李 娟

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行，青海 西寧 810001）

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們可以借助互聯(lián)網(wǎng)而進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，極大程度方便了人們的金融理財(cái)。但是如果有關(guān)部門(mén)未能采取有效措施以完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，則可能會(huì)使用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)利益受損。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)勢(shì)不可擋，更多人喜歡通過(guò)網(wǎng)絡(luò)而進(jìn)行金融理財(cái)，因而我國(guó)有關(guān)部門(mén)應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的具體問(wèn)題，采取有效措施加以應(yīng)對(duì)，以完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，更好為用戶(hù)提供服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)較多

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易對(duì)象不夠明確。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的安全隱患不固定。再次，個(gè)人信息隱私得不到確切的保障。最后，風(fēng)險(xiǎn)防控工作的開(kāi)展難度較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展中之所以存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，其主要原因在于，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、快捷性，極易被不法人員有機(jī)可乘，從而威脅用戶(hù)的安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在較多違法現(xiàn)象

目前，有的企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而開(kāi)展非法集資、傳銷(xiāo)等活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的秩序，使人們上當(dāng)受騙。諸如此類(lèi)的違法現(xiàn)象有許多，所以我國(guó)有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為的打擊力度，有效避免違法行為的滋生，給人們帶去更多的經(jīng)濟(jì)損失[1]。

（三）維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的難度較大

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，消費(fèi)者維權(quán)難度相對(duì)較大，其原因有許多：首先，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，我國(guó)并沒(méi)有更多的法律法規(guī)予以約束和規(guī)范，致使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的隨意性較大；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在注冊(cè)登記時(shí)，其合法性未能得到有效確認(rèn)，使得投資者難以鑒定金融機(jī)構(gòu)的真?zhèn)巍?/p>

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中既存在著資金杠桿問(wèn)題，又存在著金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，缺乏有效的監(jiān)管體系進(jìn)行管理，使得互聯(lián)網(wǎng)金融管理水平相對(duì)較低。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融中的自律機(jī)制不夠健全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的安全因素不夠穩(wěn)定，其金融風(fēng)險(xiǎn)存在著不可預(yù)測(cè)性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施不夠完善

首先，缺乏有效的監(jiān)管法規(guī)政策，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中得不到充分的保護(hù)，而消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)。其次，缺乏有效的監(jiān)管手段，互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性，倘若未能采取有效手段加以監(jiān)管，則會(huì)引發(fā)安全隱患。再次，缺乏有效的監(jiān)管隊(duì)伍，降低監(jiān)管工作水平。最后，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制[2]。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)

加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。首先，完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。其次，為互聯(lián)網(wǎng)金融制定有針對(duì)性的法律法規(guī)。最后，在法律條件尚不完善的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門(mén)頒布相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，以起到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的作用，待到時(shí)機(jī)成熟，再行制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)。

（二）設(shè)立或完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

設(shè)立或完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和管理工作的有效落實(shí)。首先，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)現(xiàn)行金融法律法規(guī)進(jìn)行修訂，使各部門(mén)各司其責(zé)。其次，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作提供有力保障。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立監(jiān)管平臺(tái)，促進(jìn)監(jiān)管工作的有效開(kāi)展。

（三）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制的有效落實(shí)

采用實(shí)名制，有利于增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的真實(shí)性，有效避免了互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的弊端。首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境建設(shè)，使金融參與者進(jìn)行真實(shí)有效的身份認(rèn)證，便于相關(guān)部門(mén)的管理。其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的注冊(cè)管理力度。有效落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制，對(duì)降低金融風(fēng)險(xiǎn)有著重要的作用[3]。

（四）保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制的建設(shè)和完善，為消費(fèi)者維權(quán)提供有效渠道。其次，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)力度，避免個(gè)人信息遭到外泄，給個(gè)體帶去不必要的經(jīng)濟(jì)損失或麻煩。再次，建立或完善信息咨詢(xún)平臺(tái)，為有需要的人員提供咨詢(xún)服務(wù)。最后，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，為投資群體敲響警鐘，降低投資者上當(dāng)受騙的幾率。

（五）密切互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)的合作

隨著全球化的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)外之間利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行交易更為頻繁。所以，有必要加強(qiáng)和密切互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作。首先，加強(qiáng)我國(guó)范圍內(nèi)各監(jiān)管部門(mén)的合作。其次，加強(qiáng)國(guó)際性監(jiān)管部門(mén)的合作。

四、結(jié)論

總而言之，要想有效維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展秩序，就必須采取措施以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，為用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全可靠的平臺(tái)，維護(hù)用戶(hù)的合法權(quán)益。目前，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在較多的安全隱患，威脅著互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全，但是通過(guò)有關(guān)部門(mén)監(jiān)管力度的不斷加大和監(jiān)管制度的不斷完善，一個(gè)規(guī)范的、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境將呈現(xiàn)在人們面前。

[1]汪琪.互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].安徽大學(xué).2013.

[2]譚君.面向行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)監(jiān)管策略研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué).2014.

[3]吳釗.在互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式背景下的中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué).2014.