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        農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險生成、衡量及其防范建議

        2015-04-17 13:00:53唐德祥周小波楊無限
        江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué) 2015年1期
        關(guān)鍵詞:三權(quán)對策建議資產(chǎn)

        唐德祥 周小波 楊無限

        摘要:農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心,對解決“三農(nóng)”問題發(fā)揮著至關(guān)重要的促進作用。然而,由于農(nóng)村金融的復(fù)雜性、特殊性和短缺性,我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展嚴(yán)重失調(diào)。本研究在對農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的基本特征及其存在的主要問題進行分析的基礎(chǔ)上,對其融資風(fēng)險進行深入研究。結(jié)果表明,建立科學(xué)的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制是激勵涉農(nóng)金融機構(gòu)參與農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的內(nèi)在動力;同時,在此基礎(chǔ)上從明確法律有效性、保障借款人權(quán)益、做好基礎(chǔ)工作、改善發(fā)展環(huán)境、建立配套政策、健全服務(wù)體系和建立風(fēng)險分擔(dān)機制等角度提出對策建議。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn);抵押風(fēng)險;對策建議

        中圖分類號:F830.58文獻標(biāo)志碼:A文章編號:1002-1302(2015)01-0409-03

        收稿日期:2014-01-08

        基金項目:國家社會科學(xué)基金(編號:14BJY130);重慶市社會科學(xué)規(guī)劃項目(編號:2012YBJJ024)。

        作者簡介:唐德祥(1972—),男,四川大竹人,博士,教授,主要從事農(nóng)村金融的研究。E-mail:tdx1972@126.com。2004年以來,中央一號文件連續(xù)11年聚焦“三農(nóng)”問題。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心,對解決“三農(nóng)”問題發(fā)揮著至關(guān)重要的促進作用。然而,由于農(nóng)村金融的復(fù)雜性、特殊性和短缺性,農(nóng)村金融發(fā)展面臨日益突出的深層次矛盾和問題,從而導(dǎo)致我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的嚴(yán)重失調(diào)。因此,努力探索農(nóng)村新型融資工具,深入研究農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)(農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、居民房屋和林權(quán))抵押貸款,有助于為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供新的制度安排,有助于“三農(nóng)”資金由“輸血”功能向“造血”功能轉(zhuǎn)換,有助于豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品,構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系,因而具有重要的研究價值和實踐意義。

        國外學(xué)者較早地開展了農(nóng)村金融的相關(guān)研究。McKinnon等提出了著名的金融抑制和金融深化理論,認為由于農(nóng)業(yè)收入的不確定性、投資的長期性和低收益性,有必要注入政策性資金并建立非營利性的專門金融機構(gòu)來進行農(nóng)村資金分配[1-2]。20世紀(jì)80年代以前,以該理論為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)信貸補貼論處于主導(dǎo)地位,認為由于農(nóng)業(yè)收入的不確定性、投資的長期性和低收益性,有必要注入政策性資金并建立非營利性的專門金融機構(gòu)來進行農(nóng)村資金分配。然而,Braverman等通過研究表明該理論存在著較大的實踐缺陷[3]。因此,強調(diào)市場機制作用的農(nóng)村金融市場論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補貼論。Pagano運用模型解釋了金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長的3種作用機制[4]。但是,由于市場失效和信息不對稱,農(nóng)村金融市場論的功效同樣受到質(zhì)疑。以Stiglitz等為代表的不完全競爭市場理論認為,政府的適當(dāng)介入是有益的,需要采用適當(dāng)?shù)姆鞘袌龃胧┮龑?dǎo)金融資源進入廣大農(nóng)村市場[5]??墒牵琂ensen通過實證表明,發(fā)展中國家政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)信貸體系在促進農(nóng)業(yè)投資方面缺乏效率[6]。Townsend等研究認為,在農(nóng)業(yè)單位缺乏必要風(fēng)險管理的情況下,政府推動的農(nóng)業(yè)信貸會增大農(nóng)村金融風(fēng)險,而且效率低下[7]。近年來,我國學(xué)者也對農(nóng)村資產(chǎn)融資進行了一定研究。如華文禮通過林權(quán)抵押小額循環(huán)貸款、林權(quán)直接抵押貸款、森林資源擔(dān)保公司擔(dān)保貸款3種模式的深入研究,提出進一步深化林權(quán)制度改革的對策建議[8];洪運以四川省成都市農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革為實例,通過對農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)確權(quán)、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)以及配套政策等方面的應(yīng)然目標(biāo)與實然結(jié)果進行對比分析,建議適度調(diào)試農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革步調(diào),循序漸進達到改革的最終目標(biāo)[9];張龍耀等以浙江寧波“兩權(quán)一房”抵(質(zhì))押貸款的實踐為樣本,深入研究農(nóng)村資產(chǎn)抵押化新經(jīng)驗的前提條件和績效[10];陶世祥通過對重慶農(nóng)村“三權(quán)”融通配套改革的實踐考察,剖析了制約深化農(nóng)村“三權(quán)”融通配套改革的因素,并提出完善的建議[11]。

