劉升旭

(天津科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，天津 300457)

1.引言

2015年6月3日，在CCTV－2的一條“建行:智慧銀行讓金融服務(wù)更加聰明”晚新聞里，記者向觀眾展示了她利用網(wǎng)絡(luò)5分鐘自助完成了一張建行銀行卡的辦理、介紹了建行目前15000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)將在2015年底在全球提前2年完成布局，而且95%的業(yè)務(wù)將不在臺(tái)上交易，還有建行的發(fā)展理念“善建者行、成其久遠(yuǎn)”，還有“要買房，到建行”……

縱觀我國(guó)商業(yè)銀行，其發(fā)展至今，無(wú)論是在辦公現(xiàn)代化上還是在存貸、投融的資金規(guī)模上，無(wú)論是各種金融產(chǎn)品的開發(fā)上，還是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的利用上，無(wú)論是在各自企業(yè)的規(guī)模上，還是每年的企業(yè)獲得利潤(rùn)上，都獲得了飛躍式的發(fā)展;另外各自的發(fā)展理念也都頗有文化韻味，發(fā)展戰(zhàn)略從最終獲得的豐厚利潤(rùn)看，也應(yīng)屬成功。

但在我國(guó)，為什么十?dāng)?shù)年就破不了“中小微企業(yè)貸款難”的問題呢?為什么我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的水平低下及各類金融供需矛盾等問題長(zhǎng)期得不到解決?如何通過(guò)大幅增加本國(guó)內(nèi)消費(fèi)以從根本上改善我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式?怎樣做才能大幅增加老百姓的幸福指數(shù)?……林林總總，更多的泛金融問題都亟待解決。

2.金融的本初屬性是服務(wù)，而非賺錢

針對(duì)上述諸多經(jīng)濟(jì)問題的一個(gè)根本的解決方法，就是要從根本上改變一個(gè)觀念問題，即:金融是服務(wù)，不為賺錢。

2.1 金融(FIN)的釋義。

金，五色金也，黃為之長(zhǎng)，久埋不生衣，百煉不輕，從革不違;同衍喻尊重、貴重、堅(jiān)固。意為:本性堅(jiān)固不改又易革形、同質(zhì)且稀而貴，故可為幣。融，固體受熱變軟或化為流體之意;融是“化”和“交”的過(guò)程，融的結(jié)果是深遠(yuǎn)長(zhǎng)久、融徹大明、通達(dá)穎悟、融通和洽、融顯昌盛、和樂煦懿。此即金融的過(guò)程內(nèi)容和最終應(yīng)呈現(xiàn)的狀態(tài)。

2.2 金融無(wú)小大和細(xì)巨，金融若水，亦具上善本初。

在金本位時(shí)代，黃金是世人公認(rèn)的最佳價(jià)值代表?，F(xiàn)代的說(shuō)法，金融就是對(duì)現(xiàn)有“泛貨幣”資源進(jìn)行重新整合之后，實(shí)現(xiàn)價(jià)值和利潤(rùn)的等效流通，即實(shí)現(xiàn)“儲(chǔ)蓄與投資二者之間的融通過(guò)程，可見金融是個(gè)價(jià)值融通的過(guò)程。

當(dāng)今，盡管金融中“金”的含量越來(lái)越少，但金融的價(jià)值流動(dòng)性卻越來(lái)越強(qiáng)，而且表現(xiàn)得越來(lái)越鮮明。實(shí)際上拋開具象的黃金、貨幣，作為商品交易中價(jià)值的流動(dòng)，金融與商品交換當(dāng)屬孿生，即其有生即為經(jīng)濟(jì)的“血脈”，它滲透到社會(huì)的每一個(gè)器官、每一寸肌膚甚至每一個(gè)細(xì)胞。人體的活動(dòng)會(huì)帶動(dòng)血液的流動(dòng)，同樣，所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都會(huì)帶動(dòng)金融(資金和價(jià)值)的流動(dòng)。金融的表象是貨幣的流通，是儲(chǔ)蓄，信貸、匯兌、股票和證券交易等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱;金融的實(shí)質(zhì)是價(jià)值的流通，離開了價(jià)值流通，金融就無(wú)所附依，價(jià)值就無(wú)法轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟(jì)就無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn);經(jīng)濟(jì)無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)，新的價(jià)值也無(wú)法產(chǎn)生，人類社會(huì)就無(wú)法發(fā)展。反過(guò)來(lái)，金融危機(jī)發(fā)展到一定程度就會(huì)演變?yōu)榻?jīng)濟(jì)危機(jī);經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)展到一定程度就會(huì)演變?yōu)樯鐣?huì)危機(jī)。這是不以人類意識(shí)為轉(zhuǎn)移的客觀金融規(guī)律。

老子說(shuō):“上善若水，水善利萬(wàn)物而不爭(zhēng)，處眾人之所惡，故幾于道”。細(xì)思量，金融幾于水，故金融亦須似水而“善利萬(wàn)物且不爭(zhēng)”，是故金融無(wú)小大細(xì)巨，金融若水，故亦擁上善服務(wù)利它本初。

