王叢峰

（黑龍江省電子信息產(chǎn)品監(jiān)督檢驗(yàn)院，黑龍江 哈爾濱 150090）

傳統(tǒng)的銀行票據(jù)檢驗(yàn)方式是根據(jù)客戶在票據(jù)上蓋上公章，到銀行進(jìn)行兌付時，由銀行柜臺工作人員根據(jù)折角對印的方法來檢驗(yàn)票據(jù)的合法性。但是采用傳統(tǒng)的票據(jù)檢驗(yàn)方式已經(jīng)不能很好地杜絕犯罪分子的投機(jī)行為。我們必須對支付密碼器有準(zhǔn)確的認(rèn)識，并應(yīng)用密碼支付器。采用支付密碼器的方式極大地減少了犯罪分子的不法行為。然而，支付密碼器并沒有在我國得到很好的推廣。

1 阻礙支付密碼器推廣的原因

1.1 大多數(shù)用戶對支付密碼器存在抵抗情緒

據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示：對支付密碼器有需求的用戶學(xué)歷大多在初中或高中以上。大部分用戶購買支付密碼器設(shè)備的積極性還不是特別的高。他們對于支付密碼器的使用方法掌握得也不夠熟練。在使用支付密碼器時，用戶在進(jìn)行每次交易時都要在支付密碼器上輸入相關(guān)開票信息，用戶便可獲得本次交易的支付密碼，同時在票據(jù)上填寫相關(guān)的開票信息，盡管支付密碼器的安全性能不錯，但是整個環(huán)節(jié)很繁瑣，用戶的抵觸情緒很大，增加了支付密碼器的推廣難度。

1.2 支付密碼器推廣缺乏立法依據(jù)

我國各大銀行時刻肩負(fù)著查明或辨別偽造或者涂改的票據(jù)的責(zé)任。為了規(guī)避風(fēng)險、保障本行的經(jīng)濟(jì)利益不受損失，我國的各大銀行總是要求來本行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶購買支付密碼器。但是強(qiáng)制客戶購買支付密碼器缺乏法律依據(jù)。但是如果銀行向所有用戶都贈送密碼器，那么銀行所投入的一次性成本將會很高，并且用戶也可以在其他銀行使用同一種密碼器，為其他銀行承擔(dān)了密碼器的使用費(fèi)用。

2 電子密碼器系統(tǒng)

2.1 電子密碼器基本原理

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及，積極構(gòu)建電子密碼器服務(wù)系統(tǒng)便成為當(dāng)下較為重要的一個重要內(nèi)容。電子密碼器受到很多人的青睞。電子密碼器采用較為先進(jìn)的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為技術(shù)支撐，它通過特有的硬件身份證設(shè)備作為驗(yàn)證基礎(chǔ)，除此之外再結(jié)合客戶混合簽名的謹(jǐn)慎加密方案進(jìn)行最終認(rèn)證。電子密碼器的支付密碼是由票據(jù)的基本信息組成的，具體可以是票據(jù)上的流水號碼、抑或是辦理業(yè)務(wù)的票據(jù)金額等多種信息精密混合后通過特定的軟件最終生成一個16位的密碼。這個16位的密碼成為取款或付款的依據(jù)［4］。這個支付密碼的安全性很高。票據(jù)的信息不同，所獲得的支付密碼不一樣［1-2］。

