陳立剛

安徽國(guó)際商務(wù)職業(yè)學(xué)院財(cái)會(huì)金融系，安徽合肥，230051

新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融供求矛盾分析

陳立剛

安徽國(guó)際商務(wù)職業(yè)學(xué)院財(cái)會(huì)金融系，安徽合肥，230051

分析新形勢(shì)下農(nóng)村金融供給與需求的新特點(diǎn)，探索農(nóng)村金融供求矛盾解決的新措施，對(duì)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有十分重要意義。新型城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)規(guī)?；?、綜合化、長(zhǎng)期化和差異化特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村金融供給提出新的要求：供給主體多元化,服務(wù)內(nèi)容全面化，非正規(guī)金融規(guī)范化，政策金融擴(kuò)大化等。農(nóng)村金融供求矛盾進(jìn)一步加?。汗┣笕笨跀U(kuò)大，供求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位現(xiàn)象嚴(yán)重，供求技術(shù)矛盾明顯。解決城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融供求矛盾的措施有：努力拓寬農(nóng)村融資渠道，著力構(gòu)建功能互補(bǔ)的金融組織體系，加快城市與農(nóng)村金融的融合，加大農(nóng)村金融創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加快新型金融服務(wù)方式發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)教育普及等。

城鎮(zhèn)化；農(nóng)村金融；供求矛盾

黨的“十八大”報(bào)告指出：堅(jiān)持走中國(guó)特色“新型城鎮(zhèn)化”道路，強(qiáng)調(diào)城鎮(zhèn)化和工業(yè)化良性互動(dòng)，城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展，新型城鎮(zhèn)化已經(jīng)成為我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。新型城鎮(zhèn)化之所以新，是因?yàn)樗粌H僅是工業(yè)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化的“新四化”過(guò)程，而且也是市民化、職業(yè)化、市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化“四化”同步發(fā)展的過(guò)程[1]。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)據(jù)表明：2014年，中國(guó)城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達(dá)到54.77%[2]?！秶?guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃(2014-2020年)》提出，到2020年我國(guó)常住人口城鎮(zhèn)化率要達(dá)到60%左右[3]。隨著我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的不斷深入,農(nóng)村的生產(chǎn)和生活方式逐漸多樣化,生產(chǎn)規(guī)模日益壯大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)步入一個(gè)新階段，其產(chǎn)生的金融需求無(wú)論是在質(zhì)上還是在量上，都發(fā)生了巨大變化。而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融抑制現(xiàn)象較為嚴(yán)重，金融創(chuàng)新不足，在新型城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)村金融供求矛盾更為突出。所以，研究新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融供求的新變化，探索解決農(nóng)村金融供求矛盾的新思路，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 文獻(xiàn)綜述

關(guān)于農(nóng)村金融供求問(wèn)題國(guó)內(nèi)外有多種論述。美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Hugh T.Patrick提出的“需求追隨”模式與“供給領(lǐng)先”模式是國(guó)外較為具有代表性的觀點(diǎn)[4]。Mark Drabcnstott和Tarry Meeker認(rèn)為，應(yīng)該通過(guò)增加農(nóng)村金融服務(wù)供給的數(shù)量、質(zhì)量和多樣性，培育農(nóng)村二級(jí)市場(chǎng)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中引入證券資本等方式來(lái)滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融服務(wù)需求[5]。“窮人銀行家”Muhammad Yunus認(rèn)為，農(nóng)民雖然貧窮，但是講信用，其創(chuàng)建的格萊珉銀行突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，在充分信任的基礎(chǔ)上，通過(guò)發(fā)放無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款，有效滿足了貧窮農(nóng)民融資需求，其成功做法被多個(gè)國(guó)家仿效。Claudio Gonzalez Vega論述了發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要問(wèn)題是經(jīng)濟(jì)主體關(guān)系，解決措施是要深化農(nóng)村金融市場(chǎng)。由于中國(guó)農(nóng)村金融法律制度不完善，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求關(guān)系沒(méi)有形成一致的看法。主流觀點(diǎn)認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)村長(zhǎng)期以來(lái)一直存在普遍的金融供給抑制[6]。另一部分學(xué)者則認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)村金融存在著金融需求抑制。張杰認(rèn)為，農(nóng)村金融制度供給存在結(jié)構(gòu)性偏差[7]。吳曉靈認(rèn)為，農(nóng)村金融供給要大力發(fā)展小額信用放款。曾康霖認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)村存在著金融抑制，主要表現(xiàn)為農(nóng)村的土地沒(méi)有成為農(nóng)民的資產(chǎn)，土地不能流通[8]。潘淑娟認(rèn)為，農(nóng)村金融改革的目標(biāo)是建立多層次的金融組織體系，而不僅是使農(nóng)村信用社這一機(jī)構(gòu) “重生”[9]。謝平認(rèn)為，通過(guò)調(diào)查表明，農(nóng)民的貸款需求遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿足，金融承擔(dān)了過(guò)多的財(cái)政職能。江美芳認(rèn)為，要想有效促進(jìn)農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，必須更加關(guān)注農(nóng)村金融需求，尤其是農(nóng)戶的金融需求[10]。總之，在農(nóng)村金融供求問(wèn)題上，多數(shù)研究者關(guān)注的是農(nóng)村金融的供求現(xiàn)狀和供求關(guān)系，很少有人把農(nóng)村金融供求問(wèn)題放在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化這一特定歷史背景下，結(jié)合新型城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)村金融供求的影響進(jìn)行動(dòng)態(tài)研究。本文試圖在這方面有所突破。