既如此，社會(huì)上真正掌控、操縱金融的“人”，自然應(yīng)當(dāng)“居，善地;心，善淵;與，善仁;言，善信;政，善治;事，善能;動(dòng)，善時(shí)”;唯不爭(zhēng)，則天下無(wú)憂。秉持金融，行似水善利萬(wàn)物且不爭(zhēng)之為，更不慮處眾人之所惡，擁此等謙下且善下之德，自當(dāng)如江海般能為百谷之王，則天下興焉、百姓幸焉;水不怕多，怕濫，應(yīng)因其勢(shì)而利導(dǎo)之，因疏導(dǎo)以束其“濫”。如若把持金融，自恃“主宰”，背道之為安附?一言以蔽之，真正的金融人，應(yīng)當(dāng)秉金融本初益他服務(wù)之善性，束控當(dāng)下金融因趨利而“創(chuàng)新”所帶來(lái)的“濫”，而后得應(yīng)得之利，即“秉本、束濫、而后得利”。

水，“因其無(wú)有，故能入于無(wú)之間，由此可知不言之教、無(wú)為之益也”。在金融，則是言其無(wú)小大和細(xì)巨，也即無(wú)論此價(jià)值交換過(guò)程交換的價(jià)值是巨還是微，參與的人是眾寡還是老幼，金融的服務(wù)一然;目前的金融對(duì)額巨(即價(jià)值趨大)在意程度可矣，但對(duì)數(shù)小值微的，尚未賦予較多的關(guān)注;故金融的服務(wù)，在家庭、在社區(qū)方向(即趨微)是理當(dāng)加強(qiáng)的。

金融“趨大價(jià)值觀”，即金融的“搞大戰(zhàn)略、大工程、大規(guī)模，追求布大局、攫取大利潤(rùn)，依從大政策、實(shí)現(xiàn)大目標(biāo)”的“眼睛向上”思維方式;金融“趨微價(jià)值觀”，即金融的“面向社區(qū)、小微企業(yè)和居民的幫助，面帶微笑、面面俱到的服務(wù)，換取雙方以心交心、肝膽相照的忠誠(chéng)”的“顯其原德、恢復(fù)本初”的“眼睛向下”思維方式。但金融本身，無(wú)小大和細(xì)巨，金融若水，亦具上善本初。金融“趨微價(jià)值觀”與社區(qū)金融相近，但社區(qū)金融屬“雖居微域，但心盛天下”。

2.3 回復(fù)金融的服務(wù)屬性，是解決諸多經(jīng)濟(jì)問題的根本。

金融是與有商品參加的價(jià)值交換過(guò)程共生的、且貫穿于整個(gè)交換過(guò)程始終及各個(gè)細(xì)微處的“服務(wù)”，金融的“服務(wù)”秉性，在價(jià)值交換過(guò)程中，與血液和水之于生命的關(guān)系一然;它與生俱來(lái)，無(wú)需“創(chuàng)新”，只要人們?cè)诶砟?、觀念上理性地回歸即可，沒有“創(chuàng)新”的必要和借口，至今人們?nèi)栽谔峒啊敖鹑趧?chuàng)新”，只是人們至今仍處于懵懂之中，或明知卻故意言之。金融本身不會(huì)也不應(yīng)產(chǎn)生價(jià)值，只是在價(jià)值交換過(guò)程中主持金融的“人”提供了服務(wù)，才有了“進(jìn)項(xiàng)”，之后便是人們?yōu)榱诉@個(gè)“進(jìn)項(xiàng)”，開展了各種“創(chuàng)新”、逐漸不同程度地主導(dǎo)了金融、背離了金融服務(wù)的秉性轉(zhuǎn)而窮盡能事以趨利，只是因?yàn)榻鹑诒旧砭褪欠?wù)才使得它們的行為就有了些服務(wù)的色彩而已。

如何解決，一句話，回復(fù)金融的“服務(wù)”屬性即可(此“回復(fù)”應(yīng)為英文revert之意)。具體是，在政府的層面，大力地且切實(shí)地強(qiáng)化金融的服務(wù)理念，秉持造福于民、服務(wù)于民、不與民爭(zhēng)利的原則，廣泛、深入、持久地研究社區(qū)金融，大力強(qiáng)化社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，在社區(qū)金融服務(wù)的形式、內(nèi)容和方式等上開展不間斷地創(chuàng)新(而不是在現(xiàn)有金融層面上的創(chuàng)新，現(xiàn)有金融層面上只有“服務(wù)”)，盡早摒棄“金融創(chuàng)新”給人們帶來(lái)的虛無(wú)和光環(huán)、丟下“創(chuàng)新”“難免不犯錯(cuò)”的借口，盡快地恢復(fù)金融生就的服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的本性，諸多問題自會(huì)迎刃而解。

3.大力建設(shè)社區(qū)銀行，是振興我國(guó)經(jīng)濟(jì)的根本途徑

近年來(lái)，社區(qū)金融方興未艾，備受關(guān)注。2013年堪稱我國(guó)社區(qū)金融發(fā)展元年，多家商業(yè)銀行突破上門擺攤、延時(shí)服務(wù)等傳統(tǒng)做法，開始設(shè)立大量的社區(qū)支行(金融便利店)，試圖探掘社區(qū)金融這座金山。

3.1 社區(qū)銀行(Community Bank)的概念

“社區(qū)”，泛指最基本的社會(huì)組成單元，它不是一個(gè)具有嚴(yán)格界定的地理概念，它既可以指一個(gè)市、縣，也可以是城市和鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。

社區(qū)銀行，是以居民社區(qū)為依托，在城鄉(xiāng)一定的人群居住區(qū)范圍內(nèi)，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)等微小組織和機(jī)構(gòu)提供方便快捷、成本較低、個(gè)性化較強(qiáng)的金融服務(wù)的小型商業(yè)銀行或微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

