中國人民銀行榆林市中心支行 劉長雁

民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分，其擁有獨特的經(jīng)營模式和產(chǎn)權(quán)格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業(yè)性能強等各種各樣的優(yōu)點。我國現(xiàn)有的金融體制要想保持長期健康發(fā)展需要有民營銀行作為重要補充。新常態(tài)下，如果建立了民營金融機構(gòu)，那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈，金融服務(wù)功能會更加提質(zhì)增效，同時也將促使國有金融企業(yè)發(fā)生重大變革。所以應(yīng)積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發(fā)展環(huán)境，一個良好的環(huán)境必不可少。

一、新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)激烈的市場競爭

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步向金融滲透，民營銀行的現(xiàn)狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監(jiān)會的批準(zhǔn)下正式成立。其中著名的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優(yōu)勢那就是擁有最大的數(shù)據(jù)支持，可以對信用質(zhì)量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領(lǐng)域的原因。現(xiàn)在中小企業(yè)的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業(yè)貸款領(lǐng)域?qū)臃睒s，未來這里也將會成銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。

(二)民營銀行高成本的運營模式

目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發(fā)展期間，因為處于不利形勢，所以發(fā)展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險較高，再加上隨之而來的信譽擔(dān)保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產(chǎn)，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構(gòu)多，營業(yè)網(wǎng)點遍布全國，當(dāng)儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續(xù)費用，但與民營銀行分支機構(gòu)甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)。

(三)金融監(jiān)管制度有待完善

目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風(fēng)險，使銀行倒閉的概率大大降低；同時我國還沒有成熟規(guī)范的銀行退出機制，這會使系統(tǒng)性風(fēng)險的概率變得很低，甚至不會出現(xiàn)；銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調(diào)控效率低，不能準(zhǔn)確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構(gòu)的資金流動不穩(wěn)定。我國的銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)占比較高，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學(xué)、健全的金融監(jiān)管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業(yè)更好更快的發(fā)展，也決定著民營銀行未來的命運。

二、新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展前景

(一)新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展機遇

現(xiàn)如今，內(nèi)源性融資是很多民營企業(yè)的主要融資方式，這就說明現(xiàn)在的融資制度設(shè)計還不完善，不符合現(xiàn)階段民營經(jīng)濟發(fā)展需要的資金要求，這就為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)建了一個很好的發(fā)展空間。（2）國有商業(yè)銀行的發(fā)展存在種種隱患，同時也為民營銀行創(chuàng)造了一個很好的發(fā)展機遇。國有商業(yè)銀行目前的發(fā)展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領(lǐng)導(dǎo)者的某一次經(jīng)營決策中存在很多的政治因素；二是國有銀行的壟斷地位導(dǎo)致國有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一和不合理，一般工作人員和領(lǐng)導(dǎo)者之間普遍出現(xiàn)“搭便車”的現(xiàn)象，很少及時關(guān)注資產(chǎn)的增值：三是運行過程墨守成規(guī)，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導(dǎo)致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業(yè)銀行的這種弊端，從而迅速發(fā)展，前景廣闊。

(二)新常態(tài)下民營銀行的前景分析

隨著黨的“十八大”的順利召開，“加快發(fā)展民營金融機構(gòu)”的這一方針第一次在十八大中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發(fā)展基于我國當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發(fā)展勢頭良好，已經(jīng)逐漸成為世界銀行業(yè)發(fā)展的潮流。當(dāng)今我國銀行業(yè)領(lǐng)域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業(yè)銀行依然占據(jù)霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業(yè)銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)形態(tài)下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務(wù)的門檻，特別是降低限制民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小微企業(yè)的融資渠道，對實體經(jīng)濟應(yīng)全面激活，只有這樣融資服務(wù)能力才能逐步增強。

三、結(jié)束語

歸根結(jié)底，新常態(tài)下民營銀行的設(shè)立和發(fā)展極具挑戰(zhàn)，這是一個很復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰(zhàn)勝挫折，做好迎接各種困難的長期準(zhǔn)備，這就要求各個層面人士的共同協(xié)作，即頂層的制度設(shè)計，領(lǐng)導(dǎo)者的正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系的全力保障。

[1]王去非.美國中小銀行“倒閉潮“的回顧與啟示[J].銀行家,2012;01).

[2]李云龍.我國民營銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析[J].中國集體經(jīng)濟(下半月),2012;03