劉慧

【摘 要】互聯網用于金融業(yè)，于是產生了互聯網金融。它的到來改變了人們的生活，同時也改變了的銀行的運行模式。那什么是互聯網金融，它又有什么特征，商業(yè)銀行又應該如何應對來自互聯網金融的挑戰(zhàn)呢？

【關鍵詞】互聯網金融；大數據

人類已經飛速進入了一個嶄新的時代——移動互聯時代。那什么是互聯網金融？又有什么特征呢？

一、互聯網金融是什么？

互聯網金融就是基于互聯網的金融活動，它并不是一種脫離金融本質的全新金融范疇，而是互聯網與金融交叉結合的產物，是一種新的金融服務模式。從狹義上理解，互聯網金融指互聯網企業(yè)向公眾提供金融服務的行為，其典型的應用模式有第三方平臺、移動支付、人人貸，眾籌融資等。從廣義上理解，互聯網金融包含一切依托互聯網開展的金融活動，包括網絡銀行、網絡支付、網絡證券、網絡基金、網絡保險、網絡投融資、網絡金融資訊以及其他外延服務等。當前大家比較關注的，主要是狹義的互聯網金融。

二、互聯網金融的特征

相對于傳統金融，互聯網金融具有以下明顯特征：一是互聯網金融能夠完全跨越時空。互聯網金融能夠突破時空局限，依托全天覆蓋全球的虛擬網絡，讓消費者在任何時間、任何地點、動動手指頭，敲敲鍵盤，點點鼠標，就能支取任何地點的資金，辦理遠程銀行業(yè)務，這是傳統銀行所望塵莫及的。二是互聯網金融更具有經濟性。互聯網金融可大幅降低業(yè)務成本。早在2000年時，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務成本，營業(yè)網點為1.07美元，電話銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過互聯網則只需0.1美元；一般而言，銀行業(yè)通過在線虛擬支付成本是通過物理分支機構支付的1/16到1/6。三是互聯網金融更能有效解決信息不對稱問題。互聯網產生大數據，大數據推動云計算，而大數據、云計算等信息集散處理，對金融業(yè)提升服務與風險管控能力又是至關重要的，同是也有效解決了信息不對稱的問題。

三、互聯網金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

當前，隨著利率市場化的加速推進，互聯網金融迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統經營模式和利潤來源受到前所未有的新挑戰(zhàn)。主要體現為以下幾點：

1.沖擊商業(yè)銀行傳統經營模式

隨著互聯網金融的迅速崛起，其發(fā)揮的金融替代作用逐漸顯現，并已開始沖擊商業(yè)銀行的傳統業(yè)務領域，動搖著商業(yè)銀行的作為金融中介地位。第三方支付和移動支付利用互聯網的作用簡化了支付過程，為用戶提供了更便捷的支付體驗，對商業(yè)銀行的傳統支付業(yè)務產生了較為明顯的替代作用。網貸平臺與銀行貸款服務模式相比，給小微企業(yè)融資提供了更多便利選擇，也給銀行傳統業(yè)務帶來競爭。

2.使商業(yè)銀行利潤來源受到挑戰(zhàn)

長期以來，銀行在資金成本、信用成本等方面相對于其他非銀行金融機構占有絕對優(yōu)勢。但在互聯網金融時代，資金供給者可在開放的互聯網環(huán)境中獲得其所需的信息，使獲取信息的成本大大降低，因此，商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢在逐步喪失；同時網絡借貸也會影響商業(yè)銀行的利差收入，網絡借貸能夠為個人及小微企業(yè)籌集資金，因此深受客戶的歡迎，這必然會減少銀行貸款的利差；另外第三方支付及互聯網理財也將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。

四、商業(yè)銀行應對互聯網金融挑戰(zhàn)的策略

1.轉變經營理念

首先，面對互聯網金融蓬勃發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)與機遇，商業(yè)銀行應轉變經營理念。套用一下互聯網思維，金融1.0 時代，人們借錢；金融2.0時代，更多的金融平臺幫助人們用不同方式借錢或者放錢；金融3.0時代，互聯網將使得這個循環(huán)更快，金融擁有了解決中小企業(yè)融資難，滿足個人投資者金融消費需求的能力。所以商業(yè)銀行應該以更加積極和開放的心態(tài)擁抱互聯網時代，努力升級傳統商業(yè)模式。

2.建設與商業(yè)銀行相適應的互聯網金融平臺，加強跨領域合作

對于一些資金充足、創(chuàng)新能力卓越的商業(yè)銀行，有能力更加激進、主動地擁抱互聯網浪潮，大膽開展金融新業(yè)態(tài)的業(yè)務模式創(chuàng)新，如在P2P、供應鏈金融平臺、互聯網理財、移動支付與生活場景、電子商務等領域不斷加強業(yè)務滲透，獲取平臺經濟效益，擴大業(yè)務經營版圖。不斷豐富交易平臺的金融功能，整合各類支付、理財、融資、消費信貸服務，加強跨領域合作。比如北京銀行就明確提出實施科技引領戰(zhàn)略，打造“全能智慧銀行”，并與小米公司將在移動支付、便捷信貸、產品定制、渠道拓展等多個方面合作，未來也將基于小米公司互聯網金融平臺探索綜合金融服務。

3.充分發(fā)揮互聯網大數據風險控制優(yōu)勢，有效控制風險與提升服務能力，實現普惠金融

互聯網和金融最大的契合點是大數據。對于銀行而言，“大數據”將使銀行決策從“經驗依賴”向“數據依據”轉化，將在深入了解和把握銀行自身乃至市場狀況的基礎上，更加科學地評價經營業(yè)績、評估業(yè)務風險、配置全行資源，引導銀行業(yè)務科學健康發(fā)展。 “數據-信息-商業(yè)智能”將逐步成為銀行定量化、精細化管理的發(fā)展路線，為有效提升服務能力提供強大支撐。同時在“大數據”時代，銀行將采用數據分析技術實現風險精細化管理，基于客戶動態(tài)行為以及客戶靜態(tài)財務數據，量化客戶違約可能性，從而有效做好風險預警。同時，銀行運用量化技術實現客戶信用評分，信用風險、流動性風險、利率風險等風險的精細化管理，通過精確計量風險及資本，實現資本使用效率的最大化，并實現普惠金融，提升服務能力。

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