錢玉娟

2014年，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及PPmoney來說，都是百花“怒”放的一年。在PPmoney2014年報(bào)的扉頁，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長、PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)董事長陳寶國如是寫道。

的確，互聯(lián)網(wǎng)在2014年呈現(xiàn)了爆發(fā)式的發(fā)展，據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截止到11月全國運(yùn)營的P2P平臺(tái)有1540家。P2P平臺(tái)贏得了各路大資本的青睞，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從1月到10月已有30余家P2P平臺(tái)獲得了投資。此外，銀行系P2P增至10家，而在2015年年初只有3家。

“從發(fā)展?jié)摿砜?，在互?lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)終將會(huì)誕生媲美阿里，甚至影響力媲美蘋果的企業(yè)?！标悓殗鴮?duì)于自己所在行業(yè)的未來業(yè)態(tài)規(guī)模做出了如此預(yù)測。他認(rèn)為，未來這一行業(yè)會(huì)誕生數(shù)十家千億級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，同時(shí)也會(huì)誕生幾家萬億級(jí)的綜合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

當(dāng)然，在其間應(yīng)運(yùn)而生并定位于互聯(lián)網(wǎng)金融非標(biāo)資產(chǎn)交易平臺(tái)的PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，“更將致力于打造出交易所平臺(tái)金融的健康生態(tài)圈，并在未來逐步加大平臺(tái)型產(chǎn)品的比例。”他告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者。

未雨綢繆拓市場

在陳寶國看來，民間金融是一個(gè)巨大的藍(lán)海。“中國現(xiàn)已成為世界的制造業(yè)大國、貿(mào)易大國，但是在長期金融壟斷的背景下，超過5000萬中小企業(yè)融資困難，而高達(dá)數(shù)10萬億元規(guī)模的居民儲(chǔ)蓄，缺乏有效的投資理財(cái)渠道?！?/p>

通過近20年對(duì)金融業(yè)務(wù)的深度研究，陳寶國發(fā)現(xiàn)國內(nèi)傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸和中小企業(yè)借貸市場容量在10萬億元規(guī)模之上，由于以銀行為代表的傳統(tǒng)金融在此占比僅20%左右，尤以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的民間金融創(chuàng)新為“兩多兩難”問題提供了強(qiáng)有力的解決途徑。

盡管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)圈子并不陌生，但創(chuàng)建 PPmoney并非倉促之下的決定，用聯(lián)合創(chuàng)始人胡新的話來說，他們籌謀了很久才等到這個(gè)“天時(shí)地利人和”的機(jī)會(huì)。

早期志在民間金融市場有所建樹的陳寶國于2003年9月創(chuàng)立了廣東太平洋資產(chǎn)管理有限公司，牽頭研發(fā)各類民間金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)產(chǎn)品。而后又于2012年3月發(fā)起成立了廣州萬惠投資管理有限公司，自此才運(yùn)營起PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

2012 年 12 月，PPmoney 正式上線，寓意是“人民（People）的財(cái)富（money）為人民（People）”。目前，PPmoney 采取的是O2O 的運(yùn)營模式，即線上抓投資人、線下抓資產(chǎn)。

“我們首先發(fā)現(xiàn)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度有所轉(zhuǎn)變，再加上中小企業(yè)融資需求大、卻遇到很多問題，而且咱們中國的老百姓喜歡攢錢，也需要更多投資的渠道?！标悓殗f。

正是抓住了國家互聯(lián)網(wǎng)金融開放的有利時(shí)機(jī)，陳寶國以小微金融服務(wù)為主線，通過線下線上聯(lián)動(dòng)，深度拓進(jìn)了民間資本市場。

開疆辟土造平臺(tái)

自平臺(tái)上線運(yùn)營兩年來，在陳寶國主導(dǎo)開發(fā)下已成功上線運(yùn)營了多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

“直投寶”是PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的開山之作，因其“線下盡職調(diào)查，線上撮合交易”的模式，不僅拉開了網(wǎng)貸行業(yè)波瀾壯闊的O2O時(shí)代，更由此滿足了本土優(yōu)秀中小企業(yè)順利發(fā)展的融資需求，促進(jìn)了珠三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?014年底該產(chǎn)品累積交易額達(dá)35億元?！标悓殗老驳馗嬖V《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者。