        現(xiàn)有成果及相關(guān)研究無疑對本研究具有重要的參考價值,但存在一定的缺憾,主要表現(xiàn)在:現(xiàn)有研究對農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)作為新的融資工具來激勵農(nóng)村金融供給的研究較少,尤其對農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押的融資風(fēng)險研究更少,從而為本研究提供了新的研究空間。本研究目的在于通過對農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款存在的主要問題及其風(fēng)險進行深入研究,以得出具有參考價值的農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的對策建議。

        1農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的基本特征及其存在的主要問題目前,我國農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款尚處于試點階段,尚未建立起有效的激勵機制和金融風(fēng)險防范的制度安排,致使資金供求雙方參與的動力不足,其基本特征及存在的主要問題如下。

        1.1農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的基本特征

        第一,農(nóng)戶貸款的可抵押資產(chǎn)增多。農(nóng)戶貸款難,究其根源是農(nóng)戶手中缺乏有價值的抵押物,而金融機構(gòu)出于資金安全要求對農(nóng)戶惜貸,從而造成了比較突出的供需矛盾。農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款把以往不能用于抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民居住房屋和林權(quán)作為抵押物進行貸款,大大增加了農(nóng)戶的可抵押資產(chǎn),盤活了農(nóng)村存量資產(chǎn),從而突破了農(nóng)村融資瓶頸。

        第二,農(nóng)戶貸款的額度更大。由于缺乏抵押物和擔(dān)保人,農(nóng)戶可以貸款的數(shù)額多為小額資金,如農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款。而農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款只要農(nóng)戶有足值的“三權(quán)”資產(chǎn)抵押物,就可以獲得較高額度貸款,能夠滿足急缺資金的農(nóng)村專業(yè)大戶、經(jīng)濟能人和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)較大額度的資金需求。

        第三,貸款利率較低和貸款期限較長。制約農(nóng)戶貸款的一個重要因素是貸款利率高和貸款期限較短,阻礙了農(nóng)戶貸款的積極性。一般而言,農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的利率較低和期限較長,如《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于開展土地承包經(jīng)營權(quán)居民房屋和林權(quán)抵押貸款及小額信用貸款工作的實施意見》中明確規(guī)定,農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款利率在同等條件下優(yōu)惠5%~10%,無疑降低了農(nóng)民的貸款成本,有利于提高農(nóng)民貸款的積極性。endprint

        第四,程序簡便,為農(nóng)戶融資開通了綠色通道。傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸普遍條件要求較高、手續(xù)繁瑣、門檻較高、周期較長,使得貸款資金難以及時到達農(nóng)戶手中?,F(xiàn)有的農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的試行辦法,簡化了農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款程序,縮短了貸款時間,從而提高了融資效率。

        第五,可以有效防范農(nóng)村金融風(fēng)險。任何投資都存在著風(fēng)險,關(guān)鍵是如何有效防范和化解風(fēng)險。農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的相關(guān)規(guī)定要求:加快完善農(nóng)村金融風(fēng)險處置機制,妥善處置農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款產(chǎn)生的不良資產(chǎn),保障農(nóng)村居民基本生產(chǎn)生活條件。通過科學(xué)的制度安排,形成農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的分擔(dān)機制和補償機制,從而有效防范農(nóng)村金融風(fēng)險。

