■彭明威

我國(guó)平臺(tái)金融的發(fā)展進(jìn)程

平臺(tái)金融是指企業(yè)基于自身電商平臺(tái)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)提供資金融通、支付、投資和信息中間服務(wù)的新型綜合性金融業(yè)務(wù)服務(wù)，或企業(yè)整合各種電商平臺(tái)積聚的大數(shù)據(jù)流，組成金融服務(wù)平臺(tái)。

傳統(tǒng)銀行面對(duì)“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”時(shí)代潮流不斷沖擊，早在銀行業(yè)開(kāi)始嘗試“觸網(wǎng)”之初，作為“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的華夏銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和金融深入融合，同業(yè)首創(chuàng)“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式。2012年，華夏銀行與114個(gè)平臺(tái)客戶對(duì)接，服務(wù)平臺(tái)體系內(nèi)小企業(yè)近2000戶，實(shí)現(xiàn)了“平臺(tái)金融”從理念到實(shí)踐的探索飛躍。

在新的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的平臺(tái)金融迅速發(fā)展，也迫使金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展。以“余額寶”互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品所形成的規(guī)模示范效應(yīng)帶動(dòng)了金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)大潮，百度錢(qián)包、騰訊錢(qián)包、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都試圖在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面摩拳擦掌。互聯(lián)網(wǎng)金融傳遞出的“普惠金融”價(jià)值已經(jīng)開(kāi)始深入人心，同時(shí)客戶對(duì)金融業(yè)務(wù)的投資回報(bào)比敏感度加強(qiáng)。兩者都在倒逼傳統(tǒng)金融模式改革，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融順勢(shì)而上，立即吸引了大量用戶。其首要特點(diǎn)抓取實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)流，通過(guò)平臺(tái)金融模式提供新金融產(chǎn)品和新金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一種新型的金融業(yè)務(wù)模式。目前，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的法律界定，鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

我國(guó)平臺(tái)金融存在的問(wèn)題

（一）平臺(tái)金融數(shù)據(jù)不完備

雖然在平臺(tái)金融模式下，平臺(tái)金融中的信息流以及抓取第三方的數(shù)據(jù)，使得平臺(tái)能夠較容易的獲取受信企業(yè)和個(gè)人的相關(guān)信息。但是平臺(tái)、企業(yè)、個(gè)人三者之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題并未得到解決。主要原因是數(shù)據(jù)信息不夠完備，平臺(tái)不能對(duì)客戶的歷史、現(xiàn)在、將來(lái)做出合理的判斷。一是缺乏數(shù)據(jù)本身屬性的相關(guān)信息。如平臺(tái)擁有客戶的基本身份信息，但客戶其他的信息，如消費(fèi)偏好、投資風(fēng)格、理財(cái)習(xí)慣等卻知之甚少；二是缺乏數(shù)據(jù)本身有關(guān)聯(lián)的其他信息，如個(gè)人客戶的非工資收入渠道來(lái)源和結(jié)構(gòu)組成。

（二）駕馭大數(shù)據(jù)能力欠缺

互聯(lián)網(wǎng)金融首先對(duì)平臺(tái)金融的數(shù)據(jù)收集、整理、加工、挖掘、創(chuàng)新能力提出了新的要求。首先，數(shù)據(jù)收集方面。金融平臺(tái)不僅要收集金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，還有收集來(lái)自其他在線系統(tǒng)（社交網(wǎng)絡(luò)、在線教育）的各類非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，甚至還要比對(duì)長(zhǎng)期、中期、短期的歷史數(shù)據(jù)，金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)是平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)收集的核心數(shù)據(jù)，同時(shí)其他非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)收集是平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)收集的重點(diǎn)數(shù)據(jù)。但從目前平臺(tái)金融來(lái)看，處于傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)銀行的核心金融數(shù)據(jù)基本各自封閉獨(dú)立，沒(méi)有互相引用共享，通暢的信息流通渠道未打通，時(shí)常形成“信息孤島”。其次，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方面。平臺(tái)金融要面對(duì)海量巨大、動(dòng)態(tài)性強(qiáng)、結(jié)構(gòu)多樣、價(jià)值量大的數(shù)據(jù)，難以用傳統(tǒng)的技術(shù)解決，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的難度非常大。

（三）大數(shù)據(jù)金融人才匱乏

深度解析大數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)盤(pán)活，可以幫助企業(yè)提供精確化營(yíng)銷、精準(zhǔn)化運(yùn)維，大大降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，大數(shù)據(jù)的巨大作用開(kāi)始凸顯。互聯(lián)網(wǎng)金融的全流程的決策和運(yùn)營(yíng)都基于大數(shù)據(jù)的分析，擁有金融專業(yè)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)理念的復(fù)合型人才才能勝任。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但是大數(shù)據(jù)人才發(fā)展滯后。大數(shù)據(jù)人才是跨多個(gè)專業(yè)的復(fù)合型人才，既要了解計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，又要掌握解構(gòu)中英文的能力，還要擁有建立多維度模型框架的能力，同時(shí)具有對(duì)數(shù)據(jù)趨勢(shì)的敏感性。這樣導(dǎo)致大數(shù)據(jù)人才在某種程度出現(xiàn)斷檔。

