王鳳芝

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

·金融窗口·

資源型城市金融運行特點及問題分析與建議

王鳳芝

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

受原油價格持續(xù)下跌、市場需求不足等不利因素影響，資源型城市大慶市經(jīng)濟增長乏力，石油、石化、房地產(chǎn)等主要行業(yè)收入大幅下降，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值增速同比下降。在此背景下，金融體系保持了總體穩(wěn)健的運行態(tài)勢，金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展效能進一步提高，貸款增幅連續(xù)6年高于存款增幅10個百分點以上。但也暴露出貸款管控壓力加大、貸款需求總體下降、市場競爭加劇、盈利能力下降、擔保公司發(fā)展遇到瓶頸等問題，應引起關注。

資源型城市；經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀；金融運行特點；問題分析與建議

2014年，受原油價格持續(xù)下跌、市場需求不足等不利因素影響，資源型城市大慶市經(jīng)濟增長乏力，石油、石化、房地產(chǎn)等主要行業(yè)收入大幅下降，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值增速同比下降。在此背景下，金融體系保持了總體穩(wěn)健的運行態(tài)勢，金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展效能進一步提高，貸款增幅連續(xù)6年高于存款增幅10個百分點以上。但也暴露出貸款管控壓力加大、貸款需求總體下降、市場競爭加劇、盈利能力下降、擔保公司發(fā)展遇到瓶頸等問題，應引起關注。

一、金融運行特點

（一）存款增速持續(xù)放緩

截至2014年12月末，全市各項存款余額2046.6億元，居全省第2位，比年初增加13.5億元，增長0.7％，金額同比少增25.7億元，增速同比下降1.3個百分點，增速連續(xù)兩年下降。存款在全省占比10.5％，同比下降0.6個百分點。從結構看，單位存款降幅較大是存款增速放緩主要原因。單位存款715.6億元，同比減少56.4億元，下降7.3％，同比多降36.3億元；個人存款1294.1億元，同比增加74.2億元，增長6.1％，低于全省2.6個百分點。

（二）資金利用率不斷提高

截至2014年12月末，全市各項貸款余額875.7億元，居全省第3位，比年初增加105.1億元，增長13.6％，金額同比多增20.1億元，增速同比提高0.7個百分點。貸款增幅高于存款增幅12.9個百分點。全市存貸比42.8％，創(chuàng)2000年以來新高，同比增長4.9個百分點，高于近3年年均增速0.3個百分點。貸款余額占GDP比重21.5％，同比提高3.1個百分點，高于近3年年均增速0.3個百分點。金融企業(yè)稅收貢獻不斷攀升，2014年僅所得稅和營業(yè)稅及附加兩項共6.7億元，同比增長24％。

（三）貸款結構不斷優(yōu)化

一是金融支持重點項目建設超百億。全市銀行機構發(fā)放重點項目貸款121.5億元，支持重點項目228個。其中貸款投向工業(yè)企業(yè)及項目比例較大，占已發(fā)放貸款總額的51.9％；投向農(nóng)業(yè)和服務業(yè)的貸款金額和比例同比均有所提升，貸款金額分別同比增長41.1％和37.9％。重點項目一年期貸款加權平均利率7.3％，低于全市一年期貸款加權平均利率0.7個百分點。

二是中小微企業(yè)貸款占比連年超過一半。全市銀行機構共推出了供貨量融資、速貸通、成長之路等100多種中小微企業(yè)信貸融資模式。中小微企業(yè)貸款余額456.7億元，同比增長17.5％，高于各項貸款增幅3.9個百分點，占全部貸款的52.2％，貸款占比連續(xù)3年超過50％。林甸天星溫泉、正大方盛、千里馬百合餐飲等覆蓋行業(yè)廣泛的中小微企業(yè)均獲得有力的金融支持。

三是支持“兩大平原”建設取得有效突破。全市銀行機構創(chuàng)新推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權、大型農(nóng)機具、集體林權、糧食存貨和農(nóng)業(yè)訂單6大類、20種新型農(nóng)貸模式。新型農(nóng)貸余額13.9億元，惠及種糧大戶等新型農(nóng)村經(jīng)營主體104個、農(nóng)戶1.7萬戶。目前，全市涉農(nóng)貸款余額302.1億元，同比增長30.0％，占全部貸款余額的34.5％，同比提高4.3個百分點。

四是支持現(xiàn)代服務業(yè)力度不斷加大。在文化金融方面，銀行機構相繼推出了廣告收益權質押、應收賬款質押、文化創(chuàng)意小微企業(yè)聯(lián)保等信貸模式。在科技金融方面，已有5家銀行機構依托中科創(chuàng)業(yè)園綜合科技企業(yè)孵化器，為入駐企業(yè)提供開戶、結算、融資、理財、咨詢等一站式金融服務。有的銀行機構探索推出了貨押、抵押融易貸、小企業(yè)簡式快速貸款、油企通、易速貸等信貸模式。截至2014年末，文化企業(yè)貸款余額15.0億元，同比增長57.9％；科技企業(yè)貸款余額56.1億元，同比增長9％。

