吳華增，王福英

（1.悉尼大學(xué)商學(xué)院，澳大利亞悉尼999029；2.沈陽化工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧沈陽110142）

銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)路徑探析

吳華增1，王福英2

（1.悉尼大學(xué)商學(xué)院，澳大利亞悉尼999029；2.沈陽化工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧沈陽110142）

現(xiàn)階段，中國國民經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，人們的消費水平逐漸提高，因此金融消費者權(quán)益保護(hù)問題受到了社會各領(lǐng)域的高度關(guān)注與重視。金融危機(jī)過后，大部分國家開始積極推進(jìn)改革，旨在對金融消費者保護(hù)體系進(jìn)行完善。金融消費者權(quán)益保護(hù)是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，是金融系統(tǒng)平穩(wěn)、高速運行的必要條件，其重要性可見一斑?；诖?，國家相關(guān)部門與銀行需要對金融消費者權(quán)益保護(hù)給予足夠的重視，并對國外相關(guān)經(jīng)驗進(jìn)行充分參考與借鑒，積極探索消費者權(quán)益保護(hù)的有效措施，從而促進(jìn)金融業(yè)的快速發(fā)展。

銀行；金融消費者；保護(hù)；路徑

銀行業(yè)是金融消費者權(quán)益保護(hù)的重災(zāi)區(qū)，在銀行服務(wù)中，誤導(dǎo)、捆綁銷售、銷售失范等不良現(xiàn)象層出不窮，并且消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)等都不能得到切實的保障，長此以往，不僅會造成金融需求發(fā)生萎縮，在一定程度上影響銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，還會對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型造成阻礙，其后果危害性較大?；诖?，國家相關(guān)部門以及各類銀行需要對金融消費者的合法權(quán)益給予足夠重視，并規(guī)范自身行為，切實提高金融消費者的地位，為金融消費者行使合法權(quán)益提供基礎(chǔ)保障。

一、金融消費者及其相關(guān)概念綜述

金融消費者指的是為了滿足個人與家庭的需要，從而接受金融服務(wù)或者購買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的公民個人或者單位。就現(xiàn)階段而言，金融消費者包含兩大類：其一是傳統(tǒng)金融服務(wù)中的消費者，包括存款人、投保人等為保障財產(chǎn)安全和增值或者管理控制風(fēng)險而接受金融機(jī)構(gòu)儲蓄或者保險等服務(wù)的人；其二是以贏利為最終目的，直接投資資本市場或者購買基金等金融產(chǎn)品的資本市場中小投資者，然而他們與金融機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的地位不對等和信息不對稱等因素，因此他們依然與普通消費者有著本質(zhì)上的區(qū)別。

一些學(xué)者認(rèn)為，金融消費者應(yīng)當(dāng)僅限于自然人個體，不應(yīng)該包括法人。這一觀點認(rèn)為，即便中國《消費者權(quán)益保護(hù)法》沒有對消費者是否僅限于自然人作出明確的規(guī)定與定義，然而根據(jù)“生活消費為目的”的限定，就可以推出消費者應(yīng)當(dāng)為個體自然人，因為法人不存在“生活消費”的問題。在理論界，很多觀點也將消費者限定為個體自然人，他們將金融消費者的目的作為限定其身份的依據(jù)，認(rèn)為消費者應(yīng)該指為個人與家庭生活消費而購買產(chǎn)品或者接受服務(wù)的人，因此將消費者限定為自然人，對金融消費者進(jìn)行如此定義的原因主要在于金融消費者在經(jīng)濟(jì)實力與風(fēng)險承受能力方面不具備法人的優(yōu)勢，并且他們屬于弱勢群體，需要法律給予其特殊的保護(hù)。然而，就現(xiàn)階段的金融市場而言，金融信息不對稱以及缺乏金融專業(yè)知識是交易中處于弱勢地位的關(guān)鍵，并非是因為經(jīng)濟(jì)實力的區(qū)別。同時日本的《金融商品銷售法》中規(guī)定，金融消費者的界定不限于自然人，它將處于弱勢群體的法人也包含在內(nèi)?；诖?，對于金融消費者是否屬于法人這一概念，不應(yīng)該一概而論，我們需要制定專業(yè)投資者與非專業(yè)投資者的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，如果非專業(yè)投資者存在金融信息無法對稱等情況，就需要將其認(rèn)定為金融消費者，從而給予其法律方面的保護(hù)。

