楊于澤

隨著金融電子化，資金安全問(wèn)題會(huì)更加突出。如果中國(guó)的銀行繼續(xù)弄丟存款，就根本沒(méi)有參與世界競(jìng)爭(zhēng)的資格。

近幾年，儲(chǔ)戶銀行存款失蹤的新聞越來(lái)越多，漸漸地已經(jīng)不成其為新聞。比如近日有媒體報(bào)道，2014年初，浙江杭州有多家銀行的42個(gè)儲(chǔ)戶，總計(jì)9505萬(wàn)元存款不翼而飛。銀行方面說(shuō)，他們?cè)谄渲胁回?fù)任何責(zé)任。

銀行自認(rèn)為沒(méi)有責(zé)任，是因?yàn)榉橹袊?guó)的法律法規(guī)，沒(méi)有規(guī)定他們?cè)趦?chǔ)戶存款失蹤中的責(zé)任。誰(shuí)的錢不翼而飛，誰(shuí)就自認(rèn)倒霉，自求多福。如果銀行員工參與了相關(guān)犯罪活動(dòng)，他們就推說(shuō)是員工個(gè)人行為，或者員工是臨時(shí)工，銀行不必承擔(dān)任何責(zé)任。而且在一系列法律訴訟中，法院已支持了銀行業(yè)的類似主張。

這真是一件怪事，儲(chǔ)戶將自己的錢交銀行保管，銀行給弄丟了，結(jié)果卻被司法判定無(wú)責(zé)。這種結(jié)果，無(wú)疑是鼓勵(lì)銀行不負(fù)責(zé)任，而且很可能也是對(duì)存款大盜的某種慫恿。犯罪分子偷走了儲(chǔ)戶的錢，儲(chǔ)戶無(wú)所措其手足，銀行又不承擔(dān)責(zé)任，除了儲(chǔ)戶傷心，其他相關(guān)方則何樂(lè)而不為之？

結(jié)果就是，在中國(guó)，存款失蹤的案件越來(lái)越多，發(fā)生越來(lái)越頻密，案值越來(lái)越逼近天文數(shù)字。2013年，上市公司酒鬼酒農(nóng)行杭州分行1億元存款被盜。去年10月，瀘州老窖在農(nóng)行長(zhǎng)沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；數(shù)日前，瀘州老窖又發(fā)布公告，其在工商銀行河南南陽(yáng)中州支行等處3.5億元存款不知所蹤。儲(chǔ)戶丟錢急壞了，但銀行無(wú)責(zé)一身輕。

這真是滑天下之大稽，儲(chǔ)戶將資金交給銀行，銀行當(dāng)然就要確保資金的安全，直到儲(chǔ)戶與銀行解除契約關(guān)系。打個(gè)比方，張三與李四合伙做生意，張三將自己的出資交李四運(yùn)用，如果李四將張三的錢弄丟，李四憑什么不負(fù)任何責(zé)任？銀行確保儲(chǔ)戶資金安全的責(zé)任乃常情常理，天經(jīng)地義，不言而喻。

金融業(yè)存在和繁榮的前提是信用，然后才是良好的服務(wù)、保密責(zé)任等。瑞士銀行業(yè)享譽(yù)世界，他們的一個(gè)重要賣點(diǎn)，是他們?yōu)閮?chǔ)戶保守秘密。其實(shí)他們還有一個(gè)不言而喻的賣點(diǎn)，那就是資金安全。如果存款安全都不能保障，保密還有什么意義？

保障儲(chǔ)戶的存款安全是銀行業(yè)的基本功，也是儲(chǔ)戶、國(guó)家對(duì)一家銀行的最低要求?，F(xiàn)在是一個(gè)全球化時(shí)代，銀行業(yè)面臨世界性競(jìng)爭(zhēng)，光有基本功是不行的。隨著金融電子化，資金安全問(wèn)題會(huì)更加突出。如果中國(guó)的銀行繼續(xù)弄丟存款，就根本沒(méi)有參與世界競(jìng)爭(zhēng)的資格。

當(dāng)然，中國(guó)的銀行滿可以說(shuō)，他們找不到承擔(dān)存款丟失的責(zé)任的法律依據(jù)，他們不負(fù)責(zé)任是合法的。很可能的確如此，查一下《中國(guó)商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律法規(guī)，的確沒(méi)有為銀行設(shè)定存款安全責(zé)任條款。但這只能說(shuō)是法律存在安全責(zé)任漏洞。民法上有公平原則、誠(chéng)實(shí)信用原則，我們不妨謂之“天理人情”。如果是銀行員工參與犯罪，銀行業(yè)起碼也有個(gè)連帶責(zé)任問(wèn)題。法律上有漏洞，更應(yīng)立即著手堵上。

老實(shí)說(shuō)，是政府把銀行業(yè)寵壞了，弄得他們不近人情，乖違常理。比如長(zhǎng)期亂收費(fèi)，現(xiàn)在又管不好存款，個(gè)中根源是銀行多數(shù)是國(guó)有的，政府有庇護(hù)國(guó)有機(jī)構(gòu)的思維慣性。其結(jié)果必定是中國(guó)銀行業(yè)的低能，參與世界競(jìng)爭(zhēng)，必定能力不足。改變的第一步，就是讓他們練好基本功，先過(guò)存款安全關(guān)。