最近，山東省棗莊市首家社區(qū)銀行——棗莊銀行滕州七彩陽(yáng)光城社區(qū)支行宣告成立。棗莊銀行滕州七彩陽(yáng)光城社區(qū)支行共有員工7人，設(shè)有4臺(tái)自助存取款機(jī)。營(yíng)業(yè)廳內(nèi)有網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)、手機(jī)銀行體驗(yàn)區(qū)，備有茶水間、兒童游戲區(qū)等便民設(shè)施。據(jù)了解，該銀行與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)不同，不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要以自助設(shè)備辦理為主，為附近5個(gè)居民小區(qū)的居民及周邊市民提供金融咨詢、代收包裹、上門服務(wù)等，另外營(yíng)業(yè)時(shí)間也將延長(zhǎng)。作為棗莊惟一一家本土城市銀行，近年來(lái)，棗莊銀行堅(jiān)持走“服務(wù)下沉”的業(yè)務(wù)營(yíng)銷之路，除新開(kāi)設(shè)的首家社區(qū)銀行外，另有基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)20余家。鑒于社區(qū)居民對(duì)金融服務(wù)有各種差異化的需求，以及他們所處的地理位置和收入水平相關(guān)。因此，社區(qū)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，將根據(jù)居民需要提供特色化與差異化的服務(wù)，以滿足不斷變化的消費(fèi)者需求。

社區(qū)銀行應(yīng)提供個(gè)性化金融服務(wù)

數(shù)據(jù)顯示，2014年，中國(guó)消費(fèi)貸款余額規(guī)模約為13萬(wàn)億元，其中一般性消費(fèi)貸款規(guī)模約為0.4萬(wàn)億元。BCG（波士頓咨詢公司）預(yù)計(jì)中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)未來(lái)將呈爆炸式增長(zhǎng)，到2017年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額將增長(zhǎng)至30萬(wàn)億～40萬(wàn)億元，一般性消費(fèi)貸款規(guī)模將達(dá)到約3萬(wàn)億～4萬(wàn)億元。

《報(bào)告》指出，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的認(rèn)知普遍較為保守，需要加強(qiáng)市場(chǎng)教育。另外，消費(fèi)者對(duì)各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品的偏好與人口特征密切相關(guān)。由此可見(jiàn)，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，小微企業(yè)和個(gè)人客戶開(kāi)始成為各家銀行（包括大型銀行）競(jìng)相爭(zhēng)奪的領(lǐng)域，在此背景下，社區(qū)銀行已成為傳統(tǒng)銀行開(kāi)辟業(yè)務(wù)的新戰(zhàn)場(chǎng)。

所謂“社區(qū)銀行”，主要是指規(guī)模相對(duì)較小、業(yè)務(wù)類型相對(duì)傳統(tǒng)（以存貸款為主），且比較依賴“關(guān)系融資”技術(shù)的銀行或服務(wù)模式。有關(guān)資料顯示，從世界范圍來(lái)看，美國(guó)擁有數(shù)量最為龐大的社區(qū)銀行群體，在過(guò)去20多年中，這一群體已發(fā)生了巨大的變化，面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，在經(jīng)歷眾多挑戰(zhàn)的同時(shí)，我們也能看到社區(qū)銀行所具有一些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，特別是其所倚重的關(guān)系融資模式，在現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中仍顯現(xiàn)出了旺盛的生命力。憑借這種融資模式，社區(qū)銀行在局部市場(chǎng)（尤其是農(nóng)村市場(chǎng)）上仍占據(jù)主導(dǎo)地位，市場(chǎng)份額遠(yuǎn)高于大型銀行。而同時(shí)，在信用風(fēng)險(xiǎn)的控制上，社區(qū)銀行的表現(xiàn)也全面優(yōu)于大型銀行，壞賬成本相對(duì)較低。

2013年7月12日美國(guó)富國(guó)銀行成為全球市值最大銀行，使工行將蟬聯(lián)了6年之久的寶座讓出。該消息一經(jīng)傳出，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)"社區(qū)銀行"發(fā)展模式表現(xiàn)出濃厚的興趣，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛摩拳擦掌，試圖依靠這種新的同業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，從當(dāng)前激烈的金融同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。當(dāng)然，目前國(guó)內(nèi)"社區(qū)銀行"的建設(shè)尚處在探索期，由于中西方政治、經(jīng)濟(jì)、文化等外部環(huán)境的差異，照搬美國(guó)"社區(qū)銀行"發(fā)展模式顯然無(wú)法完全適應(yīng)國(guó)內(nèi)復(fù)雜多變的金融形勢(shì)，國(guó)內(nèi)"社區(qū)銀行"雖然面臨大的發(fā)展機(jī)遇，但也面臨著一定的困難和風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，隨著監(jiān)管的進(jìn)一步細(xì)化，社區(qū)銀行的拓展模式和業(yè)務(wù)范圍受到限制。從運(yùn)營(yíng)來(lái)看，國(guó)內(nèi)的社區(qū)銀行還缺少對(duì)不同社區(qū)及服務(wù)群體的進(jìn)一步細(xì)分和差異化對(duì)待，其產(chǎn)品、服務(wù)和品牌與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比也并不具備差異化優(yōu)勢(shì)。

