金璐　許佳琦　饒?chǎng)┖?/p>

摘 要：當(dāng)今時(shí)代，隨著電子商務(wù)的盛行，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也已經(jīng)走進(jìn)大眾生活。隨著余額寶的成功，“陸金寶”“錢(qián)大掌柜”等類(lèi)似基金理財(cái)產(chǎn)品也相繼出現(xiàn)，但它們本質(zhì)上都是實(shí)現(xiàn)碎片化理財(cái)?shù)耐|(zhì)產(chǎn)品。而糾結(jié)心理是消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)出現(xiàn)的普遍現(xiàn)象，但市面上至今并沒(méi)有出現(xiàn)針對(duì)消費(fèi)者糾結(jié)心理的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)消費(fèi)者購(gòu)物糾結(jié)心理，基于調(diào)查問(wèn)卷，探究購(gòu)物糾結(jié)期網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

關(guān)鍵詞：購(gòu)物糾結(jié)期；網(wǎng)絡(luò)理財(cái)；消費(fèi)決策

中圖分類(lèi)號(hào)：F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）03011203

1 研究背景

在當(dāng)今社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)作為一種新的趨勢(shì)，潛力巨大。自阿里巴巴推出余額寶后，市面上涌現(xiàn)出了大量的各式網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，但并沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)者糾結(jié)心理這一普遍心理的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，所以本文希望通過(guò)抓住消費(fèi)者的購(gòu)物糾結(jié)心理，開(kāi)發(fā)“購(gòu)物糾結(jié)期”的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，以開(kāi)通一個(gè)全新的特別的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)渠道。

2 消費(fèi)者的購(gòu)物決策

消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)隨時(shí)都會(huì)遇到各種決策問(wèn)題，但是主要的是“5個(gè)W”問(wèn)題，即買(mǎi)什么、買(mǎi)多少、在哪里買(mǎi)、何時(shí)買(mǎi)和如何買(mǎi)。這些問(wèn)題都需要消費(fèi)者進(jìn)行選擇，即消費(fèi)決策的進(jìn)行。一般情況下，消費(fèi)者決策過(guò)程包括以下幾個(gè)階段：需求認(rèn)知、信息搜索、備選方案評(píng)估、決策購(gòu)買(mǎi)、消費(fèi)評(píng)價(jià)階段。

在以當(dāng)今以買(mǎi)方為主導(dǎo)的市場(chǎng)，由于面對(duì)太多的選擇，消費(fèi)者很容易產(chǎn)生糾結(jié)心理，而在糾結(jié)是否購(gòu)買(mǎi)的期間內(nèi)，消費(fèi)者的一部分資金是被閑置的，我們探究開(kāi)發(fā)的“糾結(jié)利”恰恰是一個(gè)基于消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的糾結(jié)心理，連接網(wǎng)購(gòu)與網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、幫助消費(fèi)者糾結(jié)資金達(dá)到最大效用的互聯(lián)網(wǎng)金融中間產(chǎn)品。

3 問(wèn)卷調(diào)查及分析

3.1 問(wèn)卷設(shè)計(jì)內(nèi)容及研究樣本

本次調(diào)查是以網(wǎng)絡(luò)發(fā)放問(wèn)卷的形式，主要圍繞消費(fèi)者的消費(fèi)偏好以及消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的認(rèn)可度等15個(gè)問(wèn)題。最終收到問(wèn)卷138份。被調(diào)查的人群年齡段在50后到90后之間（80后90后占總?cè)藬?shù)80%），涉及各個(gè)行業(yè)。

3.2 調(diào)查結(jié)果及分析

3.2.1 消費(fèi)者的購(gòu)物糾結(jié)狀況

（1）購(gòu)物糾結(jié)現(xiàn)象的普遍性。

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，38%的受調(diào)查者表明經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)購(gòu)物糾結(jié)現(xiàn)象，27%的偶爾出現(xiàn)，共計(jì)65%的受調(diào)查者在自己購(gòu)物時(shí)會(huì)出現(xiàn)糾結(jié)的心理。以上調(diào)查結(jié)果說(shuō)明消費(fèi)者普遍存在購(gòu)物糾結(jié)的現(xiàn)象，這也顯示了“糾結(jié)利”的廣闊前景。