二、銀行金融消費者權(quán)益損害的主要表現(xiàn)

（一）知情權(quán)受損害

現(xiàn)階段，中國銀行金融消費者知情權(quán)受到嚴(yán)重的損害，主要表現(xiàn)在理財產(chǎn)品不透明方面。對于金融消費者來說，其在金融交易中最基本的權(quán)益就是知情權(quán)，因金融商品與商品存在本質(zhì)的區(qū)別，金融消費者不能依靠對金融商品的觀察以及試用等對其質(zhì)量進(jìn)行判定，而金融商品的各種信息均由銀行向金融消費者提供，金融消費者沒有途徑對金融商品的各種因素進(jìn)行了解，因此金融消費者在消費過程中的交易決策完全由銀行提供的商品信息進(jìn)行判斷，這就加重了金融消費者對金融商品的識別及判斷的難度。通常情況下，銀行對某種金融理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，并且將其優(yōu)勢向金融消費者呈現(xiàn)出來，同時在金融消費者沒有機(jī)會對該理財產(chǎn)品進(jìn)行商品質(zhì)量檢驗的情況之下，要求金融消費者作出交易判斷，并自負(fù)理財產(chǎn)品的品質(zhì)，這就造成了銀行與金融消費者地位的不對等。一些銀行對理財產(chǎn)品等金融商品的風(fēng)險進(jìn)行隱瞞，僅僅將其優(yōu)勢進(jìn)行大肆宣傳，甚至對金融消費者進(jìn)行誘導(dǎo)，一旦理財產(chǎn)品的風(fēng)險因素顯現(xiàn)出來，金融消費者的經(jīng)濟(jì)利益受到損害，銀行會將責(zé)任推到金融消費者身上，這種行為就損害了金融消費者的知情權(quán)。

（二）公平交易權(quán)得不到保障

在金融消費者與銀行的金融交易過程中，公平交易權(quán)得不到保障的例子比比皆是。信用卡的高昂滯納金是其中損害金融消費者公平交易權(quán)最明顯的條款。2013年8月，央視二套的《經(jīng)濟(jì)半小時》受到了社會的高度關(guān)注。節(jié)目中，廣西桂林的張某總共透支4家銀行的信用卡多達(dá)50余萬元，從而被警方拘留，然而就張某的銀行消費記錄來看，張某實際用于劃卡消費的額度僅僅為14.5萬元，其余30多萬均是由于張某4年逾期未還信用卡欠款而產(chǎn)生的利息以及滯納金等費用，其中因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金占據(jù)了絕大部分應(yīng)繳納的費用。

對于如此高昂的滯納金費用，銀行的信用卡制度是最該承擔(dān)責(zé)任的。金融消費者不能按時歸還全額款項屬于違約行為，按照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)其違約責(zé)任，信用卡利息以及滯納金屬于其中一種，然而，如此高昂的違約金使得金融消費者對銀行商品的正當(dāng)性產(chǎn)生質(zhì)疑。如果金融消費者已經(jīng)將還款交予銀行，并且還款部分未給銀行造成損失，那么全額計息就違背了消費者權(quán)利義務(wù)相對等的基本法理，同時滯納金條款也就違反了民法通則的公平原則。諸如此類的例子不勝枚舉，然而金融消費者的維權(quán)之路困難重重，依然有待國家以及各種市場主體對此進(jìn)行探索與追尋。

（三）金融服務(wù)權(quán)難以獲得

現(xiàn)階段，大部分銀行存在對中小企業(yè)拒絕貸款的現(xiàn)象，一些人認(rèn)為這是銀行為了追求經(jīng)濟(jì)效益最大化而享有契約自由的權(quán)利，然而筆者并不這樣認(rèn)為。即便是“對中小企業(yè)拒絕貸款”屬于銀行的自由權(quán)利，然而契約自由職能在市場存在自由競爭的基礎(chǔ)上才能得以實現(xiàn)，如若不然，契約自由只不過是強(qiáng)者剝奪弱者權(quán)利的依據(jù)而已。對中國現(xiàn)有的銀行業(yè)競爭格局進(jìn)行考察，就現(xiàn)階段而言，金融市場并沒有實現(xiàn)公平競爭的局面，因此消費者的自由選擇權(quán)利受到很大程度的限制，被銀行拒絕貸款后，根本不能從該銀行的競爭對手處得到恰當(dāng)?shù)慕o付。誠然，銀行的目的在于提高內(nèi)部風(fēng)險控制的有效性，針對某些中小企業(yè)經(jīng)營不善、財務(wù)狀況混亂等情況，拒絕貸款本來無可厚非，然而銀行不能對中小企業(yè)一概而論，一些中小企業(yè)處于快速成長期，他們需要資金來實施發(fā)展戰(zhàn)略，也就是說，中國依然存在很多經(jīng)營狀況良好、前景較好的中小企業(yè)。然而銀行用有色眼鏡去看待所有的中小企業(yè)，對于中小企業(yè)的貸款申請通常予以駁回，這就導(dǎo)致金融消費者難以獲得應(yīng)有的金融服務(wù)權(quán)。

