張淑芳

遼寧發(fā)展社區(qū)銀行的思路與對策

張淑芳

無論是在發(fā)達國家還是在發(fā)展中國家，經(jīng)濟中的一些關(guān)鍵部門和領(lǐng)域，如中小企業(yè)和居民家庭，尤其是農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)和居民家庭，都需要社區(qū)銀行來提供金融服務(wù)，盡管世界各國社區(qū)銀行的具體表現(xiàn)形式不盡相同。（舉具體國家的例子，外國簡，我國詳含數(shù)字）美國成立有專門的社區(qū)銀行并且社區(qū)銀行非常發(fā)達。全美共有9000家左右的社區(qū)銀行和4萬多家分支機構(gòu)，占全美銀行總數(shù)的95%左右。其中，54%的社區(qū)銀行分布在農(nóng)村，26%分布在城郊，17%分布在城市。歐洲國家和澳洲國家也有專門的社區(qū)銀行，其社區(qū)銀行都是在面臨銀行分支機構(gòu)撤并（即我國所謂的“基層金融空洞化”）威脅時創(chuàng)建的。在發(fā)展中國家，一般沒有專門的社區(qū)銀行，而是由國有銀行、外資銀行和大量的小額貸款人進行類似社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營。我國也是如此。20世紀(jì)50年代創(chuàng)辦的農(nóng)信社，80年代創(chuàng)辦的郵政儲蓄，90年代創(chuàng)辦的城信社、農(nóng)民基金會，各個年代的國有銀行的分支機構(gòu)，進入21世紀(jì)以來陸續(xù)創(chuàng)辦的農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，在浙江等地進行的社區(qū)銀行試點工作，2013年以來中小商業(yè)銀行設(shè)立的社區(qū)支行、小微支行，都屬于社區(qū)銀行的范疇。

銀行；貸款；經(jīng)濟

一、沈陽地區(qū)民生銀行社區(qū)銀行實踐情況

（一）社區(qū)銀行的網(wǎng)點建設(shè)情況

民生銀行沈陽分行的社區(qū)銀行網(wǎng)點主要選址在沈陽市區(qū)部分中高端小區(qū)內(nèi)部和周邊，最大的網(wǎng)點面積315平方米，最小的僅43平方米，平均118平方米，均小于股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)支行網(wǎng)點。

（二）社區(qū)銀行的管理情況

該行建立了社區(qū)銀行運營管理體系，在規(guī)劃建設(shè)要求、管理規(guī)范、業(yè)務(wù)發(fā)展指引、服務(wù)流程、風(fēng)險管理指引、安防建設(shè)和安全管理要求、日常行為規(guī)范、異常行為監(jiān)督管理等方面建立了比較完備的制度，在業(yè)務(wù)連續(xù)性支持、投訴處理、案防等重要方面也落實了管理措施，能夠滿足社區(qū)銀行網(wǎng)點日常經(jīng)營管理和風(fēng)險控制需要。該行在零售業(yè)務(wù)條線成立了小區(qū)金融管理部門負責(zé)統(tǒng)一管理社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。距離社區(qū)銀行網(wǎng)點較近的傳統(tǒng)支行負責(zé)其日常管理并對其業(yè)務(wù)開展提供全面支持，與社區(qū)銀行網(wǎng)點共同構(gòu)成金融服務(wù)區(qū)。

（三）社區(qū)銀行的運營效果

對于銀行自身，社區(qū)銀行對零售業(yè)務(wù)增長貢獻較明顯，在半年左右的時間里，該行通過社區(qū)銀行網(wǎng)點發(fā)展零售客戶45000多戶，占全行零售客戶總數(shù)的60%，吸收儲蓄存款2.1億元，理財產(chǎn)品余額3.2億元。對于社區(qū)居民，社區(qū)銀行網(wǎng)點提供的服務(wù)為他們帶來了便利。如，為滿足部分居民下班之后辦理金融業(yè)務(wù)的需要，該行社區(qū)銀行網(wǎng)點實行錯時延時服務(wù)，將人工服務(wù)時間最晚延長到19:30；對于歲數(shù)較大、行動不便的客戶還提供了上門服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計，社區(qū)銀行網(wǎng)點設(shè)置的銀聯(lián)全民付自助繳費機是最受歡迎的機具，使用頻率較高，大約50%來社區(qū)銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶使用過自助繳費機。

二、民生銀行在沈陽地區(qū)的社區(qū)銀行實踐存在的主要問題

（一）機構(gòu)網(wǎng)點擴張沖動明顯

在總行強力推動下，該行用了不到半年時間就鋪設(shè)了數(shù)十家社區(qū)銀行網(wǎng)點，之前并沒做先行試點。網(wǎng)點建設(shè)效率有余，但審慎性不足，更多地體現(xiàn)了先占為主的競爭意識，其實仍未脫離通過機構(gòu)網(wǎng)點擴張拓展業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營理念和發(fā)展模式。