（2）糾結(jié)商品的類(lèi)型及期限。

在糾結(jié)產(chǎn)品類(lèi)型這一選項(xiàng)中，服飾、日用百貨、電子產(chǎn)品三類(lèi)相比其他類(lèi)型商品占比最高，分別為587%，36.96%，26.09%，并且這三類(lèi)產(chǎn)品糾結(jié)時(shí)間較短，且人群分布在80后90后中。這三類(lèi)產(chǎn)品都是消費(fèi)者日常生活中離不開(kāi)的產(chǎn)品，且更新?lián)Q代快，這可能是造成糾結(jié)周期短的主要原因。

另外，另一類(lèi)的糾結(jié)產(chǎn)品偏向房車(chē)家電這類(lèi)的高價(jià)產(chǎn)品，且糾結(jié)時(shí)間長(zhǎng)，糾結(jié)人群集中在60后、70后。當(dāng)代社會(huì)，60后、70后是這類(lèi)產(chǎn)品的主要消費(fèi)群，由于商品價(jià)值高，消費(fèi)者需要花費(fèi)更多的時(shí)間對(duì)比同類(lèi)產(chǎn)品并選擇最優(yōu)方案。因此，“糾結(jié)利”的開(kāi)發(fā)需針對(duì)各種產(chǎn)品類(lèi)型制定不同的運(yùn)作模式。

3.2.2 消費(fèi)者投資理財(cái)偏好

68%的調(diào)查者主要把資金放在銀行的定期儲(chǔ)蓄，24%的調(diào)查者將資金放入網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，23%的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在中國(guó)的背景下，大部分消費(fèi)者還是信賴(lài)安全性高的銀行儲(chǔ)蓄，但是，公眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的也有投資經(jīng)驗(yàn)。另外，調(diào)查表明大部分調(diào)查者表示未來(lái)會(huì)使用更多的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)理財(cái)作為一種新興的方式，未來(lái)前景看好。

在消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品偏好的調(diào)查中，安全性高占比85%，操作便捷占比63%，其次是附加值，有特色。從這里可以看出，該網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)該在收益性的基礎(chǔ)上，把安全性作為主要考慮因素。在收益率一定的情況下，安全性、操作便捷與附加值為消費(fèi)者最為看重的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的品質(zhì)，其中80后對(duì)附加值高的最為偏愛(ài)。

3.2.3 消費(fèi)者與“糾結(jié)利”

（1）消費(fèi)者購(gòu)物糾結(jié)期資金處理。

在“購(gòu)物出現(xiàn)糾結(jié)時(shí)，您會(huì)如何處理這部分糾結(jié)資金？”這一選項(xiàng)中，54%選擇存在銀行卡，25%選擇手持現(xiàn)金，僅有9%選擇購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，8%選擇購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。該數(shù)據(jù)說(shuō)明要想消費(fèi)者接受針對(duì)糾結(jié)期資金的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)仍還有一個(gè)過(guò)程。但由于目前市場(chǎng)上沒(méi)有與糾結(jié)心理相關(guān)的完善的理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者因此目前還沒(méi)有針對(duì)糾結(jié)資金的投資理財(cái)。

（2）消費(fèi)者對(duì)糾結(jié)利的接受程度。

有一半以上的調(diào)查者愿意接受專(zhuān)門(mén)針對(duì)糾結(jié)資金的理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)明該糾結(jié)期網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品有一定的可行性，但還需不斷完善。

3.3 結(jié)論

（1）購(gòu)物糾結(jié)心理具有廣泛性。購(gòu)物時(shí)在面對(duì)選擇時(shí)，大部分消費(fèi)者都會(huì)出現(xiàn)糾結(jié)心理，糾結(jié)心理影響到消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)行為以及對(duì)資金的處置。

