王可欣

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

小額擔(dān)保貸款作為民生金融的重要組成部分，在帶動下崗就業(yè)人員和農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。近年來，大慶市小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)了從無到有的發(fā)展歷程，在全市17家銀行機(jī)構(gòu)中，已有4家銀行機(jī)構(gòu)開展了小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，有力支持了大慶市的貧困人口就業(yè)。但在發(fā)展過程中，也面臨著業(yè)務(wù)量下降、擔(dān)?；鸩蛔恪⒁约笆掷m(xù)繁瑣、擔(dān)保條件嚴(yán)苛等問題。以下試從大慶市小額擔(dān)保貸款的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，著重探討大慶市小額擔(dān)保貸款存在的問題并提出相關(guān)的政策建議。

一、大慶市小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)運行狀況

目前，大慶市17家銀行機(jī)構(gòu)中共有4家開展了小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，分別是農(nóng)業(yè)銀行、龍江銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲蓄銀行，其中，龍江銀行開展了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)包含了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款；其他3家銀行機(jī)構(gòu)只開展了婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

截至2014年12月末，大慶市小額擔(dān)保貸款余額為25，230萬元，同比減少3478萬元，其中，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額3580萬元，同比減少3063萬元;婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額為21，650萬元，同比減少415萬元。大慶市小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開辦以來，累計發(fā)放小額擔(dān)保貸款18，931 筆，發(fā)放貸款額 70，404 萬元，其中，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款累計發(fā)放14，084筆，累計發(fā)放貸款38，562萬元;婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款累計發(fā)放4847筆，累計發(fā)放貸款31，842萬元。截至2014年12月末，擔(dān)保基金存款余額為1676萬元，同比減少3683萬元，擔(dān)?；鸫鷥斀痤~為934萬元，同比減少24萬元。

在婦女創(chuàng)業(yè)、就業(yè)小額擔(dān)保貸款方面，上述四家銀行機(jī)構(gòu)都基本參照了《黑龍江省促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實施細(xì)則》。在擔(dān)保模式方面，各家銀行均要求貸款人提供符合條件的擔(dān)保或保證。但具體操作方式各家銀行又各有不同。龍江銀行采取的是“擔(dān)保基金擔(dān)?！蹦Ｊ?，農(nóng)業(yè)銀行主要采取的是“農(nóng)戶+公務(wù)員工資卡”擔(dān)保模式和“存單質(zhì)押擔(dān)?！蹦Ｊ?，前者的貸款金額為5萬元，后者貸款金額相對高一些，為8萬元。在不良貸款和代償金額方面，四家銀行機(jī)構(gòu)的擔(dān)?；鹨参窗l(fā)生代償情況。在下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款方面，只有龍江銀行開展了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

二、大慶市小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)存在的問題

（一）小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)量有所下降

婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款和下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)量均出現(xiàn)一定程度的下降。2014年，大慶市婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款全年累計發(fā)放934筆，同比減少1614筆，本年累計發(fā)放貸款6289萬元，同比減少11，350萬元；大慶市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款本年累計發(fā)放277筆，比去年同期減少148筆，本年累計發(fā)放貸款1276萬元，比去年同期減少838萬元。其主要原因：一是受貼息政策調(diào)整影響，縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額擔(dān)保貸款積極性下降。有些縣域的地方財政貼息資金一直未得到有效落實，經(jīng)辦銀行機(jī)構(gòu)對貼息資金能否及時足額到位心存顧慮。二是貸款額度小。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的額度一般為2-6萬元，婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款8-10萬元，很難滿足群眾的貸款需求，這在一定程度上影響了城鄉(xiāng)群眾創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的積極性。三是個別銀行機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司的合作已到期，而新的合作協(xié)議尚未達(dá)成，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)停辦。龍江銀行所有下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)均來自四縣，由于業(yè)務(wù)停辦影響了下崗失業(yè)人員的再就業(yè)。