2 新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)村金融需求的新變化

2.1 金融需求規(guī)模化

隨著新型城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健等事業(yè)型項(xiàng)目的資金需求規(guī)模將不斷擴(kuò)大。按照規(guī)劃，2020年前后中國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)到60%。據(jù)此估計(jì)，未來(lái)全國(guó)將有4～5億農(nóng)民需要在就業(yè)、住房、社會(huì)保障、生活等方面全面實(shí)現(xiàn)市民化。若以人均10萬(wàn)元的農(nóng)民工市民化成本進(jìn)行推算，僅此一項(xiàng)，就至少需要40～50萬(wàn)億元的巨額資金，從而產(chǎn)生巨大規(guī)模的融資需求[11]。另外，城鎮(zhèn)化帶來(lái)農(nóng)村人口市民化，使得農(nóng)村人均耕地面積大幅增加，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織將會(huì)加快出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)將成為可能，而規(guī)?；a(chǎn)將直接導(dǎo)致農(nóng)村金融需求的規(guī)?；?。

2.2 金融需求綜合化

首先，隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)村金融需求將不再局限于滿足農(nóng)戶生活需要目的的低層次需求，滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的金融需求將大幅增加。再次，新型城鎮(zhèn)化推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步走向綜合經(jīng)營(yíng)、綜合發(fā)展道路，因而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中產(chǎn)生金融需求的已經(jīng)不再是單純的種子、化肥、果苗等生產(chǎn)資料購(gòu)買領(lǐng)域，而是向商業(yè)、服務(wù)業(yè)、流通業(yè)與小手工業(yè)等綜合領(lǐng)域的多個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)展[12]。最后，新型城鎮(zhèn)化帶來(lái)農(nóng)民收入持續(xù)增加，收入的增加自然會(huì)促進(jìn)農(nóng)民投資理財(cái)和保險(xiǎn)保障類金融需求的增加。同時(shí)，農(nóng)民消費(fèi)能力和消費(fèi)觀點(diǎn)也將隨著收入的增加而發(fā)生變化，進(jìn)而出現(xiàn)更高檔次的消費(fèi)信貸需求，如辦理按揭住房貸款、汽車消費(fèi)信貸等?？傊?，在新型城鎮(zhèn)化的背景下，農(nóng)村生活和生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，會(huì)促使多種多樣的金融需求出現(xiàn)，農(nóng)村金融需求綜合化的特點(diǎn)將越來(lái)越明顯。

2.3 金融需求長(zhǎng)期化

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和降低融資成本的考慮，一般只愿意進(jìn)行期限較短的資金借貸活動(dòng)，新型城鎮(zhèn)化打破了這種局面。一方面，城鎮(zhèn)化使得農(nóng)業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)向價(jià)值更高的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)部門發(fā)展，農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度不斷提高，固定資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品基地建設(shè)等方面的投入逐漸加大，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資層次更高，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和回收周期更長(zhǎng)。另一方面，城鎮(zhèn)化推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸、生產(chǎn)環(huán)節(jié)越來(lái)越多，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占用資金長(zhǎng)期化，農(nóng)村長(zhǎng)期性金融需求不斷擴(kuò)大。