3.1.1 概述

社區(qū)銀行起源于金融體系較為完善的西方發(fā)達(dá)的國(guó)家，如美國(guó)。

凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

3.1.2 分述

在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

從市場(chǎng)定位看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和居民進(jìn)行泛金融服務(wù)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展;

從信貸質(zhì)量看，社區(qū)銀行具有信息對(duì)稱性優(yōu)勢(shì)，其內(nèi)部員工通常十分熟悉本地市場(chǎng)，同時(shí)其自身也是融入到社區(qū)生活中的成員，有助于建立忠誠(chéng)的客戶群體，從而極大地降低了交易成本。社區(qū)銀行被普遍認(rèn)為是民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路與最佳選擇。

3.2 中國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，社區(qū)金融方興未艾，2013年堪稱我國(guó)社區(qū)金融發(fā)展元年，多家金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)似乎一同“頓開茅塞”，在社區(qū)金融上，爭(zhēng)先恐后，要大顯身手，2013年至今，紛紛用各種新的服務(wù)載體和服務(wù)項(xiàng)目，去拓寬渠道，便利客戶，以縮短各自“最后一公里”。

3.2.1 現(xiàn)狀簡(jiǎn)介

1)民生攜手特斯拉

民生銀行通過(guò)遍建實(shí)體店的方式進(jìn)行自己的社區(qū)銀行建設(shè)，并且通過(guò)與特斯拉的合作，將在金融租賃、電子金融、消費(fèi)信貸多個(gè)領(lǐng)域，以小區(qū)金融便利店(社區(qū)支行)為載體，從衣食住行四個(gè)方向出發(fā)，將金融服務(wù)融入社區(qū)居民生活。

2)中信獨(dú)樹智能網(wǎng)

中信銀行走的是在未來(lái)將形成“旗艦店+綜合網(wǎng)點(diǎn)+零售專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)+自助網(wǎng)點(diǎn)+網(wǎng)絡(luò)銀行”的全方位網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的、獨(dú)樹一幟的、有別于民生銀行撒網(wǎng)式的擴(kuò)張路線。

3)農(nóng)行超柜卸包袱

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自主研發(fā)的“超級(jí)柜臺(tái)”的這種“大堂現(xiàn)場(chǎng)引導(dǎo)、客戶自主辦理、后臺(tái)專業(yè)審核”的新型業(yè)務(wù)處理模式，盡管實(shí)現(xiàn)絕大部分個(gè)人客戶非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的快速處理，但它只是利用現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)，簡(jiǎn)化了自身的操作流程，與社區(qū)金融似乎不搭界。

4)招商咖啡現(xiàn)雙融

招商銀行與“咖啡陪你”雙方首度發(fā)揮各自渠道優(yōu)勢(shì)，將銀行“搬進(jìn)”咖啡店，在業(yè)務(wù)上相互融合，打造全新的咖啡銀行模式，具體保持結(jié)算、收單等業(yè)務(wù)的合作，還將在咖啡銀行網(wǎng)點(diǎn)合作、特惠商戶、客戶優(yōu)惠活動(dòng)以及小微金融產(chǎn)品等方面做更深入探索;招行推出的咖啡銀行模式，是將金融服務(wù)融入生活場(chǎng)景的一種嘗試，也是銀行機(jī)構(gòu)走進(jìn)社區(qū)、走近客戶的全新策略。

5)平安口袋更親民

平安銀行推出的“口袋社區(qū)”，是欲將銀行業(yè)內(nèi)較為成熟的“O2O”通過(guò)移動(dòng)端拓展到社區(qū)生態(tài)圈;具體通過(guò)整合社區(qū)資源，為社區(qū)居民提供線上預(yù)約下單、線下消費(fèi)體驗(yàn)，這種全新商業(yè)模式，是一個(gè)集合社區(qū)購(gòu)物、銀行服務(wù)、便民服務(wù)于一體的智能服務(wù)平臺(tái)。該行希望基于口袋社區(qū)平臺(tái)的推出，協(xié)助促進(jìn)移動(dòng)金融與社區(qū)金融的協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)兩者線上線下無(wú)縫對(duì)接，探索出社區(qū)金融服務(wù)的新模式。

6)社會(huì)機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)需要與商業(yè)銀行有一牢固的連鎖

以“浙江聯(lián)合中小企業(yè)控股集團(tuán)”為代表的，這樣的不同于商業(yè)銀行的沒有金融牌照的社區(qū)金融服務(wù)中心式的非金融企業(yè)分支機(jī)構(gòu)，以開一般零售門店的方式進(jìn)軍社區(qū)金融服務(wù)，重點(diǎn)為社區(qū)居民提供各種非金融服務(wù)式的便民服務(wù)。這類社區(qū)金融服務(wù)中心無(wú)法直接提供存貸業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，但由于與銀行之間存在合作關(guān)系，一定程度上延伸和嫁接了銀行金融服務(wù)的觸角，如它們可與中國(guó)銀行、杭州銀行等銀行合作，嘗試提供存款貸款、理財(cái)產(chǎn)品等咨詢服務(wù);在支付方面，與銀聯(lián)商務(wù)公司合作，基于銀聯(lián)的“全民付”產(chǎn)品，推出信用卡還款、跨行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)話費(fèi)充值等服務(wù)，滿足居民消費(fèi)賬單付款、繳費(fèi)等交易要求，總之其更多像是一個(gè)信息撮合平臺(tái)。