（四）貸款利率水平整體上升

2014年，全市金融機構貸款加權平均利率7.8％，同比上升0.6個百分點。其中，地方法人金融機構利率水平最高，加權平均利率為10.5％，高于全轄平均利率2.7個百分點；股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行居中，分別為7.9％和7.6％；國有商業(yè)銀行利率水平最低，為6.9％，低于全轄平均利率0.9個百分點。

（五）金融資產(chǎn)質量5年來首降

不良貸款余額和比例5年來首次雙增。2014年末，全市銀行機構不良貸款余額34億元，同比增加8億元，環(huán)比增加5.2億元，不良率3.9％，環(huán)比增加0.5個百分點。不良貸款產(chǎn)生原因：一是受經(jīng)濟下行影響，2014年項目和業(yè)務量均同比減少，多數(shù)產(chǎn)品銷售價格下降，政府采購規(guī)模下降，市場需求持續(xù)低迷，企業(yè)面臨較大的市場風險，占壓資金回收速度變緩，償債能力下降，企業(yè)經(jīng)營不景氣，導致還款出現(xiàn)困難。二是由于生產(chǎn)技術不足、市場不成熟及配套設施不完善，導致大慶市棚室經(jīng)濟發(fā)展沒有達到預期，相關產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶及合作社依靠生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)無法償還貸款本息。三是企業(yè)盲目投資，未按約定用途使用貸款資金。四是部分客戶風險和信用意識淡薄，違規(guī)套現(xiàn)。

二、面臨主要問題

從全國看，我國經(jīng)濟處于“三期疊加”的特殊時期，經(jīng)濟下行壓力較大，面臨有效需求減弱、通縮預期上升、結構轉型、潛在風險暴露等困難和挑戰(zhàn)。從本地看，按照中石油安排，2015—2020年，大慶油田將年均減產(chǎn)130萬噸，原油減產(chǎn)以及油價下跌對全市經(jīng)濟總量帶來較大影響，對當?shù)亟鹑跇I(yè)經(jīng)營發(fā)展也帶來挑戰(zhàn)。

（一）資產(chǎn)質量管控壓力增大

隨著原油減產(chǎn)相應的投資會下降，產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)受到影響很大。產(chǎn)品價格下降和市場需求低迷使石油化工生產(chǎn)和貿(mào)易企業(yè)經(jīng)營壓力較大。受全國經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、產(chǎn)能過剩、房地產(chǎn)調(diào)控等政治經(jīng)濟因素影響，商業(yè)銀行存量貸款風險管控難度增加，石油石化、房地產(chǎn)等部分行業(yè)的貸款已逐步顯現(xiàn)潛在風險，貸款管理難度和續(xù)貸壓力增大。

（二）貸款需求總體趨于下降

石油開采減產(chǎn)，上下游產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務量下降，地方生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)受價格和訂單數(shù)量雙降影響較大，流動資金貸款需求下降。房地產(chǎn)行業(yè)低迷，新增產(chǎn)業(yè)大項目減少，地方政府融資平臺融資限制增加，全市固定資產(chǎn)投資增速下降影響中長期貸款需求。2010—2013年，大慶固定資產(chǎn)投資分別為1036億元、1050億元、1376億元、1528億元，分別增長38％、35％、31％、11％，而2014年下降20％。

（三）市場競爭不斷加劇

從優(yōu)質客戶數(shù)量看，經(jīng)濟發(fā)展進入“新常態(tài)”，帶來經(jīng)濟發(fā)展的總量、結構和數(shù)量調(diào)整，部分企業(yè)效益下滑，盈利空間進一步壓縮，導致銀行優(yōu)質客戶數(shù)量減少，加之金融脫媒加速，銀行維系優(yōu)質客戶資源難度不斷加大。從同業(yè)競爭形勢看，中小股份制商業(yè)銀行不斷入駐大慶，勢頭迅猛，同業(yè)競爭更趨白熱化，同時互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，宜信、陸金所、百度金融等規(guī)模發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)銀行帶來巨大沖擊。

（四）盈利能力不斷下降

2014年，全轄實現(xiàn)利潤18.5億元，同比減少6億元，下降24.4％，較上年下降56.8個百分點，近5年來首次下降。目前，銀行業(yè)面臨的不良貸款壓力仍然較大，銀行業(yè)資產(chǎn)撥備比例將增加，影響盈利能力。近期利率兩次下調(diào)，且放大存款浮動區(qū)間至基準的1.3倍，存貸款利差明顯收窄，各行間利率差異日益顯著。以執(zhí)行一年期貸款基準利率和1.3倍存款基準利率核算，兩次降息政策使利差收窄了0.6個百分點，各行之間存款利差高達0.5個百分點，存款利率上浮到頂?shù)纳虡I(yè)銀行有所減少。隨利率市場化改革推進，金融產(chǎn)品多元化和投資便利化，低成本存款負債增速較緩，銀行負債成本有持續(xù)上升壓力，利差進一步收窄，影響盈利能力。

