劉 冰 朱方圓

(中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行，遼寧 沈陽(yáng) 110001;渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院金融系，遼寧 錦州 121000)

一、引言

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地位日益突出，成為解決就業(yè)問(wèn)題的生力軍和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新的著力點(diǎn)。但是小微企業(yè)發(fā)展卻面臨融資難這一突出問(wèn)題的困擾。雖然近年來(lái)中央及遼寧省政府采取多種措施鼓勵(lì)和支持小微企業(yè)發(fā)展，但由于種種原因，融資難問(wèn)題在全省仍格外突出，小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中始終存在資金缺口，而城市商業(yè)銀行大都是從城市信用社發(fā)展起來(lái)，其成立的目標(biāo)之一就是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，因此城市商業(yè)銀行對(duì)地方的產(chǎn)業(yè)布局、小微企業(yè)的發(fā)展以及資金需求等信息的了解有著天然的優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)在地方具有一定的知名度和影響力，并且積累了一定的客戶群體，在支持小微企業(yè)發(fā)展方面擁有天然的地緣和信息等方面的優(yōu)勢(shì)。

本文以城市商業(yè)銀行視角，探討研究解決遼寧省小微企業(yè)融資難問(wèn)題的方法。

二、遼寧省城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

首先，本文選取盛京銀行作為遼寧省城市商業(yè)銀行代表，選取北京銀行和南京銀行作為上市的城市商業(yè)銀行代表，選取民生銀行作為一直以來(lái)以服務(wù)小微企業(yè)作為發(fā)展目標(biāo)的城市商業(yè)銀行代表。根據(jù)《2013小微金融發(fā)展報(bào)告》，由于工行在四大國(guó)有商業(yè)銀行中小微貸款總額和網(wǎng)點(diǎn)的總數(shù)超過(guò)其他銀行，因此選取工商銀行作為國(guó)有銀行代表。用以分析2013年各典型銀行小微企業(yè)融資水平(見(jiàn)表一)。

表一 2013年盛京銀行與各典型銀行小微企業(yè)貸款比較表單位:億元

注:①－⑤均來(lái)自各行2013年年報(bào)，⑥來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)

可以看出，2013年末以盛京銀行為代表的遼寧省城市商業(yè)銀行在“小微貸款比上年增幅”和“小微貸款占全部貸款”比重兩個(gè)角度都達(dá)到和略超過(guò)國(guó)有銀行和全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)的平均水平，在一定程度上體現(xiàn)出城市商業(yè)銀行小微金融的優(yōu)勢(shì)。但是比照小微貸款經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出的北京銀行和民生銀行還存在一定差距。但由于受到資本量和全部貸款總額的影響，盛京銀行由于受到自身規(guī)模限制，支持小微企業(yè)貸款絕對(duì)值依然較小。

其次，本文選取2014年遼寧省14家城市商業(yè)銀行、全部金融機(jī)構(gòu)以及中資全國(guó)性大型銀行(包括四大國(guó)有銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、交通銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行)分析2014年遼寧省各銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)融資水平(見(jiàn)表二)。

表二 2014年遼寧省小微企業(yè)貸款比較表 單位:億元

可以看出，2014年全省14家城商行與全部中資全國(guó)性大型銀行在“小額貸款占全部金融機(jī)構(gòu)小額貸款比重”方面相差不大，城商行小微金融的優(yōu)勢(shì)尚未體現(xiàn)出來(lái)。就14家城商行內(nèi)部來(lái)看，小微貸款占全部貸款比重水平不一，從0.22到0.73不等。從城商行小微企業(yè)貸款比年初增加來(lái)看，有兩家城商行出現(xiàn)對(duì)小微貸款絕對(duì)量下降。

綜合分析表一及表二，2013年和2014年小額貸款占各項(xiàng)貸款余額的比重均較低，小微企業(yè)融資需求無(wú)法得到滿足?？梢?jiàn)，遼寧省城商行在支持小微企業(yè)貸款方面還存在一定的不足，導(dǎo)致其優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)不明顯。

三、遼寧省城市商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款存在的主要問(wèn)題

1.城商行發(fā)展定位不清，為小微企業(yè)提供服務(wù)供給動(dòng)力不足。

城市商業(yè)銀行建立的初衷就是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)。然而城市商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)中優(yōu)勢(shì)并不明顯。雖然在《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》“兩個(gè)不低于”目標(biāo)的約束下城市商業(yè)銀行小微貸款比重略高于其他銀行和全國(guó)平均水平，但城商行由于受到和地方政府千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，受到地方政府政績(jī)制約，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都選擇簡(jiǎn)單規(guī)模擴(kuò)張和實(shí)現(xiàn)所謂跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，發(fā)展方向定位不清，易囿于所謂“做大做強(qiáng)”的發(fā)展框架中，沒(méi)有為中小企業(yè)服務(wù)的動(dòng)力。在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)中易出現(xiàn)“斷裂層”，這種現(xiàn)象導(dǎo)致了小微企業(yè)融資困難與城市商業(yè)銀行發(fā)展緩慢同時(shí)存在。

