王琨　顧國(guó)星

摘 要：通過(guò)分析黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，得出黑龍江省農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)產(chǎn)品單一，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，金融服務(wù)供給不足，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)落后等問(wèn)題。出現(xiàn)這些問(wèn)題的根本原因是農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，提出改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務(wù)體系；“三農(nóng)”；黑龍江省

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）04-0096-02

引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行優(yōu)先發(fā)展工業(yè)和城市的發(fā)展戰(zhàn)略，大量的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資本和經(jīng)濟(jì)剩余被政府強(qiáng)制性地抽取到城市和工業(yè)領(lǐng)域，這在很大程度上限制了農(nóng)村的發(fā)展。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，政府制定了一系列強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)的措施支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收都需要農(nóng)業(yè)信貸等農(nóng)村金融的有力支持。黑龍江省是中國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占相對(duì)較大的比重，然而農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度不大，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，這極大地影響了黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文通過(guò)分析黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，找出黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題，并找出解決問(wèn)題的辦法。

一、文獻(xiàn)綜述

金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系一直是國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)注的重點(diǎn)。Goldsmith（1994）用金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)對(duì)GNP的比值代表金融發(fā)展水平，得出了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展是同步的。King& Levine（1993）對(duì)影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的其他因素進(jìn)行了系統(tǒng)控制，考察了資本積累和生產(chǎn)率提高的途徑，構(gòu)造了測(cè)量金融發(fā)展的其他指標(biāo)，分析了金融發(fā)展水平能否預(yù)測(cè)資本積累、生產(chǎn)率提高和長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。Levine（1997）指出，一個(gè)好的金融體系可以減少信息與交易成本，進(jìn)而影響儲(chǔ)蓄率、投資決策、技術(shù)投資、技術(shù)創(chuàng)新和長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

在農(nóng)村金融服務(wù)方面，劉萍（2009）認(rèn)為，農(nóng)村金融發(fā)展要堅(jiān)持以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為要求，科學(xué)、合理、有效地對(duì)農(nóng)村金融資源進(jìn)行整合，建立的金融服務(wù)體系要適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)。由于中國(guó)國(guó)土面積遼闊，各省市地區(qū)間存在的差異比較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求也不盡相同，呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，所以，在農(nóng)村金融發(fā)展中，農(nóng)村金融組織設(shè)立的多樣化才是有效途徑。

張次蘭（2008）從供給引導(dǎo)和需求追隨兩個(gè)方面闡述了農(nóng)村金融的供給和需求，總結(jié)出農(nóng)村金融需求的特殊性和多樣性，而農(nóng)村金融供給體系嚴(yán)重失衡而且缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，這兩者共同造成現(xiàn)狀。袁滿(mǎn)（2011）認(rèn)為關(guān)鍵在于金融供給不充分，由于中國(guó)農(nóng)村金融體系功能不健全、體系不完整，以及制度上的缺陷等原因造成中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展很難得到充分的金融供給。

二、現(xiàn)狀分析

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在引導(dǎo)和推動(dòng)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的問(wèn)題上黑龍江省取得了很大成效，但是有一個(gè)局面仍然沒(méi)有發(fā)生改變，那就是農(nóng)村金融服務(wù)滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，其主要表現(xiàn)在下幾個(gè)方面。

1.農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一。在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)，目前為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)進(jìn)行服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社，較少的農(nóng)村金融產(chǎn)品，致使現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品的功能無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是農(nóng)村地區(qū)較小的信貸額度。二是農(nóng)村金融方面較高的相關(guān)利率。三是較短的貸款期限。四是相對(duì)單一的信貸品種。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高。黑龍江省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行五類(lèi)機(jī)構(gòu)，工商銀行已經(jīng)基本撤走了縣城的網(wǎng)點(diǎn)，中國(guó)銀行基本沒(méi)有涉及農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)，在這幾類(lèi)機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)，只有在縣城才有農(nóng)發(fā)展的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中比較多的服務(wù)機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。

3.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行黑龍江省中心支行制定實(shí)施了許多政策措施，為了改變一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，會(huì)同全省各級(jí)政府、商業(yè)銀行一起，在改善農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境上做了許多工作，使城鄉(xiāng)金融服務(wù)得以協(xié)調(diào)發(fā)展，成效非常顯著?？墒寝r(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施與城市相比還是具有較大的差距，因此，農(nóng)村支付環(huán)境的改變還是需要繼續(xù)前行的?，F(xiàn)代化的金融機(jī)具在黑龍江的農(nóng)村地區(qū)比較欠缺，許多農(nóng)民擁有銀行卡，可是沒(méi)有刷卡的工具。

