萬世軍王啟利常 婧

1.中國人民銀行隴縣支行 2.中共陜西省寶雞市委黨校

貧困地區(qū)金融便利化服務(wù)問題調(diào)查

萬世軍1王啟利1常 婧2

1.中國人民銀行隴縣支行 2.中共陜西省寶雞市委黨校

本文對(duì)隴縣金融便利化服務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行了分析,針對(duì)其中存在問題進(jìn)行研究,最后提出了發(fā)展思路及政策建議。

隴縣 金融便利化 貧困地區(qū)

一、當(dāng)前金融便利化服務(wù)現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)受宏觀調(diào)控與市場競爭影響融資難問題依然突出。據(jù)對(duì)隴縣38家中小企業(yè)調(diào)查,目前隴縣中小企業(yè)融資渠道依然狹窄,除了8家規(guī)模以上企業(yè),一般的中小企業(yè)融資能力依然有限,尚未建立起外部市場融資體制,加上宏觀調(diào)控與市場競爭影響,中小企業(yè)所面臨的資金矛盾非常突出,許多有項(xiàng)目有盈利的企業(yè)由于難以籌措到必需的資金而不能最大規(guī)模地發(fā)揮其能力,這已經(jīng)成為制約民營企業(yè)的重要“瓶頸”。據(jù)調(diào)查,截止2013年末,隴縣30家中小企業(yè)資金需求1. 96億元,融資難仍困擾中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。

（二）金融電子化產(chǎn)品推廣使用普及率不高。一是隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速增長,隴縣金融機(jī)構(gòu)在開展電子化新產(chǎn)品的推廣工作,主要有電話銀行、網(wǎng)上銀行等,但從電子化金融產(chǎn)品使用情況看,許多居民從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度出發(fā),許多產(chǎn)品使用的少或不敢用。二是目前的一些電子商務(wù)網(wǎng)站操作太復(fù)雜,造成相當(dāng)農(nóng)民及部分城市居民感覺電子產(chǎn)品使用要求多且瑣碎,較少使用金融電子化產(chǎn)品。三是雖然金融機(jī)構(gòu)開展多種形式的金融電子化產(chǎn)品宣傳,由于宣傳浮于表面,造成許多金融電子化產(chǎn)品使用范圍窄、普及率不高,客觀上造成金融電子化產(chǎn)品的資源浪費(fèi)。

（三）銀行網(wǎng)點(diǎn)排“長龍”現(xiàn)象沒有根本解決。近年來,到銀行辦理業(yè)務(wù)等候時(shí)間過長,是老百姓感到非常頭疼的一件事。雖然,一些銀行紛紛承諾要有效解決排長隊(duì)問題,然而,通過走訪隴縣某些銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí),發(fā)現(xiàn)顧客排長隊(duì)現(xiàn)象依然存在,未有明顯改觀。

二、近年來金融便利化服務(wù)的主要表現(xiàn)

（一）中小企業(yè)融資額逐年增加。2010年以來,隴縣不斷加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度,各金融機(jī)構(gòu)在“產(chǎn)品、制度、組織”等方面大力開展金融便利化服務(wù)創(chuàng)新,取得明顯成效。一是中小企業(yè)貸款快速增長,有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近幾年金融存貸款數(shù)據(jù)顯示:隴縣2010年末各項(xiàng)存貸款分別為36.11億元、10.05億元發(fā)展到2014年6月末66.05億元、16.43億元,有效地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是融資產(chǎn)品不斷創(chuàng)新,拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。三是信貸覆蓋面不斷擴(kuò)大,使更多的中小企業(yè)得到實(shí)惠。四是金融機(jī)構(gòu)紛紛簡化中小企業(yè)貸款手續(xù),推進(jìn)中小企業(yè)信貸流程、提高了審貸效率。

（二）銀行資金結(jié)算服務(wù)便捷暢通。近年來,隴縣金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)資金結(jié)算進(jìn)行了改革,全面開通跨行轉(zhuǎn)賬功能。人民銀行充分利用大小額支付系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)跨行資金轉(zhuǎn)賬、代理收付和通存通兌,實(shí)現(xiàn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資源共享,方便客戶就近選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。同時(shí),隨著國家對(duì)“三農(nóng)”工作的支持,各項(xiàng)惠民政策的實(shí)施,農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算產(chǎn)品設(shè)計(jì)與支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)明顯改善。2014年6月末,隴縣轄所屬12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)153個(gè)行政村成立助農(nóng)取款服務(wù)站222個(gè),有力地提高資金運(yùn)用效率。