        1.2農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款存在的主要問題

        第一,政策宣傳力度不夠,農(nóng)民難以全面、客觀、正確地認識農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款,抑制農(nóng)民對“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的積極性。作為新型農(nóng)村融資工具的農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款是農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新,屬于新生事物,大多數(shù)農(nóng)民對其知之甚少,難免造成農(nóng)民對其認識不足,從而降低政策實施的預(yù)期效果。

        第二,風(fēng)險較大,顧慮較多,影響農(nóng)民“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的融資行為。農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款包括農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)村林權(quán)抵押貸款。因為這些資產(chǎn)是農(nóng)民生存和發(fā)展的基礎(chǔ),基于風(fēng)險考慮農(nóng)戶貸款尤為慎重,從而影響了農(nóng)民對“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的融資行為。

        第三,配套機制不完善,中介市場發(fā)展緩慢,形成農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款實施的現(xiàn)實障礙。由于農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款沒有固定模式和現(xiàn)成經(jīng)驗,難免存在制度不完善和執(zhí)行不規(guī)范的實際困難,特別是農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)的信息平臺尚未建立、中介機構(gòu)和專業(yè)人才十分缺乏、農(nóng)村資產(chǎn)市場發(fā)展滯后,相應(yīng)配套機制不完善,導(dǎo)致貸款抵押物的價值難以公平、合理評估,從而形成農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的操作困難,影響農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的廣泛開展。

        第四,缺乏適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險分擔(dān)和補償機制,造成金融機構(gòu)支持“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的動力不足,影響農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的有效開展。根據(jù)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定,耕地、宅基地、自留地不能抵押,使農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款在法律上存在著不確定風(fēng)險,金融機構(gòu)對此十分謹(jǐn)慎;同時,農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)生的關(guān)鍵對象——金融機構(gòu)因開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、居民房屋和林權(quán)抵押貸款而產(chǎn)生的不良資產(chǎn)如何處置、管理和運作以及農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)要素在農(nóng)村金融市場的順利流通,都會影響金融機構(gòu)的參與動力;加之,目前農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款缺乏適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險分擔(dān)和補償機制致使信貸風(fēng)險難以控制,金融機構(gòu)無法采取有效的風(fēng)險分擔(dān)和補償措施來防范金融風(fēng)險,從而影響銀行機構(gòu)對農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的積極性。

        2農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險生成及其衡量

        2.1農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險生成

        2.1.1資金需求方的風(fēng)險生成農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款對象復(fù)雜、需求量大、涉及面廣,存在著諸多的主客觀原因和不確定性因素,容易生成較大風(fēng)險,主要包括:第一,自然風(fēng)險。由于農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)的貸款對象主要是農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社,同時貸款主要用于發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目以及滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)支農(nóng)資金需求。從貸款對象和用途看,其投資收益受自然條件影響大,一旦遇到自然災(zāi)害就會減產(chǎn)甚至絕收,然而這種自然風(fēng)險難以控制。第二,市場風(fēng)險。由于借款人缺乏市場信息、缺乏技術(shù)和人才支持、投資決策難等方面問題,加之市場競爭激烈,而農(nóng)產(chǎn)品保存時間短、容易腐爛變質(zhì),從而形成較大的市場風(fēng)險。第三,道德風(fēng)險。由于部分農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的信用觀念淡薄,一方面借款人可能通過提供虛假信息來騙取貸款,另一方面部分借款人缺乏信用意識,甚至想盡辦法鉆法律上的漏洞,千方百計地逃廢貸款,從而形成主觀上的道德風(fēng)險。

        2.1.2資金供給方的風(fēng)險分析由于農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的特殊性,作為資金供給方的金融機構(gòu)也會因此生成一些風(fēng)險,主要包括:第一,責(zé)任風(fēng)險。由于銀行金融機構(gòu)人手有限或者部分人員缺乏責(zé)任心,缺乏對“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的深入調(diào)查,對借款人情況掌握不準(zhǔn)確,導(dǎo)致資信評估帶有一定的隨意性和片面性。同時,由于信貸人員業(yè)務(wù)水平參差不齊,對農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的項目前景和預(yù)期收益難以進行科學(xué)評估,從而生成信貸資金的償還風(fēng)險。第二,法律風(fēng)險。農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款是在農(nóng)村融資需求的現(xiàn)實驅(qū)動及政府的政策推動下產(chǎn)生的,政策的靈活性與法制滯后性存在反差,造成農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的現(xiàn)實法律障礙。因為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、居民房屋和林權(quán)作為一種具有保障民生屬性的特殊物權(quán),在其流轉(zhuǎn)過程中不可避免地會遇到諸多的法律限制,從而生成農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的法律風(fēng)險。第三,金融機構(gòu)因開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款而產(chǎn)生的不良資產(chǎn)風(fēng)險。由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的影響,農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的償還困難很可能集中發(fā)生,從而導(dǎo)致金融機構(gòu)形成大量的不良資產(chǎn)。然而,目前還沒有建立起完善的農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)交易體系和“三權(quán)”要素市場,使金融機構(gòu)得到的抵押物難以變現(xiàn),從而生成農(nóng)村金融風(fēng)險。

