李 寧 鄒小露 徐 倩

（南京航空航天大學金城學院，江蘇 南京 210000）

當前，金融創(chuàng)新業(yè)務日益增多，移動支付、手機銀行、網上銀行等創(chuàng)新業(yè)務都取得了很大的成功，借助互聯網的優(yōu)勢形成了一種全新的金融服務模式—互聯網金融。伴隨著互聯網金融業(yè)務取得的突飛猛進，對許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務領域造成一定的沖擊，對商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求?；ヂ摼W金融業(yè)務的興起，對商業(yè)銀行既是機遇又是挑戰(zhàn)。可以預見，在將來的金融市場上，新興互聯網企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構將展開非常激烈的競爭，互聯網企業(yè)借助電子商務和信息數據優(yōu)勢大舉進軍金融領域，不僅對商業(yè)銀行業(yè)務經營形成直接的沖擊，未來甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經營模式和運行格局。

一、互聯網金融的發(fā)展特點

經過多年發(fā)展，信息技術和金融資本相結合的互聯網金融模式逐漸改變了人們的生活消費方式，使得生活消費方式更加便利，而且富有效率。互聯網金融服務模式漸漸在生活中取代傳統(tǒng)業(yè)務模式，成為金融服務的主流。

（一）服務方式更加多樣化

互聯網金融服務相比于傳統(tǒng)的服務模式，服務方式更加多樣化?；ヂ摼W企業(yè)借助互聯網技術手段，向各自的擅長領域開發(fā)滲透，從而產生了手機支付、網上銀行、P2P 模式等新興服務模式。互聯網企業(yè)通過這些途徑，掌握了大量的客戶資源與信息，可以為第三方企業(yè)、電商企業(yè)等提供信息服務和交易平臺，通過互聯網金融的交易體系，使得人們的支付方式和交易手段更加靈活方便。除此之外，互聯網企業(yè)也開始進入一些商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領域，如融資保險、資產信貸等金融領域，對商業(yè)銀行形成了更大的沖擊。

（二）服務渠道更加多元化

伴隨著網絡經濟的迅速發(fā)展，互聯網金融服務興起，傳統(tǒng)的生產經營活動方式開始發(fā)生巨大的轉變。人們從最開始的嘗試，到現在的普遍接受，體會到了電子渠道帶來的方便與快捷，更多的交易行為從由線下轉向線上，更多的人開始習慣利用電子渠道獲取商品和服務。因此，網上銀行、手機銀行等新興渠道已經漸漸成為金融交易的主要渠道。

（三）服務效率提高

由于互聯網金融具有平臺化的優(yōu)勢，在信息獲取和交易過程中具備得天獨厚的優(yōu)勢，相比于傳統(tǒng)的服務模式，互聯網金融能為廣大客戶提供更便捷、更有效的服務。與此同時，在為人們提供快捷有效地服務的同時，互聯網企業(yè)自身的交易成本也進一步下降，線上的交易方式比傳統(tǒng)方式更加節(jié)省成本。

二、互聯網金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響

（一）互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務帶來的機遇

1.拓展了銀行業(yè)務的客戶和渠道?？蛻羰巧虡I(yè)銀行等金融機構各項業(yè)務的基礎?；ヂ摼W金融模式下，客戶群體更加廣泛，銀行傳統(tǒng)目標客戶群可能發(fā)生改變，擺脫傳統(tǒng)的物理網點的束縛，可以通過提供更加便捷、低成本的服務來挖掘、吸引新客戶，拓展商業(yè)銀行的客戶基礎。增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業(yè)務關系。

2.提升資源配置效率?；ヂ摼W金融企業(yè)擁有龐大的信息數據，可以使互聯網金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個人客戶的經營行為和信用等級，建立數據庫和網絡信用體系，防止貸款風險發(fā)生，提高資金利用率，降低投資者風險?；ヂ摼W金融模式可以超傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經濟發(fā)展。

3.推動利率市場化?；ヂ摼W金融模式多數采用線上交易的方式達成，這樣能夠客觀反映市場供求狀況，能夠準確的反映交易雙方的價格意愿，使得交易價格的形成更加市場化。在互聯網金融的交易平臺，借方報價，貸方可以根據網上提供的信息數據支持對貸款對象進行風險評估，雙方在線上議價，直至成交，整個交易過程完全實現市場化。交易的市場化流程有利于推動利率的市場化進程。

（二）互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)

1.在支付結算領域。在中國第三方支付市場整體交易規(guī)模中，銀聯支付渠道占比超過60%，支付寶支付渠道占比達到14%。其中快捷支付的交易量已超過銀行網銀B2C 與B2B 渠道之和，主要原因在于快捷支付滿足了客戶的小額消費需求，更加方便快捷?；ヂ摼W支付迅速發(fā)展，其發(fā)展速度速遠遠超過了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的網上支付，這對商業(yè)銀行在支付結算領域提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。