（二）擔(dān)保基金不足，導(dǎo)致貸款的信用風(fēng)險加大

由于目前全市尚未形成有效的擔(dān)?；鹧a(bǔ)充機(jī)制，對擔(dān)?；鸬难a(bǔ)充極其有限，2010年以來，只有省財政當(dāng)年撥付擔(dān)保基金48萬元，擔(dān)?；鹩绕涫强h域擔(dān)?；鹨扬@現(xiàn)不足，增加了婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的信用風(fēng)險。以郵政儲蓄銀行大慶分行為例，截至2014年12月末，婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額為3581萬元，而擔(dān)?；鹩囝~則為330萬元，貸款余額相當(dāng)于擔(dān)保基金余額的10倍多，已經(jīng)超過了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款和貼息資金管理的通知》（黑財際金〔2013〕52號）中規(guī)定的“各地小額擔(dān)保貸款余額不得超過擔(dān)保基金銀行存款余額的5倍”的限制條件，存在信用風(fēng)險加大的隱患。

（三）貸款審批手續(xù)繁瑣，擔(dān)保條件嚴(yán)苛

一方面，小額擔(dān)保貸款審查環(huán)節(jié)多、所需資料證明多，而且往往是采取集中統(tǒng)一辦理的方式，使得急需貸款的人無法得到及時的資金支持，嚴(yán)重影響了貸款的使用效率。另一方面，由于小額擔(dān)保貸款必須有擔(dān)保人的擔(dān)保或保證，但許多下崗失業(yè)人員找不到合適的擔(dān)保人，因而無法獲得貸款。

三、政策建議

（一）協(xié)調(diào)相關(guān)部門，推動貼息政策落實

一方面，人民銀行要積極協(xié)調(diào)地方政府及婦聯(lián)、財政、人社局等相關(guān)部門，做好政策的宣傳解釋工作和組織實施工作，推動貼息政策落實，提高金融機(jī)構(gòu)辦理小額擔(dān)保貸款的積極性。另一方面，要建立和落實貸款回收責(zé)任制，切實防范和控制貸款風(fēng)險，確保小額擔(dān)保貸款“貸得出、用得好、收得回”。

（二）建立小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹧a(bǔ)償機(jī)制，合理補(bǔ)充擔(dān)保基金

小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)是一項利國利民的民生工程，對促進(jìn)就業(yè)、改善民生具有積極的意義。各相關(guān)部門要提高認(rèn)識，把小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)納入工作日程，合理安排財政支出資金，按照一定比例逐年對擔(dān)保基金進(jìn)行補(bǔ)充，切實發(fā)揮擔(dān)保基金的擔(dān)保作用，確保小額擔(dān)保業(yè)務(wù)的正常開展，不斷增加小額擔(dān)保貸款額度，擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款的受益群體，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。

（三）簡化貸款審批程序，加強(qiáng)擔(dān)保管理和創(chuàng)新?lián)７绞?/h3>

一是要減少不必要的貸款審批環(huán)節(jié)和貸款手續(xù)。建議把街道審批和就業(yè)局貸款擔(dān)保中心審批合并為一處，并根據(jù)貸款對象的經(jīng)營業(yè)務(wù)種類和規(guī)模確定貸款所需材料。二是要加強(qiáng)擔(dān)保管理。小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按照相關(guān)文件要求，切實加強(qiáng)對借款人的還款能力和創(chuàng)業(yè)項目可行性的評估，嚴(yán)格控制反擔(dān)保措施，反擔(dān)保所要求的風(fēng)險控制金額原則上不應(yīng)超過貸款金額的30%。三是創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。對于符合條件的人員適當(dāng)放寬擔(dān)保條件，在個人財產(chǎn)擔(dān)保、有價證券抵押擔(dān)保和企業(yè)法人提供反擔(dān)保的基礎(chǔ)上，增加“聯(lián)戶擔(dān)保”“項目+基地+農(nóng)戶”等擔(dān)保方式。

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