張慶武

（泉州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)管系，福建 泉州362000 ）

泉州“金改”方案中明確要求金融服務(wù)實體經(jīng)濟，發(fā)揮資本市場的作用，注重金融資本服務(wù)產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟。從金融與物流的關(guān)系來看，現(xiàn)代金融服務(wù)于物流業(yè)發(fā)展，對物流發(fā)展起著極大的促進作用。物流業(yè)與金融業(yè)的合作，能促進市場的物資流、資金流、信息流有效融合，加強物資監(jiān)管，降低信息不對稱帶來的風(fēng)險，推動泉州區(qū)域經(jīng)濟更好地發(fā)展。自泉州“金改”方案批準以來，泉州人民銀行中心支行與泉州市經(jīng)貿(mào)委組織開展了金融服務(wù)泉州小微企業(yè)的 “一十百千”行動，截至2013年來，全市設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)143 家、準金融機構(gòu)42 家，全市金融機構(gòu)年末存款比上年同期增長20%。這為金融創(chuàng)新和物流業(yè)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

1 泉州物流金融服務(wù)創(chuàng)新方向

雖然國內(nèi)較早就開展了物流金融業(yè)務(wù)，但是這幾年卻遇到發(fā)展瓶頸。在泉州物流業(yè)與金融業(yè)合作的起步階段，相對于泉州規(guī)模龐大的社會經(jīng)濟物流生成量，物流金融服務(wù)能力不足。隨著泉州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、貿(mào)易結(jié)構(gòu)、企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，物流業(yè)與金融業(yè)合作模式發(fā)生變化，金融機構(gòu)與物流企業(yè)之間的合作關(guān)系不斷加強。

1.1 開展物流金融服務(wù)是泉州經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇

泉州經(jīng)濟總量大、經(jīng)濟活力強，制造業(yè)基礎(chǔ)雄厚，是福建省的制造業(yè)大市、經(jīng)濟強市，并有雄厚的貿(mào)易基礎(chǔ)和強大的腹地經(jīng)濟支撐，有承接臺灣制造業(yè)外移的優(yōu)勢。泉州物流生成量規(guī)模大，勢必要發(fā)展物流產(chǎn)業(yè)。目前泉州物流企業(yè)整體規(guī)模小，發(fā)展水平低。泉州“金改”方案為泉州發(fā)展物流業(yè)提供了難得的機遇。

《福建省泉州市金融服務(wù)實體經(jīng)濟綜合改革試驗區(qū)總體方案》中規(guī)定鞏固泉州實體經(jīng)濟的優(yōu)勢，打通金融資本與產(chǎn)業(yè)對接通道，建設(shè)實體金融試驗區(qū)；有效利用民間資本，引導(dǎo)民間資本規(guī)范發(fā)展，建設(shè)民間金融創(chuàng)新試驗區(qū)；加強誠信體系建設(shè)，營造和諧的金融發(fā)展環(huán)境，建設(shè)金融生態(tài)試驗區(qū)；積極拓展兩岸三地金融合作，促進金融資源集聚，建設(shè)臺港澳僑金融合作試驗區(qū)。

金融服務(wù)與經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系越來越密切。一方面，區(qū)域物流與區(qū)域經(jīng)濟是相互依存的統(tǒng)一體，現(xiàn)代物流業(yè)已經(jīng)成為我國新的增長點。另一方面，現(xiàn)代物流業(yè)離不開現(xiàn)代金融資本市場的支撐，現(xiàn)代金融對物流資金、物流結(jié)算等具有重要的支持作用。因此，物流業(yè)與金融業(yè)合作發(fā)展，物流金融服務(wù)創(chuàng)新，既是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是區(qū)域經(jīng)濟高度發(fā)展的必然選擇。

1.2 泉州物流金融服務(wù)創(chuàng)新的思路

區(qū)域金融機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮支持和服務(wù)實體經(jīng)濟的主力軍作用，深入貫徹《泉州銀行業(yè)服務(wù)和支持民營企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”工作意見》的文件精神，落實“六強化、六推進”二十條措施，走金融創(chuàng)新之路，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，為物流業(yè)發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。

