張淑芳

遼寧發(fā)展社區(qū)銀行的思路與對策

張淑芳

無論是在發(fā)達國家還是在發(fā)展中國家，經(jīng)濟中的一些關鍵部門和領域，如中小企業(yè)和居民家庭，尤其是農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)和居民家庭，都需要社區(qū)銀行來提供金融服務，盡管世界各國社區(qū)銀行的具體表現(xiàn)形式不盡相同。（舉具體國家的例子，外國簡，我國詳含數(shù)字）美國成立有專門的社區(qū)銀行并且社區(qū)銀行非常發(fā)達。全美共有9000家左右的社區(qū)銀行和4萬多家分支機構，占全美銀行總數(shù)的95%左右。其中，54%的社區(qū)銀行分布在農(nóng)村，26%分布在城郊，17%分布在城市。歐洲國家和澳洲國家也有專門的社區(qū)銀行，其社區(qū)銀行都是在面臨銀行分支機構撤并（即我國所謂的“基層金融空洞化”）威脅時創(chuàng)建的。在發(fā)展中國家，一般沒有專門的社區(qū)銀行，而是由國有銀行、外資銀行和大量的小額貸款人進行類似社區(qū)銀行業(yè)務的經(jīng)營。我國也是如此。20世紀50年代創(chuàng)辦的農(nóng)信社，80年代創(chuàng)辦的郵政儲蓄，90年代創(chuàng)辦的城信社、農(nóng)民基金會，各個年代的國有銀行的分支機構，進入21世紀以來陸續(xù)創(chuàng)辦的農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，在浙江等地進行的社區(qū)銀行試點工作，2013年以來中小商業(yè)銀行設立的社區(qū)支行、小微支行，都屬于社區(qū)銀行的范疇。

銀行；貸款；經(jīng)濟

一、沈陽地區(qū)民生銀行社區(qū)銀行實踐情況

（一）社區(qū)銀行的網(wǎng)點建設情況

民生銀行沈陽分行的社區(qū)銀行網(wǎng)點主要選址在沈陽市區(qū)部分中高端小區(qū)內(nèi)部和周邊，最大的網(wǎng)點面積315平方米，最小的僅43平方米，平均118平方米，均小于股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)支行網(wǎng)點。

（二）社區(qū)銀行的管理情況

該行建立了社區(qū)銀行運營管理體系，在規(guī)劃建設要求、管理規(guī)范、業(yè)務發(fā)展指引、服務流程、風險管理指引、安防建設和安全管理要求、日常行為規(guī)范、異常行為監(jiān)督管理等方面建立了比較完備的制度，在業(yè)務連續(xù)性支持、投訴處理、案防等重要方面也落實了管理措施，能夠滿足社區(qū)銀行網(wǎng)點日常經(jīng)營管理和風險控制需要。該行在零售業(yè)務條線成立了小區(qū)金融管理部門負責統(tǒng)一管理社區(qū)銀行業(yè)務。距離社區(qū)銀行網(wǎng)點較近的傳統(tǒng)支行負責其日常管理并對其業(yè)務開展提供全面支持，與社區(qū)銀行網(wǎng)點共同構成金融服務區(qū)。

（三）社區(qū)銀行的運營效果

對于銀行自身，社區(qū)銀行對零售業(yè)務增長貢獻較明顯，在半年左右的時間里，該行通過社區(qū)銀行網(wǎng)點發(fā)展零售客戶45000多戶，占全行零售客戶總數(shù)的60%，吸收儲蓄存款2.1億元，理財產(chǎn)品余額3.2億元。對于社區(qū)居民，社區(qū)銀行網(wǎng)點提供的服務為他們帶來了便利。如，為滿足部分居民下班之后辦理金融業(yè)務的需要，該行社區(qū)銀行網(wǎng)點實行錯時延時服務，將人工服務時間最晚延長到19:30；對于歲數(shù)較大、行動不便的客戶還提供了上門服務。

據(jù)統(tǒng)計，社區(qū)銀行網(wǎng)點設置的銀聯(lián)全民付自助繳費機是最受歡迎的機具，使用頻率較高，大約50%來社區(qū)銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶使用過自助繳費機。

二、民生銀行在沈陽地區(qū)的社區(qū)銀行實踐存在的主要問題

（一）機構網(wǎng)點擴張沖動明顯

在總行強力推動下，該行用了不到半年時間就鋪設了數(shù)十家社區(qū)銀行網(wǎng)點，之前并沒做先行試點。網(wǎng)點建設效率有余，但審慎性不足，更多地體現(xiàn)了先占為主的競爭意識，其實仍未脫離通過機構網(wǎng)點擴張拓展業(yè)務的傳統(tǒng)經(jīng)營理念和發(fā)展模式。

（二）部分社區(qū)銀行網(wǎng)點選址存在偏差

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)該行部分社區(qū)銀行網(wǎng)點選址在小區(qū)外繁華街道上，毗鄰其他銀行的傳統(tǒng)支行，服務社區(qū)的特點不突出，也容易導致客戶將其與全功能的傳統(tǒng)支行混淆。