另外，目前大多數(shù)社區(qū)銀行處于“跑馬圈地”階段，尚未明確盈利和運(yùn)營(yíng)模式，自身能力有所欠缺。根據(jù)國(guó)際最佳實(shí)踐，真正的社區(qū)銀行應(yīng)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，而不僅僅是傳統(tǒng)銀行的“網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)社區(qū)”。但像棗莊市開(kāi)辦的首家社區(qū)銀行，在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)設(shè)有網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)、手機(jī)銀行體驗(yàn)區(qū)，備有茶水間、兒童游戲區(qū)等便民設(shè)施，并采取與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)不同的經(jīng)營(yíng)方式，主要以自助設(shè)備辦理為主，為社區(qū)居民及周邊市民提供金融咨詢、代收包裹、上門服務(wù)等特色化與差異化的服務(wù)形式，可以說(shuō)不僅滿足了不斷變化的消費(fèi)者需求，同時(shí)展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。

消費(fèi)者更看重社區(qū)銀行快捷與方便

在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的雙重沖擊下，商業(yè)銀行的盈利能力受到巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)利差水平大幅收窄的困境，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，向特色化、專業(yè)化方向邁進(jìn)，零售銀行成為中小銀行重要的轉(zhuǎn)型方向。以往少人問(wèn)津的社區(qū)銀行，如今成為商業(yè)銀行跑馬圈地的新戰(zhàn)場(chǎng)，中小銀行設(shè)立社區(qū)銀行的熱情比較高漲。

但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，社區(qū)銀行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)目前存在諸多問(wèn)題和隱患：社區(qū)銀行“跑馬圈地”的傳統(tǒng)思維行不通，僅僅依靠單純的距離優(yōu)勢(shì)不足以與其他對(duì)手展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者更加看重社區(qū)銀行的快捷與方便。82%—89%的受訪者期待社區(qū)銀行能夠提供一些簡(jiǎn)單且頻繁的業(yè)務(wù)，如存取款、還款及繳費(fèi)等日常業(yè)務(wù)。

目前，大銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，正在直接侵蝕社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地。其主要表現(xiàn)有：一是隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，大銀行越來(lái)越重視小微企業(yè)和個(gè)人客戶的拓展，并以網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)的“社區(qū)化”作為主要調(diào)整手段，并取得明顯效果。由于大銀行在資金成本以及運(yùn)營(yíng)效率上具有較大優(yōu)勢(shì)，其“社區(qū)化”戰(zhàn)略對(duì)社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域形成了較大的沖擊。二是凈息差收窄對(duì)社區(qū)銀行的盈利能力造成較大的負(fù)面影響。與大銀行相比，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)模式相對(duì)傳統(tǒng)，對(duì)存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區(qū)銀行對(duì)凈利差的變化更為敏感。社區(qū)銀行的凈利差水平盡管高于大銀行，但也有收窄的趨勢(shì)，制約了其盈利水平的提高。三是收入結(jié)構(gòu)單一，影響了社區(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。社區(qū)銀行的收入來(lái)源有限，非利息收入占比相對(duì)較低，這不利于經(jīng)營(yíng)效率的提高，與大銀行的差距也日益擴(kuò)大。

同時(shí)，城市化水平進(jìn)一步提高，削弱了社區(qū)銀行的客戶基礎(chǔ)。對(duì)于機(jī)構(gòu)分布和業(yè)務(wù)重心主要在小型縣域和農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，這一變化意味著客戶以及業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的持續(xù)流失，市場(chǎng)份額也自然受到了較大沖擊。另外就是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對(duì)社區(qū)銀行也形成了沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地拓展了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的地理區(qū)域，克服了傳統(tǒng)銀行服務(wù)在距離上的不便，由此給存款人提供了更多的轉(zhuǎn)換金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的選擇。在此種新的環(huán)境下，社區(qū)銀行所面對(duì)的潛在競(jìng)爭(zhēng)壓力顯著加大。由于消費(fèi)者更看重社區(qū)銀行快捷與方便，因此，"打鐵還需自身硬"，社區(qū)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善服務(wù)機(jī)制，使之成為營(yíng)運(yùn)安全、功能齊全的個(gè)性化銀行，這樣才能形成層次鮮明、相互補(bǔ)充的金融服務(wù)發(fā)展體系。

