王 飛

(中共梧州市委黨校，廣西 梧州 543002)

政策性農(nóng)業(yè)保險是以市場化經(jīng)營的保險公司為主體，通過政府保費補貼等政策扶持，對農(nóng)、林、牧、副、漁等因遭受自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的農(nóng)業(yè)類保險。政策性農(nóng)業(yè)保險將市場機制與政府調(diào)控相對接，可協(xié)助政府救災，提高財政資金使用效益，也可分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險，促進農(nóng)民收入增長。［1］這種保險的基本原則是政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進。

一、當前農(nóng)業(yè)保險面臨的主要問題

(一)農(nóng)業(yè)保險承保面狹窄且險種不全

雖然目前我國農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋所有省份，承保農(nóng)作物品種基本涵蓋農(nóng)、林、牧、漁各個領域。但實際保障的效果仍亟待提高，“大多受訪農(nóng)戶認為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險不足以彌補損失的五成，賠款太低成為受訪者未購買農(nóng)業(yè)保險的主要原因。農(nóng)戶對低負擔、高保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需求強烈，特別是農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對價格保險需求更迫切?！保?］主要原因有兩個方面，一是政策性金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本缺乏金融網(wǎng)點，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)合行網(wǎng)點是“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的主要融資渠道，融資主體單一致使投入強度有限。另一方面，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體相對小而分散且信用基礎不夠穩(wěn)定;涉農(nóng)貸款相比工商企業(yè)放貸而言手續(xù)復雜成本高利潤少、農(nóng)業(yè)投資風險較大等因素影響，不少金融機構對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務缺乏主動性和積極性。加之我國巨災風險管理體系還不完善，巨災保險機制沒有完全建立起來，災害損失理培集中落在直接經(jīng)營業(yè)務的金融機構身上，其承保能力和持續(xù)經(jīng)營能力存在隱患。

(二)農(nóng)業(yè)保險人才數(shù)量和質(zhì)量均存在不足

人才的極度匱乏，已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。一是人才總量不足。目前市場主體大量增加，各公司及其分支機構對人才需求急劇增加，我國國內(nèi)保險業(yè)人才儲備的供需比例約為1∶4。就一線城市而言，保險人才缺口就有十多萬人。［3］在這其中，由于農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點分散，工作環(huán)境比較差，對保險從業(yè)人員缺乏吸引力，更容易引起人才外流和吸引人才困難。特別是保險業(yè)中高級客戶服務人員、營銷業(yè)務主管、營銷培訓師、財務管理師以及人力資源管理師等中高端人才受其它商業(yè)保險特別是外資保險企業(yè)高薪誘惑，致使人才流動頻繁。二是農(nóng)業(yè)保險人才的專業(yè)知識缺乏。農(nóng)業(yè)保險是一項系統(tǒng)的工程，所涉及的知識涵蓋了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理、商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)財政預算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多種學科，限于目前農(nóng)業(yè)保險缺少專業(yè)復合型人才，無法科學掌握農(nóng)產(chǎn)品的損失程度、損失率、生長期等密切相關知識，直接影響定損的準確性。三是后備人才不足。國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險業(yè)對行業(yè)人才的需求量很大，除一線承保理賠人員外，還需要大量還包括市場開發(fā)、產(chǎn)品設計、保險精算等相關保險業(yè)務人員。

(三)農(nóng)業(yè)保險相關業(yè)務管理缺乏規(guī)范

當前基層農(nóng)業(yè)保險服務體系不健全、承保理賠手續(xù)和資金運作不規(guī)范等問題，直接影響了農(nóng)業(yè)保險服務質(zhì)量和農(nóng)業(yè)保險健康持續(xù)發(fā)展。具體來說，在承保方面還存在承保數(shù)據(jù)不實、墊交保費現(xiàn)象、虛假承保、承保清單代簽名、承保前標的查驗不規(guī)范和農(nóng)業(yè)保險憑證未能發(fā)放到戶等不規(guī)范現(xiàn)象。在理賠方面還存在理賠數(shù)據(jù)不真實、協(xié)議賠付、平均賠付、甚至虛假理賠等情況。