        2.2農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險衡量

        農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款存在一定的風(fēng)險,必須對其進行科學(xué)衡量,才能有效地防范和控制金融風(fēng)險。為了更好地衡量農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險,本研究以重慶市為例。2012年重慶市累計發(fā)放農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的規(guī)模達到310.7億元。截至2012年年底我國涉農(nóng)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率為2.4%[12],如果按不良率2.4%來測算,可以估計重慶農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的不良資產(chǎn)為7.46億元。由于農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)的變現(xiàn)能力弱,同時銀行沒有專門人員對其進行經(jīng)營管理,因此假定銀行金融機構(gòu)愿意把開展農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良資產(chǎn)折價轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村資產(chǎn)經(jīng)營管理機構(gòu),假定農(nóng)村資產(chǎn)經(jīng)營管理機構(gòu)按照通常60%~70%的比例折價收購農(nóng)村“三權(quán)”不良資產(chǎn),則銀行金融機構(gòu)可以得到4.48億~5.22億元“三權(quán)”不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓價款,由此可得銀行金融機構(gòu)因開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款所導(dǎo)致的損失為2.24億~2.98億元。根據(jù)《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)居民房屋和林權(quán)抵押貸款及農(nóng)戶小額信用貸款工作的實施意見(試行)》,重慶市及其縣(市、區(qū))兩級財政出資設(shè)立全市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險補償專項資金,對經(jīng)辦銀行因發(fā)放農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款而產(chǎn)生的損失進行補償,補償比例為35%,其中重慶市級承擔(dān)20%、縣(區(qū)、市)級承擔(dān)15%,所以其財政補償金的發(fā)放總額為0.78億~104億元,因此銀行因發(fā)放農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款而產(chǎn)生的最終損失金額為:1.46億~1.94億元,其對應(yīng)的損失率為:047%~0.62%。endprint

        根據(jù)中國銀監(jiān)會公布的2011年我國主要涉農(nóng)金融機構(gòu)的盈利水平狀況,可以計算出2011年我國主要涉農(nóng)金融機構(gòu)的平均資產(chǎn)利潤率及平均資本利潤率(此處平均利潤率按簡單算術(shù)平均數(shù)來計算),分別為0.96%、16.95%。2012年重慶累計發(fā)放的農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款為310.7億元,如果按0.96%的平均資產(chǎn)利潤率(ROA)計算,重慶涉農(nóng)金融機構(gòu)可以獲得利潤2.98億元,如果按16.95%的平均資產(chǎn)利潤率計算,重慶涉農(nóng)金融機構(gòu)可以獲得利潤52.66億元,都能夠補償金融機構(gòu)因發(fā)放農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款而產(chǎn)生的最終損失1.46億~1.94億元。由此可見,涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款不會產(chǎn)生巨大損失,同時涉農(nóng)金融機構(gòu)還完成了服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟的社會使命。因此,在農(nóng)村金融創(chuàng)新的前提下,通過構(gòu)建新型農(nóng)村金融組織——農(nóng)村資產(chǎn)經(jīng)營管理機構(gòu),來折價收購農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)貸款的抵押物,可以建立起農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)貸款的風(fēng)險分擔(dān)和激勵參與的長效機制,涉農(nóng)金融機構(gòu)具有參與農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的經(jīng)濟動力。

        3農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險的防范建議

        農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款對解決“三農(nóng)”問題和促進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展具有重要作用,本研究對農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的基本特征及其風(fēng)險進行了深入研究,由此提出以下對策建議。