（三）強(qiáng)化金融法規(guī)與銀行知識(shí)宣傳。一是開辟“金融直通車”電視宣傳欄目,創(chuàng)新金融宣傳方式。二是利用銀政企座談會(huì)、金融產(chǎn)品推介會(huì)等方式圍繞銀行主要產(chǎn)品和服務(wù)的基本特點(diǎn),制定具體地方特色的宣教內(nèi)容。三是送金融知識(shí)下鄉(xiāng)。

三、貧困地區(qū)金融便利化服務(wù)存在的主要問題

（一）金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋率低。止2013年末,隴縣共有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村合作銀行三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)36個(gè)（農(nóng)行3個(gè),農(nóng)合行26個(gè),郵儲(chǔ)銀行7個(gè)）;其中縣城有14個(gè),占了三分之一多。隴縣版圖面積2277平方公里,總?cè)丝?6.5萬,全縣每萬人擁有銀行機(jī)構(gòu)2.16個(gè),縣以下金融機(jī)構(gòu)22個(gè)(其中代理機(jī)構(gòu)9個(gè))每萬人擁有銀行機(jī)構(gòu)1.88個(gè),但各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡。如:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司隴縣支行只有3個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),造成客戶排隊(duì)長龍現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生;郵政儲(chǔ)蓄銀行基層網(wǎng)點(diǎn)（除縣城）全部由郵政局網(wǎng)點(diǎn)代理,只辦理存取款及匯兌業(yè)務(wù);農(nóng)業(yè)銀行雖在城區(qū)有3個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足、服務(wù)范圍窄,難以滿足中小企業(yè)、“三農(nóng)”的金融需求。

（二）中小企業(yè)融資難問題依然突出。一是隴縣中小企業(yè)規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少、經(jīng)營時(shí)間短等問題的存在,特別是信用信息不健全,縣域中小企業(yè)發(fā)展較慢,難以在一、二級(jí)市場融資。二是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益,合乎邏輯地偏好滿足資本密集型的大規(guī)模信貸需求,而對(duì)中小企業(yè)的“零售信貸”業(yè)務(wù)缺乏足夠重視。三是國有商業(yè)銀行的信貸投向、審貸程序、分析指標(biāo)等方面與中小企業(yè)有不太兼容之處。一些銀行在信貸投向上的所有制偏向仍然存在,審貸程序繁雜、周期長,往往使中小企業(yè)貽誤商機(jī)。

（三）銀行資金結(jié)算“三并存”現(xiàn)象仍然存在。一是結(jié)算環(huán)節(jié)的內(nèi)部隱患與外部風(fēng)險(xiǎn)并存。二是結(jié)算渠道“內(nèi)梗阻”與“外梗阻”并存。三是結(jié)算工具的多樣性與功能發(fā)揮的局限性并存。

四、完善金融便利化服務(wù)的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)金融體系建設(shè),合理布局機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。一要適當(dāng)增加個(gè)別商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),解決網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡現(xiàn)象。二要完善證券、保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu),為社會(huì)各階層提供證券、保險(xiǎn)等便利化服務(wù)。三要在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置上,應(yīng)優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu),以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求。四要建議政府及相關(guān)部門給予相關(guān)政策扶持,進(jìn)一步推進(jìn)簡易服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立進(jìn)程。

（二）加大中小企業(yè)支持力度,強(qiáng)化金融服務(wù)。一是疏通信貸渠道。二是擔(dān)保貸款方式要因地制宜。三是直接融資產(chǎn)品創(chuàng)新要有新突破。四是加快信用體系建設(shè)。五是要加大對(duì)中小企業(yè)稅收扶持力度,支持金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)小型微型企業(yè)的金融服務(wù),減輕金融企業(yè)中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

（三）拓寬結(jié)算服務(wù),提高結(jié)算水平。一是建立健全縱橫結(jié)合的結(jié)算管理體制。二是采取有力措施強(qiáng)化結(jié)算管理。三是推廣非現(xiàn)金支付工具,降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金支付量。