吳佳

要讓保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)為“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”，需要其擺脫單一“金融屬性”，不僅僅提供金融中介服務(wù)，還要提供損失控制、財(cái)務(wù)規(guī)劃、損失處置等多種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，讓保險(xiǎn)業(yè)與各相關(guān)產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)者的生活之間加強(qiáng)互動(dòng)。

近幾年，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展突飛猛進(jìn)。2011年全國(guó)保費(fèi)收入1.43萬億元，2012年1.55萬億元，2013年1.72萬億元，到2014年突破2萬億元；而全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總額2011年底還是6.01萬億元，到2014末已經(jīng)突破10萬億元。

如此高歌猛進(jìn)的發(fā)展，讓保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士備受鼓舞。認(rèn)為我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)即將進(jìn)入黃金時(shí)代的言論隨處可見，這種觀點(diǎn)的確有據(jù)可依。

2014年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為636463億元，首次突破60萬億元，GDP總量穩(wěn)居世界第二，成為繼美國(guó)之后又一個(gè)“10萬億美元俱樂部”成員，與此經(jīng)濟(jì)地位極不相符的，則是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的滯后發(fā)展。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)和各省份政府工作報(bào)告公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》得出數(shù)據(jù)：截至2014年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1479元/人（237.2美元/人），保險(xiǎn)深度為3.18%。

瑞再sigma報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2013年，全球市場(chǎng)人均保險(xiǎn)支出為652美元。同是保費(fèi)收入大國(guó)的美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)2013年的保險(xiǎn)密度分別為3979美元/人、4207美元/人、4561美元/人和3736美元/人，而我國(guó)保險(xiǎn)密度到2014年僅為237.2美元/人，最高相差近20倍。

在保險(xiǎn)深度方面，全球保險(xiǎn)深度為6.3%，美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)2013年的保險(xiǎn)深度分別為7.5%、11.1%、11.5%、9.0%，而我國(guó)的保險(xiǎn)深度在2014年僅為3.18%，差距非常明顯。

如此大的差距一方面說明我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)有差距，另一方面也可看出我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還有極大上升空間，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展字幕剛剛掀開一角。

2014年8月13日《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》出爐，“新國(guó)十條”進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)業(yè)的地位，讓保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展從行業(yè)意愿上升到國(guó)家意志，保險(xiǎn)業(yè)迎來了發(fā)展的重大機(jī)遇期。

“新國(guó)十條”將原先的“保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展”換成了“加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)”，這明晰地表明，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要跳出行業(yè)本身，跳出局限性，站在全社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局觀談發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也改變其原先單一的金融屬性，使得保險(xiǎn)的社會(huì)保障、社會(huì)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償三大基本功能作用更加突出，成為“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”的重要引擎。

“新國(guó)十條”提出現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)：到2020年，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段。保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。這也意味著，保險(xiǎn)將成為人們的必需品，在我們這樣一個(gè)保險(xiǎn)發(fā)展不足的人口和經(jīng)濟(jì)大國(guó)，未來5-10年將是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金機(jī)遇期。

在巨大機(jī)遇面前，保險(xiǎn)行業(yè)更要做好自身的準(zhǔn)備工作。

我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展程度與發(fā)達(dá)國(guó)家以及世界平均水平相比存在較大差距，其中一個(gè)重要原因是我國(guó)社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)意識(shí)不足。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提升全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，讓保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域的滲透程度進(jìn)一步提高。

另外，要讓保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)為“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”，需要其擺脫單一“金融屬性”，不僅僅提供金融中介服務(wù)，還要提供損失控制、財(cái)務(wù)規(guī)劃、損失處置等多種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，讓保險(xiǎn)業(yè)與各相關(guān)產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)者的生活之間加強(qiáng)互動(dòng)。

當(dāng)下政府主推保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與相關(guān)政府主管部門的合作機(jī)制，例如促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)、健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等融合發(fā)展。在此之外，更要讓保險(xiǎn)業(yè)延伸觸角、延長(zhǎng)價(jià)值鏈，逐步滲入公共服務(wù)領(lǐng)域，成為政府進(jìn)行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的合作伙伴。讓保險(xiǎn)成為“新國(guó)十條”中明確指出的“成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具”。

而從客戶角度看，隨著國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的提高，保險(xiǎn)需求必然越來越細(xì)化，滿足方式也注定越來越復(fù)雜，這些變化對(duì)銷售的專業(yè)性將提出更高要求，同時(shí)也給專業(yè)化的銷售模式帶來機(jī)會(huì)。未來客戶的財(cái)富管理需求必將成為綜合類市場(chǎng)，理財(cái)、基金、股票、養(yǎng)老、保障等綜合性的財(cái)富匹配需求成為趨勢(shì)。培養(yǎng)專業(yè)的營(yíng)銷渠道及人才，也是保險(xiǎn)公司將面臨的發(fā)展良機(jī)。