（二）部分社區(qū)銀行網(wǎng)點選址存在偏差

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)該行部分社區(qū)銀行網(wǎng)點選址在小區(qū)外繁華街道上，毗鄰其他銀行的傳統(tǒng)支行，服務(wù)社區(qū)的特點不突出，也容易導(dǎo)致客戶將其與全功能的傳統(tǒng)支行混淆。

（三）社區(qū)銀行服務(wù)專業(yè)人才不足

社區(qū)銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)興起時間不長，形成成熟的業(yè)務(wù)模式尚需時日，經(jīng)驗積累很少，有經(jīng)驗的專業(yè)人才較為缺乏，儲備不足。加之出于成本考慮，社區(qū)銀行網(wǎng)點里絕大部分是剛畢業(yè)的新員工，雖在不斷加強培訓(xùn)，但業(yè)務(wù)能力提升不是一朝一夕可以實現(xiàn)的，這對社區(qū)銀行業(yè)務(wù)長期發(fā)展帶來一定的制約。

（四）客戶接受程度存在差異

根據(jù)調(diào)查，來社區(qū)銀行網(wǎng)點辦理過業(yè)務(wù)的客戶，年輕人和中老年人比例約為6:4。由于不提供人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，對習(xí)慣于用現(xiàn)金辦理繳費等業(yè)務(wù)的部分居民來說，有限功能的社區(qū)銀行網(wǎng)點并未帶來方便。此外，社區(qū)銀行網(wǎng)點面積較小、不設(shè)柜臺，部分居民因慣性思維對其信任程度不足。

三、國外的成功經(jīng)驗和做法

（一）差異化的客戶定位

社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對象；大中商業(yè)銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢：將資源優(yōu)先集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過以專補缺、以小補大、以質(zhì)取勝的集中專營方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細致、更有針對性地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要，并同時可以逐步培育和積累社區(qū)銀行自身的獨特能力或核心競爭力。

（二）與客戶溝通的良性互動定位

社區(qū)銀行在特定區(qū)域經(jīng)營，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。一是社區(qū)銀行是社區(qū)土生土長的“草根銀行”，更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?，更易于與客戶溝通，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢。二是社區(qū)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，在維護金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。三是社區(qū)銀行主要由當(dāng)?shù)孛駹I中小企業(yè)控股，是民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，更容易得到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的支持。

四、發(fā)展社區(qū)銀行的建議

（一）政府的重視——將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中

遼寧乃至全國要想發(fā)展真正意義上的社區(qū)銀行，必須首先引起國家的高度重視，將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中。為此，建議國家在制定“十三五”規(guī)劃時，由國家發(fā)改委、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等部門在認真總結(jié)目前已有的社區(qū)銀行實踐活動所取得的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，深入研究，提出專門的社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）全方位地建立社區(qū)銀行的長效保障制度

1.制定《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》、《存款保險條例》和《社區(qū)再投資法》

為了使我國的社區(qū)銀行在成立之初就規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范管理，同時也為了保障我國社區(qū)銀行的切身利益，必須為我國的社區(qū)銀行制定相應(yīng)的、具體的法律法規(guī)，如《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》、《存款保險條例》和《社區(qū)再投資法》等?！渡虡I(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》主要規(guī)定社區(qū)銀行的概念、設(shè)立條件、注冊資本、經(jīng)營地域、市場定位、業(yè)務(wù)范圍、金融監(jiān)管等；《存款保險條例》則可以從根本上扭轉(zhuǎn)社會大眾那種根深蒂固的偏好于大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，解決嚴重阻礙社區(qū)銀行發(fā)展的信任危機；《社區(qū)再投資法》主要規(guī)定社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)中小企業(yè)和居民家庭尤其是其中中低收入家庭的信貸需求。

2.建立銀行業(yè)的分層次管理制度

為了使社區(qū)銀行的成立更加便捷，更好地滿足當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)實際的金融需求，應(yīng)建立銀行業(yè)的分層次管理制度，即大中型商業(yè)銀行仍由中國銀監(jiān)會審批，而地方性的社區(qū)銀行則交由各省區(qū)銀監(jiān)局審批。

3.加強行業(yè)協(xié)調(diào)與監(jiān)管，使社區(qū)銀行的內(nèi)部自律與外部監(jiān)管銜接起來

（1）成立市縣銀行同業(yè)協(xié)會，加強政府、企業(yè)與社區(qū)銀行之間的聯(lián)系與溝通。

（2）加強對社區(qū)銀行的監(jiān)管，保證國家相關(guān)政策落實到位。

4.建立信息披露制度

信息披露制度是在《存款保險條例》的基礎(chǔ)上進一步解除社會大眾對社區(qū)銀行的信任危機的一個關(guān)鍵因素。信息披露制度有利于市場獲得更多有關(guān)銀行財務(wù)與風(fēng)險狀況的信息，并對其影響進行評估和做出快速反應(yīng)，“用腳投票”，獎勵經(jīng)營良好的銀行、懲罰經(jīng)營差的銀行，進而推動董事會更加注重履行自己的職責(zé)，促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