7)螞蟻金服獨(dú)識(shí)農(nóng)村市場(chǎng)

支付寶的母公司浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)表示，三四線城市和農(nóng)村會(huì)是該公司金融服務(wù)的重要市場(chǎng);未來(lái)服務(wù)重點(diǎn)主要集中在醫(yī)療、交通、政務(wù)和消費(fèi)形態(tài)的變化上。尤其是在農(nóng)村，未來(lái)的重點(diǎn)將在于滿足農(nóng)民在存、取、轉(zhuǎn)這樣的基礎(chǔ)金融服務(wù)上，同時(shí)利用現(xiàn)有的技術(shù)和平臺(tái)，幫助農(nóng)村更好地解決信息流通的問題，幫助農(nóng)民在種和銷的周期中，有更大的主動(dòng)權(quán)配置富余資金。

3.2.2 中國(guó)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀分析

上述多家金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)，圍繞著社區(qū)金融這座待開發(fā)的金礦，紛紛亮出各自的挖掘機(jī)，既有基于自身特點(diǎn)進(jìn)行的硬件和軟件改造，也有跨界的合作和整合;既有原有物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型提升，也有線上渠道的創(chuàng)新與拓展，各有特色，各顯神通。具體可看出，

第一，民生銀行遍建實(shí)體店，簡(jiǎn)單實(shí)用，但聯(lián)合特拉斯，意欲將社區(qū)金融服務(wù)融入高端社區(qū)居民生活，其重利思想鮮明。

第二，招商銀行的咖啡銀行模式，將雙方各自渠道的優(yōu)勢(shì)和文化充分發(fā)揮和融合，是將金融服務(wù)融入生活場(chǎng)景的一種嘗試，也是銀行機(jī)構(gòu)走進(jìn)社區(qū)、走近客戶的全新策略和思維;平安銀行的“口袋社區(qū)”這種集社區(qū)購(gòu)物、銀行服務(wù)、便民服務(wù)于一體的智能服務(wù)平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)線上線下的無(wú)縫對(duì)接;螞蟻金服伊始即確定了三四線城市和農(nóng)村為該公司自己的金融服務(wù)的重要市場(chǎng)。

第三，如“浙江聯(lián)合中小企業(yè)控股集團(tuán)”這樣的社會(huì)機(jī)構(gòu)，其重點(diǎn)是社區(qū)百姓日常事無(wú)巨細(xì)的諸如“繳費(fèi)、看病掛號(hào)”非金融服務(wù)，雖然這應(yīng)是金融服務(wù)的基面，但從從事此方面泛金融服務(wù)的社會(huì)機(jī)構(gòu)的屬性上不難看出其些許的無(wú)奈成分。

可以看出，招行、平安和螞蟻金服等在切實(shí)強(qiáng)化社區(qū)金融服務(wù)方面是下了一番工夫了的，但不難看出各自的單一性。

盡管如此，筆者認(rèn)為，上述的綜合，即“社區(qū)銀行的遍建+金融服務(wù)與生活場(chǎng)景的有機(jī)融和+‘口袋社區(qū)’式智能服務(wù)平臺(tái)建設(shè)+事無(wú)巨細(xì)的非金融服務(wù)+不同層級(jí)及不同地域?qū)?yīng)的不同的服務(wù)內(nèi)容+政府監(jiān)管”應(yīng)是社區(qū)金融服務(wù)的基本架構(gòu)與模式。

中信銀行“高大上”的智能網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略與農(nóng)行的“超級(jí)柜臺(tái)”和建行的“智慧銀行”等都應(yīng)屬未來(lái)銀行業(yè)運(yùn)行構(gòu)架新模式的探究，帶有濃郁的“現(xiàn)代領(lǐng)導(dǎo)”意志，尚看不出其對(duì)社區(qū)金融的透徹認(rèn)識(shí)，尤其作為農(nóng)行等金融國(guó)企，其在考慮成本與利潤(rùn)的同時(shí)，還必須要替國(guó)家完成一項(xiàng)任務(wù)——養(yǎng)活人，而不是減人——這就更需要大力發(fā)展社區(qū)金融。

面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和客戶金融行為的深刻變遷，商業(yè)銀行拓展社區(qū)金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)不只是為了降低經(jīng)營(yíng)成本、擴(kuò)大服務(wù)半徑，而是昭示其經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式的深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略變革——要向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

但是，社區(qū)銀行一旦開始，其面臨的將全社會(huì)的億萬(wàn)百姓，更重要的是廣袤的農(nóng)村，是“開弓沒有回頭箭”，是“只許成功不許失敗”，它只能不斷完善、更加穩(wěn)健，它也只能是更加便利于民的泛金融服務(wù)。從上分析可見，若讓眾多商業(yè)銀行及其它金融機(jī)構(gòu)一起轟進(jìn)，紛紛慣性地趨利“創(chuàng)新”，急功近利的短命措施應(yīng)當(dāng)會(huì)紛至沓來(lái)，而后……，屆時(shí)百姓對(duì)政府怎么看?政府又當(dāng)如何是好?還要再來(lái)第二回?……