（2）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的潛在消費(fèi)市場(chǎng)巨大。即使就目前來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)還是一個(gè)比較新的概念，然而，大部分消費(fèi)者，尤其是80后、90后的年輕消費(fèi)者，對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)持樂(lè)觀態(tài)度，并且愿意嘗試。

（3）開(kāi)發(fā)針對(duì)糾結(jié)心理的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的可行性?；诩m結(jié)心理的廣泛性，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展?jié)摿?，以及目前市?chǎng)上并沒(méi)有與糾結(jié)心理相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，故開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品具有巨大的潛在市場(chǎng)和前景。

（4）不同消費(fèi)者的糾結(jié)對(duì)象具有差異。年輕的消費(fèi)者80后、90后主要糾結(jié)的產(chǎn)品為服飾和日常用品，而60后、70后糾結(jié)的主要產(chǎn)品則集中于房、車(chē)等耐用品。故針對(duì)兩種類(lèi)型的消費(fèi)者，我們應(yīng)該細(xì)分產(chǎn)品使其更具有針對(duì)性。

（5）產(chǎn)品的主要對(duì)象為年輕的消費(fèi)者。一方面，80后、90后網(wǎng)購(gòu)頻繁，由于網(wǎng)購(gòu)的選擇空間大，產(chǎn)品數(shù)量眾多，故使得購(gòu)物糾結(jié)心理普遍存在。另一方面，80后、90后對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的接受度最高，且為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品今后的主要受眾群。故其為糾結(jié)心理相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的主要消費(fèi)群。

（6）團(tuán)購(gòu)可作為理財(cái)產(chǎn)品的附加值。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的要求具有多樣性，且越來(lái)越重視網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的附加值。而針對(duì)購(gòu)物糾結(jié)心理，團(tuán)購(gòu)則恰好可以作為一個(gè)附加值提升網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

4 購(gòu)物“糾結(jié)期”的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品——“糾結(jié)利”開(kāi)發(fā)方案

4.1 “糾結(jié)利”概述

“糾結(jié)利”作為一款以糾結(jié)心理為核心的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，起投金額不限，期限不限，可隨時(shí)取出，實(shí)質(zhì)為連接購(gòu)物與理財(cái)?shù)囊粋€(gè)橋梁產(chǎn)品。與“余額寶”的“購(gòu)物到理財(cái)環(huán)節(jié)”的核心不同，“糾結(jié)利”是一個(gè)雙向的過(guò)程。第一個(gè)購(gòu)物到理財(cái)環(huán)節(jié)中，在消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)的糾結(jié)期間，吸納消費(fèi)者糾結(jié)資金，并將資金進(jìn)行投資以獲取利潤(rùn)，然后給予消費(fèi)者額外收益作為回報(bào)。后一個(gè)理財(cái)回到購(gòu)物環(huán)節(jié)中，當(dāng)顧客不再糾結(jié)決定購(gòu)買(mǎi)時(shí)，根據(jù)所收集到的數(shù)據(jù)，與商家合作以便商家提供團(tuán)購(gòu)優(yōu)惠服務(wù)。此外，制定積分制度，根據(jù)消費(fèi)者存入的糾結(jié)金的數(shù)額及存期，累積積分，積分可在購(gòu)買(mǎi)其糾結(jié)商品時(shí)抵現(xiàn)。

