曹秋華

(中國(guó)人民銀行商丘市中心支行，河南 商丘 476000)

目前，農(nóng)村基礎(chǔ)性金融設(shè)施和服務(wù)建設(shè)取得明顯突破。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)初步完成，多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系已經(jīng)建立。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的完善，國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織也不斷出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社在貸款規(guī)模方面穩(wěn)步上升。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，支農(nóng)金融品種不斷增多。在信貸投放方面，銀行在繼續(xù)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)業(yè)小企業(yè)快速貸款的同時(shí)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了有力的支持。

一、當(dāng)前商丘農(nóng)村金融發(fā)展基本情況

結(jié)合全國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，近幾年商丘市加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的步伐。開(kāi)創(chuàng)了“政府+擔(dān)保公司+中小企業(yè)聯(lián)保+信貸”的虞城模式、“農(nóng)戶+擔(dān)保公司+信貸”、“大協(xié)會(huì)、大聯(lián)保”和“大協(xié)會(huì)、小聯(lián)保”等多種貸款模式創(chuàng)新。

商丘市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)人口690萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?0%。盛產(chǎn)小麥、玉米等優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，是全國(guó)重要的商品糧基地和農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地，被確定為重要的糧食核心主產(chǎn)區(qū)，糧食產(chǎn)量占河南省的1/9強(qiáng)，被稱為“豫東糧倉(cāng)”。

目前商丘市初步形成了由人民銀行宏觀調(diào)控，政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等為主體多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。截至2014年末，2014年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)488家，從業(yè)人員5174人。其中，農(nóng)發(fā)行7個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行42個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行124個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的比例為25.4%;農(nóng)村信用社272網(wǎng)點(diǎn)，占縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的比例為55.7%;近三年縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員呈逐漸增加態(tài)勢(shì)。

二、商丘農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐

(一)創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，大力發(fā)展融資性擔(dān)保公司

近幾年，為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，商丘各類投資擔(dān)保業(yè)迅猛發(fā)展，在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融行業(yè)的不足，對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的急需資金起到了補(bǔ)充作用，截至2014年底，商丘市共有34家融資擔(dān)保類企業(yè)，注冊(cè)資金都在5000萬(wàn)元以上，注冊(cè)資金總額16.8億元。其中國(guó)有及國(guó)有控股融資擔(dān)保企業(yè)有13家，民營(yíng)融資擔(dān)保企業(yè)有34家;獲得《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》的有23家。目前，商丘市融資擔(dān)保業(yè)務(wù)已分別同農(nóng)發(fā)行、工行、建行、商丘銀行等多家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作關(guān)系，年擔(dān)保費(fèi)率在2%左右。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，共為1080戶企業(yè)和210戶下崗職工開(kāi)展貸款擔(dān)保，在保余額48.2億元，擔(dān)保責(zé)任發(fā)生額為50.4億元，其中為6戶大型企業(yè)開(kāi)展貸款擔(dān)保0.58億元;為431戶中小企業(yè)開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)30億元;為501戶小型企業(yè)貸款擔(dān)保17.64億元;為142戶微型企業(yè)貸款擔(dān)保1.5億元。融資性擔(dān)保公司擔(dān)保主要采取以下幾種形式:

1、“政府+擔(dān)保公司+中小企業(yè)聯(lián)保+信貸”的虞城模式。虞城擔(dān)保模式可以概括為:政、擔(dān)、企、銀模式。即:政府注資擔(dān)保公司，企業(yè)入股擔(dān)保公司，股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保，金融機(jī)構(gòu)授信放貸。傳統(tǒng)意義上的擔(dān)保公司有三種，一種是擔(dān)?；鹩烧①Y，政府主導(dǎo);一種是商業(yè)性擔(dān)保公司;還有一種是互助性擔(dān)保公司。虞城模式融合了三種擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)，帶有明顯的政府扶持、企業(yè)互助的特點(diǎn)，而又能夠進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。從而得到了金融機(jī)構(gòu)的高度認(rèn)可與合作。