3.3 美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及分析

在商業(yè)銀行相當(dāng)發(fā)達(dá)的美國(guó)，其商業(yè)銀行大體分為5個(gè)層次，按經(jīng)營(yíng)規(guī)模由大到小依次是:①跨國(guó)銀行，資產(chǎn)總額通常超過(guò)100億美元，業(yè)務(wù)范圍遍及全球;②全國(guó)性銀行，業(yè)務(wù)范圍遍及全國(guó);③超級(jí)區(qū)域性銀行，在某個(gè)特定的區(qū)域內(nèi)開展廣闊的金融業(yè)務(wù);④區(qū)域性銀行，通常具有中等規(guī)模;⑤社區(qū)銀行，規(guī)模較小，資產(chǎn)不超過(guò)10億美元的銀行。

可見，在美國(guó)，“社區(qū)銀行”只是對(duì)資產(chǎn)總額大致小于10億美元的小型商業(yè)銀行的通常稱謂。2004年，社區(qū)銀行數(shù)量占美國(guó)銀行總數(shù)的41%(其余為，儲(chǔ)蓄銀行7%，信用合作社51%)、資產(chǎn)總額占79%(其余為，儲(chǔ)蓄銀行16%，信用合作社5%)。2002年6月末，美國(guó)共有‘社區(qū)銀行“7258家，占商業(yè)銀行總數(shù)(8005家)的90.67%;員工30.79萬(wàn)人，資產(chǎn)總額8030.77億美元，負(fù)債總額7224.45億美元，所有者權(quán)益806.32億美元，分別占全美國(guó)商業(yè)銀行的17.87%、12.30%、12.25%和13.33%;平均每家銀行的資產(chǎn)總額為1.11億元，所有者權(quán)益為1111萬(wàn)美元［1］。

可見，在美國(guó)，其社區(qū)銀行發(fā)展得較早且較為成熟。以對(duì)美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r(包括在金融領(lǐng)域所占的數(shù)量和所占的資產(chǎn)總量比例)分析來(lái)說(shuō)明發(fā)展社區(qū)銀行的必要性應(yīng)有較強(qiáng)的說(shuō)服力。

3.4 社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)

1)定位優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶群是大商業(yè)銀行不屑的中小型企業(yè)(特別是小微企業(yè))和社區(qū)居民，所以其具有天生的定位優(yōu)勢(shì)，因此說(shuō)社區(qū)銀行完善銀行體系結(jié)構(gòu)的必要措施，同時(shí)最重要的是緩解“小微企業(yè)”信貸難的治本措施;

2)信息優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地目標(biāo)客戶群和本地市場(chǎng)，這對(duì)開展高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款十分重要，所以可獲得比大銀行更大的安全贏利(率)空間;

3)靈活優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行固定、忠誠(chéng)的客戶群的存在，極大降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且交心式的互動(dòng)，自然使得社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)方式皆多樣靈活，且安全便利;

4)上善優(yōu)勢(shì)。只有社區(qū)銀行秉性最貼近金融的本初服務(wù)屬性，搞好社區(qū)銀行，是政府調(diào)整經(jīng)濟(jì)格局、改善百姓生活和建立和諧社會(huì)的根本途徑之一。

通過(guò)對(duì)社區(qū)銀行的概念及優(yōu)勢(shì)的闡述、加之對(duì)美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展所取得的成績(jī)和經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，及對(duì)中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題的分析，得出結(jié)論:大力建設(shè)社區(qū)銀行，是振興我國(guó)經(jīng)濟(jì)的根本途徑。

4.我國(guó)社區(qū)銀行的科學(xué)架構(gòu)及其建設(shè)原則

4.1 我國(guó)社區(qū)銀行科學(xué)架構(gòu)的設(shè)想

1)社區(qū)銀行之間不應(yīng)存在競(jìng)爭(zhēng)

競(jìng)爭(zhēng)與利益一定是孿生的，競(jìng)爭(zhēng)即為了利益。多家商業(yè)銀行、社會(huì)金融性組織等大家各自一齊來(lái)搞社區(qū)銀行，各有各的搞法，五花八門、相互傾軋，最終的結(jié)果一定是因需人多但利薄、且在國(guó)家層面上未形成一個(gè)成熟的像樣的模式而不了了之;故此，在我國(guó)，在社區(qū)金融，競(jìng)爭(zhēng)只能帶來(lái)失敗而不能實(shí)現(xiàn)金融“上善若水”般服務(wù)屬性的回歸。

2)我國(guó)社區(qū)銀行的科學(xué)架構(gòu)設(shè)想

筆者建議，我國(guó)的社區(qū)銀行建設(shè)，其框架(見下圖)應(yīng)是:

①中央政府直接領(lǐng)導(dǎo)社區(qū)銀行總行，社區(qū)銀行系統(tǒng)具有中央惠民政策直達(dá)的效能，同時(shí)也是民間信息直達(dá)中央的通道;

②這樣的社區(qū)銀行對(duì)現(xiàn)有的金融系統(tǒng)(如商業(yè)銀行)具有樣板、鞭策作用;這種思維可以用于醫(yī)療改革;

③整個(gè)社區(qū)銀行分三級(jí)機(jī)構(gòu)即可，不宜多設(shè);

④除社區(qū)銀行外，其它泛金融機(jī)構(gòu)均不得直接涉及社區(qū)業(yè)務(wù);

⑤在基層三級(jí)社區(qū)銀行中所獲得的業(yè)務(wù)由總行的“業(yè)務(wù)和問題集散中心”按類分派給相應(yīng)的泛金融機(jī)構(gòu)(見圖最右側(cè)部分)，處理結(jié)果反饋給總行的“信息接收和處理中心”;利益按約定比例分享;

