山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院 康琛靜

一、引言

深圳前海微眾銀行于2014年12月12日獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式成立，在2015年1月4日完成第一筆貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。該銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，根據(jù)客戶的交易記錄進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，無(wú)須抵押擔(dān)保發(fā)放貸款，依靠網(wǎng)絡(luò)客戶資源打造特色品牌，為廣大群眾、小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供差異化、優(yōu)質(zhì)化、特色化的存貸款、投資理財(cái)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)。微眾銀行的創(chuàng)新之處在于:它是一家民營(yíng)銀行，資金來(lái)源于民間大眾存款;它是互聯(lián)網(wǎng)金融，利用互聯(lián)網(wǎng)客戶資源和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)；它的融資對(duì)象是傾向于小微企業(yè)和個(gè)人。由于我國(guó)的金融體制不夠完善，金融資源分布不夠均勻，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之下，政府要鼓勵(lì)大眾創(chuàng)新，提高小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的積極性，需要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，支持金融創(chuàng)新。

二、微眾銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

微眾銀行作為我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)企業(yè)，從業(yè)務(wù)范圍上，主要經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)，面向私人和小微企業(yè)提供差異化金融服務(wù)，解決其融資難問(wèn)題，在改善我國(guó)金融市場(chǎng)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了資金的有效配置；從技術(shù)層面上，微眾銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)創(chuàng)者，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)融入民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)中。從政策方面，微眾銀行是我國(guó)新時(shí)代金融的代表，是傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展有著積極的作用。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷走向市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，中央逐步放寬對(duì)市場(chǎng)的管制，倡導(dǎo)由市場(chǎng)來(lái)決定資金的供求，這為民營(yíng)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了市場(chǎng)條件。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象傾向于大中型企業(yè)，小微企業(yè)難以得到資金的支持，有了微眾銀行以及其他民營(yíng)銀行，小微企業(yè)的融資難問(wèn)題將得到解決，傳統(tǒng)銀行和微眾銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)策略將是微眾銀行發(fā)展的一大機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的時(shí)代，大數(shù)據(jù)正一步步改變著人們工作、生活和思維方式。微眾銀行把社交網(wǎng)路與金融相結(jié)合，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)挖掘消費(fèi)者的各種信息并設(shè)計(jì)相關(guān)金融產(chǎn)品加以匹配，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)信息的對(duì)稱(chēng)性。在信貸管理方面，微眾銀行利用大數(shù)據(jù)提取客戶的交易、資產(chǎn)和信用信息，并把這些信息作為生成信貸審批決策的參考，為金融業(yè)提供了新的信貸管理方式，同時(shí)在監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

微眾銀行在擁有以上發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)。首先，介于微眾銀行不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，其所有的工作都在網(wǎng)上執(zhí)行的特點(diǎn)，決定了其與實(shí)體銀行進(jìn)行合作的事實(shí)。但同處于利益考慮，未來(lái)兩者的服務(wù)業(yè)務(wù)和服務(wù)對(duì)象很難劃清界限，微眾銀行將對(duì)傳統(tǒng)銀行提出挑戰(zhàn)。其次，在信用評(píng)級(jí)方面，由于微眾銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，貸款也無(wú)需抵押，僅憑信用擔(dān)保將會(huì)增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前正研究通過(guò)即時(shí)通訊、電商系統(tǒng)、人臉識(shí)別技術(shù)等虛擬網(wǎng)絡(luò)來(lái)支持運(yùn)行，但在具體的操作過(guò)程中還存在一定的難度。再者，微眾銀行處于發(fā)展之初，相關(guān)法律法規(guī)還未跟進(jìn)，其發(fā)展很難受到法律的保護(hù)，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品可能隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、微眾銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的影響

微眾銀行將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入民營(yíng)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展中，它的出現(xiàn)開(kāi)拓了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)金融界可謂是一大創(chuàng)新。在當(dāng)今日益發(fā)達(dá)的信息時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸滲透到各行業(yè)，金融業(yè)利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸審批，通過(guò)統(tǒng)計(jì)方法評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸管理模式和風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提高了計(jì)算和評(píng)估的準(zhǔn)確性。同時(shí)微眾銀行將人脈關(guān)系融入互聯(lián)網(wǎng)金融，利用扣扣微信以及通訊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布金融信息，獲得了傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法比擬的速度和效率，推動(dòng)了金融市場(chǎng)大發(fā)展。在不久的將來(lái)，微眾銀行將憑借其較高的市場(chǎng)覆蓋率和較方便快捷的金融服務(wù)逐漸贏得客戶的青睞。

微眾銀行在追求自身發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行也帶來(lái)一些影響。在發(fā)展之初，由于各方面的條件不夠成熟，微眾銀行對(duì)于傳統(tǒng)銀行只起到補(bǔ)充和調(diào)劑的作用，尤其在服務(wù)對(duì)象上。但在長(zhǎng)期看來(lái)，微眾銀行憑借其先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)和較低的市場(chǎng)成本、較便捷的金融服務(wù)最終會(huì)贏得客戶的認(rèn)可。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想繼續(xù)保持其地位和聲譽(yù)，就必須進(jìn)行金融改革和創(chuàng)新，這種鯰魚(yú)效應(yīng)的存在將推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)模式的改革，實(shí)現(xiàn)其運(yùn)作的高效率。

隨著金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，政府逐漸放寬對(duì)其管制，越來(lái)越多的創(chuàng)新企業(yè)和創(chuàng)新工具進(jìn)入金融市場(chǎng)，市場(chǎng)逐步由受約束變?yōu)樽杂筛?jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，在由市場(chǎng)決定資金供求的環(huán)境下，金融市場(chǎng)很快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化不僅對(duì)我國(guó)生產(chǎn)和投資領(lǐng)域產(chǎn)生影響，而且會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行壓縮利潤(rùn)，從而迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革。金融市場(chǎng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將推動(dòng)我國(guó)整個(gè)金融業(yè)向前發(fā)展。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融目前受到廣大消費(fèi)者的歡迎，并且各行業(yè)均已實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，但是互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題不容忽視。信息時(shí)代的確改變了人們的生活方式，為人們的溝通交流、轉(zhuǎn)賬支付、信息資源的共享提供了寬大的平臺(tái)，但在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)還不夠成熟、各種創(chuàng)新產(chǎn)品有待考驗(yàn)的情形下，信息安全問(wèn)題應(yīng)成為我國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)，不僅要求政府出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范，更需要人們以謹(jǐn)慎的心態(tài)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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