王文君

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的不斷增長，商業(yè)銀行金融理財業(yè)務(wù)也得到了較好的發(fā)展，金融產(chǎn)品日益豐富化，金融創(chuàng)新也來勢兇猛。而銀行金融理財市場中的問題的日益暴露也給理財投資者帶來了更多困擾。因而，加強商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的市場監(jiān)管變得十分重要。本文將對當前我國商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品監(jiān)管存在的問題和關(guān)于商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品監(jiān)管的決策建議進行簡要分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融理財產(chǎn)品；監(jiān)管；問題

在經(jīng)濟全球化的背景下，我國金融與世界金融的關(guān)系密不可分，越來越豐富的新興金融產(chǎn)品涌入我國市場。單純的負債業(yè)務(wù)與經(jīng)營資產(chǎn)收益已不能滿足我國商業(yè)銀行的發(fā)展需求，各種理財產(chǎn)品的研發(fā)與推廣逐漸成為其新的目標。而目前的理財市場還存在著諸多問題，理財產(chǎn)品的不合理處理將給投資者帶來較大的風險和損失，因而，我國商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品監(jiān)管問題亟待解決。

一、當前我國商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品監(jiān)管存在的問題

1.金融消費者的相關(guān)權(quán)利缺乏法律保障。目前我國銀行金融理財業(yè)務(wù)正處于飛速發(fā)展階段，而國家相關(guān)法律法規(guī)未能跟上其發(fā)展步伐。雖然中國銀監(jiān)會頒布的各項規(guī)章中對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)定有一定體現(xiàn)，但是對有關(guān)金融消費者權(quán)利保護方面還沒有明確的法令規(guī)定，這使得金融消費者的相關(guān)權(quán)益不能得到更好的保護。

2.銀行金融理財產(chǎn)品信息披露缺乏有效監(jiān)管。隨著金融市場的發(fā)展壯大，金融創(chuàng)新步伐不斷加快，這使得傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營”模式被打破，因而“分業(yè)監(jiān)管”也將難以執(zhí)行，加上各個監(jiān)管部門組織分工不明，但是金融理財產(chǎn)品信息披露缺乏有效監(jiān)管。例如，很多銀行不能將有關(guān)理財產(chǎn)品的專業(yè)術(shù)語通過合理的途徑有效地傳達給投資者，導致大量普通投資者無法正確理解所投資的理財產(chǎn)品的運行情況，無法全面有效獲知理財產(chǎn)品的真實信息。此外，監(jiān)管部門對銀行金融理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管并未落到實處，存在大量漏洞，從而影響理財產(chǎn)品信息的有效監(jiān)管。

3.理財產(chǎn)品銷售人員素質(zhì)層次不齊，投資者缺乏金融風險意識。隨著金融市場的不斷發(fā)展，各種理財產(chǎn)品盛行，很多銷售者為了完成個人業(yè)績片面強調(diào)產(chǎn)品的最高收益，從而加大對其的描述，弱化產(chǎn)品風險揭示，對理財產(chǎn)品的相關(guān)風險提示不直接不具體，從而導致投資者缺乏風險意識，過分注重最高收益。

二、關(guān)于商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品監(jiān)管的決策建議

1.加快完善銀行金融理財市場相關(guān)法律法規(guī)，保障消費者基本權(quán)益。完善的金融理財市場法律體系是保證金融理財市場健康發(fā)展的重要前提，因而加快我國銀行金融理財市場相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)和完善十分必要。有健全的法令規(guī)定才能使理財市場交易有法可依，從而保持良好的理財市場秩序。如由日本頒布的《金融商品交易法》將“證券”一詞概念延伸至金融理財產(chǎn)品領(lǐng)域，形成全面的行業(yè)法規(guī)體系。同時應(yīng)制定針對金融消費者權(quán)益保護的法規(guī)，之前頒布的《消費者權(quán)益保護法》中關(guān)于消費者的界定早已無法應(yīng)用于金融理財市場中的消費者，因而需出臺一部更全面、更權(quán)威的法律來保護金融消費者權(quán)利。

2.提高監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)合作力，構(gòu)建完善的金融監(jiān)管市場體系。雖然目前我國的金融市場得到了一定程度的發(fā)展，但相比一些發(fā)達國家還是比較落后的，金融創(chuàng)新水平還有待提升。因此我們應(yīng)該更多借鑒一些發(fā)達國家（如美國）的成功經(jīng)驗，并從我國的實際出發(fā)，建立統(tǒng)一的、全面的協(xié)調(diào)機構(gòu)，加強各個監(jiān)管部門之間的協(xié)作力，逐步形成完善的金融監(jiān)管市場體系，從而保證我國金融理財產(chǎn)品市場的健康運行。

3.提高從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)，引導投資者提高風險意識。除了完善金融理財相關(guān)法律法規(guī)之外，也必須加強理財產(chǎn)品銷售人員自身道德與專業(yè)修養(yǎng)的建設(shè)，例如，可以設(shè)立全國統(tǒng)一標準的考試制度，保證理財產(chǎn)品從業(yè)人員的較高人文素養(yǎng)；重視售后客戶滿意度和投訴率，完善銷售人員的績效考核標準，以有效避免不合理銷售行為的出現(xiàn)；還可制定一套全面科學的金融消費者風險承受能力調(diào)查體系，針對不同消費者風險評級推薦適合的理財產(chǎn)品；制定標準的銷售用語，使投資者更清晰了解產(chǎn)品信息。相關(guān)的監(jiān)管部門可通過電視、報刊或新媒體方式等渠道將相關(guān)金融基礎(chǔ)知識傳達給普通投資者，讓普通消費者更詳細了解產(chǎn)品及其運行狀況，引導投資者提高風險意識。

三、結(jié)語

金融理財市場體系的完善是保證我國商業(yè)銀行金融理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要前提，對我國經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的推動作用。雖然目前我國商業(yè)銀行金融理財市場還存在很多監(jiān)管漏洞，理財產(chǎn)品還未能發(fā)揮其重要優(yōu)勢作用，但只要及時采取相關(guān)措施，不斷完善我國銀行金融理財產(chǎn)品監(jiān)管體制，我國商業(yè)銀行金融將會得到更好更快地發(fā)展。

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