乘勢而行，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)又推出了業(yè)內(nèi)首款融合了小貸、典當(dāng)、保理、融租等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)收益權(quán)的產(chǎn)品“安穩(wěn)盈”，開啟了百萬億元資產(chǎn)證券化市場與互聯(lián)網(wǎng)高效融合的新時(shí)代。

繼而，面對(duì)極為廣闊的市場前景，為從本質(zhì)上解決小貸、典當(dāng)、保理、融租等公司存量、增量業(yè)務(wù)瓶頸等融資難題，陳寶國更是高瞻遠(yuǎn)矚般帶領(lǐng)PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了“小貸寶”系列產(chǎn)品，“開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融‘大平臺(tái)時(shí)代”，進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)向民間金融領(lǐng)域的縱深發(fā)展。

而后PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更針對(duì)大眾以及中小企業(yè)的閑置資金理財(cái)需求，創(chuàng)新推出了“日利寶”與 “企余寶”這兩類理財(cái)產(chǎn)品與管理服務(wù)。

陳寶國還向《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者介紹說，目前已完成研發(fā)還準(zhǔn)備待上市的業(yè)務(wù)產(chǎn)品還逾20項(xiàng)，預(yù)期今年年底前上市的業(yè)務(wù)產(chǎn)品近10項(xiàng)……正是這一系列漸進(jìn)式產(chǎn)品的推出，使得PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為國內(nèi)P2P行業(yè)中產(chǎn)品系列最為豐富的平臺(tái)。

當(dāng)然，陳寶國還指出，“只有在一個(gè)健康且先進(jìn)的模式下豐富產(chǎn)品，才能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有長足的發(fā)展?！盤Pmoney致力于搭建起一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理的平臺(tái)，讓更多的小貸、典當(dāng)公司在平臺(tái)上進(jìn)行融資，得以讓更多的投資者得到理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

風(fēng)險(xiǎn)管控是關(guān)鍵

其實(shí)，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在2014年發(fā)生過一起壞賬，盡管在當(dāng)日就由第三方擔(dān)保公司將本金和利息墊付給了投資人，但這一事件讓陳寶國更加堅(jiān)定地認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

據(jù)悉，與PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)合作密切的小貸公司，在進(jìn)入平臺(tái)前，都需要經(jīng)過嚴(yán)格調(diào)查。首先必須是 3A 級(jí)的小貸公司，且該小貸公司必須同時(shí)獲得交易所、征信機(jī)構(gòu)和PPmoney平臺(tái)的共同認(rèn)可;然后再對(duì)小貸公司的資產(chǎn)進(jìn)行選擇，最后將優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)證券化。并且在擔(dān)保方面，PPmoney也進(jìn)行了多層次的擔(dān)保。

值得一提的是，平臺(tái)推出的“安穩(wěn)盈”這個(gè)產(chǎn)品的選擇標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)高于市面上其他項(xiàng)目的選擇標(biāo)準(zhǔn)。該產(chǎn)品是典型的多層次擔(dān)保，擁有四層保障，小貸公司到期回購、小貸公司股東補(bǔ)充回購、以及擔(dān)保和信貸資產(chǎn)追償?！?/p>

也正是由于PPmoney對(duì)于線上項(xiàng)目的篩選有著非常嚴(yán)格的流程，使得“安穩(wěn)盈”這款產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)戲稱為穿著“黃馬褂”的 P2P。

陳寶國特地將“安穩(wěn)盈”這個(gè)以“百分百信息透明，個(gè)人企業(yè)都可以投資”為亮點(diǎn)的產(chǎn)品的風(fēng)控模式單獨(dú)向《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者介紹?！安还苁鞘裁串a(chǎn)品，在風(fēng)控環(huán)節(jié)，關(guān)鍵的還是對(duì)融資者的征信調(diào)查，這也是整個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)?！眅ndprint

作為一個(gè)從業(yè)者來說，在陳寶國看來，“互聯(lián)網(wǎng)金融的確是一個(gè)非常好的風(fēng)口，但當(dāng)大家都在爭做這個(gè)風(fēng)口上的豬時(shí)，我覺得自己應(yīng)該做這個(gè)風(fēng)口上的猴子。”