⑥運(yùn)行成本，確是社區(qū)銀行上層不得不面臨的問題，但還是要先因地制宜、先試點(diǎn)、先服務(wù)、敢投入、再普及、而后再得“量帶來(lái)的利益”——包括有形的和無(wú)形的。

⑦全系統(tǒng)施以網(wǎng)絡(luò)控制;可用“大數(shù)據(jù)”的定制思維，如可結(jié)合當(dāng)?shù)嘏沙鏊瑢?duì)本區(qū)域居民基本狀況及社會(huì)關(guān)系、生活習(xí)性及偏好等在自愿的前提下加以統(tǒng)計(jì)分析，已明確其金融及其它生活需求;

⑧社區(qū)銀行總行依然歸口中國(guó)人民銀行管理。

⑨社區(qū)服務(wù)站內(nèi)不搞競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)的直接結(jié)果，是服務(wù)人員之間明里暗里無(wú)休止的爭(zhēng)斗，那社區(qū)金融服務(wù)其將安附?因社區(qū)不同形成的業(yè)務(wù)的不同和量的多少，可通過(guò)配置不同種類人才和人員的多少、設(shè)置不同崗位等來(lái)均衡。

⑩傳統(tǒng)銀行的諸如“收取銀行卡年費(fèi)、半明不明半強(qiáng)迫不強(qiáng)迫地誘導(dǎo)銷售或?qū)⒋婵钷D(zhuǎn)化為保險(xiǎn)等產(chǎn)品”的伎倆是斷不能出現(xiàn)在社區(qū)銀行的。本區(qū)域居民對(duì)社區(qū)銀行的信任甚至信賴是需要社區(qū)銀行有一個(gè)良好的開端的。

圖1 我國(guó)的社區(qū)銀行架構(gòu)設(shè)想圖

3)社區(qū)銀行的“內(nèi)部”構(gòu)成設(shè)想

①原則:社區(qū)銀行(或稱為社區(qū)“金融服務(wù)站”)的“內(nèi)部”由兩大部分組成，其一是有人服務(wù)部分，人員可多得少，按實(shí)際需求安排;工作時(shí)間可以靈活機(jī)動(dòng)，如早班7:00～16:00+晚班10:00～19:00(含午休1小時(shí))，如此可使中間時(shí)間顧客多時(shí)服務(wù)人員亦多;二是無(wú)人服務(wù)部分，提供社區(qū)金融服務(wù)站全部自助終端服務(wù)，包括a由“銀聯(lián)交易系統(tǒng)、車船飛機(jī)售票系統(tǒng)、通信系統(tǒng)、以及公交、煤氣、水、電、有線電視等”組成的便民系統(tǒng)，還有b站外附近的街頭終端、小區(qū)終端，還有c由管理監(jiān)控機(jī)、中間業(yè)務(wù)平臺(tái)、站內(nèi)終端服務(wù)器等組成的社區(qū)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，還有d第三方服務(wù)系統(tǒng);

圖2 社區(qū)金融服務(wù)站內(nèi)部構(gòu)成設(shè)想圖

②社區(qū)金融服務(wù)站內(nèi)應(yīng)裝修得像一個(gè)家;

圖3 社區(qū)金融服務(wù)站內(nèi)應(yīng)裝修得像一個(gè)家

③社區(qū)銀行便利店副區(qū):可分日雜超市、糧油果蔬加生鮮超市、老幼暫休急救室?！按婵钏痛竺住钡男麄鲉钨N就沒必要出現(xiàn)在墻壁上了;

④諸如配有雨具、搖搖車、電視機(jī)、空調(diào)，還幫居民代收代寄快遞、保管物品、測(cè)量血壓等便民、悅民的項(xiàng)目更是好極。

總之，社區(qū)銀行，無(wú)論是在城市還是在農(nóng)村，都要實(shí)實(shí)在在地建成居民感到安全、放心、方便的貼心的家門口的金融服務(wù)站;其24小時(shí)自助服務(wù)，自然應(yīng)當(dāng)涵蓋存取款、繳費(fèi)、查詢、簽約轉(zhuǎn)賬、密碼修改、信用卡還貸;其人工服務(wù)，內(nèi)容可寬泛，但必須是親民、便民、誠(chéng)心、誠(chéng)信，凡事都站在業(yè)主角度考慮，宗旨是“服務(wù)”、“服務(wù)”加“服務(wù)”;社區(qū)銀行還必須注重獨(dú)特性、專營(yíng)性建設(shè)，要有獨(dú)有的業(yè)務(wù)，如小額、零鈔存取業(yè)務(wù)、短時(shí)典當(dāng)?shù)取?/p>

4.2 我國(guó)社區(qū)銀行架構(gòu)的建設(shè)原則

1)只有“以人為本”才能搞好社區(qū)金融。

因?yàn)榻鹑诘膶傩詾榉?wù)，所以對(duì)服務(wù)的雙方對(duì)象都要重視。首先要重視服務(wù)的對(duì)象——社區(qū)中的每一位人員、每一個(gè)經(jīng)濟(jì)微單元的每一項(xiàng)泛金融訴求，這是搞好社區(qū)金融的基本;第二方面，對(duì)于社區(qū)銀行提供服務(wù)的人員，在個(gè)體，要重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)、要針對(duì)個(gè)體特性發(fā)揮其長(zhǎng)處，充分調(diào)動(dòng)能動(dòng)性和創(chuàng)造性，提高工作效率;在團(tuán)隊(duì)，要注重人才種類的搭配和團(tuán)隊(duì)的綜合性、復(fù)合性以及對(duì)不斷變化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)對(duì)象的新訴求的適應(yīng)性的培養(yǎng);對(duì)服務(wù)人員的成長(zhǎng)，要注重建立良好人才職業(yè)生涯渠道，激勵(lì)人才成長(zhǎng)。