一是堅持政策支持民間資本市場健康共同發(fā)展。金融業(yè)加強與政府部門、監(jiān)管部門、民營企業(yè)和擔保機構(gòu)密切合作，采取多種舉措，為企業(yè)提供融資服務(wù)，尋求解決物流企業(yè)融資難的問題。據(jù)調(diào)查，福建民間借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營的比重為98.2%，而福建民營中小企業(yè)主要集中在泉州，全省民間借貸資金在泉州。這表明泉州民間融資能力強，民間融資為泉州民營經(jīng)濟發(fā)展提供了動力，也為泉州地區(qū)經(jīng)濟快速增長做出了貢獻。因此，應(yīng)充分考慮泉州民間融資在物流業(yè)發(fā)展中的作用，為民間資本參與物流金融業(yè)務(wù)營造良好的環(huán)境。

二是堅持民營經(jīng)濟與金融服務(wù)相互促進。在物流金融活動中，必須正確處理支持民營經(jīng)濟發(fā)展和防范金融風(fēng)險的關(guān)系。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展休戚相關(guān)，金融業(yè)發(fā)展是以區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為基礎(chǔ)，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展離不開金融業(yè)的支持。要按照市場化的原則，充分發(fā)揮金融機構(gòu)和企業(yè)雙方的作用，努力實現(xiàn)銀行與企業(yè)雙贏的局面。泉州民營經(jīng)濟占比大，物流金融服務(wù)對象主要是民營物流企業(yè)。因此要堅持改善金融服務(wù)民營經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境，擴大融資渠道和規(guī)模，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進服務(wù)方式，優(yōu)化金融環(huán)境，實現(xiàn)民營經(jīng)濟與金融企業(yè)之間良性互動發(fā)展。

三是堅持物流業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟相互協(xié)調(diào)發(fā)展。提高區(qū)域內(nèi)物流發(fā)展水平，提高物資周轉(zhuǎn)速度，降低區(qū)域產(chǎn)品成本，增強區(qū)域經(jīng)濟的比較優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢。提高區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，提高物流市場需求，促進物流改善物流服務(wù)質(zhì)量和提高物流效率。這要求泉州規(guī)?；l(fā)展物流業(yè)與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

1.3 泉州物流金融服務(wù)模式創(chuàng)新

根據(jù)泉州物流企業(yè)規(guī)模小企業(yè)多的特點，泉州應(yīng)建立物流企業(yè)參與的中小企業(yè)融資擔保及服務(wù)體系，提供鏈物流金融服務(wù)。

一是大力發(fā)展買方信貸物流金融模式。泉州制造業(yè)正面臨轉(zhuǎn)型升級，從勞動密集型向資本和技術(shù)密集型轉(zhuǎn)化，資金需求量大，資金缺口也大。物流服務(wù)有助于提高企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度，減少資金占用。第三方和第四方物流是物流業(yè)發(fā)展趨勢。因此物流企業(yè)也要順應(yīng)這種發(fā)展趨勢，加強貿(mào)易商、供應(yīng)商、監(jiān)管方、銀行四方合作。物流金融買方信貸是指銀行基于買賣雙方的貿(mào)易合同，向賣方支付貨款，并由監(jiān)管方監(jiān)管貨物，買方付款提貨的質(zhì)押融資模式。買方信貸模式是在倉單質(zhì)押模式的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。在這個業(yè)務(wù)中，由于借款企業(yè)向銀行提供保證金及為物流企業(yè)提供反擔保，極大地降低了金融機構(gòu)及物流企業(yè)的風(fēng)險，同時生產(chǎn)企業(yè)也能夠提前獲得融資，有利于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

二是構(gòu)建金融機構(gòu)、物流企業(yè)、融資企業(yè)三方互動體系。泉州經(jīng)濟的特點，決定了企業(yè)融資難的狀況，很多企業(yè)為維持生存，向非正規(guī)融資渠道融資。物流金融業(yè)務(wù)將物流、資金流和信息流融合起來，不僅拓寬了金融機構(gòu)的服務(wù)范圍，也促進了融資企業(yè)與物流企業(yè)合作發(fā)展。把政府組織優(yōu)勢與銀行融資優(yōu)勢結(jié)合起來，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立金融機構(gòu)、物流企業(yè)、融資企業(yè)三方參與的互動平臺和聯(lián)動機制，促進三方合作和協(xié)調(diào)發(fā)展。