二、促進我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

(一)加大農(nóng)業(yè)保險的政府扶持力度

當前，我國農(nóng)業(yè)保險補貼分為中央、省、市、縣多級補貼，主要問題在于中央補貼的支付需要在縣級財政之后，部分財力不足的縣則無力、不愿開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。下一步應改革現(xiàn)行的中央、省、地、縣“配套聯(lián)動”政策，嚴格按照2014年的中央“一號文件”的明確要求，“逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級保費補貼”，縮減直至取消地(市)縣的20%左右的配套補貼，緩解地方資金壓力和有效避免假投保假、理賠套取中央和省級財政補貼的違規(guī)行為。進一步提高中央和省一級農(nóng)業(yè)保險保費的補貼支付并由中央統(tǒng)籌安排再保險及巨災風險分擔機制，以降低農(nóng)業(yè)保險的購買門檻。此外，以財務投資或財稅補貼等形式加大對于涉農(nóng)民營金融機構的扶持力度，降低涉農(nóng)保險機構的業(yè)務風險。

(二)完善農(nóng)業(yè)保險的相關法律法規(guī)

當前，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關鍵時期，農(nóng)村改革進入攻堅期和深水區(qū)，深入推進農(nóng)業(yè)保險業(yè)的改革發(fā)展，也迫切需要進一步發(fā)揮法治的保障護航作用。當前，應充分貫徹落實好《農(nóng)業(yè)保險條例》，《條例》強化了農(nóng)業(yè)保險頂層設計，確立了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營基本規(guī)則，但在實際操作過程中，還需要制訂相應的配套政策和規(guī)章制度來完善和細化。如制定和實施農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營資格和加強費率管理等一系列配套制度辦法;按照《農(nóng)業(yè)保險條例》要求，細化完善農(nóng)業(yè)保險內(nèi)部管控、風險管理、財務核算等各個方面的規(guī)范標準，不斷完善農(nóng)業(yè)保險制度。

(三)建立健全農(nóng)業(yè)保險的再保險機制

當前，應加快探索和建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系，通過政策引導和財政參與，盡快建立起政府和保險企業(yè)風險共擔的巨災風險保障機制。通過加強再保險公司與直保公司的合作的“風險共擔、利益共享”風險分散方案，提升農(nóng)業(yè)保險的服務能力和水平。

(四)大力提升農(nóng)業(yè)保險的人才素質(zhì)

農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展的核心離不開人才。一方面要注重人才培養(yǎng)，應加大保險人才培養(yǎng)的投資力度，擴大高校招生人數(shù)。鼓勵專業(yè)性保險企業(yè)與高等院校進行全面戰(zhàn)略合作，在人才培養(yǎng)方案、聯(lián)合培養(yǎng)雙師型隊伍、聯(lián)合共建專業(yè)實訓教學基地、學生就業(yè)合作和員工在崗培訓等領域廣泛開展務實的合作;各級政府的研究基金應適度向農(nóng)業(yè)保險類的研究項目傾斜，通過這些重大專項研究培養(yǎng)研究隊伍，促進學科的發(fā)展。另一方面，加強保險從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險職業(yè)培訓。在加強崗前培訓，推進規(guī)范性專業(yè)知識教育，提高新進人員的業(yè)務水平的同時，高度重視中高端人才的培養(yǎng)。

(五)積極開發(fā)農(nóng)業(yè)保險的新險種

當前，應努力克服保險公司創(chuàng)新動力不足、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險技術支持難點、創(chuàng)新型產(chǎn)品理解障礙等不利因素，創(chuàng)新保險服務產(chǎn)品和積極開發(fā)新險種。如可以針對“三農(nóng)”發(fā)展的多個環(huán)節(jié)，開展農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量責任保險、農(nóng)產(chǎn)品倉儲損失保險、制種基地保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機保險以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等，不斷滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶的普惠性和個性化保險服務需求。

［1］王東東．試論政策性農(nóng)業(yè)保險的需求與對策［J］．商業(yè)時代，2013，23:64－65．

［2］我國農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物面積超11億畝［EB/OL］．［2014－09－11］

［3］保險人才培養(yǎng)亟待升級 大專以上文憑人員不足三成［EB/OL］．［2013－04－09］