4.2 “糾結(jié)利”過(guò)程描述

一般的購(gòu)買(mǎi)行為中，消費(fèi)者決定消費(fèi)然后商戶(hù)向其提供產(chǎn)品。在這個(gè)消費(fèi)行為中，當(dāng)消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)糾結(jié)是否要買(mǎi)或者買(mǎi)哪一樣時(shí)，為了達(dá)到資金的最大效用，消費(fèi)者可先將這一部分將用于購(gòu)物的資金放入“糾結(jié)利”中，“糾結(jié)利”匯總消費(fèi)者的糾結(jié)資金選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資，并將投資所得利率讓利一部分給消費(fèi)者即使消費(fèi)者獲得利息。當(dāng)消費(fèi)者決定購(gòu)買(mǎi)時(shí)，糾結(jié)利根據(jù)后臺(tái)的大量數(shù)據(jù)信息，可以確定出有潛力團(tuán)購(gòu)的產(chǎn)品（即大部分消費(fèi)者集中購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品），從而提供給用戶(hù)一個(gè)更低的最終購(gòu)買(mǎi)價(jià)格；當(dāng)消費(fèi)者停止糾結(jié)決定購(gòu)買(mǎi)或取消購(gòu)買(mǎi)時(shí)可選擇將糾結(jié)資金從“糾結(jié)利”中取出，亦可將糾結(jié)資金繼續(xù)存放在糾結(jié)利中，等到需要時(shí)隨時(shí)取出。

4.3 用戶(hù)福利

（1）利息收益。“糾結(jié)利”使得用戶(hù)原本由于糾結(jié)心理而閑置的資金得到了投資，從而獲得利息收入。

（2）購(gòu)物信息整合服務(wù)?！凹m結(jié)利”在履行其作為理財(cái)產(chǎn)品義務(wù)的同時(shí)，額外提供針對(duì)消費(fèi)者購(gòu)物糾結(jié)產(chǎn)品的產(chǎn)品信息整合服務(wù)和團(tuán)購(gòu)等附加功能。使得最終決定購(gòu)買(mǎi)的用戶(hù)以一個(gè)更低的價(jià)格獲得產(chǎn)品。為用戶(hù)搭建由理財(cái)回到購(gòu)物的渠道。

（3）用戶(hù)積分制度。即按照1∶1的比例將用戶(hù)放入糾結(jié)利中的資金轉(zhuǎn)換成積分，并以100分=1元的比例將積分轉(zhuǎn)換為資金，這些資金可用于用戶(hù)的消費(fèi)中兌現(xiàn)。

（4）優(yōu)惠政策。為了吸引用戶(hù)長(zhǎng)期存放資金，糾結(jié)利還有長(zhǎng)期存放優(yōu)惠，比如增加三個(gè)月，積分在原基礎(chǔ)上增加10%。

4.4 產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分析與規(guī)避

糾結(jié)利產(chǎn)品存在的主要風(fēng)險(xiǎn)為資金管理風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，初步的防控措施為：建立完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，保證數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和全面性，通過(guò)數(shù)據(jù)分析合理投資；構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)處理為指標(biāo)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；完善平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，用多種方式保障用戶(hù)信息安全。

圖1 糾結(jié)利的主體體系

5 針對(duì)不同產(chǎn)品對(duì)象的“糾結(jié)利”開(kāi)發(fā)

5.1 以生活必需品為基礎(chǔ)的“糾結(jié)利”

（1）生活必需品的特性。

服飾和日用百貨屬于大眾生活中必不可缺的消費(fèi)品。這些消費(fèi)品在當(dāng)今這個(gè)物質(zhì)極大豐富的社會(huì)中具有種類(lèi)數(shù)量繁多、價(jià)格差異大、更迭周期短等特點(diǎn)。其價(jià)格與耐用消費(fèi)品相比較低，消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)商品的糾結(jié)周期也不會(huì)很長(zhǎng)，但其在購(gòu)物中出現(xiàn)糾結(jié)的頻率高。

（2）“糾結(jié)利”針對(duì)生活必需品的運(yùn)作模式。

作為一種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，糾結(jié)利的目標(biāo)群體設(shè)定為在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品的消費(fèi)者，可以選擇與各大電子商務(wù)平臺(tái)合作。其具體過(guò)程如下：