積極應(yīng)對(duì)推動(dòng)社區(qū)銀行健康發(fā)展

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)已有多家中小銀行陸續(xù)開(kāi)展社區(qū)銀行服務(wù)。以北京銀行為例，該行近幾年著力打造零售業(yè)務(wù)服務(wù)品牌——“社區(qū)金管家”，體現(xiàn)了北京銀行努力成為客戶心目中的“社區(qū)金融服務(wù)專家”的服務(wù)宗旨。北京銀行目前已經(jīng)建立60多家精品社區(qū)銀行，例如天通苑支行、官園支行等，這些支行之所以被冠名為社區(qū)銀行，最主要的原因是其物理網(wǎng)點(diǎn)選址在大型社區(qū)內(nèi)。上海農(nóng)商行、上海銀行等地方銀行也已開(kāi)設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而長(zhǎng)沙銀行此前宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行。另?yè)?jù)寧波銀行人士介紹，其社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到29家，未來(lái)還將加大社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展力度。

對(duì)社區(qū)銀行趨之若鶩的，除城商行之外，還有股份制銀行。渤海銀行第一家社區(qū)銀行——北京紫玉山莊金融便利店正式對(duì)外營(yíng)業(yè)后，短短幾天時(shí)間，北京紫玉山莊金融便利店便成功吸收5000萬(wàn)元兩年定期存款及確定1200萬(wàn)元個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，并有多位居民前來(lái)咨詢、辦理卡業(yè)務(wù)。此外，中信、平安、華夏等股份制銀行均已積極采取行動(dòng)。光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行計(jì)劃今年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)?！吧鐓^(qū)銀行可能是未來(lái)銀行業(yè)的重要發(fā)展方向之一?！睒I(yè)內(nèi)專家表示，預(yù)計(jì)未來(lái)中國(guó)的銀行業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)兵分兩路的情況：將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國(guó)際化經(jīng)營(yíng)；還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。

依筆者看，中小股份制銀行打造的社區(qū)銀行便民點(diǎn)是社會(huì)效益和銀行自身效益雙贏之舉措，是扭轉(zhuǎn)我國(guó)金融資源長(zhǎng)期配置不公的細(xì)小細(xì)微措施之一，完全契合十八屆三中全會(huì)《決定》的改革精神，應(yīng)該保護(hù)好、發(fā)揮好，給予支持、鼓勵(lì)和最大的包容。而對(duì)于銀監(jiān)會(huì)2013年12月向商業(yè)銀行下發(fā)通知要求社區(qū)銀行持牌經(jīng)營(yíng)，未取得金融許可證的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)的限制，此舉意味著社區(qū)銀行由此前的備案制轉(zhuǎn)為向銀監(jiān)會(huì)申領(lǐng)牌照、持牌經(jīng)營(yíng)。對(duì)于銀監(jiān)會(huì)突然收緊社區(qū)銀行，抬高社區(qū)銀行門檻的通知，有人認(rèn)為僅從改革大勢(shì)的角度上分析，有悖于中央正在竭力推進(jìn)的放權(quán)于市場(chǎng)和社會(huì)，降低行政審批門檻，大力度下放和取締審批權(quán)限的有關(guān)規(guī)定。

其實(shí)，監(jiān)管部門的通知主要是從金融安全角度和審批權(quán)上考慮的，出于對(duì)金融消費(fèi)者負(fù)責(zé)的態(tài)度，出于保護(hù)消費(fèi)者資金安全等利益其實(shí)無(wú)可厚非。因?yàn)?，目前?guó)內(nèi)的社區(qū)銀行建設(shè)還處在攬儲(chǔ)和圈地的初期，社區(qū)銀行的發(fā)展在短期內(nèi)將面臨巨大的經(jīng)營(yíng)與內(nèi)控挑戰(zhàn)?？傊?，從美國(guó)社區(qū)銀行最新的發(fā)展趨勢(shì)看，我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到，在未來(lái)一段時(shí)間里，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)、市場(chǎng)準(zhǔn)入的放松以及大型銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，小微企業(yè)及零售客戶領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。雖然社區(qū)銀行將成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)新戰(zhàn)場(chǎng)，并具有十分廣闊的發(fā)展前景，但銀行自身以及監(jiān)管者應(yīng)及時(shí)采取措施，積極應(yīng)對(duì)，科學(xué)推動(dòng)社區(qū)銀行的健康發(fā)展，以利于金融服務(wù)社區(qū)百姓、金融產(chǎn)品便利于社區(qū)居民的推進(jìn)。