（五）擔保公司發(fā)展遇到瓶頸

融資性擔保公司代償能力普遍下降，商業(yè)銀行與融資性擔保公司的合作遇到較大瓶頸。目前有政府背景的擔保公司已接近其資本金的擔保上限，以大慶市工商業(yè)擔保公司為例，注冊資本金3.5億元，截至2014年末擔保余額近32億元。民營擔保公司中，有的已經(jīng)停止對風險的代償，出現(xiàn)跑路現(xiàn)象，有的因達不到商業(yè)銀行的合作條件，無法為企業(yè)進行擔保。隨著部分擔保公司風險顯現(xiàn)，商業(yè)銀行對與擔保公司的之間合作持愈發(fā)謹慎態(tài)度。

三、政策建議

（一）優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境

一是加強金融債權保護，維護正常金融秩序。地方政府部門借助當?shù)毓珯z法體系，開展打擊逃廢債專項行動。加大對金融機構債權保全、資產(chǎn)接收、資產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)政策支持，敦促有關部門簡化手續(xù)、減免稅率，支持金融機構盤活不良貸款，減少追債時間成本和人力成本。二是提高房地產(chǎn)抵押登記等政府部門相關環(huán)節(jié)和業(yè)務的辦理效率，提高貸款發(fā)放速度。三是加強各個專業(yè)園區(qū)對銀企對接的主導，繼續(xù)發(fā)揮重點項目目錄作用，提高銀企對接的專業(yè)性和實效性。四是研究開辦權益類和涉農(nóng)資產(chǎn)抵押登記服務，有效激活文化企業(yè)、科技企業(yè)和農(nóng)村沉睡資產(chǎn)。

（二）加強信用擔保體系建設

對政府主導的工商業(yè)擔保公司、農(nóng)業(yè)擔保公司增加注冊資本金，增強擔保機構實力。建立對擔保公司的風險補償機制，由政府籌措資金，成立中小企業(yè)信貸風險代償補償基金，對于非主觀原因形成的不良貸款進行補償。建立對民營擔保公司的再擔保機制，提升民營擔保機構的完善銀擔合作的風險分擔機制，提高擔保公司的可持續(xù)發(fā)展能力。加強對融資性擔保公司的日常監(jiān)測和風險處置的監(jiān)督管理，防止擔保公司跑路，促進擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

（三）搭建金融服務綜合平臺

人民銀行方面，一是要充分利用好各項貨幣政策工具，積極申請支農(nóng)再貸款、支小再貸款、再貼現(xiàn)限額，貫徹落實好定向降準等相關政策，為地方法人金融機構和中小銀行業(yè)金融機構提供流動性支持。二是充分發(fā)揮大慶市企業(yè)信用數(shù)據(jù)中心作用，督促金融機構和政府相關部門及時更新信息，為金融機構遴選客戶搭建平臺，集中展示金融機構的多樣化融資產(chǎn)品，實現(xiàn)銀企在線交流、實時對接，提高金融資源配置效率。

（四）完善企業(yè)風險考核機制

行業(yè)監(jiān)管方面，銀監(jiān)局要研究適當提高小微企業(yè)和“三農(nóng)”領域不良貸款容忍度。改變以往單純注重小微企業(yè)貸款增速和增量的考核體系，注重小微企業(yè)貸款的覆蓋率和小微服務的普及程度。督促各商業(yè)銀行加快推出小微企業(yè)貸款“盡職免責”管理辦法，對有充分證據(jù)證明，授信部門和授信工作人員已依法依規(guī)、勤勉盡責地履行了職責的，當授信出現(xiàn)風險時，應免除授信部門和授信工作人員的合規(guī)責任，解除工作人員發(fā)展小微企業(yè)的后顧之憂。

（五）推進創(chuàng)新促進銀行轉型

從行業(yè)發(fā)展方向看，鼓勵精細化、集約化、專業(yè)化、輕資本的先進增長模式，改變粗放型、分散型、關系型、資本消耗型的傳統(tǒng)發(fā)展模式。發(fā)展交易銀行和投資銀行，重點以現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、跨境金融和供應鏈金融為核心，打造境內(nèi)外、線上下、本外幣、內(nèi)外貿(mào)、離在岸為一體的交易銀行平臺及綜合金融服務體系。充分發(fā)揮理念先進的股份制銀行的帶動作用，發(fā)展新的盈利增長點，使創(chuàng)新產(chǎn)品和理念能夠在全轄發(fā)揮最大效用。

〔責任編輯：宋洪德〕

F830.45

A

1002-2341（2015）02-0103-03

2015-03-17

王鳳芝（1972-），女，黑龍江大慶人，調(diào)查統(tǒng)計科副科長，高級經(jīng)濟師，主要從事宏觀經(jīng)濟金融研究。