錢玉娟

2014年，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及PPmoney來說，都是百花“怒”放的一年。在PPmoney2014年報的扉頁，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺董事長陳寶國如是寫道。

的確，互聯(lián)網(wǎng)在2014年呈現(xiàn)了爆發(fā)式的發(fā)展，據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截止到11月全國運營的P2P平臺有1540家。P2P平臺贏得了各路大資本的青睞，據(jù)不完全統(tǒng)計，從1月到10月已有30余家P2P平臺獲得了投資。此外，銀行系P2P增至10家，而在2015年年初只有3家。

“從發(fā)展?jié)摿砜?，在互?lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)終將會誕生媲美阿里，甚至影響力媲美蘋果的企業(yè)?！标悓殗鴮τ谧约核谛袠I(yè)的未來業(yè)態(tài)規(guī)模做出了如此預(yù)測。他認(rèn)為，未來這一行業(yè)會誕生數(shù)十家千億級的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，同時也會誕生幾家萬億級的綜合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

當(dāng)然，在其間應(yīng)運而生并定位于互聯(lián)網(wǎng)金融非標(biāo)資產(chǎn)交易平臺的PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，“更將致力于打造出交易所平臺金融的健康生態(tài)圈，并在未來逐步加大平臺型產(chǎn)品的比例?！彼嬖V《中國經(jīng)濟信息》記者。

未雨綢繆拓市場

在陳寶國看來，民間金融是一個巨大的藍海?！爸袊F(xiàn)已成為世界的制造業(yè)大國、貿(mào)易大國，但是在長期金融壟斷的背景下，超過5000萬中小企業(yè)融資困難，而高達數(shù)10萬億元規(guī)模的居民儲蓄，缺乏有效的投資理財渠道。”

通過近20年對金融業(yè)務(wù)的深度研究，陳寶國發(fā)現(xiàn)國內(nèi)傳統(tǒng)的消費信貸和中小企業(yè)借貸市場容量在10萬億元規(guī)模之上，由于以銀行為代表的傳統(tǒng)金融在此占比僅20%左右，尤以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的民間金融創(chuàng)新為“兩多兩難”問題提供了強有力的解決途徑。

盡管對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個圈子并不陌生，但創(chuàng)建 PPmoney并非倉促之下的決定，用聯(lián)合創(chuàng)始人胡新的話來說，他們籌謀了很久才等到這個“天時地利人和”的機會。

早期志在民間金融市場有所建樹的陳寶國于2003年9月創(chuàng)立了廣東太平洋資產(chǎn)管理有限公司，牽頭研發(fā)各類民間金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)產(chǎn)品。而后又于2012年3月發(fā)起成立了廣州萬惠投資管理有限公司，自此才運營起PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

2012 年 12 月，PPmoney 正式上線，寓意是“人民（People）的財富（money）為人民（People）”。目前，PPmoney 采取的是O2O 的運營模式，即線上抓投資人、線下抓資產(chǎn)。

“我們首先發(fā)現(xiàn)政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度有所轉(zhuǎn)變，再加上中小企業(yè)融資需求大、卻遇到很多問題，而且咱們中國的老百姓喜歡攢錢，也需要更多投資的渠道?！标悓殗f。

正是抓住了國家互聯(lián)網(wǎng)金融開放的有利時機，陳寶國以小微金融服務(wù)為主線，通過線下線上聯(lián)動，深度拓進了民間資本市場。

開疆辟土造平臺

自平臺上線運營兩年來，在陳寶國主導(dǎo)開發(fā)下已成功上線運營了多個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

“直投寶”是PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的開山之作，因其“線下盡職調(diào)查，線上撮合交易”的模式，不僅拉開了網(wǎng)貸行業(yè)波瀾壯闊的O2O時代，更由此滿足了本土優(yōu)秀中小企業(yè)順利發(fā)展的融資需求，促進了珠三角地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。“2014年底該產(chǎn)品累積交易額達35億元。”陳寶國欣喜地告訴《中國經(jīng)濟信息》記者。

