期存款的5萬元可全作備用金。當(dāng)下貨幣型基金如上投摩根貨幣基金、景順長城貨幣市場基金的申購贖回都比較快捷和便利，T+1即可到賬，而收益率為活期存款的10倍以上。建議將這5萬元活期轉(zhuǎn)入貨幣型基金來理財，既滿足高流動性，又不失收益性。

B、 定期存款轉(zhuǎn)做穩(wěn)健投資

央行半年內(nèi)兩度降息，目前一年定期存款利率已經(jīng)從3.00%降至2.50%，僅能維持保值，難言增長性。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長疲軟，央行未來可能會有更多降準(zhǔn)降息的動作，以維持足夠?qū)捤傻沫h(huán)境來扶持經(jīng)濟(jì)，定存收益性也會越來越差。

家庭已經(jīng)有車有房，近期沒有大筆支出的需求，這筆10萬元定存相對說不要求高流動性，可以選擇轉(zhuǎn)做中長期的投資來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，例如股票、債券、基金、保本型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品?？紤]到羅古夫婦只把存款投入做定存，投資經(jīng)驗(yàn)應(yīng)該比較缺乏，直接投資股票和債券不可行，結(jié)構(gòu)性理財也比較復(fù)雜，建議投資基金，交給專業(yè)的人士來打理，省心又省時。

今年是“股票年”，海外國內(nèi)市場都有各自的精彩，國內(nèi)市場的信息和資訊更容易獲得。而今國內(nèi)不斷推出政策刺激經(jīng)濟(jì)，利好大市，投資國內(nèi)股票型基金恰逢其時。星展銀行精選的上投摩根行業(yè)輪動基金和新興動力基金今年以來的漲幅分別超過了40%和50%（截至2015年3月27日）。選擇國內(nèi)基金的另一好處是，當(dāng)羅古夫婦預(yù)期未來某個時間可能需要更多的流動性和安全性的時候，或者國內(nèi)股市不明朗時，可以零手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)換到同一基金下的貨幣型基金，繼續(xù)投資和獲取滾動收益。

第二，建立保障，持續(xù)投資

每個月結(jié)余1.2萬元，是持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，管理這些現(xiàn)金流的目標(biāo)包括孩子成長的支出、每年旅游計劃、未來安怡養(yǎng)老，如何讓這部分收入穩(wěn)定增長至關(guān)重要。

首先為家庭成員配置保險?；诠究赡苡匈徺I的商業(yè)保險，在保額、保障范圍的需求上，額外補(bǔ)充投保壽險、重疾險和意外險，以保障家庭在遭遇不利狀況下仍有資金支柱;同時也應(yīng)給孩子購買教育金，為未來孩子的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)提前做好準(zhǔn)備。

剩余部分做基金定投，既起到強(qiáng)制儲蓄作用，又獲得較好收益，同樣可以選擇具有投資機(jī)會的國內(nèi)股票型基金，不斷夯實(shí)自己的長期投資。

第三，旅游保險，更多安心

據(jù)國際SOS救援中心統(tǒng)計，每10萬名旅行者中，就有6.5人因意外事件死亡或需轉(zhuǎn)移治療，而中國人旅游意外事故在春季或黃金周期間的發(fā)生率為平時的2-3倍。羅古夫婦打算今年十 一長假出國旅游，為了玩得更安心，一份合適的旅游保險必不可少。

如果選擇跟團(tuán)游，旅行社會替游客購買旅行責(zé)任險，但這種保險僅是為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任埋單。如果游客本人發(fā)生了意外事故，則不在承保范圍內(nèi)，所以需要自行選購旅游意外險和交通工具意外傷害險。

近年來越來越多的人熱衷自助游，自己設(shè)計旅途中的一切。也正因?yàn)橐磺卸际荄IY的，投入的精力和時間巨大，很多人往往會嫌買自助游保險很麻煩而不去買，而旅途中各種風(fēng)險是不可預(yù)測的。羅古夫婦有車，可能會選擇自駕游或者租車游，增添了潛在風(fēng)險，要知道一場事故可能給家庭帶來很大壓力，保障就顯得尤為重要。所幸現(xiàn)在很多保險都能夠通過網(wǎng)上自助購買，并且能提供一個全面的旅游保險組合產(chǎn)品，覆蓋到意外傷害及醫(yī)療、交通工具意外、游藝項(xiàng)目意外等各種意外風(fēng)險和財產(chǎn)費(fèi)用保障，有些保險還會提供一些緊急救援服務(wù)。