換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融，但金融的核心又是風(fēng)險(xiǎn)控制，“我們只有成為久經(jīng)考驗(yàn)、火眼金睛的猴子，才能看清這個(gè)行業(yè)的過去、現(xiàn)在和未來，才具備了辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力?！标悓殗鴮?duì)《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者說。

當(dāng)然，想要在競爭中取得優(yōu)勢，光靠風(fēng)控是不行的。未來一年還將不斷有金融背景為主的行業(yè)大鱷加入到這個(gè)行業(yè)。未來3到5年，會(huì)形成幾家成交量在萬億級(jí)別的平臺(tái)，數(shù)十家千億級(jí)別的平臺(tái)。談及企業(yè)差異化，陳寶國表示，奉行“產(chǎn)品為王”的戰(zhàn)略，自主生產(chǎn)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將成為PPmoney團(tuán)隊(duì)與其他流量型平臺(tái)最大的不同。

他還告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，未來PPmoney會(huì)朝著“打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈”這個(gè)方向去發(fā)展。他更對(duì)整個(gè)P2P行業(yè)的發(fā)展抱有這樣的態(tài)度，“我堅(jiān)信互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是早上八九點(diǎn)鐘的太陽，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)扮演更重要的角色。”

多重助力新發(fā)展

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在不斷提升自身競爭力，規(guī)范自身發(fā)展的同時(shí)，也需積極與政府搭建起良好健康的協(xié)作關(guān)系，主動(dòng)尋求政府認(rèn)可與扶持，才能在競爭日趨激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)生存下來，乃至脫穎而出。

憑借矚目的業(yè)績、高度的行業(yè)責(zé)任感、規(guī)范的運(yùn)營以及不斷推陳出新的產(chǎn)品創(chuàng)意，PPmoney才收獲當(dāng)前的發(fā)展成果，而這也是多級(jí)強(qiáng)大推力復(fù)合作用的結(jié)果，特別是PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得到了政府的關(guān)注、認(rèn)可與支持。

作為改革開放與金融創(chuàng)新的前沿陣地，廣東省是中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展最為活躍的區(qū)域之一，既在成交規(guī)模、平臺(tái)數(shù)量、運(yùn)營模式創(chuàng)新等方面處于領(lǐng)先地位，也引領(lǐng)著我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。

陳寶國告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，當(dāng)前政府已在營造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、良好發(fā)展的大環(huán)境，而具體到每一個(gè)企業(yè)，其發(fā)展更離不開政府部門的幫助與扶持。基于此，在日常事務(wù)上，PPmoney常與主管政府部門進(jìn)行多重溝通交流。

為此，任職廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長的陳寶國還發(fā)出“四個(gè)一千萬”的愿景：希望與政府形成合力，探尋出一條互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來發(fā)展的新路徑，幫助解決一千萬人社會(huì)就業(yè)問題、幫助實(shí)現(xiàn)一千萬普羅大眾財(cái)富增值、幫助滿足一千萬小微企業(yè)融資需求、幫助完成一千萬貧困人口脫貧致富。

在這一希冀下，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在剛剛過去的2014年更是劃下濃墨重彩的一筆。這一年，PPmoney成交量從年初的10億元人民幣左右一路高漲，更在年底成功突破50億元人民幣大關(guān);另外，PPmoney通過發(fā)展自身業(yè)務(wù)，使業(yè)內(nèi)的知名度與日俱增，斬獲了包括年度最具投資價(jià)值獎(jiǎng)、年度最佳移動(dòng)金融獎(jiǎng)等在內(nèi)的多項(xiàng)行業(yè)大獎(jiǎng);同時(shí)，PPmoney也一直倡導(dǎo)行業(yè)自律、他律與互律，在政府指導(dǎo)與支持下積極發(fā)起推動(dòng)成立了“廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”。

當(dāng)初陳寶國懷著“普惠金融”夢想創(chuàng)立PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并緊隨行業(yè)施以突飛猛進(jìn)式發(fā)展，不僅在行業(yè)內(nèi)打下扎實(shí)基礎(chǔ)，更開創(chuàng)了交易所模式，使之業(yè)務(wù)全面開花。

回望這一過程，他仍自信地憧憬，“立足于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的龐大市場，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人才、大數(shù)據(jù)三大戰(zhàn)略為基礎(chǔ)，不斷發(fā)展成一個(gè)獨(dú)特的金融生態(tài)圈?！眅ndprint