5.推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，完善支付體系

社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍局限于一定的社區(qū)范圍內(nèi)，基本沒有跨地區(qū)網(wǎng)點。為提高客戶跨地區(qū)小額結(jié)算效率，降低結(jié)算成本，促進社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展，必須推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，推廣使用有“銀聯(lián)”統(tǒng)一標(biāo)識的銀行卡。

6.建立健全政府信用、企業(yè)信用與個人信用有機結(jié)合的國民信用體系，完善信用環(huán)境

（1）建設(shè)“誠信政府”，給全社會帶來良好的示范效應(yīng)。政府應(yīng)當(dāng)重視自身行政行為和工作作風(fēng)，堅持依法行政，樹立“行為規(guī)范、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效”的政府形象。尊重社區(qū)銀行的依法自主經(jīng)營權(quán)，減少地方保護主義對金融活動的干預(yù)，把支持金融機構(gòu)加快改革和為金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點。

（2）為個人和企業(yè)建立信用檔案，并推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，健全社區(qū)資信認證、會計師事務(wù)所等中介服務(wù)機構(gòu)，組織中介組織對社區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民的信用狀況進行評級，信用記錄成為個人和企業(yè)的必備檔案。使誠實守信者受到社會的尊重與信任，不講信用者受到應(yīng)有的懲處。

7.明確社區(qū)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的激勵和補償機制，引導(dǎo)和鼓勵社區(qū)銀行安心專注于本社區(qū)

（1）中央銀行運用法定存款準(zhǔn)備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率等貨幣政策工具，對社區(qū)銀行的資源配置進行引導(dǎo)。如對支持社區(qū)力度大的社區(qū)銀行，可降低其存款準(zhǔn)備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率；反之，則相反。

（2）稅收方面的優(yōu)惠。如對社區(qū)小企業(yè)和下崗待業(yè)人員的貸款業(yè)務(wù)達到一定比例的社區(qū)銀行，要適當(dāng)減免或降低營業(yè)稅。

（3）建立社區(qū)銀行貸款財政補償基金，對社區(qū)銀行在社區(qū)承擔(dān)的部分政策性金融業(yè)務(wù)，提供免息或貼息支持。

（4）適當(dāng)降低經(jīng)營狀況良好的社區(qū)銀行的存款保險費率。

（三）科學(xué)選擇遼寧社區(qū)銀行的創(chuàng)設(shè)路徑

1.繼續(xù)發(fā)展和完善村鎮(zhèn)銀行

（1）積極推動設(shè)立分支機構(gòu)和增資擴股。編制了全轄村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)發(fā)展計劃，有力地推進了分支機構(gòu)的組建步伐。隨著各項業(yè)務(wù)的深入開展，有的村鎮(zhèn)銀行明顯感到資本實力不足，涉農(nóng)貸款規(guī)模受到資本制約，為此，我局合理引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行增資擴股，進一步增強了村鎮(zhèn)銀行的資本實力。

（2）充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)測和預(yù)警作用。按季度和年度對全轄50家村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險狀況進行通報，指出存在的主要問題和風(fēng)險，同時相應(yīng)提出監(jiān)管要求。在通報中設(shè)置了“重點關(guān)注”項目，每次選擇2-3個問題單列，并要求屬地分局跟蹤整改。

（3）全面完成現(xiàn)場檢查任務(wù)。完成了銀監(jiān)會立項的16家村鎮(zhèn)銀行全面檢查任務(wù)和我局自主立項的6家村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)真實性檢查任務(wù)。兩項檢查任務(wù)累計投入1401個工作日，檢查各項業(yè)務(wù)金額為59.3億元，共發(fā)現(xiàn)問題27個，累計提出監(jiān)管意見108條。檢查任務(wù)完成后，我局對發(fā)現(xiàn)的問題進行了梳理,并向全轄通報,提出整改要求。

（4）嚴肅查處違規(guī)問題。在2012年違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)整治工作的基礎(chǔ)上，繼續(xù)跟蹤全轄村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)，加大對違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)的處罰力度，暫停了仍違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的2家村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)，責(zé)令兩家村鎮(zhèn)銀行分別給予董事長、行長嚴重警告和警告處分，免去票據(jù)業(yè)務(wù)負責(zé)人職務(wù)，起到了警示作用。

2.措施及建議

（1）推動完善公司治理，提高經(jīng)營管理水平。進一步完善村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范“三會一層”履職行為。推行對村鎮(zhèn)銀行高管人員的履職評價和薪酬延期支付，強化村鎮(zhèn)銀行激勵約束機制建設(shè)。

（2）強化非現(xiàn)場監(jiān)測分析，提高預(yù)警作用。繼續(xù)加強對轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)測與分析，按季形成轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險通報，及時提示村鎮(zhèn)銀行存在的風(fēng)險問題。另外，進一步督促村鎮(zhèn)銀行少分利潤多提撥備，并按照各機構(gòu)上報的撥備計提規(guī)劃進行考核。

（作者單位：遼寧金融職業(yè)學(xué)院）