2.4 金融需求差異化

城鎮(zhèn)化帶來(lái)農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)差異化特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，主體差異。首先，對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，收入水平不同，金融需求差異，收入水平越高，對(duì)金融產(chǎn)品需求種類越多，服務(wù)質(zhì)量要求越高。其次，對(duì)于農(nóng)村企業(yè)來(lái)說(shuō)，新型城鎮(zhèn)化打破了原有的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，不同經(jīng)濟(jì)成分、不同經(jīng)營(yíng)類型、不同發(fā)展階段以及處于不同產(chǎn)業(yè)鏈的各種農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)生了多種多樣的金融需求。第二，地區(qū)差異。不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度決定了不同的金融需求。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差異較大，城鎮(zhèn)化的具體路徑和發(fā)展階段差別明顯，從而產(chǎn)生地區(qū)性金融需求差異。落后地區(qū)城鎮(zhèn)化過(guò)程中，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)產(chǎn)生大量金融需求，而相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，金融需求則主要是用來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。第三，信息化差異。城鎮(zhèn)化帶來(lái)農(nóng)民市民化，隨著知識(shí)的增加和觀點(diǎn)的轉(zhuǎn)變，新生代農(nóng)民金融需求不再局限于傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)存貸款需求，而是對(duì)于信息化金融服務(wù)需求越來(lái)越高，如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、ATM機(jī)的使用等。

3 新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)村金融供給的新要求

3.1 新型城鎮(zhèn)化要求農(nóng)村金融供給主體多元化

隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從我國(guó)農(nóng)村地區(qū)撤離，農(nóng)村信用社成為我國(guó)農(nóng)村金融供給的中堅(jiān)力量，甚至在很多地區(qū)形成了“一枝獨(dú)秀”的局面。然而，新型城鎮(zhèn)化給農(nóng)村的生產(chǎn)帶來(lái)了現(xiàn)代化和規(guī)模化，農(nóng)民的生活也變的豐富多彩，從而造成多種多樣的資金需求。農(nóng)村信用社由于歷史包袱重、資金實(shí)力弱，很難滿足這種需求，這就需要建立包括小額貸款公司(以下簡(jiǎn)稱“小貸公司”)、村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的多種金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給主體多元化，通過(guò)不同類型的金融機(jī)構(gòu)之間的分工合作和功能互補(bǔ)，從而有效滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)資金的各種需求。

3.2 新型城鎮(zhèn)化要求農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容全面化、服務(wù)方式現(xiàn)代化

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，服務(wù)手段落后。隨著新型城鎮(zhèn)化的深入發(fā)展，農(nóng)民不斷市民化，他們對(duì)金融的需求不再是簡(jiǎn)單的存、貸款，投資理財(cái)、保險(xiǎn)等各種需求會(huì)不斷涌現(xiàn)，從而需要農(nóng)村金融供給主體不斷根據(jù)客戶需求，推陳出新，豐富自身服務(wù)內(nèi)容。另外，城鎮(zhèn)化也將帶來(lái)農(nóng)村生活方式的改變，如生活節(jié)奏加快。因此，農(nóng)村金融在擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)容基礎(chǔ)上，還要提高服務(wù)質(zhì)量，這需要借助于現(xiàn)代化的服務(wù)手段，如ATM機(jī)、手機(jī)銀行等。

3.3 新型城鎮(zhèn)化要求農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸“陽(yáng)光化”

由于農(nóng)村正規(guī)金融的供給不足，新型城鎮(zhèn)化的很多資金需求要靠農(nóng)村非正規(guī)金融來(lái)彌補(bǔ)。農(nóng)村非正規(guī)金融一般是以血緣、地緣展開的,能較好解決農(nóng)村金融活動(dòng)中信息不對(duì)稱的問(wèn)題。在一定程度上可以遏制借款人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。然而，由于農(nóng)村非正規(guī)金融的不規(guī)范，使得其只能在“地下”進(jìn)行，阻礙了其作用的發(fā)揮。因而，農(nóng)村非正規(guī)金融的“陽(yáng)光化”是新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)村金融發(fā)展的客觀要求。