2.2 電子密碼器核心功能

大多數(shù)客戶喜歡電子密碼器和其特有的核心功能是分不開的。正是基于電子密碼器生成支付密碼的核心功能比較先進(jìn)，大多數(shù)人才更樂于采用電子密碼器。電子密碼器的核心功能突出地表現(xiàn)在：無論是哪一臺電子支付密碼器都可以有較為龐大的容量。最大可以加載個人在不同銀行的20個票據(jù)賬號。電子密碼器還支持在各大銀行使用。但是電子密碼器中的賬號不能由客戶本人隨意填寫，客戶的電子密碼賬號所對應(yīng)的支付密碼是隨機(jī)產(chǎn)生的。支付密碼器所采用的硬件形式保存用戶的賬號密鑰，極好地保護(hù)了客戶的賬號密鑰。支付憑證上使用的內(nèi)容只有合法的支付密碼器才能夠計算出正確的支付密碼，這就保證了票據(jù)的安全性和支付密碼的唯一性。支付密碼具有不可偽造性、不可抵賴性的特點(diǎn)。同時，支付密碼還具有其他較為顯著的特點(diǎn)。比如其他設(shè)備所不具備的穩(wěn)定性和單向性。可以說，每一張業(yè)務(wù)票據(jù)的信息都是獨(dú)一無二的，通過電子密碼器生成的支付密碼安全性能也是極高的［3］。

2.3 電子密碼器的顯著特點(diǎn)

通過仔細(xì)對比和研究，再輔之以實(shí)際的操作記錄，我們不難發(fā)現(xiàn)電子密碼器集多種顯著特點(diǎn)于一身。它具有客戶需要的安全性、可靠性。除此之外，電子密碼服務(wù)器所生成的密碼更具有通用性、實(shí)用性和擴(kuò)展性等特點(diǎn)。在諸多顯著的特點(diǎn)之中，電子密碼器的安全性可謂是顯著而獨(dú)特的特點(diǎn)。電子密碼器生成密碼的安全性是研究者通過謹(jǐn)慎而精確的數(shù)據(jù)和加密算法得來的，正是因?yàn)檫@樣，所得的支付密碼才不容易被別有用心的金融犯罪分子破解。電子密碼器生成密碼的計算方法也是獨(dú)一無二的，具有很強(qiáng)的抗攻擊能力，確保支付密碼的安全性和唯一性。電子支付密碼器即使是在相對較為惡劣的環(huán)境下也能夠正常使用。通用性是指支付密碼器系統(tǒng)能夠滿足統(tǒng)一用戶在不同的密碼器上進(jìn)行業(yè)務(wù)時的驗(yàn)證，經(jīng)濟(jì)性是指支付密碼器的設(shè)計界面友好，使用方便，物美價廉。電子支付密碼器的可擴(kuò)展性是指電子支付密碼器系統(tǒng)充分考慮到每一位用戶的業(yè)務(wù)需求，能夠?qū)蛻舻臉I(yè)務(wù)要求進(jìn)行更換密鑰，從而有力地保證廣大客戶用自己喜歡的方式對自己的投資進(jìn)行擴(kuò)展［4］。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器設(shè)計

3.1 設(shè)計背景

現(xiàn)如今，網(wǎng)上銀行已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)。人們可以在足不出戶的情況下實(shí)現(xiàn)購物、現(xiàn)金交易、轉(zhuǎn)賬、申請銀行卡等各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走入了人們的生活，并給廣大用戶提供了方便。網(wǎng)上銀行最初起源于1966年的美國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。中國銀行1997年在互聯(lián)網(wǎng)上建立了我國第一家網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)?！?010年中國電子銀行調(diào)查報告》中顯示全國的城鎮(zhèn)人口中，2010年望山用戶的比例是26.9%，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶比例是40.9%。這個數(shù)據(jù)表明我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭良好。

U盾作為一種新的工具在電子支付密碼器的運(yùn)用中起著不可替代的重要作用。這種工具的現(xiàn)金支出就表現(xiàn)在：它能夠通過技術(shù)整合實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行電子簽名和數(shù)字認(rèn)證，對客戶的各項(xiàng)交易提供保護(hù)和幫助。這種工具的結(jié)構(gòu)也很奇特，內(nèi)部擁有單片機(jī)或智能芯片，這些都是其擁有強(qiáng)大功能的所在。這種工具同時具有較為廣闊的存儲空間。廣大用戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子交易時，服務(wù)器接收信息后，對客戶端證書進(jìn)行驗(yàn)證后提示有交易需求的用戶接入U盾，U盾內(nèi)置的1 024位不對稱密鑰就采用獨(dú)特的計算方法為客戶解決問題，對客戶的交易信息和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行計算加密、數(shù)字簽名和解密。U盾具有攜帶方便、價格低廉、使用快捷等特點(diǎn)，深受廣大用戶的喜愛。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器總體結(jié)構(gòu)