2.小微信貸產(chǎn)品品種單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

目前在包括股份制銀行和城市商業(yè)銀行在內(nèi)的眾多銀行中只有民生銀行提出了“做民營(yíng)企業(yè)的銀行，小微企業(yè)銀行、高端客戶銀行”的目標(biāo)，明確了自己為小微企業(yè)服務(wù)的品牌特色。而遼寧地區(qū)城市商業(yè)銀行在進(jìn)行小微貸款品種設(shè)計(jì)上未能充分發(fā)揮出東北地區(qū)小微企業(yè)的特點(diǎn)，未能開(kāi)發(fā)出適合東北地區(qū)小微企業(yè)的小額信貸產(chǎn)品。從小額信貸產(chǎn)品看，產(chǎn)品品種種類單一，產(chǎn)品設(shè)計(jì)內(nèi)容雷同，未能體現(xiàn)出本地區(qū)小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)，服務(wù)針對(duì)性不強(qiáng)。從支持小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)來(lái)看，由于新興產(chǎn)業(yè)尤其是具有高附加價(jià)值的高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展還不完善，財(cái)務(wù)制度還不健全、信譽(yù)度不高、加之可抵押物有限，導(dǎo)致貸款獲得率并不高。從盛京銀行的實(shí)際看，雖然其沒(méi)有專門針對(duì)小微企業(yè)的貸款余額排名，但就其全部企業(yè)貸款前十位的行業(yè)和比例來(lái)看，批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)和制造業(yè)位居前三位，合計(jì)占比達(dá)57.99%，可見(jiàn)小微企業(yè)能夠獲得信貸支持的仍以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主。

3.銀企之間信息不對(duì)稱，缺乏專業(yè)的小額信貸人才。

小微企業(yè)由于具有融資金額小、資金周轉(zhuǎn)時(shí)間短，融資頻率高的特點(diǎn)，一方面要求城商行加大自身流動(dòng)性管理，一方面要求其配備大量專業(yè)能力強(qiáng)、素質(zhì)高、經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸人員，如前所述，大多數(shù)城商行未將小微信貸作為自身發(fā)展的重點(diǎn)，因此這些地方性商業(yè)銀行缺乏有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)信貸人才，由于缺乏與小微企業(yè)的及時(shí)溝通和培養(yǎng)良好的客戶關(guān)系，導(dǎo)致城商行的小微信貸部門對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和具體信息不了解，銀企之間信息不對(duì)稱，無(wú)法培養(yǎng)良好的客戶關(guān)系。對(duì)小微企業(yè)而言，造成貸款發(fā)放緩慢，貸款發(fā)放率低。對(duì)銀行而言，造成城商行承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。

四、對(duì)策建議

1.明確城商行定位，發(fā)揮小微金融的特色優(yōu)勢(shì)。

在當(dāng)前利率市場(chǎng)化改革的大背景下，城市商業(yè)銀行想在銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，必須做出自己的特色。尤其是城市商業(yè)銀行有著成立初衷為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)”的天然優(yōu)勢(shì)，在未來(lái)的發(fā)展中更應(yīng)該找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)際，發(fā)揮地方經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在發(fā)展戰(zhàn)略上憑借對(duì)本地經(jīng)濟(jì)情況的熟悉和了解側(cè)重服務(wù)數(shù)量眾多的小微企業(yè)。只有這樣才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中享有一席立足之地。

2.結(jié)合遼寧省實(shí)際開(kāi)發(fā)出適合本地區(qū)的小額信貸產(chǎn)品。

遼寧省位于我國(guó)東北地區(qū)，是國(guó)家的老工業(yè)基地。在企業(yè)所有制比重分配中，國(guó)有企業(yè)占比較大，民營(yíng)企業(yè)比重很小，市場(chǎng)化程度普遍不高，行政干預(yù)較為嚴(yán)重，較不利于小微企業(yè)生存和發(fā)展。但在新一輪振興東北的有利契機(jī)下，城商行要利用自身的地緣優(yōu)勢(shì)，適時(shí)創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)小微企業(yè)的不同產(chǎn)業(yè)，不同發(fā)展階段，不同融資需求以及是否符合市場(chǎng)發(fā)展方向等多方面提供多樣的、適合的信貸產(chǎn)品。一是根據(jù)國(guó)內(nèi)外比較通行的對(duì)小微企業(yè)實(shí)行的“關(guān)系型貸款+快速審批”模式，銀行通過(guò)與借款企業(yè)長(zhǎng)期合作或多渠道的接觸積累了關(guān)于小微企業(yè)的比較完整的、難以量化和傳遞的“軟信息”，銀行可以通過(guò)這些“軟信息”進(jìn)行貸款決策并發(fā)放貸款。二是為順應(yīng)節(jié)能減排和綠色環(huán)保的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，城商行可以對(duì)符合條件的小微企業(yè)發(fā)放綠色能源貸款。三是城商行在確保傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)發(fā)展的情況下，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)新興產(chǎn)業(yè)和高科技產(chǎn)業(yè)的貸款?？傊巧绦锌梢岳米陨淼牡鼐墐?yōu)勢(shì)，發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。

