中國(guó)人民銀行張家界市中心支行 高媛媛

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展和更新，一批互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)，以臉譜(Facebook)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正飛速蠶食著農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并逐步影響到它們的未來(lái)生存和發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)包括第三方支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)、眾籌融資機(jī)構(gòu)，等等，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將會(huì)以持續(xù)創(chuàng)新的形式呈幾何級(jí)數(shù)速度增加。

自1998年北京首信、網(wǎng)銀在線等第三方支付公司出現(xiàn)以來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展。隨著央行對(duì)第三方支付行業(yè)頒發(fā)準(zhǔn)入許可證，這些機(jī)構(gòu)開(kāi)始步入持牌經(jīng)營(yíng)階段。自2008年至今，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元飛速躍進(jìn)到2014年的10萬(wàn)億元。與此同時(shí)，移動(dòng)支付也在迅速增長(zhǎng)，2014年移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)3850億元，用戶規(guī)模達(dá)到3.87億戶。網(wǎng)絡(luò)借貸自2007年登陸上海以來(lái)，在短短幾年內(nèi)已經(jīng)發(fā)展為數(shù)十億的借貸規(guī)模。眾籌融資機(jī)構(gòu)已成為許多公司獲取資金的一種方式，成功掀起了一場(chǎng)大眾融資革命。

這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的興起正在不斷瓜分著農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額和盈利空間，成為農(nóng)信社強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在成本、時(shí)間和空間上的優(yōu)勢(shì)對(duì)農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了嚴(yán)重影響和沖擊，侵蝕了農(nóng)信社的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，給農(nóng)信社的生存帶來(lái)了危機(jī)。因此，值得我們對(duì)此高度關(guān)注。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社的影響表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)削弱了農(nóng)信社作為金融中介的作用

農(nóng)信社是經(jīng)營(yíng)存款、放款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)并承擔(dān)信用中介的機(jī)構(gòu)。它的主要職能是媒介資金的融通。然而，它的這一作用已經(jīng)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而被逐漸替代和削弱，因此，影響和威脅到了農(nóng)信社盈利能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社金融中介作用的削弱和威脅是通過(guò)兩方面產(chǎn)生的。

(1)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)降低了融資中介服務(wù)需求者獲取信息的成本，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“理性人”和“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，資金需求方會(huì)選擇成本更低、更便捷的融資中介服務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)搶奪農(nóng)信社的市場(chǎng)份額，影響它的盈利能力。

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)支付渠道，嚴(yán)重沖擊了農(nóng)信社的支付中介地位。農(nóng)信社作為支付服務(wù)中介，主要依賴于債權(quán)債務(wù)清償活動(dòng)中，債權(quán)人和債務(wù)人在時(shí)間和空間上相分離，通過(guò)為他們提供支付服務(wù)來(lái)獲利。而互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了債權(quán)人和債務(wù)人在時(shí)間與空間上的同步，因此，削弱了農(nóng)信社在支付中介領(lǐng)域的獲利能力。

(二)搶奪了農(nóng)信社的收入來(lái)源

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和巨額的人力成本支出而在經(jīng)營(yíng)成本上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，它們可以提供最低的貸款利率，可以為獲取更多的存款存量而提供最高的存款利率。而農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于金融監(jiān)管和自身?xiàng)l件所限，無(wú)法與之抗衡。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因此，可以在服務(wù)時(shí)間上做到24小時(shí)實(shí)時(shí)服務(wù)，這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)必然會(huì)影響農(nóng)信社的傳統(tǒng)收入來(lái)源。

三、農(nóng)信社的應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和推廣是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的必然結(jié)果，是不可逆的趨勢(shì)，因此，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)積極接受和順應(yīng)這一趨勢(shì)，并投身參與其中，化被動(dòng)參與為積極把握機(jī)遇，形成自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，獲得持久發(fā)展動(dòng)力。具體說(shuō)來(lái)，農(nóng)信社可以從以下幾個(gè)方面著手應(yīng)對(duì)：

(一)一切以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)、靈活的金融服務(wù)

“顧客是上帝”這一企業(yè)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)同樣適用于金融機(jī)構(gòu)。對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，留住每一個(gè)老客戶，是它長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)之本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間與空間上的制約，滿足了消費(fèi)者個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)需求，因此，它吸引了越來(lái)越多客戶去選擇它的服務(wù)。農(nóng)信社要想與之抗衡，就應(yīng)當(dāng)加快轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)和自身經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，高效配置金融服務(wù)資源，敏銳把握現(xiàn)有和潛在客戶需求，不斷提升客戶體驗(yàn)，為客戶提供實(shí)時(shí)、便利、靈活的金融服務(wù)，高效滿足金融消費(fèi)者多樣化需要。

(二)開(kāi)拓電子商務(wù)平臺(tái)，建立客戶群跟蹤大數(shù)據(jù)庫(kù)

隨著電子商務(wù)對(duì)實(shí)體商務(wù)替代率越來(lái)越高，以及支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在支付結(jié)算鏈中越來(lái)越被邊緣化和末端化，尤其是快捷支付方式的出現(xiàn)，更加使農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離交易支付核心。因此，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開(kāi)始積極開(kāi)拓、建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，并以該平臺(tái)為工具收集目標(biāo)客戶群的消費(fèi)偏好及可能的金融服務(wù)需求信息，從而建立完善的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)時(shí)了解目標(biāo)客戶群的金融消費(fèi)需求動(dòng)向，便于及時(shí)滿足客戶群動(dòng)態(tài)的、個(gè)性化的金融服務(wù)需求，牢牢吸引住老客戶，同時(shí)，積極開(kāi)發(fā)新客戶。

(三)積極尋找戰(zhàn)略合作伙伴，構(gòu)建全景式金融服務(wù)平臺(tái)

農(nóng)信社不能靠單打獨(dú)斗來(lái)謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，而應(yīng)當(dāng)積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，構(gòu)建全景式金融服務(wù)平臺(tái)。具體應(yīng)做到以下兩點(diǎn)：

(1)推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商和電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造全景式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求。

(2)整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)和全景式金融服務(wù)方案，建立合作共贏、取長(zhǎng)補(bǔ)短的共生協(xié)作關(guān)系。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為農(nóng)信社的發(fā)展既帶來(lái)了挑戰(zhàn)和威脅，同時(shí)，也創(chuàng)造了變革的機(jī)會(huì)。農(nóng)信社作為我國(guó)農(nóng)村基層金融服務(wù)主力軍，應(yīng)當(dāng)積極面對(duì)挑戰(zhàn)，將威脅視為金融改革的動(dòng)力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建商務(wù)平臺(tái)和全景式金融服務(wù)平臺(tái)，提升客戶體驗(yàn)，留住老客戶，發(fā)展新客戶。唯有采用這樣的策略，農(nóng)信社才能在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下仍然屹立不倒，并獲得持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。

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