三是向供應(yīng)鏈物流金融方向發(fā)展。隨著全球競爭環(huán)境的變化和信息技術(shù)的進步，市場競爭從企業(yè)間的競爭轉(zhuǎn)向供應(yīng)鏈間的競爭。盡管國內(nèi)不少金融機構(gòu)已經(jīng)涉足供應(yīng)鏈金融，但是從總體上來看，在我國供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)還不成熟。把金融和物流服務(wù)功能嵌入供應(yīng)鏈，把資金流、物流與商流集成于一體，是金融市場的必然選擇。從發(fā)展的角度來看，物流金融必須從單一環(huán)節(jié)向供應(yīng)鏈服務(wù)轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)企業(yè)與供應(yīng)商、企業(yè)與客戶、企業(yè)與物流、企業(yè)與銀行之間協(xié)調(diào)發(fā)展。

2 泉州金融物流服務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險

在國際金融危機之后，中央高度重視中、小、微企業(yè)對經(jīng)濟的重要作用，銀行加大人力、物力和財力發(fā)展投入，加快涉足中小企業(yè)金融服務(wù)的步伐。在2013年來，泉州市已建立100 多家獨立或相對獨立的小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)。泉州中小企業(yè)具有自己的特點，開展物流金融業(yè)務(wù)將面臨金融風(fēng)險的挑戰(zhàn)。

2.1 企業(yè)管理制度不健全，收集經(jīng)營信息難

泉州大多數(shù)中小企業(yè)還存在管理機制不健全、財務(wù)和經(jīng)營信息不透明的問題。以石獅市為例，民營中小企業(yè)基本上是家族式企業(yè)，企業(yè)規(guī)模小、變化大、風(fēng)險高、自我約束能力弱，生產(chǎn)經(jīng)營隨意性大，權(quán)力過于集中，這些企業(yè)具有很大的不穩(wěn)定性，價格風(fēng)險大。對這些企業(yè)經(jīng)營信息的收集、跟蹤、分析也非常困難，企業(yè)的道德風(fēng)險大。中小企業(yè)短期利益傾向嚴重，逃稅漏稅現(xiàn)象普遍，企業(yè)的違法風(fēng)險大。大多數(shù)企業(yè)的財務(wù)報表沒有經(jīng)過審計，財務(wù)信息披露不規(guī)范。

2.2 企業(yè)信用差，難以開展質(zhì)押擔保

通過資信評級，反映企業(yè)的信用風(fēng)險，是投資者、銀行投資與出借資金的重要依據(jù)，也是企業(yè)向社會提供的客觀、公正的信用證明。然而，泉州中小企業(yè)對資信評級的積極性不高。據(jù)調(diào)查，石獅市民營中小企業(yè)普遍不愿意參加資信評級，而且參加了金融資信評級的企業(yè)的75%也達不到標準，銀行與企業(yè)間的交易充滿了不確定性。由于民營中小企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)，而流動資產(chǎn)的價值變化快，無形資產(chǎn)的價值又難以量化，企業(yè)難以提供符合銀行要求的抵押物和擔保品，所以中小企業(yè)融資難也不足為怪。

2.3 專業(yè)人才缺乏，業(yè)務(wù)風(fēng)險較高

物流金融業(yè)務(wù)復(fù)雜，需要大量的金融專業(yè)人才。物流企業(yè)是物流金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的對象，應(yīng)設(shè)立物流金融業(yè)務(wù)管理崗位。銀行要在銀行組織架構(gòu)下，設(shè)置質(zhì)押業(yè)務(wù)部。當前，泉州物流金融人才結(jié)構(gòu)性短缺矛盾突出，資源型和經(jīng)驗型小微客戶經(jīng)理職位要求缺口大。

據(jù)泉州銀行的調(diào)查表明，泉州銀行小微信貸業(yè)務(wù)占比超過全行業(yè)務(wù)的50%，然而小微授信審批官僅有2 名，小微業(yè)務(wù)部除正副總經(jīng)理外，業(yè)務(wù)管理人員僅2 名。雖然銀行加大了人才引進力度，制定了人才引進計劃和考核標準，但是人才引進成效秒明顯。專業(yè)人才欠缺，直接影響金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理和信貸風(fēng)險控制，提高了物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。

