章琰琰

摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟體系的核心，社會主義新農(nóng)村建設和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的實施有賴于農(nóng)村金融市場改革的推動。然而，改革開放30多年來，我國農(nóng)村金融體制與金融機構(gòu)發(fā)展雖歷經(jīng)三次大的變革和調(diào)整，但還是無法根本扭轉(zhuǎn)大量農(nóng)村資金外流的局面，農(nóng)村地區(qū)依然存在著金融服務供給不足等問題。在此背景下，研究我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的特征及經(jīng)濟功能具有重要意義。

關鍵詞：新型農(nóng)村金融機構(gòu)；特征；經(jīng)濟功能

中國銀監(jiān)會于2006年12月出臺相關政策，大幅調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行和非銀行金融機構(gòu)市場準入門檻，鼓勵和引導符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。期望通過大力發(fā)展扎根農(nóng)村、服務于“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)村資金的部分回流，充分利用新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理層次少、經(jīng)營方式活的特點積極“支農(nóng)”、“支小”和”支微”；同時，改善農(nóng)村金融市場的現(xiàn)行競爭狀況，提高經(jīng)濟和金融資源配置效率。

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的特點

1.服務于當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國銀監(jiān)會有關機構(gòu)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿出資參股組成的股份合作組織，同時受到銀行業(yè)金融機構(gòu)等的社會支持，主要面向會員提供儲蓄、貸款和結(jié)算業(yè)務。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金，不能用于“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村”當?shù)匾酝獾牡貐^(qū)，僅限于縣級行政或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和社區(qū)一級的目標管理，不允許交叉業(yè)務，村鎮(zhèn)銀行不能授予異地貸款。

2.注冊資本金較低

其他金融機構(gòu)的設立相比較，新型農(nóng)村金融機構(gòu)設立的資本金要求及門濫要求，要低得多。在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不低于300萬元人民幣，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不低于100萬元人民幣即可。小額貸款公司的注冊資本要求更低，不低于50萬元人民幣即可。而農(nóng)村資金互助社的注冊資本要求最低：在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設立的農(nóng)村資金互助社，注冊資本不低于10萬元人民幣。

3.股東持股比例較集中，以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主

村鎮(zhèn)銀行都是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資構(gòu)成的，其最大股東（有時是唯一股東）是銀行業(yè)金融機構(gòu)。作為銀行業(yè)金融機構(gòu)的最大股東持股比例一般都在20%以上，而單一自然人股東及單一非銀行金融機構(gòu)或單一法人實體和非金融機構(gòu)和企業(yè)持有股份通常都較少，分別不超過10%。

4.治理機構(gòu)設置簡便靈活

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的治理機構(gòu)設置簡便靈活，具有較強的靈活性和實用性。根據(jù)銀監(jiān)會的相關規(guī)定，新型農(nóng)村金融機構(gòu)可根據(jù)實際情況，建立不同形式的公司治理結(jié)構(gòu)，不必局限于“三會”的式，主要著眼于系統(tǒng)的有效性和實用性。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)越性及生命力

1.新型農(nóng)村金融機構(gòu)提供了靈活多樣的符合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品，使農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品供給呈現(xiàn)多樣化趨勢，農(nóng)民的信貸需求得到更大程度滿足。當前伴隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程和經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多層次、多元化的特點，既有傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額需求，也有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資需求，還包括大型龍頭企業(yè)的融資需求，原有金融體系很難兼顧到各個方面。新型金融機構(gòu)以其貼近農(nóng)村、服務農(nóng)村、適應農(nóng)村的特點有效彌補了原有金融機構(gòu)的不足，一些內(nèi)生于農(nóng)村的新型金融機構(gòu)如資金互助社、小額信貸公司等因地制宜，提供靈活多樣的符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品。

2.新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新金融服務模式，市場交易成本有所降低。農(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸需求通常具有緊迫性和臨時性特點，傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于總分支機構(gòu)的管理模式使交易手續(xù)和流程相當繁瑣，貸款審批時間較長，變相提高了交易成本，迫使農(nóng)民往往選擇民間金融作為替代品。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主要特點在于其組織結(jié)構(gòu)單一，機制靈活，決策迅速，貸款的審批發(fā)放相對其他金融機構(gòu)更有效率。

3.新型農(nóng)村金融機構(gòu)的利率定價機制十分靈活。銀監(jiān)會和人民銀行放寬了對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率限制，政策上賦予這些機構(gòu)以更大的定價權，很多調(diào)查也顯示新型機構(gòu)在利率上要更為靈活，符合市場的需求。

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的主要經(jīng)濟功能

1.降低農(nóng)村金融交易成本，有效滿足農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融交易成本大致包拜四類：因農(nóng)村基礎設施或地理位置等引起的交易成本（簡稱簽約成本）、為減少信息不對稱引釋的逆向選擇和道德風險而形成的交易成本（信息成本）、金融機構(gòu)內(nèi)部的管理成本及產(chǎn)權形式相關的代理成本。我國農(nóng)村自然交通條件落后，加之農(nóng)村金融交易關系逐漸由熟人社會向陌生人社會過渡，信息成本不斷上升，促使農(nóng)村金融交易成本攀升。新型農(nóng)村金融機構(gòu)可通過征信系統(tǒng)等專業(yè)手段，為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供準確充分的經(jīng)濟信息，使各經(jīng)營主體能夠自主科學決策，對市場價格信號做出合理反映，保證經(jīng)濟主體的生產(chǎn)符合社會的需要。

2.優(yōu)化農(nóng)村市場的資源配置

即通過新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村的金融業(yè)務開展，優(yōu)化農(nóng)村資源的配置結(jié)構(gòu)并提高資源的配置效率，從而促進農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，帶來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。這與目前我國農(nóng)村經(jīng)濟改革發(fā)展的目標相一致。

3.為農(nóng)村貿(mào)易發(fā)展提供有效的結(jié)算方式和支付手段

任何商品或勞務交易的實現(xiàn)，都必須通過一定的媒介或支付手段來完成，而且支付方式越有效，所耗費的成本就越低。在農(nóng)村地區(qū)，由于金融機構(gòu)少，快捷有效的支付方式普遍缺乏，嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟和貿(mào)易的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設立，可在一定程度上解決這一問題。

四、結(jié)語

綜上，可以看出要真正解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、服務效率低下等問題，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務全覆蓋的目標，今后一段時間應主要發(fā)展能夠扎根農(nóng)村服務農(nóng)村的中小金融機構(gòu)。特別地，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，將會在我國廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍的作用。

參考文獻：

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