傅征元

筆者瀏覽了網(wǎng)上關(guān)于年終獎(jiǎng)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)文章，發(fā)現(xiàn)多是以年終獎(jiǎng)金額的大小來(lái)推薦較為合適的產(chǎn)品。然而筆者認(rèn)為，年終獎(jiǎng)理財(cái)正是形成良好理財(cái)習(xí)慣的好機(jī)會(huì)，如何來(lái)為自己量身定制適合自己的理財(cái)計(jì)劃，是成就人生財(cái)富的關(guān)鍵。

首先，我們來(lái)羅列一下我們職場(chǎng)人能夠使用到的理財(cái)工具。

進(jìn)攻工具：存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品、債券基金、股票基金、股票、P2P、信托產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品（期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期、互換等）、實(shí)物（房產(chǎn)、黃金、古董、藝術(shù)品）。

防守工具：意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、資產(chǎn)傳承年金保險(xiǎn)。

了解了我們的工具后，接下來(lái)就是如何選擇適合我們的工具。筆者認(rèn)為，產(chǎn)品的選擇不應(yīng)該僅僅以資產(chǎn)的多少為標(biāo)準(zhǔn)。正確的方式，應(yīng)該根據(jù)自身所處的人生階段，結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)來(lái)選擇產(chǎn)品。

我們把職場(chǎng)人分為三個(gè)階段：青年期（25-35歲）、中青年期（35-45歲）、中老年期（45-60歲），我們分別來(lái)看看處于這三個(gè)階段的職場(chǎng)人，如何來(lái)選擇適合自己的財(cái)富規(guī)劃。

青年期（25-35歲），事業(yè)開(kāi)始起步，工資收入相對(duì)較少，當(dāng)然年終獎(jiǎng)也會(huì)較少。而需要面臨的確是高額的約會(huì)支出、社交支出、日?；ㄤN，甚至還在面對(duì)不可預(yù)計(jì)的結(jié)婚費(fèi)用。收入明顯低于支出，是靠父母還是靠自已？父母有沒(méi)有能力幫助自己？在這個(gè)階段：

理財(cái)目標(biāo)：迅速累積財(cái)富

理財(cái)策略：積極進(jìn)取型

核心資產(chǎn)配置：大部分可投資風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、股基，小部份可投資存款、債基、寶寶類產(chǎn)品。

保險(xiǎn)配置：意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。

中青年期（35-45歲），是人生的黃金10年，事業(yè)逐漸達(dá)到頂峰，收入也逐年上升，年終獎(jiǎng)也不會(huì)是個(gè)小數(shù)目。而需要面臨的是社交支出、家庭支出、子女教育支出。在這個(gè)階段收入往往高于支出，如何通過(guò)理財(cái)，對(duì)剩余資產(chǎn)進(jìn)行增值：

理財(cái)目標(biāo)：財(cái)富繼續(xù)積累、開(kāi)始控制風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)策略：穩(wěn)健型

核心資產(chǎn)配置：減少風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、股基資產(chǎn)的比例，均衡配置存款、債基、寶寶類產(chǎn)品。

保險(xiǎn)配置：子女教育年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

中老年期（45-60歲），事業(yè)穩(wěn)定，年齡增大，收入也趨于穩(wěn)定，社交支出、家庭支出依舊，額外會(huì)有醫(yī)療支出（每年高端體檢，可能會(huì)有疾病治療）

中老年時(shí)期要做的2件事：

1. 養(yǎng)老規(guī)劃，我們?nèi)绾蚊鎸?duì)退休

2. 房產(chǎn)規(guī)劃，是否需要改善住房

在這個(gè)階段收入依然高于支出，如何通過(guò)理財(cái)，對(duì)剩余資產(chǎn)進(jìn)行保值：

理財(cái)目標(biāo)：儲(chǔ)備退休金

理財(cái)策略：收益型

核心資產(chǎn)配置：進(jìn)一步減少風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、股基資產(chǎn)的比例，加大投資于低風(fēng)險(xiǎn)的存款、債基、寶寶類產(chǎn)品。

保險(xiǎn)配置：養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、資產(chǎn)傳承的年金險(xiǎn)。

分析了職場(chǎng)的三個(gè)階段，這不僅僅只為利用好我們的年終獎(jiǎng)，最主要是從年終獎(jiǎng)看到我們的人生財(cái)富規(guī)劃，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣遠(yuǎn)比考慮投資什么理財(cái)產(chǎn)品來(lái)的重要。

（作者系建設(shè)銀行上海浦東分行金鑰匙理財(cái)）