（三）社區(qū)銀行服務專業(yè)人才不足

社區(qū)銀行業(yè)務在國內(nèi)興起時間不長，形成成熟的業(yè)務模式尚需時日，經(jīng)驗積累很少，有經(jīng)驗的專業(yè)人才較為缺乏，儲備不足。加之出于成本考慮，社區(qū)銀行網(wǎng)點里絕大部分是剛畢業(yè)的新員工，雖在不斷加強培訓，但業(yè)務能力提升不是一朝一夕可以實現(xiàn)的，這對社區(qū)銀行業(yè)務長期發(fā)展帶來一定的制約。

（四）客戶接受程度存在差異

根據(jù)調(diào)查，來社區(qū)銀行網(wǎng)點辦理過業(yè)務的客戶，年輕人和中老年人比例約為6:4。由于不提供人工現(xiàn)金業(yè)務，對習慣于用現(xiàn)金辦理繳費等業(yè)務的部分居民來說，有限功能的社區(qū)銀行網(wǎng)點并未帶來方便。此外，社區(qū)銀行網(wǎng)點面積較小、不設柜臺，部分居民因慣性思維對其信任程度不足。

三、國外的成功經(jīng)驗和做法

（一）差異化的客戶定位

社區(qū)銀行將當?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務對象；大中商業(yè)銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢：將資源優(yōu)先集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服自身規(guī)模小的缺陷，通過以專補缺、以小補大、以質(zhì)取勝的集中專營方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細致、更有針對性地滿足目標客戶群的各種需要，并同時可以逐步培育和積累社區(qū)銀行自身的獨特能力或核心競爭力。

（二）與客戶溝通的良性互動定位

社區(qū)銀行在特定區(qū)域經(jīng)營，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。一是社區(qū)銀行是社區(qū)土生土長的“草根銀行”，更能獲得當?shù)卣途用竦闹С?，更易于與客戶溝通，在建立和保持業(yè)務合作關系方面具有優(yōu)勢。二是社區(qū)銀行將吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，在維護金融債權等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。三是社區(qū)銀行主要由當?shù)孛駹I中小企業(yè)控股，是民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，更容易得到當?shù)刂行∑髽I(yè)的支持。

四、發(fā)展社區(qū)銀行的建議

（一）政府的重視——將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中

遼寧乃至全國要想發(fā)展真正意義上的社區(qū)銀行，必須首先引起國家的高度重視，將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入國家的發(fā)展戰(zhàn)略之中。為此，建議國家在制定“十三五”規(guī)劃時，由國家發(fā)改委、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等部門在認真總結(jié)目前已有的社區(qū)銀行實踐活動所取得的經(jīng)驗的基礎上，深入研究，提出專門的社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）全方位地建立社區(qū)銀行的長效保障制度

1.制定《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》、《存款保險條例》和《社區(qū)再投資法》

為了使我國的社區(qū)銀行在成立之初就規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范管理，同時也為了保障我國社區(qū)銀行的切身利益，必須為我國的社區(qū)銀行制定相應的、具體的法律法規(guī)，如《商業(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》、《存款保險條例》和《社區(qū)再投資法》等?！渡虡I(yè)銀行法（社區(qū)銀行補充條例）》主要規(guī)定社區(qū)銀行的概念、設立條件、注冊資本、經(jīng)營地域、市場定位、業(yè)務范圍、金融監(jiān)管等；《存款保險條例》則可以從根本上扭轉(zhuǎn)社會大眾那種根深蒂固的偏好于大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，解決嚴重阻礙社區(qū)銀行發(fā)展的信任危機；《社區(qū)再投資法》主要規(guī)定社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)中小企業(yè)和居民家庭尤其是其中中低收入家庭的信貸需求。

2.建立銀行業(yè)的分層次管理制度

為了使社區(qū)銀行的成立更加便捷，更好地滿足當?shù)厣鐓^(qū)實際的金融需求，應建立銀行業(yè)的分層次管理制度，即大中型商業(yè)銀行仍由中國銀監(jiān)會審批，而地方性的社區(qū)銀行則交由各省區(qū)銀監(jiān)局審批。

3.加強行業(yè)協(xié)調(diào)與監(jiān)管，使社區(qū)銀行的內(nèi)部自律與外部監(jiān)管銜接起來

（1）成立市縣銀行同業(yè)協(xié)會，加強政府、企業(yè)與社區(qū)銀行之間的聯(lián)系與溝通。

（2）加強對社區(qū)銀行的監(jiān)管，保證國家相關政策落實到位。

4.建立信息披露制度

信息披露制度是在《存款保險條例》的基礎上進一步解除社會大眾對社區(qū)銀行的信任危機的一個關鍵因素。信息披露制度有利于市場獲得更多有關銀行財務與風險狀況的信息，并對其影響進行評估和做出快速反應，“用腳投票”，獎勵經(jīng)營良好的銀行、懲罰經(jīng)營差的銀行，進而推動董事會更加注重履行自己的職責，促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