自2008年2月以來(lái)，為解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難問(wèn)題，虞城縣先后籌建了三家融資性擔(dān)保公司。目前，三家擔(dān)保公司注冊(cè)資本金均為1億元，達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的與商業(yè)銀行合作的注冊(cè)資本金基本標(biāo)準(zhǔn)。至2014年末，三家擔(dān)保公司累計(jì)擔(dān)保融資790筆，金額29.75億元，在保349筆，金額14.14億元，擔(dān)保能力近15億元。目前擔(dān)保對(duì)象幾乎涵蓋了全部縣域經(jīng)濟(jì)主體類別:農(nóng)戶－小微企業(yè)－中小企業(yè)－農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，擔(dān)保融資已經(jīng)成為轄內(nèi)中小企業(yè)融資的主要渠道。這種創(chuàng)新型的融資擔(dān)保模式具有幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。一是擔(dān)保公司有政府背景作為依托，銀企合作意愿較強(qiáng)。二是始終堅(jiān)持公司化管理方向，有效避免了行政干預(yù)。三是企業(yè)入股擔(dān)保公司，融資意愿強(qiáng)，具有發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。四是強(qiáng)化互助聯(lián)保意識(shí)，從而促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營(yíng)效益和管理水平。五是市場(chǎng)化運(yùn)作是擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展的重要前提和必然結(jié)果。

2、“農(nóng)戶+擔(dān)保公司+信貸”。為了能夠?yàn)檗r(nóng)民貸款提供擔(dān)保，2010年10月，虞城縣人民銀行引導(dǎo)虞城縣農(nóng)業(yè)銀行與泓鑫擔(dān)保公司合作，積極探索為農(nóng)戶擔(dān)保這一新的融資模式。泓鑫擔(dān)保公司為此在公司章程中新增了為農(nóng)戶擔(dān)保條款。在河南省農(nóng)行已經(jīng)準(zhǔn)入的100多家擔(dān)保公司中尚屬首例，彌補(bǔ)了金融支持“三農(nóng)”的薄弱環(huán)節(jié)?！稗r(nóng)戶+擔(dān)保公司+信貸”的主要運(yùn)作流程為:貸款對(duì)象為自然人(農(nóng)民)，擔(dān)保公司存入一定的保證金，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)按照活期存款計(jì)付利息，并按照1:10的比例發(fā)放貸款，單筆金額在10－100萬(wàn)元。至2014年底，通過(guò)“農(nóng)戶+擔(dān)保公司+信貸”融資模式，累計(jì)為農(nóng)戶提供擔(dān)保1350萬(wàn)元。

(二)做大做強(qiáng)行業(yè)貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)

為滿足新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體融資需求，2013年，人行永城支行會(huì)同農(nóng)業(yè)局、農(nóng)村信用合作社經(jīng)過(guò)半年多的考察、調(diào)研，從400多家農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體中，挑選12家，政府拿出200萬(wàn)元擔(dān)?；?，準(zhǔn)備組建以農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體參與的貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)。目前，指導(dǎo)的永城市惠農(nóng)貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)正在組建中。目前，永城市按照信用互助協(xié)會(huì)模式，相繼建立了面粉貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)、工業(yè)聯(lián)盟協(xié)會(huì)、個(gè)體戶協(xié)會(huì)等協(xié)會(huì)，按照“大協(xié)會(huì)、大聯(lián)?！焙汀按髤f(xié)會(huì)、小聯(lián)?！钡冉鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品，籌建各類貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)23家，會(huì)員681個(gè)，授信額度14.9億元，累計(jì)使用貸款47.3億元，走出了一條以協(xié)會(huì)建設(shè)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、破解中小微企業(yè)融資難題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展之路，被金融專家稱之為“永城模式”。主要方式有:

一是“信用戶+信用村+信用協(xié)會(huì)+政府救助+保險(xiǎn)保障+信貸”。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)村信用戶信用等級(jí)，頒發(fā)含有相應(yīng)授信額度的《信用貸款證》，對(duì)于農(nóng)戶信用額度內(nèi)的貸款，信用社采取“一次核定、隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，信用戶在限額以內(nèi)的貸款需求，只需持《貸款證》身份證和私章，便可到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接辦理貸款，不再需要層層審核、批準(zhǔn)，不僅貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，而且還對(duì)信用戶貸款利率實(shí)行優(yōu)惠。目前，貸款余額為5984萬(wàn)元。累計(jì)發(fā)放貸款余額48613萬(wàn)元。