乘勢而行，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺又推出了業(yè)內(nèi)首款融合了小貸、典當(dāng)、保理、融租等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)收益權(quán)的產(chǎn)品“安穩(wěn)盈”，開啟了百萬億元資產(chǎn)證券化市場與互聯(lián)網(wǎng)高效融合的新時代。

繼而，面對極為廣闊的市場前景，為從本質(zhì)上解決小貸、典當(dāng)、保理、融租等公司存量、增量業(yè)務(wù)瓶頸等融資難題，陳寶國更是高瞻遠矚般帶領(lǐng)PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了“小貸寶”系列產(chǎn)品，“開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融‘大平臺時代”，進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)向民間金融領(lǐng)域的縱深發(fā)展。

而后PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更針對大眾以及中小企業(yè)的閑置資金理財需求，創(chuàng)新推出了“日利寶”與 “企余寶”這兩類理財產(chǎn)品與管理服務(wù)。

陳寶國還向《中國經(jīng)濟信息》記者介紹說，目前已完成研發(fā)還準(zhǔn)備待上市的業(yè)務(wù)產(chǎn)品還逾20項，預(yù)期今年年底前上市的業(yè)務(wù)產(chǎn)品近10項……正是這一系列漸進式產(chǎn)品的推出，使得PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為國內(nèi)P2P行業(yè)中產(chǎn)品系列最為豐富的平臺。

當(dāng)然，陳寶國還指出，“只有在一個健康且先進的模式下豐富產(chǎn)品，才能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有長足的發(fā)展。”PPmoney致力于搭建起一個互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理的平臺，讓更多的小貸、典當(dāng)公司在平臺上進行融資，得以讓更多的投資者得到理財?shù)男枨蟆?/p>

風(fēng)險管控是關(guān)鍵

其實，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在2014年發(fā)生過一起壞賬，盡管在當(dāng)日就由第三方擔(dān)保公司將本金和利息墊付給了投資人，但這一事件讓陳寶國更加堅定地認(rèn)為，風(fēng)險控制是互聯(lián)金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

據(jù)悉，與PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)合作密切的小貸公司，在進入平臺前，都需要經(jīng)過嚴(yán)格調(diào)查。首先必須是 3A 級的小貸公司，且該小貸公司必須同時獲得交易所、征信機構(gòu)和PPmoney平臺的共同認(rèn)可;然后再對小貸公司的資產(chǎn)進行選擇，最后將優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)證券化。并且在擔(dān)保方面，PPmoney也進行了多層次的擔(dān)保。

值得一提的是，平臺推出的“安穩(wěn)盈”這個產(chǎn)品的選擇標(biāo)準(zhǔn)遠高于市面上其他項目的選擇標(biāo)準(zhǔn)。該產(chǎn)品是典型的多層次擔(dān)保，擁有四層保障，小貸公司到期回購、小貸公司股東補充回購、以及擔(dān)保和信貸資產(chǎn)追償?！?/p>

也正是由于PPmoney對于線上項目的篩選有著非常嚴(yán)格的流程，使得“安穩(wěn)盈”這款產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)戲稱為穿著“黃馬褂”的 P2P。

陳寶國特地將“安穩(wěn)盈”這個以“百分百信息透明，個人企業(yè)都可以投資”為亮點的產(chǎn)品的風(fēng)控模式單獨向《中國經(jīng)濟信息》記者介紹?！安还苁鞘裁串a(chǎn)品，在風(fēng)控環(huán)節(jié)，關(guān)鍵的還是對融資者的征信調(diào)查，這也是整個風(fēng)控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)。”endprint

作為一個從業(yè)者來說，在陳寶國看來，“互聯(lián)網(wǎng)金融的確是一個非常好的風(fēng)口，但當(dāng)大家都在爭做這個風(fēng)口上的豬時，我覺得自己應(yīng)該做這個風(fēng)口上的猴子。”

換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融，但金融的核心又是風(fēng)險控制，“我們只有成為久經(jīng)考驗、火眼金睛的猴子，才能看清這個行業(yè)的過去、現(xiàn)在和未來，才具備了辨識風(fēng)險、化解風(fēng)險的能力?！标悓殗鴮Α吨袊?jīng)濟信息》記者說。