由于羅古夫婦是準(zhǔn)備出國游，應(yīng)購買境外旅游保險，全面保障在國外的旅程安全。如果有滑雪、潛水、登山等風(fēng)險系數(shù)較高的運(yùn)動，還要留心保險是否覆蓋到。

總結(jié)：

經(jīng)過以上的分析和建議后，可將存款和每月結(jié)余重新配置如下：

李浩

2011年加入壽險行業(yè)，供職人保壽險北京分公司。理財規(guī)劃師，公司職業(yè)訓(xùn)練師。

身體是旅游的本錢，健康狀況更是關(guān)系旅游出行的重要因素。建議配置重大疾病保障，可以隨時提供治療費(fèi)用，不影響家庭的財務(wù)收支平衡。

旅游是一次身體與心靈的解放，一次家庭旅游是在焦躁、冷漠的城市生活中，享受愜意與純粹、空明與溫馨的時光。不是每個人都會滿意一次說走就走的旅行，合理規(guī)劃能讓旅游更加輕松、從容。

從目前了解到的資料分析，羅古夫婦的家庭處于上升期，穩(wěn)定的現(xiàn)金流為未來的規(guī)劃提供了充分基礎(chǔ)。其實(shí)安排旅游基金，處理整體的生活品質(zhì)，就是在為家庭做出完整的理財規(guī)劃。

根據(jù)上述圖表，可知其家庭的整體財務(wù)情況，應(yīng)該考慮的主要問題有三點(diǎn)：固定的旅游資金，旅游風(fēng)險規(guī)避，旅游品質(zhì)的提升。家庭的整體現(xiàn)金流非常健康，風(fēng)險管理屬于絕對穩(wěn)健性。其中每月日常生活費(fèi)用支出（不含按揭費(fèi)用）僅為4400元，占月均家庭收入的22%。資金的充分使用是這個家庭需要面對的首要問題。

方案說明：

方案中將旅游資金與旅游品質(zhì)的提升合并，選擇了一款多功能的產(chǎn)品。選擇的產(chǎn)品將會按照每年4萬元的年金形式固定旅游基金進(jìn)行支付。同時針對旅游費(fèi)用的逐年增長，所選產(chǎn)品將會隨時間推移而收益額外增長，以應(yīng)對未來費(fèi)用的增長與通貨膨脹。選擇10年的資金投入，主要定位于通過10年的時間來確定未來的旅游計劃，結(jié)束后，將與養(yǎng)老規(guī)劃進(jìn)行銜接。

方案中的第二款與第三款產(chǎn)品是應(yīng)對風(fēng)險問題而設(shè)計的。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。旅游過程中是否會出現(xiàn)意外，我們能否得到及時的救援，屆時是否有足夠的資金讓自己得到救助，如果真的遭遇不幸，是否能給關(guān)心的人留下財富上的守護(hù)，都是需要考慮的問題。考慮到“老驢”比較高的意外風(fēng)險，建議配置較高的意外險。同時，身體是旅游的本錢，健康狀況更是關(guān)系旅游出行的重要因素。建議配置重大疾病保障，可以隨時提供治療費(fèi)用，不影響家庭的財務(wù)收支平衡。

點(diǎn)評

很多人覺得理財就是投資，理財就是收益。當(dāng)羅古夫婦考慮規(guī)劃未來的旅游金時，其實(shí)面臨的更多問題是如何將現(xiàn)在的錢確定到未來的每一年，如何可以做到?？顚Ｓ茫绾慰梢詰?yīng)對享受高品質(zhì)生活的各種財務(wù)方面的影響因素。希望通過我們理財師提供的方案，可以給他們夫婦更加科學(xué)合理的財務(wù)規(guī)劃，為他們家庭帶來更便捷穩(wěn)定的生活，讓人生更加幸福。