二是采用“大協(xié)會(huì)大聯(lián)?！?。以涉農(nóng)企業(yè)為主，成立了面粉貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)，采取“一次核定、隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，貸款使用由協(xié)會(huì)出具證明，協(xié)會(huì)會(huì)員在授信額度內(nèi)隨用隨貸，在永城市農(nóng)聯(lián)社可直接辦理審批。永城市面粉行業(yè)貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)經(jīng)過(guò)四次整合，由當(dāng)初的13家會(huì)員發(fā)展到現(xiàn)在的40家，單戶貸款授信額度由當(dāng)初的授信100萬(wàn)元發(fā)展到現(xiàn)在的最高授信1000萬(wàn)元，協(xié)會(huì)貸款授信總額由當(dāng)初的1300萬(wàn)元發(fā)展到現(xiàn)在的2.11億元，流資貸款擔(dān)?；鹨堰_(dá)1053萬(wàn)元，倉(cāng)儲(chǔ)貸款擔(dān)?；?283萬(wàn)元，截至2014年底，面粉行業(yè)貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)貸款余額達(dá)到12.92億元，多年來(lái)，無(wú)一筆拖欠本息。

三是采用“大協(xié)會(huì)小聯(lián)保”的方法，成立了工業(yè)聯(lián)盟協(xié)會(huì)、農(nóng)資商貿(mào)流通貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)和建材行業(yè)協(xié)會(huì)等22個(gè)協(xié)會(huì)，為652家中小企業(yè)累計(jì)貸款18.26億元，實(shí)現(xiàn)了信貸資金零風(fēng)險(xiǎn)。“大協(xié)會(huì)小聯(lián)?！钡某晒\(yùn)作得到了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的充分肯定，被國(guó)開(kāi)行作為扶持小企業(yè)發(fā)展的主要模式在全國(guó)試點(diǎn)推廣。目前，中小企業(yè)貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)了“企業(yè)融資有渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新有規(guī)模、結(jié)構(gòu)調(diào)整有力度、金融支持見(jiàn)成效“的農(nóng)銀企多贏的局面。

四是“倉(cāng)單+中小企業(yè)貸款聯(lián)保協(xié)會(huì)+保險(xiǎn)保障”。該模式是農(nóng)村信用聯(lián)社為面粉貸款聯(lián)保會(huì)員開(kāi)辦的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，面粉行業(yè)聯(lián)保協(xié)會(huì)會(huì)員有自己投建的倉(cāng)庫(kù)，具備獨(dú)立封存保管的條件，有一定的儲(chǔ)存規(guī)模，具備糧食儲(chǔ)備部門管理的條件，具備上鎖條件和安全條件。目前倉(cāng)單抵押貸款余額為98120萬(wàn)元。5年來(lái)累計(jì)發(fā)放22億元，無(wú)一筆不良。

(三)創(chuàng)新企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈信貸模式

一是“公司+農(nóng)戶”。2012年，虞城縣開(kāi)展“公司+農(nóng)戶”融資模式探索，通過(guò)科迪食品集團(tuán)有限公司擔(dān)保，對(duì)116戶奶牛養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款1956萬(wàn)元，有效促進(jìn)了農(nóng)民增收。虞城縣樂(lè)為牧業(yè)是一家新成立的鴨養(yǎng)殖、屠宰、銷售企業(yè)，實(shí)行公司集中管理，農(nóng)戶承包養(yǎng)殖模式，先期種鴨養(yǎng)殖70戶，每戶需資金30萬(wàn)元。作為養(yǎng)殖農(nóng)戶，既沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，又沒(méi)有有效擔(dān)保，資金問(wèn)題很難解決。虞城縣中行積極開(kāi)展“卡透支”業(yè)務(wù)探索，由公司擔(dān)保，為每位農(nóng)戶辦理白金卡一張，透支額度30萬(wàn)元，期限三年，分期償還，利率3.83%，僅為國(guó)家基準(zhǔn)利率的六成左右。2100萬(wàn)低成本授信的發(fā)放解決了農(nóng)戶資金問(wèn)題，極大地調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶養(yǎng)殖種鴨的積極性。

2、企業(yè)+協(xié)會(huì)(合作社、經(jīng)紀(jì)人)+農(nóng)戶。企業(yè)不直接與農(nóng)戶打交道，而是通過(guò)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)或經(jīng)紀(jì)人牽頭組織農(nóng)戶生產(chǎn)。董店鄉(xiāng)河沿村、劉小莊及周邊村的肉牛養(yǎng)殖集群，帶動(dòng)了320余戶農(nóng)民發(fā)展肉牛養(yǎng)殖。該集群由當(dāng)?shù)仞B(yǎng)牛協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)，從外地引進(jìn)帶有免疫標(biāo)識(shí)、耐粗飼、增重快、飼料報(bào)酬高的西門塔爾、夏洛來(lái)等良種架子牛，經(jīng)過(guò)養(yǎng)殖戶們的精心飼養(yǎng)，短短幾個(gè)月，每頭?？蓛羰找?600元左右。村民先后利用農(nóng)村信用社提供的430萬(wàn)元貸款，已發(fā)展養(yǎng)雞大戶16戶，養(yǎng)鴨大戶12戶，肉牛養(yǎng)殖200余戶，大蒜種植100余畝，建造沼氣池40余座?！八奈灰惑w”工程建設(shè)初具規(guī)模，到處呈現(xiàn)出一派欣欣向榮的新景象。

