楊冰清，江永紅，劉 樂

（1.阜陽師范學(xué)院 信息工程學(xué)院，安徽 阜陽 236041；2.安徽大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，安徽 合肥 230601）

經(jīng)濟是社會的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會并維系社會運行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟頗具突飛猛進之勢，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是一個漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當(dāng)前我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會主義和諧社會打下堅實基礎(chǔ).

1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述

新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，縮小城鄉(xiāng)差距，同時也證明了國家對新農(nóng)村的重視.

1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機構(gòu)及其活動所構(gòu)成的有機整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個層次的金融機構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價格形成機制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.

1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景

新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機構(gòu)，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.

改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機構(gòu)改頭換面，進行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機構(gòu)為補充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計劃經(jīng)濟的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農(nóng)村金融體系進行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進入一個新階段，在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會.從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟組織可以入股信用合作社，給地方金融機構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進一步提高.

2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析

2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個質(zhì)的變化，對其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國農(nóng)村金融機構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟的滯后.

2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大

隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達城市和大企業(yè)前進，對農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機構(gòu)網(wǎng)點撤并，服務(wù)已經(jīng)達不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會使農(nóng)民失去對金融機構(gòu)的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.

2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農(nóng)村資金利用率下降

農(nóng)村金融機構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.

2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出

如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區(qū)、各個產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險趨于集中.

2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限

對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費，這個也是農(nóng)村金融消費不足的原因之一.

2.2 新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

2.2.1 資金需求量更加巨大

農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機構(gòu)，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.

2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化

農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機構(gòu)和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出

國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點不足，競爭力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國地位及發(fā)展趨勢

近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險和收益不同于城市，如果風(fēng)險得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運行.加之風(fēng)險機制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會穩(wěn)步發(fā)展.

3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

3.2.1 制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍

首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟組織對于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進行.

3.2.2 發(fā)揮政府政策保護性作用，營造良好政策環(huán)境

政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.

3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務(wù)體系

豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).

3.2.4 建立并完善風(fēng)險分散和風(fēng)險補償機制

首先,建立農(nóng)村信貸保險制度.根據(jù)農(nóng)村實際情況，適時創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補償險種，再此情況下給予一定的保費補貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補償擔(dān)保機制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補償基金，由財政和農(nóng)村金融機構(gòu)等出資，達到分散農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險和損失.

〔1〕林毅夫.落實社會主義新農(nóng)村建設(shè)的幾點建議[J].北京林毅夫?qū)W者主頁，2006（2）.

〔2〕鐘德濤.農(nóng)村金融體系研究改革[J].北方經(jīng)濟，2007（8）.

〔3〕吳少新.湖北農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報，2009（2）.

〔4〕李東林.當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題及改進建議[J].財經(jīng)界,2010（10）.

〔5〕Patrick,H.T.Financial Development and Economic Growth in Underdeveloped Countries.Economic Development and Cultural Change.1966.