電子密碼服務(wù)在銀行系統(tǒng)中發(fā)揮重要的不可替代的作用。有需求的廣大客戶可以采用U盾相匹配的網(wǎng)上銀行的方式首先發(fā)起請求信息，然后耐心等待支付密碼。我國的各大銀行通常通過遠(yuǎn)程交易系統(tǒng)前置服務(wù)器把廣大用戶的需求進(jìn)行搜集和整理，然后通過密碼服務(wù)器對支付密碼服務(wù)云系統(tǒng)進(jìn)行鏈接。廣大辦理業(yè)務(wù)進(jìn)行交易的客戶接受支付密碼核驗(yàn)和支付密碼的各項(xiàng)服務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的電子密碼器的支付密碼服務(wù)中，用U盾簽名設(shè)備與混合簽名加密方式來實(shí)現(xiàn)用戶的身份認(rèn)證。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器應(yīng)用

4.1 電子密碼器票據(jù)處理

傳統(tǒng)的銀行票據(jù)處理一直采用人工驗(yàn)印、記賬、審票等手工處理方式，效率和安全性都很難得到保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭日益增加，新的經(jīng)營管理理念和金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，傳統(tǒng)的票據(jù)處理模式面臨極大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下怎樣使票據(jù)結(jié)算圖像化、自動化和業(yè)務(wù)流程安全化便成為銀行的迫切需求。電子密碼器監(jiān)理銀行票據(jù)自動處理系統(tǒng)具有極其先進(jìn)的作用，這種系統(tǒng)采用專門的掃描儀作為獨(dú)有的信息采集端，同時利用一些獨(dú)有的技術(shù)進(jìn)行采集。這些先進(jìn)的技術(shù)可能包括：光學(xué)字符識別技術(shù)、二維碼自動識別技術(shù)和支付密碼技術(shù)。在運(yùn)用這些技術(shù)的過程中，也不可避免地要采用二維碼識別技術(shù)，對所需要的二維碼進(jìn)行準(zhǔn)確掃描。同時對客戶所提供的相關(guān)業(yè)務(wù)票據(jù)進(jìn)行自動而準(zhǔn)確的審核，如果是沒有通過自動審核的票據(jù)再由人工進(jìn)行特別處理，對客戶所提供的相關(guān)業(yè)務(wù)票據(jù)通過審核的要求，客戶通過支付密碼驗(yàn)證之后就可以進(jìn)入后面的流程。電子密碼器的優(yōu)勢之處就在于能夠自動處理網(wǎng)點(diǎn)提出票據(jù)和自信提回票據(jù)，擺脫傳統(tǒng)的手工模式，極大地提高了票據(jù)提回效率，為廣大銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)人員減輕了工作負(fù)擔(dān)。