(四)創(chuàng)新金融服務(wù)模式

睢縣郵政儲(chǔ)蓄銀行結(jié)合農(nóng)村廣大農(nóng)戶、商戶融資困難的狀況，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)專一設(shè)計(jì)了小額貸款產(chǎn)品，主要解決農(nóng)戶生活經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金需求問(wèn)題。貸款用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)或個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)，購(gòu)買小型農(nóng)機(jī)具等，客戶均可申請(qǐng);小額貸款具有放款速度快，手續(xù)齊全，3天即可放款，額度最高10萬(wàn)元，基本滿足客戶需求;擔(dān)保方式靈活，分為擔(dān)保和聯(lián)保兩種形式，聯(lián)保最多可進(jìn)行5人聯(lián)保，有效的解決了公務(wù)員、在崗職工和教師等擔(dān)保人瓶頸;小額貸款還款方式靈活，隨借隨還，按日計(jì)息，無(wú)提前還款利息。該行推出的小額貸款產(chǎn)品基本滿足農(nóng)村各個(gè)層次、客戶的需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。

睢縣農(nóng)信社社始終牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的辦社宗旨，改進(jìn)服務(wù)方式，加大信貸支農(nóng)力度。在全縣開(kāi)展了“金燕快貸通”農(nóng)戶小額貸款金融服務(wù)，解決農(nóng)戶貸款難、貸款貴問(wèn)題，該社根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)狀況，經(jīng)過(guò)認(rèn)真討論研究選取了信用狀況較好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的五個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并重點(diǎn)篩選出了群眾基礎(chǔ)好、致富項(xiàng)目好的五個(gè)村委(肉牛養(yǎng)殖的潮莊鎮(zhèn)船李村、奶牛養(yǎng)殖的孫寨鄉(xiāng)屈樓村、蛋鴨養(yǎng)殖的河集鄉(xiāng)劉浩陽(yáng)村、葡萄種植的尤吉屯鄉(xiāng)徐堂村、來(lái)料加工的董店鄉(xiāng)玉皇廟村)先期試點(diǎn)開(kāi)展“金燕快貸通”業(yè)務(wù)，截止2014年底，入戶調(diào)查615戶，累計(jì)授信戶數(shù)495戶，授信總額680萬(wàn)元，累計(jì)用信292萬(wàn)元。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的思考

(一)加快建立多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎(chǔ)上，發(fā)揮支農(nóng)作用，履行社會(huì)職責(zé)。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)資本實(shí)力和資本質(zhì)量，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)和支農(nóng)能力。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)銀行“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”改革，探索完善“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制。充分發(fā)揮“惠農(nóng)卡”在農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)、新農(nóng)保試點(diǎn)中的積極作用。進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能。

(二)充分利用非正規(guī)金融發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

非正規(guī)金融目前對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信用資金的需求大多具有規(guī)模小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮，很難滿足這類資金需求。因此，必須發(fā)展多種類型的小型金融機(jī)構(gòu)。具體措施應(yīng)包括;允許正當(dāng)合理的民營(yíng)金融組織出現(xiàn)，允許民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融，發(fā)展地方民營(yíng)中小型金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金支持;推進(jìn)民間金融合法化，將其納入農(nóng)村金融體系范疇;發(fā)展和培育私營(yíng)性、股份制非存款型金融機(jī)構(gòu)，允許投資者以自有資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特定領(lǐng)域進(jìn)行投資。

(三)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

中國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家，在許多種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)地區(qū)，農(nóng)牧民都有著自然災(zāi)害保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求，因此，完善農(nóng)村金融體系，必須將發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入其中。應(yīng)構(gòu)建以合作保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、政策性保險(xiǎn)為主體、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

［1］中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組，中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2012)［M］.中國(guó)金融出版社，2013年版.

［2］孟祥迪，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供求分析［J］.赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版)，2011年第1期.

［3］朱金明，朱瑞雪，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需均衡分析［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2011年第5期.

［4］王學(xué)忠，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度研究［D］.安徽大學(xué)，2010.