三、銀行金融消費者權(quán)益損害的主要影響

現(xiàn)階段，中國銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀“滿目瘡痍”，金融消費者個人的合法權(quán)益得不到保護(hù)，并擔(dān)負(fù)著一系列的經(jīng)濟(jì)損失，同時金融消費者權(quán)益損害對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型以及銀行的可持續(xù)發(fā)展造成了不利影響，甚至影響著社會穩(wěn)定性。其中，金融消費者的合法權(quán)益得不到保障，就會影響中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)階段，國家要想發(fā)展經(jīng)濟(jì)，并將經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，就需要擴(kuò)大內(nèi)需，只有國內(nèi)需求不斷增長，才能對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行良好的促進(jìn)，使其獲得良性的發(fā)展。而擴(kuò)大內(nèi)需主要依靠消費者在市場中進(jìn)行消費，然而現(xiàn)階段，中國金融消費者的合法權(quán)益得不到應(yīng)有的保障，其經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)常受到損害，這就大大挫傷了金融消費者的消費意識，從而其消費行為減少，不愿意再與銀行等經(jīng)營者展開交易，這就成了阻礙內(nèi)需擴(kuò)大的重要因素。

銀行想要在激烈的金融市場中獲取一席之地并不斷提高自身競爭力，同時實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就需要不斷擴(kuò)大市場份額，需要獲得金融消費者的信任與支持。然而現(xiàn)階段，金融消費者的合法權(quán)益得不到充分的保護(hù)，金融消費者對銀行的信任度降低，銀行的理財產(chǎn)品以及各種金融商品得不到金融消費者的認(rèn)可。與此同時，消費者在與銀行的交易過程中，遭受一些不愉快的經(jīng)歷之后，不僅自身會減少與特定商家的交易次數(shù)，同時還會通過口口相傳的方式影響他人的消費選擇，長此以往甚至?xí)?dǎo)致市場上此種金融需求的萎縮。因此說，金融消費者的合法權(quán)益得不到應(yīng)有的保護(hù)會大大削弱銀行的市場競爭力，使銀行難以實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

四、銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)的有效路徑

（一）完善銀行消費者保護(hù)的相關(guān)法律制度

要想提高對銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)的有效性，需要完善銀行消費者保護(hù)的相關(guān)法律制度，為保護(hù)消費者的合法權(quán)益提供制度保障?；诖耍紫?，需要提高銀行業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)的立法層次，銀行需要對現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等進(jìn)行規(guī)范，并在立法時充分考慮金融消費者的合法權(quán)益，為金融消費者的經(jīng)濟(jì)權(quán)益及各種權(quán)利提供制度保障；其次，相關(guān)法律制度中需要對銀行金融消費者的公平交易權(quán)進(jìn)行明確的規(guī)定，對銀行的一些不合理以及不正當(dāng)?shù)囊?guī)定或者條例進(jìn)行調(diào)整，將一些“霸王條款”進(jìn)行解除，在簽約合同時充分尊重金融消費者的選擇意愿；最后，需要強(qiáng)化信息披露制度對金融消費者的保護(hù)。這一措施主要是針對信息不對稱的問題，因此需要對金融市場或者銀行內(nèi)部的一些信息進(jìn)行披露，使金融消費者對金融信息以及金融商品等信息進(jìn)行充分了解，從而保證金融消費者的公平交易權(quán)。