3.4 新型城鎮(zhèn)化要求加大農(nóng)村政策型金融支持力度

新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和戰(zhàn)略新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等，都會(huì)產(chǎn)生巨額的資金需求。但是，這些項(xiàng)目具有一定的公益性，屬于微利甚至無(wú)利項(xiàng)目，再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致商業(yè)性金融投入熱情不夠。為此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，要積極擴(kuò)大支農(nóng)范圍，加大“三農(nóng)”信貸投入，大力支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

4 新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)村金融供求矛盾的表現(xiàn)

4.1 供求缺口擴(kuò)大

4.1.1 總量缺口

新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，一方面，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)產(chǎn)生了大量的資金需求，另一方面，農(nóng)民在市民化過(guò)程中，金融意識(shí)不斷增強(qiáng)，金融需求變得更加多樣化。然而，由于農(nóng)村基層設(shè)施的落后和農(nóng)業(yè)相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)因素，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給性抑制很難在短期內(nèi)消失，農(nóng)村金融供需總量缺口將進(jìn)一步擴(kuò)大。

4.1.2 金融機(jī)構(gòu)設(shè)置缺口

首先，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足。目前，廣大農(nóng)村地區(qū)信用社和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)較少，地區(qū)分布不均，而ATM、POS終端等現(xiàn)代化金融設(shè)施基本上集中于縣城，造成農(nóng)民“跑遠(yuǎn)路、排長(zhǎng)隊(duì)”現(xiàn)象較為嚴(yán)重。其次，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢?，F(xiàn)有的信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)很難滿足城鎮(zhèn)化帶來(lái)的多樣化金融需求，必須大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。但到目前為止，包括村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)民資金互助組織在內(nèi)的各種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展十分有限。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截止2014年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行只有1 233家，中國(guó)有2 500多個(gè)縣，說(shuō)明有超半數(shù)的縣城仍沒(méi)有自己的村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行整體規(guī)模較小、力量薄弱，而小貸公司只有幾千家，相對(duì)中國(guó)廣大的農(nóng)村區(qū)域而言覆蓋面很小[13]。

4.2 供求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位現(xiàn)象嚴(yán)重

4.2.1 用途結(jié)構(gòu)錯(cuò)位

新型城鎮(zhèn)化過(guò)程中，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化特征，既有貧困農(nóng)戶維持日常生活開支需求和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性需求，又有農(nóng)民市民化過(guò)程中因教育、住房、投資和保障等方面產(chǎn)生的其他金融需求。但從目前農(nóng)村金融供給來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)主要局限于儲(chǔ)蓄、貸款和匯兌結(jié)算方面，而對(duì)于其他用途的金融需求，由于風(fēng)險(xiǎn)較大、預(yù)期收益較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般不愿意提供服務(wù)，即使提供，也需要許多苛刻的附加條件。這樣一來(lái)便容易造成“兩難”現(xiàn)象，即一方面農(nóng)村一些個(gè)性化用途的金融需求很難滿足，另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金難尋出路，找不到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

4.2.2 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)錯(cuò)位

隨著新型城鎮(zhèn)化的深入發(fā)展，農(nóng)村金融需求已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性信貸產(chǎn)品需求，消費(fèi)型、投資性和保障性金融產(chǎn)品需求日益增加。但是，作為農(nóng)村金融供給支柱的農(nóng)村信用社，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，提供的金融產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)的“存、貸、匯”產(chǎn)品為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，投資性和保障性金融產(chǎn)品甚為罕見(jiàn)。農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的單一性和新型城鎮(zhèn)化對(duì)金融產(chǎn)品需求的多樣性、層次性，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重錯(cuò)位，加劇了農(nóng)村金融供求矛盾。

4.2.3 期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)位

新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展帶來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和方式的多樣化，多樣化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式則容易產(chǎn)生期限多樣化的金融需求。新型城鎮(zhèn)化背景下，經(jīng)濟(jì)成分各異、規(guī)模大小不同的各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)不僅有短期流動(dòng)性資金需求，更需要長(zhǎng)期的發(fā)展資金。但從農(nóng)村金融供給來(lái)看，目前，以農(nóng)信社為主的農(nóng)村金融供給主體提供的金融產(chǎn)品主要是以滿足短期流動(dòng)性資金需求為主，長(zhǎng)期性金融產(chǎn)品供給較少，造成農(nóng)村金融供求期限不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