4.2 票據(jù)自動處理關(guān)鍵性技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器票據(jù)自動處理的關(guān)鍵性技術(shù)主要是兩個，一個是二維碼條形技術(shù)，另一個是光學(xué)字符識別技術(shù)。二維碼條形技術(shù)是電子密碼器的一個重要設(shè)計，二維碼技術(shù)的研究和使用早已被人們所熟知。在最近的年代里，二維碼技術(shù)作為一種全新的信息存儲、傳遞和識別技術(shù)被廣泛運(yùn)用到各行各業(yè)之中，追根溯源，它是在一維碼的基礎(chǔ)上研究產(chǎn)生的，一維碼是對物體進(jìn)行標(biāo)識，二維碼是對物體進(jìn)行描述。在票據(jù)自動處理系統(tǒng)中我國采用了日本Denso-Wave發(fā)明的QR碼。這種先進(jìn)的QR碼近年來也被我國的金融業(yè)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中普遍運(yùn)用。電子密碼器中對票據(jù)采用QR碼的編碼計算，對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行編碼。支票的出票人賬號、用途、金額、支付密碼等進(jìn)行編碼，便于識別。光學(xué)字符識別技術(shù)在電子密碼器的運(yùn)行過程中也起著不可替代的作用。光學(xué)字符識別技術(shù)的主要運(yùn)用是在對業(yè)務(wù)相關(guān)的文本資料進(jìn)行圖像分析處理，獲得文字和版面信息的各個過程中。光學(xué)字符識別技術(shù)的識別流程概括起來大致可以分為兩個重要步驟。一是根據(jù)掃描儀、攝像頭等電子設(shè)備來確定圖像文字的模式及其打印字符的樣子。二是通過不同字符識別的方法將所獲取的圖像模式準(zhǔn)確地翻譯成人們熟知的計算機(jī)文字。根據(jù)銀行票據(jù)的特殊性，還設(shè)計了相應(yīng)的銀行票據(jù)識別軟件，用于識別票據(jù)上的日期、大小寫金額、支票號等各種信息。

4.3 票據(jù)自動處理的系統(tǒng)設(shè)計方案

銀行的票據(jù)自動處理系統(tǒng)由C/S（Client/Server）體系結(jié)構(gòu)設(shè)計為票據(jù)自動處理服務(wù)和銀行客戶端。這種系統(tǒng)科學(xué)、先進(jìn)。在這種先進(jìn)系統(tǒng)強(qiáng)有力的指引下，銀行網(wǎng)點(diǎn)可以運(yùn)用客戶端軟件和票據(jù)自動處理銀行各種業(yè)務(wù)。在我國各大銀行網(wǎng)點(diǎn)，廣大有業(yè)務(wù)需求的客戶通過掃描儀等各種介質(zhì)，可以輕松實(shí)現(xiàn)將紙質(zhì)票據(jù)掃描成為電子票據(jù)，在系統(tǒng)內(nèi)構(gòu)建了票據(jù)，改變了以傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證的業(yè)務(wù)處理。每個模塊都有自己的功能和效應(yīng)，客戶通過自動處理中心便可以實(shí)現(xiàn)票據(jù)的自動檢驗(yàn)。

4.4 票據(jù)自動處理信息大致流程

票據(jù)處理的自動流程大致包括：有業(yè)務(wù)需求的客戶將票據(jù)的相關(guān)信息及相對應(yīng)的二維碼打印到紙質(zhì)票據(jù)上，再交由銀行柜員處理。銀行柜員根據(jù)票據(jù)的具體影像掃描轉(zhuǎn)化為有價值的電子票據(jù)。光學(xué)字符識別模塊和二維碼識別模塊對票據(jù)進(jìn)行進(jìn)一處理，將結(jié)果發(fā)送到自動對比模塊。自動對比模塊通過特定的技術(shù)將識別的信息進(jìn)行對比，如果和對比結(jié)構(gòu)一致，那么就自動存儲，如果對比不一致將交由人工進(jìn)行處理。前面幾個環(huán)節(jié)的信息處理結(jié)束之后，將處理完成的數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲，完成了票據(jù)自動處理信息流程。

5 結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下配套電子密碼器采用二維碼識別模塊、光學(xué)字符識別模塊和自動對比模塊的設(shè)計，必將使電子密碼廣泛運(yùn)用于金融業(yè)務(wù)中，這種技術(shù)的使用也必將極大地提高傳統(tǒng)票據(jù)賬務(wù)處理的安全性，為金融業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

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