以淘寶網(wǎng)為例，將糾結(jié)利內(nèi)嵌于淘寶購(gòu)物車(chē)頁(yè)面中。當(dāng)消費(fèi)者將產(chǎn)品放在購(gòu)物車(chē)時(shí)，說(shuō)明消費(fèi)者有購(gòu)買(mǎi)此產(chǎn)品的意愿，但如果此產(chǎn)品放在購(gòu)物車(chē)中超過(guò)3天或購(gòu)物車(chē)中同時(shí)出現(xiàn)許多同類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，則可推斷出消費(fèi)者有意愿購(gòu)買(mǎi)此產(chǎn)品，并且在購(gòu)買(mǎi)的過(guò)程中出現(xiàn)了糾結(jié)。糾結(jié)利可在此時(shí)提醒消費(fèi)者將這部分將用于購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品但仍在糾結(jié)的資金放入糾結(jié)利中以使得資金被充分利用。在此同時(shí)糾結(jié)利收集消費(fèi)者的糾結(jié)信息，并將其匯總，通過(guò)整合此類(lèi)產(chǎn)品信息，為消費(fèi)者提供比較產(chǎn)品、消除糾結(jié)以作出決策的購(gòu)買(mǎi)信息服務(wù)。此外，糾結(jié)利還可根據(jù)所掌握的糾結(jié)信息與數(shù)據(jù)，聯(lián)系商家，開(kāi)發(fā)出適當(dāng)?shù)膱F(tuán)購(gòu)活動(dòng)。

（3）受益方。

在整個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者、網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，以及入駐網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的商家都可以受益。對(duì)于消費(fèi)者而言，不僅可以使得原本被閑置的資金得到充分利用（即獲得利息），同時(shí)亦可獲得購(gòu)物信息服務(wù)，使得購(gòu)物糾結(jié)的煩惱得以消除，此外還有可能以較低的團(tuán)購(gòu)價(jià)格最終買(mǎi)下心儀的產(chǎn)品。對(duì)于網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)而言，消費(fèi)者因?yàn)閷㈤e置資金再投資，減輕了糾結(jié)焦慮，在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上逗留的時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)，這使得網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)提生了用戶(hù)黏性。而對(duì)于入駐網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的商家來(lái)說(shuō)，可以積極參與團(tuán)購(gòu)活動(dòng)，提高產(chǎn)品銷(xiāo)量。

（4）投資模式的選擇。

由于生活必需品的價(jià)格低、糾結(jié)周期短等特點(diǎn)，“糾結(jié)利”針對(duì)此類(lèi)消費(fèi)群體，應(yīng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)，資金周轉(zhuǎn)期較短的投資渠道。如，安全性較高的貨幣基金以及債券、保險(xiǎn)類(lèi)金融產(chǎn)品。同時(shí)，此類(lèi)消費(fèi)群體對(duì)于糾結(jié)利的附加功能（即從投資回到購(gòu)物這一環(huán)節(jié)）的要求高。故應(yīng)仔細(xì)設(shè)計(jì)附加功能，并在實(shí)際操作中不斷改善或增加附加功能。

5.2 以房屋為基礎(chǔ)的“糾結(jié)利”

（1）房屋特性。

從金額上來(lái)講，房屋的金額上萬(wàn)，遠(yuǎn)高于快速消費(fèi)品，金額大，收益高，便于我們集中資金再投資；從期限上來(lái)講，房子作為耐用消費(fèi)品，糾結(jié)期長(zhǎng)，短則數(shù)月，長(zhǎng)則上年，期限長(zhǎng)，便于長(zhǎng)期投資；從需求上來(lái)說(shuō)，房子必需品，尤其在中國(guó)的傳統(tǒng)思想觀念中這一點(diǎn)尤為重要，“要結(jié)婚，先買(mǎi)房”。

（2）“糾結(jié)利”針對(duì)房屋的運(yùn)作模式。

房子糾結(jié)期長(zhǎng)，金額巨大，人們對(duì)其選購(gòu)十分謹(jǐn)慎，如何吸引這存留在消費(fèi)者手上的大數(shù)目資金尤為重要。經(jīng)過(guò)分析，糾結(jié)利決定采取和銀行，房地產(chǎn)商三方合作的形式。