3.培養(yǎng)一支專業(yè)能力強(qiáng)、素質(zhì)高、經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸人員隊(duì)伍。

國(guó)內(nèi)外對(duì)小額信貸比較通行的是實(shí)行“關(guān)系型貸款+快速審批”模式。其特點(diǎn)是銀行通過(guò)與借款企業(yè)長(zhǎng)期合作或多渠道的接觸而積累了關(guān)于企業(yè)的比較完整的、難以量化和傳遞的“軟信息”，銀行可以通過(guò)這些“軟信息”進(jìn)行貸款決策并發(fā)放貸款?！瓣P(guān)系型貸款”的信貸模式要求城商行擁有一支專業(yè)能力強(qiáng)、素質(zhì)高、經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸人員隊(duì)伍與小微企業(yè)長(zhǎng)期接觸和合作，并進(jìn)行跟蹤服務(wù)。一方面可以及時(shí)了解小微企業(yè)的新的融資需求，及時(shí)留住潛在客戶，另一方面，當(dāng)小微企業(yè)出現(xiàn)暫時(shí)困難可能不符合貸款條件時(shí)，由于長(zhǎng)期的合作和跟蹤服務(wù)可以使銀行信貸員充分了解該企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況及發(fā)展前景，更加準(zhǔn)確的判斷出是否給予發(fā)放貸款，從而降低銀行面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

城商行可以定期對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，增加其專業(yè)知識(shí)，督促其熟悉本地市場(chǎng)，加強(qiáng)與客戶的溝通能力。小額信貸業(yè)務(wù)通過(guò)專業(yè)的信貸人員與客戶的長(zhǎng)期合作和溝通交流，加之自身的分析和判斷，既降低小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的概率，又可以減少小額貸款的審批時(shí)限。

4.建立獨(dú)立核算的小額信貸部門，并建立健全小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

小額信貸需求的特點(diǎn)一是小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模小且分布分散;二是部分小微企業(yè)處于發(fā)展初期，財(cái)務(wù)制度不健全，缺失融資抵押物;三是融資需求期限短、額度小，但用款急、對(duì)銀行要求較高。這就要求各城市商業(yè)銀行成立小微企業(yè)貸款的專業(yè)部門，為小微企業(yè)提供專業(yè)的服務(wù)。截止2013年末，盛京銀行并未設(shè)立獨(dú)立的小額信貸部門，僅設(shè)立信貸管理部。而作為小微企業(yè)信貸領(lǐng)軍銀行的包頭銀行已經(jīng)設(shè)立獨(dú)立核算的小額貸款部門，建議遼寧省城商行成立獨(dú)立的小額信貸部門，既可以準(zhǔn)確反映小額信貸盈虧狀態(tài)，又可以發(fā)現(xiàn)成長(zhǎng)性好的小微企業(yè)，發(fā)揮時(shí)間短、靈活性強(qiáng)、審批快的優(yōu)勢(shì)，從而更有效的管理小額信貸，完善小額信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小額信貸的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

此外，應(yīng)建立健全小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制，將小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系納入征信體系中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制根據(jù)小額信貸的特點(diǎn)，建立一套能夠反映貸款人真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平和發(fā)展?jié)摿顩r的評(píng)估方法。增加對(duì)小微企業(yè)貸款的售后跟蹤，提高對(duì)售出貸款的實(shí)時(shí)監(jiān)控能力。加強(qiáng)城商行的針對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。達(dá)到既服務(wù)小微企業(yè)，又控制自身風(fēng)險(xiǎn)的雙贏局面。

［1］葉耀明，唐錢川，李奕濱，我國(guó)商業(yè)銀行小額信貸模式比較分析［J］.上海金融2014(4).

［2］武漢大學(xué)銀行管理研究所課題組，小微企業(yè)貸款難問(wèn)題的中國(guó)式解答——對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)小額貸款的調(diào)查報(bào)告，武漢金融2012(5).

［3］袁博，陳雅琴，鐘碧蘭，廣西地方性商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究［J］.中國(guó)市場(chǎng)2013(41).

［4］范曉霞，山西省金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r研究［J］.河北金融2014(06).