2)注意思維的”趨微”轉(zhuǎn)變，透徹理解金融的服務(wù)屬性。

在理論建設(shè)上，要注意思維趨向的轉(zhuǎn)變，即變目前金融業(yè)的對(duì)如“區(qū)域”、“國(guó)家”、“星球”乃至“星系”的“趨大”思維趨向的研究方式為像“微團(tuán)塊”、“分子”、“原子”直至電子質(zhì)子對(duì)原子分子的構(gòu)成及其本初特性的影響的“趨微”思維趨向的研究方式，只有如此，方能真正理解實(shí)現(xiàn)金融本初的服務(wù)屬性、并切實(shí)搞好社區(qū)金融。

3)科學(xué)評(píng)估潛在市場(chǎng)，不斷完善社區(qū)金融服務(wù)體系。

社區(qū)銀行必須在服務(wù)前期做好市場(chǎng)調(diào)研工作。一要注重市場(chǎng)信息的搜集，將工作重點(diǎn)放在市場(chǎng)現(xiàn)狀、潛在需求、發(fā)展趨勢(shì)以及自身同類各種金融服務(wù)的潛力、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)等問題的評(píng)判上;二要強(qiáng)化信息篩選和歸類，社區(qū)銀行必須對(duì)收集的信息進(jìn)行篩選、加工，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)信息的預(yù)測(cè)能力，緊密結(jié)合國(guó)家現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)金融政策，做好市場(chǎng)開發(fā)決策和服務(wù)。另外，要同時(shí)重視做好社區(qū)銀行與社區(qū)生態(tài)關(guān)系鏈的有機(jī)嫁接，切實(shí)發(fā)揮好社區(qū)銀行建設(shè)與社區(qū)立體生態(tài)發(fā)展之間的相互促進(jìn)的作用。

4)強(qiáng)化服務(wù)渠道建設(shè)，培養(yǎng)社區(qū)銀行客戶的忠誠(chéng)度。

在社區(qū)銀行日常的服務(wù)工作中，首先要注重客戶客戶關(guān)系管理，引入國(guó)際上廣泛采用的

客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，采取主動(dòng)授信的方式，逐戶授信，形成“戶戶是儲(chǔ)戶，家家有授信”，及時(shí)開展有針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)，穩(wěn)定客戶群;第二要注重服務(wù)，即要將營(yíng)銷范圍擴(kuò)大到柜臺(tái)以外，推行“先服務(wù)、再服務(wù)+小柜臺(tái)，而后再實(shí)現(xiàn)與服務(wù)相明融的大營(yíng)銷”的金融服務(wù)模式;第三是營(yíng)銷的實(shí)現(xiàn)，開展主動(dòng)、定向和集合營(yíng)銷，形成“千戶萬(wàn)戶，戶戶是儲(chǔ)戶”，最終實(shí)現(xiàn)打牢市場(chǎng)，增加客戶的忠誠(chéng)度。

4.3 建設(shè)我國(guó)社區(qū)銀行應(yīng)注意的問題

1)搞社區(qū)銀行旨在服務(wù)，不是賺錢。

圖4 社區(qū)銀行是和諧社會(huì)的生發(fā)源、快樂與幸福的發(fā)祥地(圖中有筆者設(shè)計(jì)的中國(guó)社區(qū)銀行的“l(fā)ogo”)

金融的本來(lái)涵義是資金的融通和流動(dòng)，是價(jià)值的交換過(guò)程。貨幣自其出現(xiàn)之日起，它就不但是作為“一般等價(jià)物”而主宰交易過(guò)程，同時(shí)還作為財(cái)富的主要保有形式存在于人們的生活中。但往往是:有了資金的盈余者(潛在供給者)不一定善于賺錢，而善于發(fā)現(xiàn)賺錢機(jī)會(huì)的人不見得有錢［2］;于是“需求”來(lái)了，銀行業(yè)就誕生了，赤字者(潛在需求者)和盈余者(潛在供給者)在銀行的幫助下見面了…銀行掙錢了——銀行是發(fā)現(xiàn)了商機(jī)、提供了服務(wù)，而后有了錢;可如若這商機(jī)存在不確定性、甚至危險(xiǎn)性，所提供的服務(wù)太過(guò)分或不真心又當(dāng)如何——經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)周期性爆發(fā)。

所以要清晰明了一點(diǎn):搞社區(qū)銀行的目的，就是要增加就業(yè)、活躍經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定和改善社會(huì)安定局面，將金融服務(wù)昫潤(rùn)于社區(qū)民間，在中國(guó)更是要建設(shè)共贏、和諧的社會(huì)，而后，才是實(shí)現(xiàn)和獲取與服務(wù)相明融的大營(yíng)銷帶來(lái)的利益和提供服務(wù)所應(yīng)獲得的報(bào)酬，要把社區(qū)銀行建成和諧社會(huì)的生發(fā)源、快樂與幸福的發(fā)祥地。