4.3 供求技術(shù)矛盾加劇

新型城鎮(zhèn)化帶來(lái)人們思想觀點(diǎn)和金融意識(shí)不斷變化，人們對(duì)金融服務(wù)的質(zhì)量要求也越來(lái)越高。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想提高自身金融服務(wù)質(zhì)量，就必須借助于現(xiàn)代化的金融服務(wù)手段。然而，由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)較為薄弱，目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)提供人工服務(wù)為主，ATM機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代化的服務(wù)方式應(yīng)用較少，難以滿足新型城鎮(zhèn)化下人們對(duì)金融服務(wù)方式的新要求。

5 新型城鎮(zhèn)化農(nóng)村金融供求矛盾解決對(duì)策

5.1 解決供求缺口矛盾

5.1.1 努力拓寬農(nóng)村融資渠道

城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來(lái)農(nóng)村金融需求的多元化和層次化，為此，必須積極探索新的農(nóng)村融資渠道，降低對(duì)銀行信貸資金的過(guò)渡依賴，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村融資以間接融資為主向直接融資與間接融資并重轉(zhuǎn)變。目前，努力方向主要應(yīng)集中在農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范化和農(nóng)村資本市場(chǎng)培育兩個(gè)方面。顯然，非正規(guī)金融已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村金融的重要組成部分，但由于缺少合理引導(dǎo)和規(guī)范化管理，仍處于“地下經(jīng)營(yíng)”模式，大大限制了其“支農(nóng)”作用的發(fā)揮。對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融，應(yīng)該理性看待，積極規(guī)范而不能一味打壓。另外，我國(guó)農(nóng)村資本市場(chǎng)還處于起步階段，未來(lái)可通過(guò)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)類企業(yè)加快發(fā)行債券、股票等有價(jià)證券，努力培育和利用資本市場(chǎng)，加快農(nóng)村直接融資的發(fā)展。

5.1.2 構(gòu)建多層次的金融組織體系

首先，應(yīng)繼續(xù)加大政策性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融的優(yōu)勢(shì)，積極滿足農(nóng)村基層設(shè)施建設(shè)、民生工程等公益性較強(qiáng)領(lǐng)域的金融需求。其次，要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。最后，要加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、擔(dān)保公司等新型農(nóng)村小微金融組織，著力為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)主體提供各種差異化、特色化的金融服務(wù)。未來(lái)幾年，要進(jìn)一步降低村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入政策，盡快實(shí)現(xiàn)每一縣城都有一家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)?？傊?，通過(guò)多方努力，構(gòu)建定位合理、特色明顯、功能互補(bǔ)的多層次農(nóng)村金融組織體系，可有效滿足農(nóng)村城鎮(zhèn)化帶來(lái)的多樣化金融需求。

5.1.3 加快城市與農(nóng)村金融的合作

由于過(guò)去各種歷史原因和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀實(shí)際，各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)存在諸多偏見(jiàn)。新型城鎮(zhèn)化下，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)生了重大變化，存在著眾多機(jī)遇。政府應(yīng)該積極引導(dǎo)各類城市金融機(jī)構(gòu)加快與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，降低客戶準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)投入。

5.2 解決供求結(jié)構(gòu)矛盾

5.2.1 加大農(nóng)村金融創(chuàng)新

首先，要加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要從城鎮(zhèn)化帶來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)的新需求和新變化出發(fā)，設(shè)計(jì)出種類更多、針對(duì)性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品，來(lái)滿足農(nóng)村多層次的金融需求。其次，加大貸款方式創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)村企業(yè)的特點(diǎn)，在貸款調(diào)查時(shí)要更注意收集非財(cái)務(wù)信息，多方面考察貸款客戶的資信狀況，盡量減少借貸雙方的信息不對(duì)稱。再次，加強(qiáng)擔(dān)保方式創(chuàng)新。目前，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍缺乏有效抵押物，為此，要加強(qiáng)擔(dān)保方式創(chuàng)新，積極探索農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保手段，允許農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地等作抵押或以聯(lián)名擔(dān)保等方式進(jìn)行信貸活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融供給[14]。

5.2.2 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

首先，要建立健全農(nóng)村社會(huì)個(gè)人信用體系建設(shè)，加強(qiáng)宣傳，優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境。其次，要不斷改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷優(yōu)化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的投資環(huán)境。再次，要強(qiáng)化政府職能，完善金融服務(wù)與管理的相關(guān)配套機(jī)制，加快民間金融立法，強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管。總之，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善，需要金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和政府的共同努力，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融供求的協(xié)調(diào)發(fā)展。