“大數(shù)據(jù)”概念沿革及其對(duì)平臺(tái)金融的影響

（一）“大數(shù)據(jù)”概念

大數(shù)據(jù)概念是一個(gè)不斷演變發(fā)展的過(guò)程。知名咨詢公司麥肯錫在2011年5月發(fā)布的報(bào)告中首次提出“大數(shù)據(jù)”概念，2012年，聯(lián)合國(guó)發(fā)布大數(shù)據(jù)政務(wù)白皮書(shū)《大數(shù)據(jù)促發(fā)展：挑戰(zhàn)與機(jī)遇》，EMC、IBM等跨國(guó)公司紛紛發(fā)布大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。此后美國(guó)政府宣布大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計(jì)劃，將大數(shù)據(jù)上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，掀起了世界性互聯(lián)網(wǎng)信息革命的第二個(gè)高潮，全球開(kāi)始進(jìn)入了“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。大數(shù)據(jù)被譽(yù)為繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后IT產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性的技術(shù)變革，已經(jīng)引起各方面的高度關(guān)注。

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)支持精細(xì)化管理、實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)、加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升風(fēng)險(xiǎn)分析能力的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)金融，是指利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展的金融服務(wù)，即針對(duì)海量數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化處理方式，結(jié)合傳統(tǒng)金融服務(wù)，開(kāi)展資金融通、創(chuàng)新金融服務(wù)。

（二）“大數(shù)據(jù)”對(duì)平臺(tái)金融的積極效用

1.降低交易成本，拓寬服務(wù)領(lǐng)域

正是因?yàn)檫@種資金融通、支付、投資等業(yè)務(wù)以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，傳統(tǒng)人工層層審批為主的審批模式已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需要，取而代之的是計(jì)算機(jī)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)自動(dòng)自主運(yùn)算為主。平臺(tái)金融省時(shí)省力，客觀精準(zhǔn)。不僅僅可以針對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)模式，而且可以根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)效益決定貸款金額和還款期限。同時(shí)，可以拓寬服務(wù)領(lǐng)域，數(shù)以億計(jì)的客戶金融需求類型和層次是不斷發(fā)展的。大數(shù)據(jù)可以預(yù)測(cè)和引導(dǎo)這些需求，進(jìn)而大大降低交易成本。

2.簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，縮短交易時(shí)間

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融是建立在類型多樣、數(shù)量之大、時(shí)間跨度大的信用及資金流的數(shù)據(jù)之上，這有利于企業(yè)能夠迅速、實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、精確、客觀的信用評(píng)級(jí)；通過(guò)網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等其他電子方式，根據(jù)貸款需要的緊急重要程度及個(gè)人信用評(píng)分和企業(yè)信用評(píng)級(jí)等大數(shù)據(jù)來(lái)確定優(yōu)先次序和金額總量，進(jìn)而快速有效的完成存貸業(yè)務(wù)流程。相比傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式來(lái)說(shuō)，大大縮短交易完成時(shí)間，為用戶提供極大方便。

3.決策精細(xì)準(zhǔn)確，管控金融風(fēng)險(xiǎn)

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)上的金融業(yè)務(wù)決策更科學(xué)、更合理、更客觀，能從源頭上降低甚至阻斷壞賬。大數(shù)據(jù)金融能夠完成信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、欺詐識(shí)別等問(wèn)題。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)建立很多模型，不僅可以替代人工的風(fēng)險(xiǎn)管控，甚至可以自動(dòng)生成預(yù)警閥值。另外，由于貸款、支付、眾籌等業(yè)務(wù)是發(fā)生在金融持久閉環(huán)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)內(nèi)部，有利于預(yù)警和防范違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，基于這些交易行為基礎(chǔ)上的大數(shù)據(jù)金融也可以實(shí)時(shí)得出違約率、信用評(píng)級(jí)等指標(biāo)，有利于整個(gè)金融體系風(fēng)險(xiǎn)管控。

4.“大數(shù)據(jù)+”，精準(zhǔn)個(gè)性服務(wù)

數(shù)據(jù)必須得到應(yīng)用才能發(fā)揮其效用，“大數(shù)據(jù)+”可以結(jié)合個(gè)人和企業(yè)，也可以結(jié)合金融行業(yè)和非金融行業(yè)。由于利用大數(shù)據(jù)金融的企業(yè)可以根據(jù)融資企業(yè)以往的信用評(píng)級(jí)及將來(lái)的業(yè)務(wù)利潤(rùn)決定是否放貸，放貸流程不受時(shí)空限制，放貸額度一目了然。而且能夠結(jié)合企業(yè)業(yè)務(wù)流程或者個(gè)人具體需求來(lái)衡量，及時(shí)解決資金匹配性問(wèn)題。更重要的是，大數(shù)據(jù)金融可針對(duì)企業(yè)和個(gè)人的個(gè)性化融資要求，提供不同的金融服務(wù)且快速、準(zhǔn)確、高效。同時(shí)，平臺(tái)金融服務(wù)提供商可以調(diào)用其他非金融企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，例如社交數(shù)據(jù)來(lái)考察、測(cè)定、判斷、預(yù)測(cè)、監(jiān)控個(gè)人的金融需求。