①糾結(jié)利與銀行合作。

從調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在購(gòu)物出現(xiàn)糾結(jié)時(shí)，人們偏向把錢(qián)存在銀行；目前銀行資金的大量外流，這一方式幫助銀行回流資金；大部分人購(gòu)房都是先付首付，再按揭貸款，尤其對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的80和90后而言，而按揭貸款都是在銀行進(jìn)行；銀行有穩(wěn)定的客戶(hù)資源數(shù)據(jù)庫(kù)，知道有需求的客戶(hù)群。

②銀行與多家房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作。

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商大多情況都是找銀行貸款建房，因此銀行與房地產(chǎn)有業(yè)務(wù)關(guān)系，銀行能掌握房地產(chǎn)商的信譽(yù)，從客戶(hù)角度講，借助銀行，投資安全性高。對(duì)銀行而言，通過(guò)與房地產(chǎn)的合作，自己只賺取手續(xù)費(fèi)，理財(cái)收入全部反饋消費(fèi)者，投資者收益率保證。同時(shí)銀行與房地產(chǎn)商建立長(zhǎng)久聯(lián)系，利于房地產(chǎn)商未來(lái)貸款，增加銀行利差收入。從房地產(chǎn)公司而言，一方面銀行可對(duì)房地產(chǎn)公司提供貸款優(yōu)惠，同時(shí)銀行幫忙推銷(xiāo)房子，介紹客戶(hù)源，房地產(chǎn)反饋銀行提供團(tuán)購(gòu)優(yōu)惠。通過(guò)銀行這一媒介，將客戶(hù)，銀行，房地產(chǎn)商打通，均都能獲益。

（3）受益方。

①糾結(jié)利：獲取客戶(hù)存入資金的少部分投資收益；為以后業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)提供眾多潛在的客戶(hù)群。

②客戶(hù)：來(lái)自糾結(jié)寶資金的大部分投資收益；購(gòu)買(mǎi)房后的優(yōu)惠。

③銀行：房地產(chǎn)商給予銀行介紹客戶(hù)的提成；獲取知名度。

④房地產(chǎn)商：從銀行獲取的貸款優(yōu)惠；獲取眾多潛在消費(fèi)者；獲得知名度。

（4）具體流程。

①銀行通過(guò)給眾多房地產(chǎn)商貸款，與眾多房地產(chǎn)商商議合作事由，通過(guò)糾結(jié)利公開(kāi)可提供優(yōu)惠的房地產(chǎn)商名字，顧客如有對(duì)這些房地產(chǎn)商的需求，可將購(gòu)買(mǎi)某處房地產(chǎn)的錢(qián)（首付或全額）存在糾結(jié)利中。錢(qián)存的時(shí)間越長(zhǎng)，獲取優(yōu)惠越大，積分翻倍，從而吸引消費(fèi)者將資金長(zhǎng)時(shí)間放入糾結(jié)利，避免大額資金在短時(shí)間內(nèi)流動(dòng)過(guò)快，引起資金短缺。糾結(jié)利在糾結(jié)金額的存入期間，進(jìn)行投資。

②客戶(hù)開(kāi)始選房過(guò)程，如果最后選擇通過(guò)糾結(jié)利購(gòu)買(mǎi)，糾結(jié)利提供購(gòu)房的優(yōu)惠（房地產(chǎn)商決定），且根據(jù)金額給予積分，獲取的積分可用于購(gòu)買(mǎi)糾結(jié)利中其他產(chǎn)品，如服飾等。

③這部分錢(qián)如不購(gòu)買(mǎi)，最后糾結(jié)寶按銀行的利息率返回客戶(hù)。

6 結(jié)語(yǔ)

調(diào)查研究中，我們提出了對(duì)開(kāi)發(fā)購(gòu)物糾結(jié)期資金的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的想法；證實(shí)了消費(fèi)者糾結(jié)心理的普遍存在和方案的可行性。通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果的總結(jié)與分析，我們提出了購(gòu)物糾結(jié)期的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品——?jiǎng)?chuàng)新地增加了“從理財(cái)回到購(gòu)物”這一環(huán)節(jié)，使得其成為了連接購(gòu)物和理財(cái)?shù)囊蛔鶚蛄骸?/p>

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