4.涉農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。涉農(nóng)保險(xiǎn)，是指在廣大農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展的各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，旨在提高“三農(nóng)”抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。但是，由于涉農(nóng)保險(xiǎn)具有回報(bào)率低、賠付率高等問(wèn)題，許多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)保險(xiǎn)方面的積極性不高。黑龍省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后、體系不健全的現(xiàn)狀，對(duì)“三農(nóng)”的發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投入有不利影響。目前，黑龍江省開(kāi)展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)是陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和中保財(cái)險(xiǎn)公司。

5.金融服務(wù)供給不足。目前，三農(nóng)”的相關(guān)需求供給不足，是黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)中顯著存在的問(wèn)題，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)發(fā)展銀行因?yàn)槠漭^窄的業(yè)務(wù)范圍，使其在農(nóng)村的金融服務(wù)方面受到了較大制約；二是商業(yè)銀行不愿到具有較大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、較高經(jīng)營(yíng)成本的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，弱化了這些金融機(jī)構(gòu)的金融支農(nóng)功能；三是郵政儲(chǔ)蓄銀行主要在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展存款和小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，許多業(yè)務(wù)還處于探索階段；四是農(nóng)村信用由于金融監(jiān)管在制度上制約著其發(fā)展，因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要不能被其完全滿(mǎn)足；五是農(nóng)村地區(qū)較少的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使農(nóng)村金融服務(wù)很不容易形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這使農(nóng)村地區(qū)具有較高的貸款利率，使得農(nóng)民沒(méi)有其他的選擇。

6.金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)落后。中國(guó)涉農(nóng)貸款的不良率大大高于中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率，黑龍江省作為發(fā)達(dá)相對(duì)落后地區(qū)，在農(nóng)村，部分農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不遵守承諾、不講究信譽(yù)，甚至賴(lài)賬不還的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，不能有效保護(hù)金融資產(chǎn)，使得許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸投放心有余悸。據(jù)央行估計(jì)黑龍江省農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)百億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行，多數(shù)在 50%以上，在黑龍江一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村甚至高達(dá) 90%以上。endprint

7.涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺少?lài)?guó)家政策扶持。涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的對(duì)象是收益率低但是風(fēng)險(xiǎn)高的“三農(nóng)”群體，這種特性的存在使得那些以追求商業(yè)利益為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)不愿意投資在“三農(nóng)”的發(fā)展上來(lái)。國(guó)外在這些方面做得比較好，西方國(guó)家的政府一般會(huì)在財(cái)政稅收政策和貨幣政策方面給予涉農(nóng)金融企業(yè)一定的扶持政策，這是值得我們的政府學(xué)習(xí)的。

三、對(duì)策與建議

通過(guò)上文分析黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，可知黑龍江省的農(nóng)村金融服務(wù)體系目前發(fā)展滯后、不健全，因此，為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、解決“三農(nóng)”問(wèn)題，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系迫在眉睫。應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系：

1.挖掘現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的功能。一是充分發(fā)揮涉農(nóng)政策性銀行的導(dǎo)向作用；二是明確農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)定位；三是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用；四是發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)；五是鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行參與新農(nóng)村建設(shè)，積極開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，為黑龍江省農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展提供金融服務(wù)和支持。

2.鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。黑龍江省應(yīng)該積極采取措施，鼓勵(lì)各類(lèi)商業(yè)銀行增設(shè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從源頭上改善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白、競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況。

3.加快發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)應(yīng)該引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村業(yè)務(wù)，一是要增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的政治意識(shí)、大局意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，積極發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是立足行業(yè)實(shí)際，深入分析中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求，將涉農(nóng)保險(xiǎn)納入保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。

4.推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織建設(shè)。積極推進(jìn)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助合作社等新型農(nóng)村金融組織建設(shè)和發(fā)展，從根本上解決農(nóng)村信貸問(wèn)題。

5.健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。一是探索新型抵押擔(dān)保機(jī)制；二是搭建專(zhuān)業(yè)信用擔(dān)保平臺(tái)。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]endprint