2.在融資領域。一些互聯網企業(yè)已經不僅僅局限于只做第三方網絡支付平臺，而是開始向供應鏈、小微企業(yè)信貸等融資領域擴張，由于互聯網企業(yè)具備數據信息積累與挖掘的優(yōu)勢，可以方便快捷的向網絡商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。信貸規(guī)模的大幅擴張威脅到銀行的信貸業(yè)務，沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務，顛覆銀行傳統(tǒng)經營模式和盈利方式。

3.在客戶資產管理領域?；ヂ摼W金融促使既有的金融產品與互聯網特點相結合，從而形成的投資理財產品或保險產品，互聯網金融市場的爭奪擠壓了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，吸引更多的銀行存款涌向互聯網渠道。例如，余額寶的規(guī)模已突破1000 億元，投資者近3000 萬戶。

4.在中間業(yè)務領域。新興的互聯網公司借助信息優(yōu)勢，為客戶不斷推出一系列的基礎民生服務，如信用卡還款、水電煤繳費、交通罰款、線上充值等服務，這在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代收代繳、匯款等業(yè)務，使銀行中間業(yè)務發(fā)展受阻。

三、商業(yè)銀行的應對策略

1.加強與互聯網企業(yè)的合作。在互聯網金融領域，商業(yè)銀行與互聯網企業(yè)既是競爭對手，也是合作伙伴。商業(yè)銀行應該積極尋求與互聯網企業(yè)的合作，通過共享商戶資源與客戶信息、聯合打造中小企業(yè)在線融資平臺等方式，利用互聯網企業(yè)的優(yōu)勢，積極開發(fā)更加人性化的金融產品與支付工具，打造互利互惠的合作模式。結合互聯網創(chuàng)新服務特點，打造銀行系電商平臺，拓展金融服務渠道，利用網絡平臺提供更加貼身便捷的金融服務。如建行推出善融商務電子商務平臺，交行推出交博會，農行推出E 商管家等電商平臺，是互聯網金融與電子商務的有效結合，為商業(yè)銀行培養(yǎng)了強大的客戶基礎。

2.重視客戶需求。商業(yè)銀行要想在互聯網金融領域競爭中占據主動，必須高度重視客戶體驗，從客戶角度出發(fā)設計金融產品、改善金融服務、開展網絡營銷、優(yōu)化業(yè)務流程。一方面打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門的局限，充分整合客戶信息，根據客戶的需要，為客戶量身定做合適的金融產品和服務，并通過后續(xù)跟蹤，對客戶需求進行深入分析挖掘，分析客戶的消費習慣和投資偏好，做好數據分析，不斷創(chuàng)新金融產品，從而滿足客戶個性化的服務需求，實現與客戶之間的開放交互式服務。另一方面要簡化業(yè)務操作流程，減少審批環(huán)節(jié)，為客戶提供快速便捷的服務。如，工商銀行數據倉庫積累的數據量已突破300TB，集團信息庫信息檢索平臺存儲了近800 多萬條信息索引數據，這些數據能夠為客戶提供更加快捷準確的顧問服務，并為經營管理提供決策支持服務。

3.創(chuàng)新服務手段。在互聯網金融背景下，商業(yè)銀行的各個環(huán)節(jié)都離不開信息技術的有力支撐。面對互聯網企業(yè)強大的科技優(yōu)勢，商業(yè)銀行要進一步加大科技投入，積極推進數據整合，提升科技研發(fā)與應用水平，積極運用新技術打造互聯網金融下的競爭優(yōu)勢，保障金融業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定，滿足日新月異的客戶金融服務需求。銀行應充分運用互聯網思維，從客戶角度出發(fā)，主動研究客戶行為變化和金融需求變化，深入跟蹤研究新產品、新技術，并積極應用到銀行的各個領域。例如，工商銀行推出了“逸貸”產品，實現了支付功能與融資功能的有機結合，滿足線上線下一體化金融服務需求，創(chuàng)新推出了引導客戶消費并主動提供融資服務的新型金融服務模式。

面對互聯網金融服務的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行應該從管理理念、業(yè)務流程、技術創(chuàng)新等方面，深度整合銀行核心業(yè)務，充分運用互聯網技術，開發(fā)創(chuàng)新的互聯網金融服務模式，在傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，打造互聯網金融時代的銀行創(chuàng)新競爭優(yōu)勢，開創(chuàng)商業(yè)銀行的嶄新未來。

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