5.推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，完善支付體系

社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍局限于一定的社區(qū)范圍內(nèi)，基本沒有跨地區(qū)網(wǎng)點。為提高客戶跨地區(qū)小額結(jié)算效率，降低結(jié)算成本，促進社區(qū)銀行業(yè)務的開展，必須推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)，推廣使用有“銀聯(lián)”統(tǒng)一標識的銀行卡。

6.建立健全政府信用、企業(yè)信用與個人信用有機結(jié)合的國民信用體系，完善信用環(huán)境

（1）建設“誠信政府”，給全社會帶來良好的示范效應。政府應當重視自身行政行為和工作作風，堅持依法行政，樹立“行為規(guī)范、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效”的政府形象。尊重社區(qū)銀行的依法自主經(jīng)營權，減少地方保護主義對金融活動的干預，把支持金融機構加快改革和為金融機構發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點。

（2）為個人和企業(yè)建立信用檔案，并推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度。人民銀行應充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用，健全社區(qū)資信認證、會計師事務所等中介服務機構，組織中介組織對社區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民的信用狀況進行評級，信用記錄成為個人和企業(yè)的必備檔案。使誠實守信者受到社會的尊重與信任，不講信用者受到應有的懲處。

7.明確社區(qū)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務的激勵和補償機制，引導和鼓勵社區(qū)銀行安心專注于本社區(qū)

（1）中央銀行運用法定存款準備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率等貨幣政策工具，對社區(qū)銀行的資源配置進行引導。如對支持社區(qū)力度大的社區(qū)銀行，可降低其存款準備金率、再貸款和再貼現(xiàn)利率；反之，則相反。

（2）稅收方面的優(yōu)惠。如對社區(qū)小企業(yè)和下崗待業(yè)人員的貸款業(yè)務達到一定比例的社區(qū)銀行，要適當減免或降低營業(yè)稅。

（3）建立社區(qū)銀行貸款財政補償基金，對社區(qū)銀行在社區(qū)承擔的部分政策性金融業(yè)務，提供免息或貼息支持。

（4）適當降低經(jīng)營狀況良好的社區(qū)銀行的存款保險費率。

（三）科學選擇遼寧社區(qū)銀行的創(chuàng)設路徑

1.繼續(xù)發(fā)展和完善村鎮(zhèn)銀行

（1）積極推動設立分支機構和增資擴股。編制了全轄村鎮(zhèn)銀行機構發(fā)展計劃，有力地推進了分支機構的組建步伐。隨著各項業(yè)務的深入開展，有的村鎮(zhèn)銀行明顯感到資本實力不足，涉農(nóng)貸款規(guī)模受到資本制約，為此，我局合理引導村鎮(zhèn)銀行增資擴股，進一步增強了村鎮(zhèn)銀行的資本實力。

（2）充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)測和預警作用。按季度和年度對全轄50家村鎮(zhèn)銀行風險狀況進行通報，指出存在的主要問題和風險，同時相應提出監(jiān)管要求。在通報中設置了“重點關注”項目，每次選擇2-3個問題單列，并要求屬地分局跟蹤整改。

（3）全面完成現(xiàn)場檢查任務。完成了銀監(jiān)會立項的16家村鎮(zhèn)銀行全面檢查任務和我局自主立項的6家村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標真實性檢查任務。兩項檢查任務累計投入1401個工作日，檢查各項業(yè)務金額為59.3億元，共發(fā)現(xiàn)問題27個，累計提出監(jiān)管意見108條。檢查任務完成后，我局對發(fā)現(xiàn)的問題進行了梳理,并向全轄通報,提出整改要求。

（4）嚴肅查處違規(guī)問題。在2012年違規(guī)票據(jù)業(yè)務整治工作的基礎上，繼續(xù)跟蹤全轄村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務，加大對違規(guī)票據(jù)業(yè)務的處罰力度，暫停了仍違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務的2家村鎮(zhèn)銀行票據(jù)業(yè)務，責令兩家村鎮(zhèn)銀行分別給予董事長、行長嚴重警告和警告處分，免去票據(jù)業(yè)務負責人職務，起到了警示作用。

2.措施及建議

（1）推動完善公司治理，提高經(jīng)營管理水平。進一步完善村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構，規(guī)范“三會一層”履職行為。推行對村鎮(zhèn)銀行高管人員的履職評價和薪酬延期支付，強化村鎮(zhèn)銀行激勵約束機制建設。

（2）強化非現(xiàn)場監(jiān)測分析，提高預警作用。繼續(xù)加強對轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)測與分析，按季形成轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行風險通報，及時提示村鎮(zhèn)銀行存在的風險問題。另外，進一步督促村鎮(zhèn)銀行少分利潤多提撥備，并按照各機構上報的撥備計提規(guī)劃進行考核。

（作者單位：遼寧金融職業(yè)學院）