5.3 解決供求技術(shù)矛盾

5.3.1 開拓電子銀行業(yè)務(wù)，推進(jìn)新型金融服務(wù)方式建設(shè)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在強(qiáng)化物理網(wǎng)點(diǎn)合理布局的同時(shí)，廣泛運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子金融載體，讓廣大農(nóng)民充分享受便利的現(xiàn)代化金融服務(wù)。另外，要結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀實(shí)際，積極探索農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)之間的合作，實(shí)現(xiàn)信息共享，不斷擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)水平。

5.3.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)教育普及

應(yīng)該由地方政府牽頭，金融監(jiān)管部門、各級(jí)融機(jī)構(gòu)參與，共同制訂農(nóng)村金融知識(shí)教育普及的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。在普及內(nèi)容上，要緊密結(jié)合新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)民群眾日常金融活動(dòng)需求，做好基礎(chǔ)性金融知識(shí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。同時(shí)，要加強(qiáng)信用卡、網(wǎng)絡(luò)金融、現(xiàn)代支付等新興金融知識(shí)的教育普及。在普及方式上，要以基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為基地，賦予其教育普及金融知識(shí)的職責(zé)，積極開展日常性的金融知識(shí)培訓(xùn)、咨詢工作，并有計(jì)劃地組織金融知識(shí)進(jìn)村宣傳活動(dòng)，以有效增強(qiáng)教育普及效果[15]。

[1]方建國(guó)，陳廉潔．中國(guó)新型城鎮(zhèn)化應(yīng)“新”在哪里？[J]．江淮論壇，2015(1)：84-84

[2]國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：2014年中國(guó)城鎮(zhèn)化率達(dá)到54.7%[EB/OL]．(2015-01-20)[2015-02-01]．http://www.ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/201501/20/4386891.shtml

[3]國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃(2014-2020年)[EB/OL]．(2014-03-17)[2015-02-01]．http://news.xinhuanet.com/city/2014-03/17/c_126276532.htm

[4]Hugh T Patrick．Financial Development and Economic Growth in Under developed Countries[J]．Economic Development and Cultural Change,1996(1):14-20[5]張?。r(nóng)村金融供給多元化與金融需求[J]．農(nóng)村金融研究，2004(4)：31-34

[6]趙羽，左停．農(nóng)村金融需求 金融供給與城鎮(zhèn)化[J]．鄭州大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版，2014(11)：95-98

[7]張杰．中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)：金融需求與制度供給[J]．貨幣金融評(píng)論，2005(4):41-42

[8]陳子牧，范智．農(nóng)村金融供給須應(yīng)需求而變：來(lái)自“第二屆中國(guó)金融轉(zhuǎn)型與發(fā)展論壇”的聲音[N]．金融時(shí)報(bào)，2008-09-04(09)

[9]潘淑娟．農(nóng)信社新一輪改革中的利益博弈均衡關(guān)系[J]．中國(guó)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2007(4)：60-66

[10]江美芳．農(nóng)村的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[D]．蘇州：蘇州大學(xué)商學(xué)院，2011：84-85

[11]闕方平．城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求與銀行責(zé)任[J]．銀行家 ，2013(6)：37-41

[12]王自力．建立與需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融供給制度安排[N]．第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)，2007-08-13(B02)

[13]廉薇，周慧蘭．新城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融改革[EB/OL]．(2013-06-08)[2015-02-01]．http://www.21cbh.com/HTML/xONjUxXzcwMjYxOQ.html

[14]王新軍，王新文．城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中農(nóng)村金融供給組織演變與創(chuàng)新[J]．唯實(shí)，2010(12)：62-66

[15]劉立民，衛(wèi)剛?cè)A，陳參軍．農(nóng)村金融供給與需求的非均衡性研究[J]．浙江金融，2014(9)：22-25

(責(zé)任編輯：周博)

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《宿州學(xué)院學(xué)報(bào)》編輯部

10.3969/j.issn.1673-2006.2015.07.006

2015-03-03

安徽國(guó)際商務(wù)職業(yè)學(xué)院教研項(xiàng)目“《證券投資分析》精品課程”(2013KC04)。

陳立剛(1980—)，安徽肥東人，碩士，講師，主要研究方向：農(nóng)村金融。

F830

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1673-2006(2015)07-0018-05