3 創(chuàng)新物流金融服務(wù)模式發(fā)展的政策思考

隨著物流業(yè)增值服務(wù)范圍的擴大，供應(yīng)鏈的延長，物流服務(wù)系統(tǒng)越來越復(fù)雜，物流業(yè)務(wù)風(fēng)險越來越大。物流金融業(yè)務(wù)作為一種新的金融服務(wù)模式，是一個多主體、多模式及多流程的服務(wù)，目前沒有統(tǒng)一的標準，具有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，對信息化要求高。因此，泉州面臨較高的風(fēng)險，需要政府的引導(dǎo)和扶持。

3.1 完善金融管理體制，引導(dǎo)民間資本市場健康發(fā)展

利用金融改革試驗區(qū)“先行先試”的政策優(yōu)勢，泉州市成立了金融工作局。當前，要盡快完善金融管理體制，健全金改支撐體系，突破現(xiàn)有金融體制和信貸機制的障礙，理順金融管理權(quán)的縱橫關(guān)系，構(gòu)建權(quán)責(zé)相稱的激勵約束機制，完善金融監(jiān)管體系，明確政府對金融機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，強化政府防范和處置金融風(fēng)險、維護地方金融穩(wěn)定的責(zé)任。

針對泉州民間資本市場的特點，創(chuàng)新金融體系，提高監(jiān)管機構(gòu)對民間資本的風(fēng)險控制，建立和完善多元化、多層次金融服務(wù)體系，解決民營企業(yè)融資難的問題。引導(dǎo)民間資本進入規(guī)范的金融市場，規(guī)范民間融資行為，降低民間資本市場風(fēng)險。減少對小微型金融市場的價格管制，推進貸款利率市場化，提高信貸風(fēng)險補償能力，推動民間資本市場健康發(fā)展。

3.2 健全風(fēng)險控制體系，促進物流金融服務(wù)創(chuàng)新

在物流金融業(yè)務(wù)中，由于參與主體的風(fēng)險與收益不對稱、流動資產(chǎn)評估體系不完善、物流金融信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足、風(fēng)險管理能力不足等，物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，銀行面臨經(jīng)銷商的還款風(fēng)險和市場風(fēng)險，物流企業(yè)面臨違約風(fēng)險和經(jīng)營管理風(fēng)險，企業(yè)和銀行都面臨內(nèi)部人員的道德風(fēng)險。因此，建立健全風(fēng)險控制體系具有重要的作用。

首先，加強風(fēng)險控制。一方面，完善法治體系，加大執(zhí)法力度，嚴查違法違規(guī)行為，建立責(zé)任追究和懲戒制度，強化中小金融機構(gòu)責(zé)任意識，主動防范金融風(fēng)險。另一方面，政府應(yīng)完善包括貸款政策、質(zhì)押及質(zhì)押權(quán)讓渡、金融擔保、保險、資本證券化的政策體系，制定物流金融市場準入制度、行業(yè)管理辦法及操作指南等，逐步建立物流金融市場風(fēng)險防范體系，建立風(fēng)險保證金制度。

其次，加快物流金融服務(wù)模式創(chuàng)新。泉州是福建省的制造業(yè)基地，制造業(yè)需要物流業(yè)的支持，物流業(yè)又需要金融業(yè)的支持。物流業(yè)與金融業(yè)都屬于生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，并對制造業(yè)發(fā)展具有重要的推動作用。在供應(yīng)鏈管理時代，優(yōu)化物流與資金流，促進制造業(yè)發(fā)展，必須加快推進物流金融服務(wù)創(chuàng)新，以滿足供應(yīng)鏈融資需要。通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，分散物流金融風(fēng)險，例如創(chuàng)新物流金融保險業(yè)務(wù)，提供覆蓋各方的保險服務(wù)，建立物流風(fēng)險基金，用于物流業(yè)務(wù)風(fēng)險損失賠償?shù)取?/p>

3.3 構(gòu)建企業(yè)征信系統(tǒng)，促進行業(yè)合作

信用風(fēng)險不僅包括客觀違約風(fēng)險，還包括主觀信用風(fēng)險。加強動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控是防范物流金融信用風(fēng)險的重要措施。因此應(yīng)建設(shè)區(qū)域信貸征信系統(tǒng)，特別是中小企業(yè)的征信系統(tǒng)。