        第一,勇于改革、大膽創(chuàng)新,進一步明確農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的法律有效性。多年以來,融資困難已經(jīng)成為制約“三農(nóng)”問題的主要瓶頸。作為新型融資工具,農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款需要得到法律制度的明確支持。因此,必須勇于改革,加大立法力度和完善司法保障,進一步明確農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的法律有效性,切實保障農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款參與人的正當(dāng)權(quán)益,促進農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的順利開展和深入推進。

        第二,充分保障農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的借款人權(quán)益,進一步優(yōu)化農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的資源配置。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)是農(nóng)民的生存之基,農(nóng)村居民房屋是農(nóng)民的安身之本,農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)所具有的生存保障功能十分突出。因此,在實施農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款過程中,要遵循自愿、互利、公平和誠實信用原則,不斷完善農(nóng)村社會保障機制,保障農(nóng)村居民基本生產(chǎn)生活條件,促進農(nóng)村經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展。在充分維護農(nóng)民基本合法權(quán)益的基礎(chǔ)上,努力提高農(nóng)村“三權(quán)”資源的利用效率,實現(xiàn)農(nóng)村“三權(quán)”資源的優(yōu)化配置,最大限度地發(fā)揮農(nóng)村“三權(quán)”資源促進農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的經(jīng)濟效用。

        第三,扎實做好農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的基礎(chǔ)工作,進一步改善農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的發(fā)展環(huán)境。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋和林權(quán)的確權(quán)頒證是農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的基礎(chǔ)工作,是開展農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的重要前提,要扎扎實實、高質(zhì)量地完成農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)的確權(quán)頒證工作,同時要及時完成農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)確權(quán)的糾錯查漏工作。因此,要大力開展農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的宣傳工作,讓農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)的借款人能夠全面、客觀、準(zhǔn)確地掌握農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的重要作用、對象用途、操作流程及其風(fēng)險防范等內(nèi)容;同時,金融機構(gòu)要針對農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押的人多面廣、工作繁瑣、程序嚴(yán)謹(jǐn)?shù)痊F(xiàn)實情況,簡化服務(wù)流程,充分調(diào)動基層工作人員的積極性和責(zé)任感,優(yōu)質(zhì)高效地滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求。

        第四,要建立農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的配套政策,進一步健全農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的服務(wù)體系。農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款工作,是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程,涉及到農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的規(guī)章制度、操作流程、確權(quán)頒證、市場建設(shè)和權(quán)益維護等方方面面。因此,要不斷完善農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的配套政策,進一步健全農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的服務(wù)體系:首先,建立農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)的交易平臺,以土地交易所、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機構(gòu)、林權(quán)交易平臺為基礎(chǔ),不斷完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系,形成富有效率的農(nóng)村“三權(quán)”要素市場;其次,培育和壯大農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)評估的專業(yè)人員和專門機構(gòu),健全農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)評估機制,完善和發(fā)展農(nóng)村資產(chǎn)評估體系,形成程序簡化、優(yōu)質(zhì)高效、科學(xué)合理的農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)評估機制,使農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)評估步入規(guī)范化、制度化、法制化的良性軌道。

        第五,要建立農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的激勵機制和風(fēng)險分擔(dān)機制,進一步防范農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款的金融風(fēng)險:首先,出臺和實施相關(guān)的優(yōu)惠政策和激勵機制,大力發(fā)展服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,積極引導(dǎo)商業(yè)銀行、保險公司、擔(dān)保公司等金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款,從而提高農(nóng)村金融的有效供給;其次,通過農(nóng)村金融組織創(chuàng)新,建立專門的農(nóng)村資產(chǎn)經(jīng)營管理機構(gòu),對農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款所產(chǎn)生的不良資產(chǎn)進行科學(xué)的處置、管理和運作;再次、政府要站在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的戰(zhàn)略高度,適當(dāng)介入并提供相關(guān)政策支持(包括有關(guān)的財政政策、貨幣政策等)。通過設(shè)立并落實農(nóng)村

        產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險補償專項資金,對銀行因發(fā)放農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款而產(chǎn)生的損失進行適當(dāng)補償,從而建立起科學(xué)的風(fēng)險分擔(dān)機制和補償機制,通過市場機制建立起有效防范農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險的長效機制,形成資金需求方和供給方參與其中的動力。

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