（二）加強(qiáng)審慎監(jiān)管與行業(yè)自律

審慎監(jiān)管包括宏觀監(jiān)管與微觀監(jiān)管。宏觀監(jiān)管主要是針對金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，而微觀監(jiān)管主要是指對金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。對于宏觀監(jiān)管來說，需要建立一個金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會，其主要作用在于對金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)行綜合性的預(yù)測與監(jiān)管，對市場的各種信息進(jìn)行匯總，從而對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，并提前做好應(yīng)對措施，同時對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的監(jiān)管；對于微觀監(jiān)管來說，其主要作用是對金融機(jī)構(gòu)以及金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，因此需要對金融機(jī)構(gòu)以及金融產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)而深入的了解，從而對其實施有效的監(jiān)管，避免其風(fēng)險性。除此之外，中國各類銀行也需要加強(qiáng)行業(yè)自律，明確自身的責(zé)任，對自身不規(guī)范之處進(jìn)行調(diào)整，避免自身產(chǎn)生一些對金融消費者合法權(quán)益造成侵害的問題，從而保障金融消費者的合法權(quán)益不受侵害。

（三）規(guī)范金融服務(wù)市場

一方面，銀行需要對企業(yè)貸款進(jìn)行詳細(xì)分析，對申請貸款的企業(yè)從經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況方面進(jìn)行詳細(xì)研究，從而對其申請貸款進(jìn)行定位選擇，避免對中小企業(yè)一概而論，同時需要將貸款合同的各種條款進(jìn)行調(diào)整，為保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益提供保障；另一方面，在對金融消費者合法權(quán)益實施維護(hù)時，需要堅持服務(wù)與監(jiān)管雙管齊下的原則，對金融投資咨詢服務(wù)市場進(jìn)行規(guī)范并扶持，促使相關(guān)從業(yè)人員對金融消費者的權(quán)益進(jìn)行考慮與維護(hù)，并向金融消費者提供全面的金融產(chǎn)品信息，使消費者對金融產(chǎn)品有一個詳細(xì)了解，從而對其做出識別，并在與銀行的交易過程中做出交易判斷，從而保證金融消費者的知情權(quán)與公平交易權(quán)，避免金融消費者受到銀行的蒙蔽，保證金融消費者的自主選擇權(quán)利，從而有效保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

（四）消費者提高維權(quán)意識

金融消費者需要提高自身的維權(quán)意識，從而才能在紛繁復(fù)雜的金融市場中保障自己合法權(quán)益不受損害。首先，金融消費者需要對國家的相關(guān)政策以及各種規(guī)章制度進(jìn)行詳細(xì)的了解，從而在與銀行的交易過程中對銀行的各種條例以及合同的各種規(guī)定進(jìn)行識別與判斷，保證自身合法權(quán)益不受侵害；其次，金融消費者需要對市場的各種信息進(jìn)行及時掌握，對金融信息進(jìn)行判斷與匯總，并對各類銀行推出的金融產(chǎn)品進(jìn)行了解，同時對于自己不懂的，需要向?qū)I(yè)人員進(jìn)行咨詢，避免信息不對稱的問題出現(xiàn)，從而可以有效解決銀行向金融消費者隱瞞金融商品潛在風(fēng)險的問題；最后，金融消費者需要提高法律意識，當(dāng)自身合法權(quán)益遭到侵害時需要利用法律武器的手段來維護(hù)，因此金融消費者需要對相關(guān)的法律進(jìn)行了解，并做好維權(quán)準(zhǔn)備，一旦自身合法權(quán)益遭到損害，需要毫不猶豫地運用法律手段維護(hù)自身權(quán)益。

結(jié)語

現(xiàn)階段，中國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，銀行在市場經(jīng)濟(jì)中的重要作用逐漸凸顯出來，然而銀行金融消費者損害的現(xiàn)象與日俱增，這不僅對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型造成了阻礙，并限制著銀行的可持續(xù)發(fā)展，甚至對社會穩(wěn)定性造成了負(fù)面影響。因此，國家相關(guān)部門以及各類銀行需要對金融消費者保護(hù)給予足夠重視，并規(guī)范自身行為，同時結(jié)合國情以及銀行的發(fā)展?fàn)顩r，積極探索金融消費者保護(hù)的有效措施，從而為金融消費者參與市場活動提供保障。

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【責(zé)任編輯趙偉】

F830.1

A

1674-5450（2015）01-0073-03

2014-09-27

吳華增，男，遼寧沈陽人，悉尼大學(xué)會計學(xué)碩士研究生；王福英，女，遼寧阜新人，沈陽化工大學(xué)教授，碩士研究生導(dǎo)師，主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。