2)只有社區(qū)銀行與社區(qū)金融有合一性。

圖5 目前金融系統(tǒng)內(nèi)的機(jī)構(gòu)明細(xì)圖

社區(qū)金融(Community Finance)，即是指社區(qū)公眾及其組織中所產(chǎn)生的一切金融(銀行、證券、保險(xiǎn))需求和銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足其需求的一切活動(dòng)。社區(qū)銀行作為社會(huì)金融服務(wù)的最基本環(huán)節(jié)(或曰金融服務(wù)最基層網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn))、作為社區(qū)居民等日常尋求泛金融服務(wù)的聯(lián)絡(luò)點(diǎn)，其金融屬性沒有被削弱，只是它的全方位性的服務(wù)屬性得以充分彰顯，同時(shí)，金融的無(wú)微不至的服務(wù)屬性也自然在社區(qū)銀行得以體現(xiàn)，而且這“社區(qū)”越微，對(duì)應(yīng)的社區(qū)銀行對(duì)金融服務(wù)屬性的體現(xiàn)就越具象、越趨本，所以說(shuō)“只有社區(qū)銀行才最貼近金融的服務(wù)屬性”，也只有社區(qū)銀行與社區(qū)金融有合一性，也即在提及“社區(qū)金融”時(shí)，用“社區(qū)銀行”替代可以，而其它場(chǎng)景不可，因?yàn)槠渌鼒?chǎng)景，銀行只是金融的一個(gè)機(jī)構(gòu)或一個(gè)環(huán)節(jié)。

圖6 中國(guó)金融體系各部關(guān)系簡(jiǎn)略圖

3)社區(qū)銀行的社區(qū)金融服務(wù)不是什么“最后一公里”之爭(zhēng)。

談“最后1公里”，言外之意是“就差者最后1公里”了——筆者不認(rèn)為當(dāng)今的金融機(jī)構(gòu)日常所進(jìn)行的行為是金融本初的服務(wù)，而是“趨大”的趨利、同時(shí)輔以金融無(wú)它的服務(wù)而已，因此，談“最后1公里”，說(shuō)明當(dāng)今的金融機(jī)構(gòu)沒有認(rèn)清自己當(dāng)下的“非服務(wù)”的“趨大”的趨利本性，且對(duì)金融本初的服務(wù)屬性沒有清醒的認(rèn)識(shí);再者，搞社區(qū)銀行也決不是把大量的ATM搬到社區(qū)那么簡(jiǎn)單。

圖7 搞社區(qū)銀行也決不是把大量的ATM搬到社區(qū)那么簡(jiǎn)單

4)社區(qū)銀行要時(shí)處在政府的監(jiān)管之下

監(jiān)管部門從一開始就要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特色和地域文化特點(diǎn)，采取差別化策略，發(fā)揮社區(qū)銀行靈活經(jīng)營(yíng)和根植地方的特點(diǎn)，搞好社區(qū)銀行建設(shè)。

5.結(jié)論

5.1 金融的本初屬性，唯服務(wù)爾。金融是個(gè)過(guò)程，是個(gè)煦、穎、明、達(dá)的善程;它無(wú)欲無(wú)求，同貨幣的產(chǎn)生一樣，是個(gè)“自然”的過(guò)程;只是后來(lái)，一些人們?yōu)榻灰走^(guò)程提供金融服務(wù)(這種服務(wù)往往帶有主動(dòng)色彩)時(shí)，因自己付出了方便了交易雙方的勞動(dòng)而得到了報(bào)酬;之后的金融從業(yè)者發(fā)現(xiàn)了“融”中原本“天然”的服務(wù)對(duì)自己的“價(jià)值”，便開始了壟斷、獨(dú)占、開發(fā)、過(guò)度開發(fā)……，于是，各種費(fèi)用出現(xiàn)了、增多了，而且“正?！绷?，諸如“次貸”等花樣也出現(xiàn)了、翻新了——美其名曰的“金融創(chuàng)新”出現(xiàn)了——金融危機(jī)出現(xiàn)了——經(jīng)濟(jì)危機(jī)產(chǎn)生了，而且呈現(xiàn)的是周期性——因?yàn)槿祟惖拇嬖凇?/p>

5.2 “趨微”的社區(qū)銀行，可以盡量修復(fù)目前“趨大”金融機(jī)構(gòu)的趨利缺陷、恢復(fù)金融的本初服務(wù)屬性;社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)由政府直接控制，拒絕其它如商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與，以消滅它們與生俱來(lái)的貪婪性競(jìng)爭(zhēng);靠?jī)?nèi)部機(jī)制保證其活性，靠簡(jiǎn)練清晰的層次結(jié)構(gòu)(如可考慮縱向三層結(jié)構(gòu))實(shí)現(xiàn)其明達(dá)，造福百姓、安煦社會(huì)、祥和國(guó)家。

5.3 社區(qū)金融與社區(qū)銀行的合一性，驅(qū)使著人們大力發(fā)展社區(qū)銀行，以回復(fù)金融本初的服務(wù)屬性、振興世界經(jīng)濟(jì)，最終形成共贏和諧的社會(huì)局面。

［1］龔明華、陳 璐.美國(guó)社區(qū)金融新變化及啟示［J］.中國(guó)金融2010.7:14.

［2］王福重 .《金融的解釋》［M］.北京 .中信出版社2014.11:ⅩⅦ