“大數(shù)據(jù)”時(shí)代平臺(tái)金融的發(fā)展趨勢(shì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的“平臺(tái)化”已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展趨勢(shì)?！捌脚_(tái)金融”吸引非金融行業(yè)積極加入來(lái)交換信息和完成資金借貸，同時(shí)充分顯示出馬太效應(yīng)。平臺(tái)金融還極具交叉性，打破了以往行業(yè)之間的樊籬和界限，使原來(lái)無(wú)用信息、無(wú)效信息、不相關(guān)信息在平臺(tái)的整合下，變得有用、有效、相關(guān)。通過(guò)大數(shù)據(jù)整合、挖掘、分析、使信息精確匹配、規(guī)模效益或定向營(yíng)銷等方式給在平臺(tái)上交易、交流的各方帶來(lái)便利和實(shí)際利益，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。

（一）信用擔(dān)保模式興起

眾多電商企業(yè)根據(jù)自己長(zhǎng)時(shí)間積累掌握的海量數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的履約能力、行為偏好、信用歷史、人脈關(guān)系、身份特質(zhì)進(jìn)行全方位、多角度、寬領(lǐng)域的定性分析和定量分析，在可控的安全范圍內(nèi)提供合適的資金額度和還款方式，激活互聯(lián)網(wǎng)上大量閑置可用資金。企業(yè)規(guī)模大小和運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)短決定著企業(yè)資金和數(shù)據(jù)就是否會(huì)積累沉淀。例如阿里巴巴集團(tuán)長(zhǎng)期在電子商務(wù)領(lǐng)域深耕細(xì)作，業(yè)務(wù)遍布全球。目前淘寶平臺(tái)和天貓平臺(tái)獲取小微企業(yè)用戶和平臺(tái)個(gè)人用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)，阿里巴巴中國(guó)站和阿里巴巴國(guó)際站獲取用戶的生產(chǎn)數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)，支付寶和余額寶獲取用戶的金融數(shù)據(jù)。浙江網(wǎng)商銀行據(jù)此整合消費(fèi)數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)、生產(chǎn)數(shù)據(jù)，順勢(shì)推出以“螞蟻金服”為代表的平臺(tái)金融。正是有了大數(shù)據(jù)的支持，像浙江網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)靈活性大大增強(qiáng)，信用擔(dān)保就不僅限于企業(yè)，也可以用于個(gè)人；不僅限于中國(guó)人，也可以用于外國(guó)人；不僅限于有柜臺(tái)，也可以用于沒(méi)柜臺(tái)。平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)盡顯，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的維度、廣度、深度將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)得到極大擴(kuò)展。

（二）信用基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)統(tǒng)一

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，發(fā)展不均衡。為了更好的鼓勵(lì)創(chuàng)新，健康培育和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。同時(shí)支持大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全機(jī)構(gòu)建立信用信息共享平臺(tái)，推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可，支持具備資質(zhì)的信用中間組織開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)級(jí)、增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、咨詢等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，但是企業(yè)實(shí)力參差不齊，無(wú)法一一構(gòu)建自己的信用設(shè)施，抱團(tuán)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)和諧共生。各企業(yè)同發(fā)展，互補(bǔ)互利，互助互利。打破“一畝三分地”思維定勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信用基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)統(tǒng)一。共同提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

（三）企業(yè)行業(yè)跨界融合發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，傳統(tǒng)企業(yè)巨頭紛紛“不務(wù)正業(yè)”，爭(zhēng)當(dāng)跨界金融先鋒，急欲在互聯(lián)網(wǎng)金融中分得一杯羹?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析和互聯(lián)互通的優(yōu)勢(shì)，許多傳統(tǒng)電商巨頭、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商、汽車企業(yè)、新聞媒體等采取多種形式試水大數(shù)據(jù)金融，演化成跨界經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。傳統(tǒng)意義上的行業(yè)限制被大數(shù)據(jù)貫穿，行業(yè)之間可以達(dá)到某種狀態(tài)的融合。各個(gè)行業(yè)將大數(shù)據(jù)金融作為切入點(diǎn)，各種海量數(shù)據(jù)深度融合。彼此之間可以利用對(duì)方的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)電商可以調(diào)用淘寶熱點(diǎn)大數(shù)據(jù)對(duì)未來(lái)的流行趨勢(shì)做出判斷；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商可以利用搜索大數(shù)據(jù)對(duì)用戶提供合適的內(nèi)容和服務(wù)模式；汽車企業(yè)利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶做出精準(zhǔn)營(yíng)銷和推廣；新聞媒體利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶提供個(gè)性化專屬服務(wù)；各個(gè)行業(yè)之間的數(shù)據(jù)可以互相反饋，大行業(yè)、大數(shù)據(jù)、大金融、大平臺(tái)、大服務(wù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制得以構(gòu)建和發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，平臺(tái)金融代表著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向。企業(yè)深度利用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融三駕馬車，共同推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康繁榮發(fā)展。

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