泉州大多數(shù)民營企業(yè)法人治理機制不健全。區(qū)域信貸征信系統(tǒng)應(yīng)包括兩個方面的制度。一是企業(yè)信用制度，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)共享機制。政府要盡快制定各類信用信息統(tǒng)一的技術(shù)標準，提高信用信息的通用性和共享性。同時政府要加快建立信用管理的法律框架，明確信貸信用信息征集和使用權(quán)限。實行企業(yè)信用信息公示制度，開放查詢窗口。二是個人信用制度，建立個人消費信貸咨詢系統(tǒng)。隨著消費者個人金融債務(wù)規(guī)模的快速增長，個人消費信貸對金融活動的影響越來越大，建立個人消費信貸登記咨詢系統(tǒng)，有助于防范金融風(fēng)險。

政府還要加強引導(dǎo)和宣傳，鼓勵中小企業(yè)、第三方物流企業(yè)和金融機構(gòu)建立長期合作關(guān)系，和長期合作機制，整合資源，改善物流金融增值服務(wù)條件，擴展服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量。

3.4 加大政策扶持力度，拓寬人才培養(yǎng)與引進渠道

促進泉州物流金融發(fā)展，必須要加大政策扶持力度，培養(yǎng)和引進物流金融人才。

首先，要優(yōu)化物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境，政府部門、企業(yè)應(yīng)與高校、科研機構(gòu)合作，研究泉州物流金融市場，為物流金融市場發(fā)展奠定理論基礎(chǔ)，營造與物流金融市場相適應(yīng)的社會文化環(huán)境、經(jīng)濟與技術(shù)環(huán)境。政府應(yīng)根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展的變化，修訂和完善相關(guān)政策法規(guī)，建立物流金融政策和法律制度體系。

其次，必須培養(yǎng)大量高水平、多層次的物流金融專業(yè)人才。構(gòu)建學(xué)歷教育、上崗培訓(xùn)和職業(yè)培訓(xùn)等多種方式的教育與培訓(xùn)體系，大力培養(yǎng)既懂得金融知識，又通曉物流管理和供應(yīng)鏈管理的人才。

最后，物流企業(yè)是聯(lián)結(jié)中小企業(yè)與金融機構(gòu)的紐帶，物流員工素質(zhì)對物流金融風(fēng)險有較大的影響，素質(zhì)好的員工可以識別和評估風(fēng)險，監(jiān)管質(zhì)押物，預(yù)防風(fēng)險。物流企業(yè)可以通過短期培訓(xùn)、實地考察、跟班作業(yè)等不同方式，培養(yǎng)物流金融人才。

4 結(jié) 語

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心經(jīng)濟，可持續(xù)發(fā)展，離不開良好的金融環(huán)境。事實證明，現(xiàn)代金融發(fā)展支撐現(xiàn)代物流發(fā)展。物流專業(yè)化發(fā)展，特別是第三方物流的發(fā)展，以及行業(yè)規(guī)范化、標準化水平的提高，提高物流倉儲行業(yè)經(jīng)營管理水平，為物流金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。泉州國家級金改區(qū)為泉州金融業(yè)與物流業(yè)合作提供了政策平臺和機遇。

由于泉州具有中小企業(yè)多、民營經(jīng)濟占比大的特點，物流金融業(yè)務(wù)面臨較大的風(fēng)險。因此，泉州要加強金融管理政策創(chuàng)新、風(fēng)險控制、社會信用系統(tǒng)建立，以及人才培養(yǎng)和引進等工作，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，促進物流金融服務(wù)創(chuàng)新，促進泉州物流業(yè)發(fā)展。

[1] 潘意志. 淺談中國金融物流業(yè)的發(fā)展及人才需求[J].河南商業(yè)高等專科學(xué)校學(xué)報，2012（6）：38-41.

[2] 張藝等. 金改背景下民間資本規(guī)范利用與金融創(chuàng)新研究[J].中共福建省委黨校學(xué)報，2014（4）：98-102.

[3] 劉杰. 基于物流金融的中小企業(yè)信用評價研究[D].上海：東華大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.

[4] 福建泉州探索金融服務(wù)實體經(jīng)濟新途徑[N].中國工業(yè)報,2013-02-07.

[5] 吳遠華等. 海西區(qū)發(fā)展物流金融業(yè)務(wù)的SWOT 分析[J].中共福建省委黨校學(xué)報，2010（2）：64-70.