當(dāng)然，想要在競爭中取得優(yōu)勢，光靠風(fēng)控是不行的。未來一年還將不斷有金融背景為主的行業(yè)大鱷加入到這個行業(yè)。未來3到5年，會形成幾家成交量在萬億級別的平臺，數(shù)十家千億級別的平臺。談及企業(yè)差異化，陳寶國表示，奉行“產(chǎn)品為王”的戰(zhàn)略，自主生產(chǎn)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將成為PPmoney團隊與其他流量型平臺最大的不同。

他還告訴《中國經(jīng)濟信息》記者，未來PPmoney會朝著“打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈”這個方向去發(fā)展。他更對整個P2P行業(yè)的發(fā)展抱有這樣的態(tài)度，“我堅信互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是早上八九點鐘的太陽，在未來互聯(lián)網(wǎng)金融會扮演更重要的角色?！?/p>

多重助力新發(fā)展

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在不斷提升自身競爭力，規(guī)范自身發(fā)展的同時，也需積極與政府搭建起良好健康的協(xié)作關(guān)系，主動尋求政府認(rèn)可與扶持，才能在競爭日趨激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)生存下來，乃至脫穎而出。

憑借矚目的業(yè)績、高度的行業(yè)責(zé)任感、規(guī)范的運營以及不斷推陳出新的產(chǎn)品創(chuàng)意，PPmoney才收獲當(dāng)前的發(fā)展成果，而這也是多級強大推力復(fù)合作用的結(jié)果，特別是PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得到了政府的關(guān)注、認(rèn)可與支持。

作為改革開放與金融創(chuàng)新的前沿陣地，廣東省是中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展最為活躍的區(qū)域之一，既在成交規(guī)模、平臺數(shù)量、運營模式創(chuàng)新等方面處于領(lǐng)先地位，也引領(lǐng)著我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。

陳寶國告訴《中國經(jīng)濟信息》記者，當(dāng)前政府已在營造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、良好發(fā)展的大環(huán)境，而具體到每一個企業(yè)，其發(fā)展更離不開政府部門的幫助與扶持?；诖?，在日常事務(wù)上，PPmoney常與主管政府部門進行多重溝通交流。

為此，任職廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長的陳寶國還發(fā)出“四個一千萬”的愿景：希望與政府形成合力，探尋出一條互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來發(fā)展的新路徑，幫助解決一千萬人社會就業(yè)問題、幫助實現(xiàn)一千萬普羅大眾財富增值、幫助滿足一千萬小微企業(yè)融資需求、幫助完成一千萬貧困人口脫貧致富。

在這一希冀下，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在剛剛過去的2014年更是劃下濃墨重彩的一筆。這一年，PPmoney成交量從年初的10億元人民幣左右一路高漲，更在年底成功突破50億元人民幣大關(guān);另外，PPmoney通過發(fā)展自身業(yè)務(wù)，使業(yè)內(nèi)的知名度與日俱增，斬獲了包括年度最具投資價值獎、年度最佳移動金融獎等在內(nèi)的多項行業(yè)大獎;同時，PPmoney也一直倡導(dǎo)行業(yè)自律、他律與互律，在政府指導(dǎo)與支持下積極發(fā)起推動成立了“廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”。

當(dāng)初陳寶國懷著“普惠金融”夢想創(chuàng)立PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并緊隨行業(yè)施以突飛猛進式發(fā)展，不僅在行業(yè)內(nèi)打下扎實基礎(chǔ)，更開創(chuàng)了交易所模式，使之業(yè)務(wù)全面開花。

回望這一過程，他仍自信地憧憬，“立足于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的龐大市場，PPmoney互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將以移動互聯(lián)網(wǎng)、人才、大數(shù)據(jù)三大戰(zhàn)略為基礎(chǔ)，不斷發(fā)展成一個獨特的金融生態(tài)圈?！眅ndprint